Дело № 2-719/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации 

24 мая 2017 года Северский городской суд Томской области в составе:

председательствующего Прохоровой Н.В.

при секретаре Толстиковой Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в зале суда гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

установил:

публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее - ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд с иском к ФИО1, ссылаясь на то, что 24.08.2015 с ответчиком заключен кредитный договор № ** в виде акцептованного заявления оферты. По условиям данного кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в размере 199839 руб. 01 коп. под 32,9% годовых сроком на 23 месяца. Ответчик в период пользования кредитом произвела выплаты в размере 140238 руб. 51 коп. По состоянию на 04.04.2017 общая задолженность ответчика перед банком составила 117264 руб. 76 коп., из которых: просроченная ссуда - 104010 руб. 45 коп., проценты по просроченной ссуде – 2256 руб. 58 коп., неустойка по ссудному договору – 9636 руб. 49 коп., неустойка на просроченную ссуду – 1361 руб. 24 коп. Банк направил в адрес ответчика уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, однако данное требование ответчик не выполнил. В связи с чем, истец просит суд взыскать с ответчика в свою пользу сумму задолженности в размере 117264 руб. 76 коп., а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 3545 руб. 30 коп.

В судебное заседание представитель истца ПАО «Совкомбанк» не явился, представитель истца ПАО «Совкомбанк» - ФИО2, действующая по доверенности от 17.05.2016 № **, просила рассмотреть дело в отсутствие представителя истца (просительная часть искового заявления).

В судебное заседание ответчик ФИО1 не явилась, была надлежащим образом извещена о времени и месте рассмотрения дела.

Исследовав материалы дела, суд находит иск ПАО «Совкомбанк» подлежащим частичному удовлетворению по следующим основаниям.

На основании ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) гражданские права и обязанности возникают, в том числе из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии с п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. 

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Пунктом 1 ст. 425 ГК РФ предусмотрено, что договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

В соответствии с абз. 2 п. 1 ст. 160 ГК РФ двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

Согласно п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу пп. 2, 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Пунктом 3 ст. 438 ГК РФ определено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно п.58 постановления Пленума Верховного Суда РФ № 6, Пленума ВАС РФ №8 от 01.07.1996 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» при разрешении преддоговорных споров, а также споров, связанных с исполнением обязательств, необходимо иметь в виду, что акцептом, наряду с ответом о полном и безоговорочном принятии условий оферты, признается совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или договором (пункт 3 статьи 438).

С учетом изложенного, письменная форма считается соблюденной, если лицо, получившее оферту, совершило действия по выполнению указанных в ней условий. 

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным (ст. 820 ГК РФ). 

Согласно п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В силу п. 1 ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Пунктом 1 ст. 307 ГК РФ определено, что в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Статья 310 ГК РФ не допускает односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В судебном заседании установлено, что 24.08.2015 ФИО1 обратилась в ПАО «Совкомбанк» с заявлением о предоставлении потребительского кредита на следующих условиях: сумма кредита – 199839 руб. 01 коп., срок кредита – 36 месяцев, цель кредита – потребительские цели путем совершения операций в безналичной (наличной) форме, процентная ставка по кредиту – 29,90% годовых, размер ежемесячного платежа по кредиту – 8477 руб. 72 коп. ФИО1 просила открыть Банковский счет -1 и Банковский счет -2 для предоставления кредита и осуществлять их обслуживание в соответствии с Общими условиями договора потребительского кредита (открывается Банком бесплатно). 

Общие Условия договора потребительского кредита устанавливают порядок кредитования Банком заемщиков – физических лиц на потребительские цели, в том числе на покупку товаров народного потребления и оплату услуг (работ) (далее – Условия).

Согласно п. 3.2. Условий договор потребительского кредита считается заключенным с момента подписания Банком и Заемщиком Индивидуальных условий договора потребительского кредита и передачи суммы кредита Заемщику. 

Из Индивидуальных условий договора потребительского кредита № ** от 24.08.2015 следует, что сумма кредита - 199839 руб. 01 коп., срок кредита – 36 месяцев, срок возврата кредита – 24.08.2018, процентная ставка – 29,90% годовых, размер ежемесячного платежа по кредиту 8477 руб. 72 коп. ФИО1 ознакомлена и согласна с Общими условиями потребительского кредита, осознает их и понимает, согласна с ними и обязуется неукоснительно соблюдать. Общие условия договора потребительского кредита является неотъемлемой частью настоящих Индивидуальных условий договора потребительского кредита (пп. 1, 2, 4, 6, 14). Названные Индивидуальные условия подписаны ФИО1, факт их подписания последней не оспаривался. 

Следовательно, ФИО1 в адрес истца была направлена оферта (заявление), содержащая все условия, необходимые для заключения кредитного договора и договора банковского счета.

Акцептом явились действия банка по зачислению денежных средств на банковский счет ответчика в размере 199839 руб. 01 коп., что подтверждается представленной выпиской по счету ФИО1, мемориальным ордером от 24.08.2015 № **. 

Таким образом, 24.08.2015 между истцом и ответчиком был заключен с соблюдением письменной формы смешанный договор, который включает в себя условия договора о банковском счете и кредитного договора.

Пунктом 1 ст. 809 ГК РФ определено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу положений пп. 4, 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита № ** от 24.08.2015 проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемый на соответствующем счете, на начало операционного дня. Срок платежа по кредиту – по 24 число каждого месяца. 

За пользование кредитом Заемщик уплачивает Банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365, 366 дней соответственно). Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита (части кредита) включительно (п. 3.5. Условий). 

