РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

26 июня 2017 года п. Кутулик 

Аларский районный суд Иркутской области в составе председательствующего судьи Худолшеевой В.В. с участием ответчика ФИО1, представителя ответчика Ш..., при секретаре судебного заседания Васильевой Е.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-227/2017 по исковому заявлению ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору 

<

Цифры изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ. в размере 

<

Цифры изъяты> рублей и расходов по оплате государственной пошлины в размере 

<

Цифры изъяты> рублей,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» с учетом заявленных уточнений обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору 

<

Цифры изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ. в размере 

<

Цифры изъяты> рублей и расходов по оплате государственной пошлины в размере 

<

Цифры изъяты> рублей.

В обоснование истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ. между Банком и Ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) 

<

Цифры изъяты>. По условиям кредитного договора Банк предоставил Ответчику кредит в сумме 

<

Цифры изъяты> руб. под 

<

Цифры изъяты> % годовых сроком на 

<

Цифры изъяты> месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст. ст. 432,435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения. 

Согласно ст. 819 ГК РФ: «По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё». Согласно ст. 811 ГК РФ: «…Если договором предусмотрено возвращение денежных средств по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы вместе с причитающимися процентами». 

В период пользования кредитом Ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.п. 4.1 Условий кредитования. Согласно п.п. 5.2 Условий кредитования: «…Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в следующих случаях: несвоевременности любого платежа по договору….».

Согласно «Раздела Б» Кредитного договора при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120 % годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки, что отражено в расчете задолженности.

Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ., на ДД.ММ.ГГГГ. суммарная продолжительность просрочки составляет 1025 дней.

Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ. на ДД.ММ.ГГГГ. суммарная продолжительность просрочки составляет 1120 дней.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 

<

Цифры изъяты> руб. 

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. общая задолженность ответчика перед банком после уточнения составляет 

<

Цифры изъяты> руб., из них: просроченная ссуда 

<

Цифры изъяты> руб., просроченные проценты 

<

Цифры изъяты> руб.; штрафные санкции за просрочку уплаты кредита 

<

Цифры изъяты> руб.; штрафные санкции за просрочку уплаты процентов 

<

Цифры изъяты> руб. что подтверждается расчетом задолженности.

Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврата задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

Представитель истца в связи с невозможностью участия в судебных заседаниях просили рассмотреть гражданское дело в их отсутствие.

В судебном заседании ответчик ФИО1 иск признала частично, показав суду, что 

<

Данные изъяты>. 

Представитель ответчика Ш... просила уменьшить размер неустойки, подтвердив обстоятельства, указанные ответчиком. Суду показала, что Вере Яковлевне очень трудно живется в материальном плане.

Суд, выслушав ответчика, её представителя, исследовав письменные доказательства, имеющиеся в материалах гражданского дела, находит предъявленный иск, подлежащим удовлетворению частично, по следующим основаниям.

В соответствии со статьей 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ч.1 статьи 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В силу ч.1 ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения либо период, в течение которого оно должно быть исполнено (в том числе в случае, если этот период исчисляется с момента исполнения обязанностей другой стороной или наступления иных обстоятельств, предусмотренных законом или договором), обязательство подлежит исполнению в этот день или соответственно в любой момент в пределах такого периода

На основании ч. 2 статьи 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Статья 421 ГК РФ провозглашает свободу договора. Пунктом 1 данной статьи предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается. 

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (пункт 4 ст. 421 ГК РФ).

В части 1 ст.160 ГК РФ указано, что сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Из части 2 указанной статьи следует, что договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу требований ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии с ч.2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В части 3 указанной нормы установлено, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно п. 3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Ст. 820 ГК РФ установлено, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии с пунктом 1 статьи 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

На основании пункта 1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Статья 809 ГК РФ гласит, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как установлено судом и следует из материалов дела, на основании заявления ФИО1 о предоставлении потребительского кредита ДД.ММ.ГГГГ. между ПАО "Совкомбанк" и ФИО1 был заключен договор о потребительском кредитовании 

<

Цифры изъяты> (далее Договор), из Индивидуальных условий которого усматривается, что ПАО "Совкомбанк" предоставило ФИО1 кредит 

<

Цифры изъяты> рублей под 

<

Цифры изъяты>% годовых на 60 месяцев.

