ДЕЛО № 2-253/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

14 мая 2019 года г. Рославль

Рославльский городской суд Смоленской области в составе судьи Лакеенковой Е.В.,

при секретаре Давыденковой О.А., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Сбербанк России» о признании кредитного договора незаключенным,

установил:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО «Сбербанк России» о признании кредитного договора незаключенным, ссылаясь на то, что 24.12.2018 неустановленное лицо от её имени заключило с банком кредитный договор № на сумму 236000,00 рублей, которые были впоследствии похищены. Она никакого договора не подписывала, и поскольку отсутствовало её волеизъявление на заключение сделки, то договор считается незаключенным.

В предыдущем судебном заседании истица отказалась от исковых требований, однако суд не может принять отказ от иска, поскольку её заявление не носит добровольного характера.

Ответчик иск не признал, предоставив письменные возражения.

Суд, заслушав стороны, изучив материалы дела, в том числе уголовного, приходит к следующему.

В соответствии со ст. 848 Гражданского кодекса Российской Федерации банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В соответствии со статьей 847 Гражданского кодекса Российской Федерации, договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (п. 2 статьи 160), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

Согласно п. 2.9, 3.1, 3.3, 3.6 Положения об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт, утвержденного ЦБ РФ 24.12.2004 г. № 266-П, при совершении сделок с использованием платежных (банковских) карт, идентификация осуществляется на основе реквизитов платежной (банковской) карты, а также кодов (паролей), Обязательные реквизиты документа по операциям с использованием платежной карты должны содержать признаки, позволяющие достоверно установить соответствие между реквизитами платежной карты и соответствующим счетом физического лица.

В соответствии с Условиями банковского обслуживания физических лиц особенности выпуска и обслуживания карт и отражения операций по счетам карт определены Условиями использования банковских карт ПАО «Сбербанк»).

Согласно п. 11.1 Условий использования банковских карт (далее Условий) Система «Сбербанк ОнЛ@йн» - услуга дистанционного доступа держателя к своим счетам карт и другим продуктам в Банке, предоставляемая Банком держателю через глобальную информационно-телекоммуникационную сеть «Интернет».

Предоставление держателю услуг «Сбербанк ОнЛ@йн» осуществляется в соответствии с договором, а также в соответствии с Руководством по использованию «Сбербанк ОнЛ@йн», размещаемым на веб-сайте Банка (п. 11.4 Условий).

Доступ держателя к услугам системы «Сбербанк ОнЛ@йн» осуществляется при условии его успешной идентификации и аутентификации на основании идентификатора пользователя и постоянного пароля, которые держатель может получить одним из следующих способов (п. 11.6 Условий):

- идентификатор пользователя и постоянный пароль - через устройство самообслуживания с использованием своей основной карты. Операция получения идентификатора пользователя и постоянного пароля подтверждается ПИН-кодом;

- идентификатор пользователя - через удаленную регистрацию на сайте Банка с использованием своей основной карты;

- постоянный пароль - с использованием номера мобильного телефона, подключенного держателем к услуге «Мобильный банк»;

- идентификатор пользователя - через Контактный Центр Банка (при условии сообщения держателем номера своей карты Банка и корректной контрольной информации держателя).

- Операции в системе «Сбербанк ОнЛ@йн» держатель подтверждает одноразовыми паролями, которые вводятся при совершении операции в системе «Сбербанк ОнЛ@йн». Одноразовые пароли держатель может получить (п. 11.7 Условий):

- через устройство самообслуживания Банка с использованием своей основной карты Банка. Операция получения одноразовых паролей подтверждается ПИН-кодом;

- в CMC-сообщении, отправленном на номер мобильного телефона, подключенного держателем к услуге «Мобильный банк» (при выборе данного способа получения одноразового пароля в системе «Сбербанк ОнЛ@йн»).

Необходимость подтверждения операции одноразовым паролем и тип одноразового пароля для подтверждения операции определяет Банк и доводит данную информацию до держателя путем отображения информации в системе «Сбербанк ОнЛ@йн» при совершении операции.

Держатель соглашается с тем, что постоянный и одноразовый пароли являются аналогом собственноручной подписи. Электронные документы, подтвержденные постоянным и/или одноразовым паролем, признаются Банком и держателем равнозначными документам на бумажном носителе и могут служить доказательством в суде. Держатель соглашается с тем, что документальным подтверждением факта совершения им операции является протокол проведения операций в автоматизированной системе Банка, подтверждающий корректную идентификацию и аутентификацию держателя и совершение операции в такой системе (п. 11.8 Условий).