В судебном заседании установлено, что ответчик ФИО1 принятые на себя обязательства по кредитному договору не исполняет, что подтверждается выпиской по счету.

В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

По Индивидуальным условиям договора потребительского кредита № ** от 24.08.2015, в случае нарушения Заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по договору потребительского кредита, Заемщик уплачивает Банку неустойку в размере 20% годовых в соответствии с положениями п. 21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ (п. 12).

В соответствии с п. 5.2. Условий Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

23.05.2016 Банком в адрес ответчика была направлена досудебная претензия о возврате задолженности по договору о потребительском кредитовании № ** от 24.08.2015.

Из представленного истцом расчета задолженности по кредитному договору № ** от 24.08.2015 следует, что задолженность ФИО1 по просроченной ссуде составляет 104 010 руб. 45 коп., по просроченным процентам на просроченную ссуду за период с 25.03.2016 по 04.04.2017 - 2 256 руб. 58 коп., неустойка по ссудному договору за период с 28.03.2016 по 26.09.2016 - 9 636 руб. 49 коп., неустойка на просроченную ссуду за период с 28.03.2016 по 26.09.2016 - 1361 руб. 24 коп.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, каких-либо доказательств, опровергающих доводы истца, а также доказательств того, что условия кредитного договора исполнялись ею в порядке и в сроки, предусмотренные данным кредитным договором, суду не представила.

Расчет задолженности судом проверен, и в части взыскания просроченной ссуды, просроченных процентов на просроченную ссуду, неустойки на просроченную ссуду признан правильным. 

При этом суд не усматривает оснований для взыскания неустойки, названной в исковом заявлении и расчете долга неустойкой по ссудному договору (9 636 руб. 49 коп.), исходя из следующего. 

Так, согласно пункту 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита № ** от 24.08.2015 в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по договору потребительского кредита Заемщик уплачивает банку неустойку в размере 20% годовых в соответствии с положениями части 21 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», в соответствии с которой размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Исходя из буквального толкования договора (статья 431 ГК РФ), в частности условия о возвращении долга по частям - путем внесения ежемесячного платежа (п. 6 Индивидуальных условий), задолженностью применительно к пункту 12 Индивидуальных условий предоставления кредита может считаться лишь часть основного долга, не уплаченная в дату - срока ежемесячного платежа, а не вся сумма основного долга, не возвращенная к моменту просрочки отдельного платежа.

Согласно расчету неустойки по ссудному договору, эта часть неустойки начислена истцом исходя из остатка всей суммы невозвращенного кредита на дату просрочки очередного ежемесячного платежа, в том числе той части кредита, срок уплаты которой еще не наступил.

Вместе с тем договор потребительского кредита № ** от 24.08.2015 не предусматривает такого способа начисления неустойки. Кроме того, данная неустойка начислена за те же периоды, что и неустойка за просрочку основного долга, названная в исковом заявлении неустойкой на просроченную ссуду, а в расчете долга - неустойкой по договору просроченной ссуды (1 361 руб. 24 коп.).

Тот факт, что в связи с просрочкой должника кредитор вправе на основании пункта 2 статьи 811 ГК РФ требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами, в отсутствие соответствующего решения суда не дает кредитору право считать всю сумму долга просроченной к возврату и начислять неустойку, исходя из всего остатка основного долга. 

При таких обстоятельствах суд считает необходимым отказать в удовлетворении исковых требований в части взыскания неустойки по ссудному договору в размере 9 636 руб. 49 коп.

Учитывая, что доказательств уплаты указанной выше задолженности по просроченной ссуде, процентов по просроченной ссуде, неустойки на просроченную ссуду как полностью, так и в части, в нарушение положений ст. 56 ГПК РФ, стороной ответчика в материалы дела представлено не было, суд считает заявленные исковые требования в этой части законными и обоснованными.

Принимая во внимание, что взыскание неустойки на просроченную ссуду, предусмотренной договором, соответствует положениям ст. 329, 330 ГК РФ и не противоречит закону, согласно договору размер неустойки составляет 20% годовых, судом не усматривается оснований для снижения неустойки на просроченную ссуду. 

В этой связи суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца задолженность, образовавшуюся по договору потребительского кредита № ** от 24.08.2015 по состоянию на 04.04.2017 в размере 107 628 руб. 27 коп., в том числе 104 010 руб. 45 коп. - просроченную ссуду, 2 256 руб. 58 коп. – проценты по просроченной ссуде, 1361 руб. 24 коп. - неустойку на просроченную ссуду.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Частью 1 ст. 88 ГПК РФ определено, что судебные расходы состоят, в том числе из государственной пошлины.

Согласно платежным поручениям № ** от 06.04.2017, № ** от 10.10.2016 при подаче данного иска истцом была оплачена государственная пошлина в размере 3545 руб. 30 коп. 

Поскольку исковые требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворены частично, суд считает необходимым взыскать с ответчика ФИО1 в пользу истца ПАО «Совкомбанк», понесенные последним судебные расходы - по уплате государственной пошлины, пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований, в размере 3 253 руб. 87 коп.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по договору потребительского кредита № ** от 24.08.2015 по состоянию на 04.04.2017 в размере 107 628 руб. 27 коп., в том числе 104 010 руб. 45 коп. - просроченную ссуду, 2 256 руб. 58 коп. – проценты по просроченной ссуде, 1361 руб. 24 коп. - неустойку на просроченную ссуду.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 253 руб. 87 коп.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Томский областной суд через Северский городской суд Томской области в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий Н.В. Прохорова