В соответствии с «Разделом Б» Договора при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120 % годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки.

При подписании Договора ФИО1 была ознакомлена с Условиями кредитования физических лиц на потребительские цели, осознавала их, согласилась с ними и обязалась их неукоснительно соблюдать.

"Совкомбанк" обязательства по кредитному договору выполнил в полном объеме, перечислив на счет заемщика сумму кредита. 

Из предоставленной выписки по указанному счету видно, что на основании заключенного договора ФИО1 пользовалась предоставленными ей Банком кредитными средствами, о чем свидетельствует движение денежных средств по счету.

Ответчик принятые на себя обязательства по своевременному возврату кредита выполняет ненадлежащим образом, в результате чего образовалась задолженность.

ПАО "Совкомбанк" ДД.ММ.ГГГГ. направило ФИО1 уведомление об изменении срока возврата кредита, о досрочном возврате задолженности по кредитному договору. Заемщиком уведомление оставлено без удовлетворения.

Из представленного банком расчета, задолженность по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 

<

Цифры изъяты> рублей, из них: просроченная ссуда 

<

Цифры изъяты> рублей, просроченные проценты 

<

Цифры изъяты> рублей; штрафные санкции за просрочку уплаты кредита 

<

Цифры изъяты> рублей; штрафные санкции за просрочку уплаты процентов 

<

Цифры изъяты> рублей.

Ответчик ФИО1 с расчетом задолженности согласилась, однако просила уменьшить размер штрафных санкций за просрочку уплаты кредита и просрочку уплаты процентов, ссылаясь на трудное материальное положение.

Расчет проверен судом, соответствует условиям кредитного договора и графику платежей, с учетом всех внесенных заемщиком денежных средств в даты и в размере, указанные в выписке по счету, ни один из указанных документов под сомнение ответчиком и её представителем не ставился, оснований с ним не соглашаться не усматривается. 

Сведений о том, что ответчик возвратил истцу задолженность по кредиту, суду не представлено, а потому судом решение принимается по имеющимся в деле письменным доказательствам.

Факт нарушения со стороны ответчика обязательств, принятых им по условиям кредитования, подтверждается расчетом суммы задолженности, выпиской из лицевого счета, согласно которым погашение кредита и процентов за пользование кредитом осуществлялось с нарушением принятых обязательств. 

С указанными условиями предоставления кредита ответчик ФИО1 была ознакомлена и согласилась на момент подписания кредитного предложения, что подтверждается её личной подписью.

Принимая решение, суд руководствуется положениями статьи 196 ГПК РФ, согласно которым суд оценивает доказательства, определяет, какие обстоятельства, имеющие значение для рассмотрения дела, установлены и какие обстоятельства не установлены, каковы правоотношения сторон, какой закон должен быть применен по делу и подлежит ли иск удовлетворению.

В соответствии с требованиями части 1 статьи 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В нарушение названной нормы права ответчиком не представлены доказательства надлежащего выполнения обязательств перед истцом по кредитному договору.

Согласно ч.1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В соответствии с частью 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Суд учитывает, что неустойка по своей природе носит компенсационный характер, является способом обеспечения исполнения обязательства должником и не должна служить средством обогащения кредитора, но при этом направлена на восстановление прав кредитора, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательства, а потому должна соответствовать последствиям нарушения.

Конституционный суд РФ в определении от 21 декабря 2001 года N 263-О разъяснил, что предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть по существу на реализацию требований ч.3 ст. 17 Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. 

В ч. 1 ст. 333 ГК РФ речь идет не только о праве суда, а по существу об обязанности суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба.

Наличие оснований для снижения и определения критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Степень соразмерности заявленной истцом неустойки последствиям нарушения обязательства является оценочной категорией и эта оценка производится по правилам ст. 67 ГПК РФ, исходя из своего внутреннего убеждения, основанного на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании всех обстоятельств дела.

Согласно расчету, представленному банком, размер штрафных санкций за просрочку уплаты кредита составляет 

<

Цифры изъяты> рублей; штрафные санкции за просрочку уплаты процентов составляют 

<

Цифры изъяты> рублей. 

В силу диспозиции статьи 333 ГК РФ основанием для ее применения может служить явная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательств. 