Для отправки держателем одноразовых паролей и подтверждений об операциях в системе «Сбербанк ОнЛ@йн» используется номер мобильного телефона клиента, зарегистрированный в «Мобильном банке». Отправка Банком клиенту CMC-сообщений, содержащих одноразовые пароли, осуществляется в рамках услуги «Мобильный банк» (п. 11.14 Условий).

Согласно Руководству по использованию «Сбербанк ОнЛ@йн» для Android,, возможно получить доступ к «Сбербанк ОнЛ@йн», зарегистрировавшись на странице входа Сбербанк Онлайн и сделать это можно, не выходя из дома. Для этого потребуется только карта Банка и телефон, на который подключена услуга «Мобильный банк».

В силу статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основании своих требований и возражений, если иное не установлено федеральным законом.

Как следует из материалов дела, на основании заявления истицы 31.08.2016 была выдана карта Сбербанка России Маэстро социальная личная № и открыт лицевой счет. 

При получении данной карты истица подтвердила, что ознакомлена и обязуется соблюдать Условия банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк. 

Также ознакомлена с тем, что условия, тарифы, и памятки размещены на сайте банка в сети интернет.

11.12.2018 истица через СБОЛ (услуга «Сбербанк – Онлайн») подала заявку на получение потребительского кредита, а 14.12.2018 заключила кредитный договор в электронной форме, подтвердив все приведенные действия аналогом собственно ручной подписи, в тот же день банк зачислил денежные средства на счет дебетовой карты истицы. 

При этом предварительно на телефон истицы № было направлено СМС – сообщение содержащие одноразовый код подтверждения для входа в СБОЛ, и получен ответ подтверждения кода.

Затем на её телефон было банком направлено СМС – сообщение, содержащие одноразовый код подтверждения для получения кредита. 

24.12.2018 в 14 часов 08 минут истица путем введения одноразового кода подтвердила получение кредита, тем самым подписала индивидуальные Условия кредитного договора № от 24.12.2018 на сумму 236000, 00 рублей.

Таким образом, кредитный договор между истицей и банком был заключен, сторонами в требуемой форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям, факт заключения договора подтвержден истицей путем введения одноразового кода подтверждения.

Кредитный договор был исполнен банком путем зачисления на счет карты истицы денежных средств. 

Поэтому её доводы о том, что она не заключала кредитный договор с банком и не получала денежные средства не нашли своего подтверждения, следовательно не имеется оснований для удовлетворения исковых требований.

Дальнейшее перечисление денежных средств третьему лицу не свидетельствует о том. Что сам кредитный договор не был заключен, истица по своему усмотрению после порлучения кредита распорядилась денежными средствами.

Так, из детализации операций по счету карты истицы следует, что 24 декабря 2018 года с её карты были списаны денежные средства в общей сумме 236000, 00 рублей.

Положениями п. 2 ст. 8 Федерального Закона от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» распоряжение клиента может передаваться, приниматься к исполнению, исполняться и храниться в электронном виде.

Пунктом 1 статьи 854 ГК РФ предусматривается, что списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (п. 2 ст. 160 ГК РФ), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

Исходя из статьи 1.24 Положения о правилах осуществления перевода денежных средств Банка России от 19.06.2012 № 383-П, распоряжения плательщика в электронном виде подписываются электронной подписью (электронными подписями), аналогом собственноручной подписи (аналогами собственноручных подписей) и (или) удостоверяются кодами, паролями и иными средствами, позволяющими подтвердить, что распоряжение составлено плательщиком или уполномоченным на это лицом (лицами). Это также подтверждается и «Положением об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» № 266-П (п. п. 2.3, 3.1, 3.2).

Перечень мер информационной безопасности, которые следует соблюдать пользователю услуг «Сбербанк ОнЛ@йн», подробно приведен в Руководстве пользователя. Руководство пользователя системы «Сбербанк ОнЛ@йн» размещено на стартовой странице указанной системы для ознакомления клиентами еще до ввода идентификатора и пароля.

В соответствии с Памяткой по безопасности использования удаленных каналов обслуживания банка, являющейся приложением к Условиям банковского обслуживания физических лиц ПАО «Сбербанк России», банк никогда не запрашивает пароли для отмены операций или шаблонов в системе «Сбербанк ОнЛ@йн». Если клиенту предлагается ввести пароль для отмены операций, в том числе и той, которую он не совершал, то в соответствии с указанной памяткой необходимо прекратить сеанс работы в системе «Сбербанк ОнЛ@йн» и обратиться в банк.

