Дело № 2 - 1938/2018 копия 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

город Салават 12 ноября 2018 года

Салаватский городской суд Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Пономаревой И.Н.,

при секретаре Хасаевой Р.С.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Уральский банк реконструкции и развития» к ФИО1, ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» о взыскании страховой выплаты, задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

публичное акционерное общество «Уральский банк реконструкции и развития» (далее по тексту ПАО «УБРиР») обратилось в суд с иском к ФИО1, в котором просит взыскать с ответчика сумму задолженности по кредитному договору №... от 00.00.0000. в размере 132 007,37 руб., в том числе: сумма основного долга – 56 549,54руб.; проценты, начисленные за пользование кредитом за период с 00.00.0000 г. по 04.06.2018 г. в размере 75 457,83 руб.; расходы по уплате государственной пошлины 3840,15 руб.

В обоснование требований указано, что между истцом и ФИО1 00.00.0000 года путем подписания Анкеты-заявления заключен кредитный договор №... сроком возврата кредита – 00.00.0000. В соответствии с указанным договором истец: открыл ответчику счет в рублях; осуществил эмиссию банковской карты для отражения по счету расчетов по операциям с использованием карты и передал её ответчику, предоставил денежные средства в виде кредитной линии с лимитом выдачи в размере, предусмотренном п.1.3 раздела «Параметры кредита» Анкеты заявления. Ответчик допустил просрочку исполнения обязательств по возврату суммы кредита, уплате процентов за пользование кредитом, в связи с чем, по состоянию на 00.00.0000 г. задолженность составляет 132 007,37 руб., в том числе: сумма основного долга – 56 549,54руб.; проценты, начисленные за пользование кредитом за период с 00.00.0000. по 00.00.0000 г. в размере 75 457,83 руб. 

В дальнейшем истец ПАО «УБРиР» уточнил исковые требования, привлек в качестве ответчика ООО «Страховая компания «ВТБ Страхование» и просил суд прекратить производство по делу к ООО «Страховая компания «ВТБ Страхование», ввиду отказа истца от исковых требований в части взыскания страховой выплаты по кредитному договору ... от 00.00.0000., взыскать сумму задолженности по кредитному договору №... от 00.00.0000 года с ФИО1 в пользу ПАО «УБРиР» в размере 132 007,37 руб., госпошлину 3 840,15 руб. 

Представитель истца ПАО «УБРиР» на судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, что подтверждается уведомлением о вручении судебного извещения, одновременно при подаче иска представлено письменное ходатайство о разбирательстве дела в их отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признала, пояснила суду, что по указанному кредитному соглашению она была присоединена к Программе коллективного добровольного страхования, ей была установлена 2 группа инвалидности, в связи с чем задолженность должна быть погашена ООО СК «ВТБ Страхование», также просила применить срок исковой давности.

В судебное заседание представитель ООО СК «ВТБ Страхование» надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного разбирательства в суд не явился, при этом доказательств наличия уважительной причины неявки суду не предоставил, в связи с чем судом принято решение о рассмотрении дела без участия не явившихся лиц. 

Изучив материалы гражданского дела, суд находит исковые требования ПАО «УБРиР» подлежащими удовлетворению частично по следующим основаниям.

В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, при этом односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Согласно статье 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить кредитору полученную сумму кредита в сроки и в порядке, которые предусмотрены кредитным договором.

В силу части 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

На основании статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация, обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Судом установлено, что 00.00.0000 г. ПАО «УБРиР» и ФИО1 заключили кредитное соглашение №... 

Во исполнение данного договора банк осуществил эмиссию международной карты с целью проведения безналичных расчетов за товары и услуги, а также получения наличных денежных средств с использованием карты и передал ее заемщику, открыл на имя ответчика счет для осуществления операций по погашению кредита, и получения наличных денежных средств с использованием карты, зачислил на счет кредитные денежные средства в размере 59 882,35 руб.

В соответствии с условиями кредитного договора кредитные денежные средства предоставлены ФИО1 сроком на 36 месяцев под 50 % годовых. 

