Дело № 2-3412/2019

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

29 августа 2019 года г. Зеленодольск РТ

Зеленодольский городской суд Республики Татарстан в составе:

председательствующего судьи И.И. Садыкова

при секретаре И.Г. Зверевой,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к публичному акционерному обществу Банк ВТБ о защите прав потребителей,

установил:

ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО Банк ВТБ о взыскании страховой премии удержанной в счет оплаты за участие в программе страхования в размере 109 244 руб., процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 1 075 руб. 23 коп., компенсации морального вреда в размере 10 000 руб., расходов по оплате услуг представителя в размере 20 000 руб., штрафа.

В обоснование требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ. между ФИО1 и ПАО Банк ВТБ заключен кредитный договор №, согласно которому последнему был предоставлен кредит на сумму ... руб. ... коп. сроком на ... месяцев под ...% годовых, сроком по ДД.ММ.ГГГГ Между ФИО1 и ООО СК «ВТБ Страхование» заключен договор страхования по программе «Лайф+». Как указывает истец, в сумму кредита ответчиком были включены денежные средства на оплату страховой премии по договору страхования жизни и здоровья заемщиков кредита в размере 109 244 руб., что истец был лишен возможности влиять на содержание договора и был вынужден принять условия ущемляющие его права как потребителя. 

На судебном заседании представитель истца ФИО2, действующий на основании доверенности, на исковых требованиях настаивал, доводы изложенные в исковом заявлении поддержал.

Представитель ответчика ПАО Банк ВТБ на судебное заседание не явился, извещен надлежаще, представил возражение.

Выслушав пояснения представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского Кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определения любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации, гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

Статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, установлено, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Как следует из пункта 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Статьей 168 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

На основании статьи 9 Федерального закона от 26 января 1996 года N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункта 1 статьи 1 Закона Российской Федерации N 2300-1 "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей", другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Пунктом 1 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

На судебном заседании установлено следующее.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в ПАО Банк ВТБ с анкетой-заявлением на получение кредита в сумме ... коп. на срок ... месяцев на потребительские нужды.

Согласно разделу 13 анкеты-заявления, поданной в банк и подписанной истцом ДД.ММ.ГГГГ, ФИО1 было предоставлено право на отказ от дополнительной услуги или согласия с ее предоставлением в графах «Да» и «Нет». Ниже имеется пояснение о том, что отсутствие страхования не влияет на решение банка о предоставлении кредита и срока возврата кредита, приобретение дополнительных услуг Банка по обеспечению страхования влияет на размер процентной ставки по Кредитному договору. Дисконт, предоставляемый в случае добровольного приобретения дополнительных услуг Банка по обеспечению страхования, устанавливается в размере от 1 процентного пункта. О возможности получения Кредита на сопоставимых условиях без приобретения дополнительных услуг Банка по обеспечению страхования проинформирован (л.д.32 оборот-33).

ДД.ММ.ГГГГ. между ФИО1 и ПАО Банк ВТБ заключен кредитный договор №, согласно которому последнему, был предоставлен кредит на сумму ... коп. под ... % годовых, сроком по 12.12.2023г. (л.д.29-31).

В соответствии с пунктом 4 индивидуальных условий Кредитного договора, процентная ставка на дату заключения Договора составляет 10,9% процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой (пункт 4.2 Индивидуальных условий Кредитного договора и дисконтом, который применяется при осуществлении Заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольного выбранного Заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по Договору в размере 7,10 процента годовых. Базовая процентная ставка составляет 18% (п.4.2).

Согласно п.11 индивидуальных условий Договора, целью использования заемщиком потребительского кредита является на потребительские нужды (л.д.30).

В тот же день истцом было подписано и подано в ПАО Банк ВТБ заявление на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» с просьбой обеспечить его страхование по договору коллективного страхования, заключённому между Банк ВТБ (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование», путём включения в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» (л.д. 35).

При этом истцом была выбрана программа страхования «Финансовый резерв Лайф+», согласно которой страховыми рисками являются травма, госпитализация в результате НС и Б, инвалидность в результате НС и Б, смерть в результате НС и Б. В данном заявлении указаны срок страхования с 00 часов 00 минут ДД.ММ.ГГГГ. по 23 час. 59 минут ДД.ММ.ГГГГ. но не ранее 00 часов 00 минут даты следующей за датой уплаты страховой премии, страховая премия составила 109 244 руб. (л.д.35). Истец был ознакомлен с Особыми условиями страхования по программе «Лайф+», а именно с п. 6.2.1 Особых условий, где разъяснен порядок полного возврата страховой премии в течение 14 календарных дней после вступления договора страхования в силу.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в ПАО Банк ВТБ с заявлением о возврате страховой премии (л.д.8-9), однако его заявление осталось без удовлетворения.

В связи с тем, что претензия была оставлена без удовлетворения, истец обратился с настоящим иском в суд.

На основании изложенного, суд приходит к выводу о том, что включение ПАО Банк ВТБ в кредитный договор №, условий о возложении на заемщика обязанностей по страхованию жизни и здоровья соответствует требованиям действующего законодательства, не нарушает права ФИО1 как потребителя, поскольку он имел возможность получить кредит без заключения договора страхования, но, с целью снижения процентной ставки по кредиту, добровольно принял решение заключить договор страхования.

Согласно пункту 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В силу статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств. 

В силу положений п. 4, п. 4.1 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации от 22 мая 2013 года, включение в кредитный договор с гражданином условий о страховании его жизни и здоровья, не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор без страхования указанных рисков.

Проанализировав документы, которые регламентируют взаимодействие сторон кредитной сделки, суд приходит к выводу о том, что доказательств достаточным образом подтверждающих нарушение банком законодательства о защите прав потребителей в связи с заключением оспариваемого договора в этой части, не установлено.

Исходя из установленных обстоятельств, применительно к требованиям законодательства, регулирующего спорные правоотношения, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленных исковых требований истца.

На основании изложенного и ст. 1, 8, 329, 934-935, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, Закона РФ «О защите прав потребителей» №2300-1 от 07.02.1992 г., руководствуясь ст.12,56,194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

отказать в удовлетворении исковых требований ФИО1 к публичному акционерному обществу Банк ВТБ о взыскании страховой премии удержанной в счет оплаты за участие в программе страхования в размере 109 244 (сто девять тысяч двести сорок четыре) рубля, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 1 075 (одна тысяча семьдесят пять) рублей 23 коп., компенсации морального вреда в размере 10 000 (десять тысяч) рублей, расходов по оплате услуг представителя в размере 20 000 (двадцать тысяч) рублей, штрафа.

С мотивированным решением стороны могут ознакомиться в Зеленодольском городском суде РТ ДД.ММ.ГГГГ.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Верховный Суд РТ через Зеленодольский городской суд РТ в течение месяца со дня принятия в окончательной форме.

Судья подпись

Копия верна

Судья Зеленодольского городского суда РТ И.И. Садыков