Дело № 2-386/2021

УИД № 42RS0025-01-2021-000545-49

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

пгт. Промышленная 20 июля 2021 года

Судья Промышленновского районного суда Кемеровской области Коробкова Е.И., при секретаре Лашицкой Е.О., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитования,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО КБ «Восточный» обратилось в Промышленновский районный суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитования №........ от 16.03.2015 в размере 279 838,95 рублей и расходов по уплате государственной пошлины в размере 5 998,39 рублей. 

Требования мотивированы тем, что 16.03.2015 между банком и ФИО1 был заключен договор кредитования №......... По условиям данного договора банк предоставил ответчику денежные средства в размере 208 578 рублей сроком на 60 месяцев, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных договором.

В соответствии с условиями договора ответчик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя сумму процентов за пользованием кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период.

Проставлением своей подписи в договоре заемщик подтвердил, что им до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также то, что он согласен со всеми положениями договора и обязуется их выполнять.

Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив заемщику кредит, что подтверждается выпиской по счету. Ответчик не исполняет обязательства по кредитному договору.

В соответствии с условиями договора заемщик обязан погашать задолженность путем уплаты ежемесячных платежей в соответствии с условиями договора и графиком погашения. Для этих целей в каждый процентный период заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего рабочего дня процентного периода (то есть, в дату погашения по договору) наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Если в последний день процентного периода денежных средств на счете недостаточно для погашения ежемесячного платежа, то задолженность по его уплате считается просроченной.

При наличии просроченной задолженности заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме всех ранее пропущенных ежемесячных платежей и неустойки, начисленной согласно тарифам банка.

Заемщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по договору исполнял ненадлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед банком, что привело к образованию просроченной задолженности.

В соответствии с условиями договора ежемесячно заемщик уведомлялся банком о размере просроченной задолженности по договору путем направления письменных извещений (напоминаний), телефонных звонков и SMS - сообщений с указанием и обоснованием причин образования просроченной задолженности.

Так как просроченная задолженность не была погашена заемщиком в установленном договоре порядке, это привело к начислению штрафов и выставлению требования о полном погашении задолженности.

Ответчик ненадлежащим образом исполняет принятые на себя обязательства по договору.

По состоянию на 25.07.2018 общая задолженность ответчика перед истцом составляет 279 838,95 рублей, в том числе: 

- задолженность по основному долгу составляет 179 700,76 рублей;

- задолженность по процентам за пользование кредитными средствами составляет 100 138,19 рублей;

- задолженность по неустойке, начисленной за образование просроченной задолженности, составляет 0,00 рублей.

Вышеуказанная задолженность образовалась в период с 17.09.2016 по 25.07.2018.

Просит взыскать с ответчика в пользу ПАО КБ «Восточный» вышеуказанную задолженность по договору, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 998,39 рублей.

Истец ПАО КБ «Восточный», надлежащим образом извещенный о месте и времени судебного заседания, своего представителя в суд не направил, согласно заявлению просят рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1, надлежащим образом извещенная о времени и месте судебного заседания, в суд не явилась. 

Представитель ответчика ФИО2, надлежащим образом извещенная о времени и месте судебного заседания, в суд не явилась. Согласно письменному возражению на исковое заявление исковые требования не признала полностью, просила применить последствия пропуска срока исковой давности, отказать в удовлетворении исковых требований, мотивируя тем, что последний платеж по кредиту поступил 16.08.2016. Мировым судьей судебного участка №........ Промышленновского судебного района 27.02.2017 по заявлению взыскателя – ПАО КБ «Восточный» был вынесен судебный приказ о взыскании задолженности по кредитному договору от 16.03.2015 в размере 206 738,96 рублей, а также расходов по уплате государственной пошлины в сумме 2 633,69 рублей в отношении должника ФИО1 06.03.2017 указанный судебный приказ был отменен мировым судьей, о чем было вынесено определение. 02.05.2021 кредитор направил в суд исковое заявление почтой. 12.05.2021 исковое заявление поступило в суд. В данном случае течение срока исковой давности началось с сентября 2016 года, а именно с 16.09.2016 (дата очередного платежа). Кредитор, предъявив мировому судье заявление о вынесении судебного приказа на полную суммы задолженности, изменил условия кредитования в части срока возврата долга и с момент предъявления такого требования ФИО3 должна была оплачивать кредит не по частям, а вернуть основной долг, проценты и начисленную неустойку единовременно. 06.03.2017 мировой судья вынес определение об отменене судебного приказа. Следовательно, срок исковой давности удлинился на 6 месяцев, т.е. до 06.09.2017. Следовательно, до 06.09.2020 года (три года) истец мог претендовать на взыскание задолженности с ответчика в пределах срока исковой давности. С учетом того, что истец обратился в суд с иском к ответчику о взыскании данной задолженности по кредитному договору по истечению более чем трех лет с момента начала нарушения права, а также более трех лет после даты 06.09.20217, считает, что предусмотренный законом трехлетний срок исковой давности, исчисляемый в отношении заявленных исковых требований, истёк. Доказательств, свидетельствующих об уважительности причин пропуска установленного законом срока исковой давности, которые в соответствии со статьей 205 ГК РФ могли бы являться основанием для восстановления срока исковой давности, а также наличия обстоятельств, приостанавливающих, либо прерывающих течение срока исковой давности, в материалах дела не имеется.