Ответчик была ознакомлена с правилами пользования банковской картой в рамках кредитного договора, условиями предоставления кредита, тарифами банка. 

Из анкеты-заявления от 20.02.2014 г., подписанной ФИО1, следует, что своей подписью она подтвердила, что получила и ознакомлена с Правилами открытия, обслуживания счета и пользования банковской картой.

Также судом установлено, что в рамках заключенного договора согласно заявлению-анкете ФИО1 предоставлен пакет банковских услуг «Универсальный».

ФИО1 было подписано заявление на присоединение к Программе коллективного добровольного страхования, что сторонами не оспаривается.

Выпиской по счету заемщика подтверждено, что ФИО1 воспользовалась предоставленным кредитом, однако принятые на себя обязательства по возврату денежных средств не выполняет, что привело к образованию задолженности. 

В соответствии со статьей 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Из представленного истцом расчета следует, что задолженность ФИО1 по кредитному договору №... по состоянию на 00.00.0000 г. составляет 132 007,37 руб., из которых: 

56 549,54 руб. - сумма основного долга;

75 457,83 руб. - проценты по кредиту, начисленные за период с 00.00.0000 г. по 00.00.0000 г.

Судом данный расчет задолженности проверен и оценен в совокупности с другими доказательствами, он соответствует условиям соглашения, произведенным заемщиком платежам, процентной ставке по кредитному договору, размер подлежащего взысканию с ответчика основного долга, процентов за пользование кредитом определен верно. В ходе разбирательства дела ответчик указанный расчет не оспорила, альтернативного расчета не представила. 

Кроме того, судом с достоверностью установлено, что ФИО1 нарушила условия договора о ежемесячном погашении суммы кредита и процентов за пользование им, последствия нарушения данного обязательства закреплены в договоре, с условиями которого она согласилась.

Поскольку ответчиком, принятые на себя обязательства не были выполнены, доказательств их исполнения суду не представлено, требования банка о взыскании основного долга в сумме 56 549,54 руб. подлежат удовлетворению.

В соответствии с пунктом 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе.

Вступление в обязательства в качестве заемщика является свободным усмотрением гражданина и связано исключительно с его личным волеизъявлением. Вступая в договорные правоотношения, действуя разумно и осмотрительно, гражданин должен сам оценить свою платежеспособность на весь период действия договора, проявить необходимую степень заботливости и осмотрительности по отношении к избранной форме получения и использования денежных средств.

В силу пункта 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Статьей 809 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрены проценты за пользование суммой займа, которые, если иное не предусмотрено соглашением сторон, взыскиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. Проценты по договору займа являются элементом главного обязательства по договору. 

По окончании срока договора в случае просрочки уплаты суммы долга кредитор имеет право в соответствии с пунктом 2 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации требовать исполнения этого главного обязательства и в отношении основной суммы долга, и в отношении предусмотренных договором процентов.

То обстоятельство, что размер процентной ставки по кредитному договору превышает ставку рефинансирования ЦБ России, темпы инфляции, не является безусловным основанием для вывода о противоречии этого условия договора закону, не свидетельствует о злоупотреблении свободой договора со стороны займодавца. По мотиву кабальности сделка не оспорена, таких требований не заявлялось.

Между тем ответчиком заявлено о пропуске срока исковой давности, так как кредитный договор №... заключен 00.00.0000 года.

Согласно статье 195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. 

В силу пункта 2 статьи 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Как разъяснено в пункте 26 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 12 ноября 2001 N 15 и Постановления Пленума ВАС РФ от 15 ноября 2001 N 18 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", если в ходе судебного разбирательства будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и уважительных причин (если истцом является физическое лицо) для восстановления этого срока не имеется, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования именно по этим мотивам, поскольку в соответствии с абзацем вторым пункта 2 статьи 199 ГК РФ истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске.

В соответствии с пунктом 1 статьи 196 Гражданского кодекса РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 Гражданского кодекса Российской Федерации.