В соответствии с Федеральным законом РФ от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе», в частности нормой, устанавливающей обязанность банка информировать клиента о совершении каждой операции с использованием электронного средства платежа путем направления клиенту соответствующего уведомления в порядке, установленном договором с клиентом.

В суде установлено, что операции по переводу денежных средств были подтверждены путем введения паролей, высланных истице на принадлежащий ей номер мобильного телефона.

Все действия по информированию клиента о необходимости следования определенным правилам работы в системе, с учетом положений о договоре присоединения, банком были предприняты, в том числе, истец была предупреждена о небезопасности сети Интернет, как канала связи при работе с услугой «Сбербанк ОнЛ@йн».

Кроме того, клиент при подключении «Сбербанк ОнЛ@йн» вводит идентификатор пользователя и пароль в соответствующие графы и нажимает кнопку «далее». Во вновь открывшемся окне клиенту предлагается ознакомиться с мерами информационной безопасности при использовании системы «Сбербанк ОнЛ@йн». Ознакомление и согласие с указанными мерами являются обязательными условиями работы в системе «Сбербанк ОнЛ@йн».

При первом входе в систему, клиент дает согласие соблюдать правила использования системы «Сбербанк ОнЛ@йн», в противном случае он не может начать работать с системой. При входе на личную страницу данной системы размещена информация о системе «Сбербанк ОнЛ@йн» и руководство, согласно которому, до начала пользования услугой и ввода своих регистрационных данных необходимо убедиться в подлинности банковского сайта.

В силу ч. 10 ст. 7 Федерального закона от 27 июня 2011 года № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» перевод электронных денежных средств осуществляется путем одновременного принятия оператором электронных денежных средств распоряжения клиента, уменьшения им остатка электронных денежных средств получателя средств на сумму перевода электронных денежных средств.

При этом ч. 15 ст. 7 вышеуказанного Федерального закона устанавливает, что перевод электронных денежных средств становится безответным и окончательным после осуществления оператором электронных денежных средств действий, указанных в ч. 10 ст. 7 этого же закона.

Согласно статье 9 Федерального Закона от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» предусмотрены обязанности оператора по переводу денежных средств в части принятия и исполнения распоряжений клиента, информировании клиента о проведенных операциях.

По факту снятия вышеуказанных денежных средств в МО МВД « Рославльский» было возбуждено уголовное дело, истица была признана потерпевшей.

Таким образом, достоверных доказательств, подтверждающих, что снятие денежных средств со счета истицы было произведено в результате неправомерных действий банка, истцом не представлено, равно как и не представлено убедительных доказательств осуществления банком спорных операций без надлежащего распоряжения клиента.

Исходя из материалов гражданского дела и поведения истицы усматривается, что она при совершении операций проявила беспечность сообщая разовые пароли постороннему лицу.

Оспариваемые платежи, был совершены с подтверждением разовых паролей, которые были направлены SMS-сообщением на телефон истицы. 

Поэтому суд считает, что она нарушила ряд Условий использования банковских карт, а также положения Памятки по безопасности. 

Таким образом, подтвержденным и доказанным, является факт нарушения истицей порядка использования электронного средства платежа и установленных правил использования предоставляемой услуги и наличии прямой причинно-следственной связи между этими нарушениями и списанием денежных средств с ее счета.

С учетом изложенного суд полагает, что рассматриваемые действия Банка соответствуют положениям ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации, в силу которых обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательств и требованиями закона, а также иных правовых актов и условиям договора, в данном случае договора с истцом.

При установленных обстоятельствах дела в силу принятых на себя обязательств Банк не мог отказать в производстве операций по переводу денежных средств.

При установленных в суде обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что у банка имелись основания считать, что распоряжение на перевод денежных средств дано уполномоченным лицом. Несанкционированного списания денежных средств с банковской карты истицы по материалам дела не усматривается.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В иске ФИО1 к ПАО «Сбербанк России» о признании кредитного договора № от 24.12.2018 незаключенным отказать.

Решение может быть обжаловано в месячный срок в Смоленский областной суд через Рославльский городской суд.

Судья:

Мотивированное решение изготовлено 17 мая 2019 года.