Суд, изучив письменные материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со статьей 9 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Согласно статье 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключение договора, добровольно принимают на себя права и обязанности, определенные договором, либо отказываются от его заключения.

На основании статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Частью 1 ст. 160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными частями 2 и 3 ст. 434 ГК РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путём совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в ч. 3 ст. 438 ГК РФ (уплата соответствующей суммы и т.д.).

В соответствии со ст.435 Гражданского кодекса РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.

Согласно ст.438 Гражданского кодекса РФ, акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. 

Статья 819 ГК РФ предусматривает, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «О займе» главы 42 ГК РФ. 

В соответствии с требованиями ч.1 ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег. При этом, договор займа, как предусмотрено ст.808 ГК РФ, в случае, если займодавцем является юридическое лицо, должен быть заключен в письменной форме независимо от суммы займа. 

В ч.1 ст.809 ГК РФ предусмотрено, что в случае, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Судом установлено, что все перечисленные требования закона при заключении кредитного договора между ПАО КБ «Восточный» и ФИО1 соблюдены.

Публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк» и ФИО1 16.03.2015 заключили договор кредитования №........ путем акцепта банком (открытие банковского счета №........, зачисления суммы кредита на открытый банковский счет) оферты (анкеты-заявления). По условиям договора кредитования банк предоставил ответчику сумму кредита в размере 208 578 рублей, сроком возврата кредита – 60 месяцев под 34,5 % годовых, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных договором.

В соответствии с п. 4.3 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета, с которыми ответчик ознакомлен и согласен согласно п.14 индивидуальных условий для кредита по тарифному плану Кредитная карта Комфорт, заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты ежемесячно путем осуществления равновеликих (ануитетных) платежей, включающих часть основного долга (сумму в счет возврата кредита) и начисленные проценты. 

Согласно п.6 индивидуальных условий кредитования для кредита Текущий РС, размер ежемесячного взноса – 7347 рублей. Ежемесячный взнос состоит из суммы в счет возврата кредита (части основного долга) и начисленных процентов, и не включает в себя платежи, не связанные с предоставленным кредитом, такие как плата за присоединение к программе страхования и иные. Дата платежа – 16 число каждого месяца. Схема гашения – аннуитет. Количество и периодичность платежей представлены в графике гашения кредита.

В соответствии с требованиями ст.ст. 810, 811 ГК РФ заемщик обязан вернуть займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет. При этом если заемщик не возвращает в указанный в договоре срок сумму займа, то подлежат уплате проценты на эту сумму, предусмотренные договором.

Согласно требованиям ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Согласно ст. 310 ГК РФ не допускается односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий, за исключением случаев, установленных законом или договором. 

Свои обязательства по договору банк выполнил надлежащим образом, предоставив ответчику денежные средства в размере 208 578 рублей, что подтверждается выпиской по счету, а также не оспаривалось стороной ответчика.

Судом установлено, что заемщик ФИО1 знала о своей обязанности по кредитному договору о необходимости погашения задолженности по кредиту в сроки, установленные кредитным договором, что подтверждается ее подписью в договоре. Однако не исполнила свою обязанность.

Согласно расчету, представленному истцом, по состоянию на 25.07.2018, общая задолженность ответчика перед истцом составляет 279 838,95 рублей, в том числе задолженность по основному долгу – 179 700,76 рублей, задолженность по процентам за пользование кредитом составляет – 100 138,19 рублей. Указанная задолженность образовалась в период с 17.09.2016 по 25.07.2018.

Судом проверен расчет, представленный истцом. Расчет соответствует всем условиям заключенного договора и нормам гражданского законодательства. Суд считает указанный расчет верным. При разрешении данного спорного правоотношения суд также принимает во внимание правовую позицию ответчика по делу, не представившего возражений против представленного истцом расчёта.