На основании статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По разъяснениям, содержащимся в пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности (статья 196 Гражданского кодекса Российской Федерации), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (пункт 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утв. Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года).

Принимая во внимание, что условиями договора предусмотрен возврат кредита периодическими платежами, ежемесячно, срок исковой давности в данном случае подлежит исчислению применительно к каждому периоду и соответствующему платежу.

Как было установлено судом, кредитный договор ... от 00.00.0000 заключен между ФИО1 и ПАО «Уральский Банк реконструкции и развития» сроком до 00.00.0000.

ПАО «Уральский Банк реконструкции и развития» до подачи иска 00.00.0000 обращался к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору.

Определением мирового судьи судебного участка № 5 по г. Салават Республики Башкортостан от 00.00.0000 г. судебный приказ № ... о взыскании задолженности с ФИО1 отменен.

Как следует из материалов дела, ответчиком ФИО1 допущена просрочка с 00.00.0000, тогда как в суд истец обратился 00.00.0000 года. С учетом периода обращения за выдачей судебного приказа 00.00.0000 года до дня отмены судебного приказа 00.00.0000 года, суд приходит к выводу о том, что срок исковой давности для взыскания задолженности по процентам, рассчитанной до 00.00.0000 года, пропущен, в связи с чем, отказывает во взыскании начисленных просроченных процентов за указанный период.

Таким образом, с ответчика ФИО1 в пользу истца подлежит взысканию основной долг в размере 56 549, 54 руб., поскольку срок исковой давности по данному требованию, вопреки доводам истца, не пропущен, и начисленные проценты с 00.00.0000 года по 00.00.0000 года в размере 54 380,52 руб.

В удовлетворении иска к ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» о взыскании страховой выплаты по заключенному ПАО «УБРиР» и ФИО1 кредитного договора ... от 20.02.2014 г., так как ФИО1 была присоединена к Программе коллективного страхования ООО «Страховая компания «ВТБ Страхование» следует отказать ввиду следующего. 

В силу пункта 1 статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются, во всяком случае, обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Согласно части 2 статьи 957 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование, обусловленное договором страхования, распространяется на страховые случаи, происшедшие после вступления договора страхования в силу, если в договоре не предусмотрен иной срок начала действия страхования.

На основании статьи 9 Закона РФ от 27.11.1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Как было установлено ранее, ФИО1 было подписано заявление на присоединение к Программе коллективного добровольного страхования, в котором ответчик подтверждает, что не является инвалидом I, II или III группы и не имеет оснований (в том числе оформленных соответствующим документом- направлением) для назначения группы инвалидности не проходил (-а) лечения и не страдает в настоящее время от СПИДа, ВИЧ-инфекцией, онкологическими заболеваниями, болезней сердечно сосудистой системы, сахарного диабета, паралича, язвенной болезни, заболевания легких, головного мозга, печени, почек, при этом отрицает либо заболевание (исключая такие значимые заболевания как простуды или кожные заболевания), хирургические вмешательства или госпитализацию за последние 5 лет.

В соответствии с условиями договора страхования, Программой страхования не являются страховыми случаями события, если такое событие наступило в результате заболевания сердца, сосудов, крови, кроветворных органов, центральной лил периферической нервной системы, онкологического заболевания, цирроза печени, туберкулеза, саркоидоза, амилоидоза, любого врожденного заболевания, осложнения, хронического заболевания легких, желудка, кишечника и/или поек у застрахованного лица, если к моменту наступления страхового события Договор страхования в отношении застрахованного лица действовал менее 1 года.

Таким образом, при заключении Договора страхования его стороны пришли к соглашению о том, что страховое покрытие не распространяется на события, произошедшие с ФИО1, если данные события являются следствием заболеваний, имевших место до заключения Договора, т.е. вызваны предшествующим состоянием здоровья Застрахованного лица.

Указанные положения Договора корреспондируются с положениями ст. 9 Закона об организации страхового дела, предусматривающей, что страховой случай должен отвечать признакам внезапности и непредвиденности, и определяется соглашением сторон.