Оценивая степень соразмерности неустойки по настоящему делу, суд исходит из действительного размера ущерба, причиненного в результате нарушения ответчиком взятых на себя обязательств, при этом учитывая, что сумма займа не является единственным критерием для определения размера заявленной истцом неустойки.

Принимаются во внимание конкретные обстоятельства дела, включая трудное материальное положение ответчика и другие обстоятельства, в том числе: 

- соотношение сумм неустойки и основного долга (размер просроченной ссуды 

<

Цифры изъяты> – размер неустойки 

<

Цифры изъяты>; размер просроченных процентов 

<

Цифры изъяты> – размер неустойки 

<

Цифры изъяты>). Банком был предоставлен кредит в размере 

<

Цифры изъяты> рублей, ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в сумме 

<

Цифры изъяты> рублей.

- соотношение процентной ставки с размерами ставки рефинансирования (на момент заключения Договора ставка рефинансирования Банка России 8,25 % годовых - пени по Договору 120 % годовых), 

- длительность неисполнения обязательства (последний платеж произведен ответчиком ДД.ММ.ГГГГ.), 

- недобросовестность действий кредитора по принятию мер по взысканию задолженности (просроченная задолженность, как указано в иске возникла ДД.ММ.ГГГГ. – только ДД.ММ.ГГГГ банк направил уведомление заемщику о необходимости погашения задолженности, а в ДД.ММ.ГГГГ обратился в суд), 

- имущественное положение должника (

<

Данные изъяты>).

Учитывая указанные обстоятельства, исходя из размера задолженности по основному долгу и просроченным процентам, периода просрочки, отсутствия вредных последствий для истца, суд полагает необходимым удовлетворить заявление ответчика ФИО1 и её представителя, снизив сумму штрафных санкций за просрочку уплаты кредита до 

<

Цифры изъяты> руб., штрафные санкции за просрочку уплаты процентов - до 

<

Цифры изъяты> рублей, суд полагает, что снижение неустойки до указанного размера является соразмерным последствиям нарушения обязательств. 

ОАО ИКБ "Совкомбанк" является правопреемником ООО ИКБ "Совкомбанк", что подтверждается копиями представленных учредительных документов, имеющихся в материалах дела. ДД.ММ.ГГГГ. полное и сокращенное наименование банка определено, как Публичное акционерное общество "Совкомбанк" (ПАО "Совкомбанк"). 

Суд находит требования истца, подлежащими частичному удовлетворению, в пользу истца ПАО «Совкомбанк» подлежит взысканию сумма задолженности по кредитному договору 

<

Цифры изъяты> в размере 

<

Цифры изъяты> рублей из которых: 

<

Цифры изъяты> рублей – просроченная ссуда; 

<

Цифры изъяты> рублей – просроченные проценты; 

<

Цифры изъяты> рублей – штрафные санкции за просрочку уплаты кредита; 

<

Цифры изъяты> рублей – штрафные санкции за просрочку уплаты процентов.

При подаче иска в суд ПАО «Совкомбанк» уплатило государственную пошлину в размере 

<

Цифры изъяты> руб. Расходы истца по оплате государственной пошлины подтверждены платежными поручениями 

<

Цифры изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ. и 

<

Цифры изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ. 

С учетом положения ст. 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации и требований ст. 98 ГПК РФ с ответчика подлежат взысканию в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины в размере 

<

Цифры изъяты> рублей (пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований).

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск ПАО «Совкомбанк» - удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки д. 

<

Адрес изъят>, в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» сумму задолженности в размере 

<

Цифры изъяты> рублей 

<

Цифры изъяты> копеек, из которых: 

- 

<

Цифры изъяты> рублей – просроченная ссуда; 

- 

<

Цифры изъяты> рублей – просроченные проценты; 

- 

<

Цифры изъяты> рублей – штрафные санкции за просрочку уплаты кредита;

- 

<

Цифры изъяты> рублей – штрафные санкции за просрочку уплаты процентов;

а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 

<

Цифры изъяты> рублей 

<

Цифры изъяты> копейки. 

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня вынесения мотивированного решения в окончательной форме в Иркутский областной суд через Аларский районный суд.

<

Данные изъяты>

Судья В.В.Худолшеева