Вместе с тем, в порядке подготовки гражданского дела к судебному разбирательству представителем ответчика ФИО1 – ФИО2 заявлено ходатайство о пропуске истцом срока исковой давности.

Ходатайство ответчика о применении пропуска срока исковой давности с разъяснениями последствий были направлены истцу 09.06.2021, согласно уведомлению о вручении отправления с почтовым идентификатором №........ были получены истцом 14.06.2021. На поступившее ходатайство ответчика представителем истца возражения с указанием уважительности причин пропуска срока исковой давности поданы не были.

Суд, изучив возражения ответчика относительно пропуска истцом без уважительных причин срока исковой давности для защиты права, считает необходимым отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме в силу следующих обстоятельств.

В силу требований статьи 195 ГК РФ под исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Согласно ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года со дня, определяемого в соответствии со ст.200 настоящего кодекса. 

Согласно п.2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске (часть 2 статьи 199 Гражданского процессуального кодекса РФ).

Согласно ч. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 1 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» если иное не установлено законом, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо, право которого нарушено, узнало или должно было узнать о совокупности следующих обстоятельств: о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (пункт 1 статьи 200 ГК РФ).

Согласно п.2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п.п. 14,17,18,24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права срок исковой давности не течет на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита (пункт 1 статьи 204 ГК РФ), в том числе в случаях, когда суд счел подлежащими применению при разрешении спора иные нормы права, чем те, на которые ссылался истец в исковом заявлении, а также при изменении истцом избранного им способа защиты права или обстоятельств, на которых он основывает свои требования (часть 1 статьи 39 ГПК РФ и часть 1 статьи 49 АПК РФ) (п.14). В силу п.1 ст.204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращении за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращении в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет» (п.17). По смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ) (п.18). По смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу (п.24).

Таким образом, срок исковой давности не течет в том случае, если заявление о выдаче судебного приказа было принято к производству суда.

Согласно п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По смыслу приведенных норм закона предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательств по возврату суммы долга (кредита).

Как следует из материалов дела, 22 февраля 2017 года согласно штампу на конверте истец обратился к мировому судье судебного участка №........ Промышленновского судебного района Кемеровской области с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» денежных средств в размере задолженности по договору о предоставлении кредита №........ от 16.03.2015 за период с 16.09.2016 по 27.01.2017 в сумме 206 738,96 рублей, в том числе всей суммы основного долга в размере 179 700,76 рублей. Судебный приказ был вынесен 27.02.2017.

Определением мирового судьи судебного участка №........ Промышленновского судебного района Кемеровской области от 09.03.2017 был отменен судебный приказ от 27.02.2017 о взыскании с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» денежных средств в размере задолженности по договору о предоставлении кредита.

Следовательно, направив мировому судье судебного участка №........ Промышленновского судебного района Кемеровской области заявление о вынесении судебного приказа о взыскании с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» денежных средств в размере задолженности по договору о предоставлении кредита №........ от 16.03.2015 за период с 16.09.2016 по 27.01.2017 в сумме 206 738,96 рублей, в том числе всей суммы основного долга в размере 179 700,76 рублей, истец в одностороннем порядке изменил условия договора о сроках возврата кредита по данному кредитному договору.

Срок давности по иску ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» следует исчислять по правилам повременных платежей, то есть отдельно по каждому просроченному платежу.

Однако, истец, воспользовавшись правом на досрочное истребование суммы долга, изменил срок исполнения обязательства по платежам со сроком наступления после 27.02.2017. Следовательно, срок исковой давности по этим платежам следует исчислять после истечения времени, пока осуществляется судебная защита, которая действует со дня обращения в мировой суд в установленном порядке за защитой нарушенного права до дня отмены судебного приказа, то есть с 09.03.2017.

Исковое заявление, согласно штампу на конверте (л.д.22) подано в Промышленновский районный суд только 28.04.2021, то есть за истечением срока исковой давности, что является самостоятельным основанием для отказа в иске.

В соответствии со ст.207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию истекает срок исковой давности и по дополнительным требованиям (неустойка, залог, поручительство и т.п.).

Согласно п. 15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 года «О некоторых вопросах, связанных с применением норм ГК РФ об исковой давности», истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации). 

В силу вышеизложенного исковые требования ПАО КБ «Восточный» не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитования - отказать.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд с подачей жалобы через Промышленновский районный суд в течение одного месяца со дня составления мотивированного решения, которое будет изготовлено 27 июля 2021 года.

Судья Е.И. Коробкова