Таким образом, по делу подлежат установлению обстоятельства наличия либо отсутствия заболеваний у ФИО1 до заключения Договора страхования.

С учетом того, что договор заключен 00.00.0000, инвалидность ФИО1 установлена с 00.00.0000, а с заявлением о наступлении события ООО СК «ВТБ Страхование» обратилась 00.00.0000, в котором уже указывает, что ей установлен диагноз рак молочной железы 2 степени, не был признан страховым случаем. В соответствии с медицинскими документами на момент заключения договора страхования заемщик уже болела, что состоит в причинно-следственной связи с установлением инвалидности. Лечение имело место до начала договора страхования с 00.00.0000. 00.00.0000., о котором заемщик не поставила в известность страховую компанию, что является исключением и не может быть признано страховым случаем.

Из изложенного следует, что на момент заключения договора страхования ФИО1 знала о наличии у нее указанного заболевания, по поводу которого она консультировалась и получала лечение, но страховщика об этом не уведомила, установление инвалидности не носило характера случайности ее наступления.

Таким образом, при заключении договора страхования ФИО1 не были в полной мере выполнены требования статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации, устанавливающей, что при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

В связи с тем, что ФИО1 не сообщила страховщику об имеющемся у нее заболевании, которое впоследствии и явилось причиной установления ей инвалидности 00.00.0000 второй группы по общему заболеванию, суд не усматривает оснований для признания указанного события страховым случаем и выплаты страховой суммы по нему.

Поскольку установление ФИО1 00.00.0000 г. второй группы инвалидности явилось следствием заболевания, которое развилось до вступления 00.00.0000. в Программу страхования, то данное обстоятельство, в соответствии с Договором страхования, не является страховым случаем.

С учетом изложенного, суд пришел к выводу о взыскании с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Уральский банк реконструкции и развития» суммы задолженности по кредитному договору №... от 00.00.0000 года в размере 56 549 руб. 54 коп. - сумма основного долга, проценты, начисленные за пользование кредитом за период с 00.00.0000. по 00.00.0000 г. в размере 54 380,52 руб.

Вопреки требованиям статьи 56 ГПК РФ ответчик ФИО1 не доказала отсутствие своей вины в ненадлежащем исполнении кредитного обязательства, проявлении им такой степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру кредитного обязательства и условиям кредитного оборота, а также принятию им всех мер для надлежащего исполнения обязательств.

В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, подлежат возмещению все понесенные судебные расходы за счет другой стороны.

Таким образом, с ответчика подлежит взысканию в пользу истца госпошлина в размере 3418,60 руб. 

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

исковые требования публичного акционерного общества «Уральский банк реконструкции и развития» к ФИО1, о взыскании задолженности по кредитному договору - удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Уральский банк реконструкции и развития» сумму задолженности по кредитному договору ... от 00.00.0000 года в размере 56 549 руб. 54 коп. - сумма основного долга, проценты, начисленные за пользование кредитом за период с 00.00.0000. по 00.00.0000 г. в размере 54 380,52 руб., государственную пошлину в сумме 3 418,60 руб.

В удовлетворении исковых требований публичного акционерного общества «Уральский банк реконструкции и развития» к ООО «Страховая компания «ВТБ Страхование» о взыскании страховой выплаты по кредитному договору №... от 00.00.0000., заключенному между публичным акционерным обществом «Уральский банк реконструкции и развития» и ФИО1, отказать.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан через Салаватский городской суд РБ в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме, путем подачи апелляционной жалобы через Салаватский городской суд РБ.

Судья подпись И.Н. Пономарева 

Копия верна, судья И.Н. Пономарева

Решение не вступило в законную силу 12.11.2018г.

Секретарь суда:__________

Решение вступило в законную силу ________________

Секретарь суда:_______________

Судья:_____________

Подлинный документ подшит в деле № 2-1938/2018 Салаватского городского суда Республики Башкортостан.