Дело № 2-1422/2020 УИД:23RS0006-01-2020-002358-70

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г. Гулькевичи 09 октября 2020 года

Гулькевичский районный суд Краснодарского края в составе:

председательствующего Бочко И.А.,

при секретаре Чеботаревой В.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Публичного акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» к ФИО1 о взыскании кредитной задолженности, об обращении взыскания на заложенное транспортное средство, 

установил:

ПАО «БАНК УРАЛСИБ» в лице филиала «Южный» ПАО «БАНК УРАЛСИБ» обратилось в суд с иском к ответчику и просит взыскать с него в пользу ПАО «БАНК УРАЛСИБ» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 773 443,82 рублей, в том числе: по кредиту – 1 744 642,03 рублей, по процентам- 19 323,38 рублей, неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков возврата кредита – 7 497,29 рублей, неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков уплаты процентов за пользование заемными средствами - 1981,12 рублей, расходы по уплате государственной пошлины в размере 23 067,22 рублей; обратить взыскание на заложенное имущество транспортное средство ТОYОТА, САМRУ, 2019 года выпуска, идентификационный номер №, определить способ продажи заложенного имущества с публичных торгов.

Свои требования истец обосновал тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Публичным акционерным обществом «БАНК УРАЛСИБ» (далее по тексту Банк, истец) и заемщиком – ФИО1 (далее по тексту - заемщик, ответчик) был заключен кредитный договор №. Согласно разделу 1 кредитного договора Банком был предоставлен заемщику кредит в размере 1802838,00 рублей (один миллион восемьсот две тысячи восемьсот тридцать восемь рублей 00 коп.) путем перечисления денежных средств на счет ответчика; заемщик обязался производить погашение суммы кредита и уплачивать проценты на сумму предоставленного кредита в размере 11.9% годовых, в сроки, установленные графиком (уведомление о перечислении денежных средств). Факт выдачи кредита подтверждается выпиской по счету (приложение к исковому заявлению). В течение срока действия кредитного договора заемщиком неоднократно нарушались предусмотренные кредитным договором сроки возврата кредита и уплаты процентов за пользование заемными средствами. Согласно п. 5.3. Общих условий кредитного договора, при нарушении сроков возврата кредита или уплаты процентов, установленных соответствующим графиком, истец имеет право потребовать досрочного возврата кредита, уплаты начисленных процентов, иных сумм, причитающихся Банку по договору, направив письменное уведомление об этом заемщику. В связи с образованием просроченной задолженности, руководствуясь Разделом 5.3. Общих условий кредитного договора, истец 18.05.2020 направил ответчику уведомление (заключительное требование) об изменении срока возврата кредита, начисленных процентов и иных сумм, причитающихся истцу, с требованием погасить образовавшуюся задолженность. Однако заемщик оставил требование Банка без удовлетворения. В соответствии с п.1 ст.329 ГК РФ и ст.33 Федерального закона от 02.10.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком другими способами, предусмотренными законом или договором. Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий Кредитного договора, в случае несвоевременного возврата заемных средств, Банк имеет право взыскать с заемщика неустойку. Задолженность заемщика ФИО1 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на 18.06.2020 составляет 1773443.82 рублей (один миллион семьсот семьдесят три тысячи четыреста сорок три рубля 82 коп.), в том числе: по кредиту - 1744642,03 рублей (один миллион семьсот сорок четыре тысячи шестьсот сорок два рубля 03 коп.), по процентам - 19323,38 рублей (девятнадцать тысяч триста двадцать три рубля 38 коп., неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков возврата кредита - 7497.29 рублей (семь тысяч четыреста девяносто семь рублей 29 коп.), неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков уплаты процентов за пользование заемными средствами - 1981.12 рублей (одна тысяча девятьсот восемьдесят один рубль 12 коп. До момента обращения истца в суд ответчик свои обязательства по кредитному договору не исполнил. По требованию об обращении взыскания на заложенное имущество, в соответствии с п.11 Индивидуальных условий предложения, кредит предоставлялся для целевого использования, а именно на приобретение заемщиком транспортного средства. Исполнение обязательств клиентом по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ обеспечивается залогом транспортного средства. В соответствии с Разделом 6 Общих условий кредитного договора и приложением № к кредитному договору, в залог Банку передано имущество: транспортное средство - тип легковой; марка, модель-ТОYОТА, САМRУ; год выпуска - 2019; VIN- №. Согласно Общих условий кредитного договора, предмет залога остается во владении заемщика ФИО1. При этом заёмщик не вправе отчуждать предмет залога или каким-либо образом передавать в пользование другим лицам. Раздел 6 Общих условий договора предусматривает, что залог обеспечивает исполнение заемщиком обязательств перед истцом по кредитному договору в том объеме, какой они будут иметь к моменту фактического исполнения, в частности, возврат суммы кредита, уплату процентов за пользование кредитом, неустойки, иных средств, причитающихся Банку по кредитному договору, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, и расходов на взыскание и реализации залога. По установлению способа реализации и первоначальной продажной стоимости, согласно ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества при обращении на него взыскания в судебном порядке осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством. Таким процессуальным законом является Федеральный закон «Об исполнительном производстве». В ч. 2 ст. 89 ФЗ «Об исполнительном производстве» установлено, что начальная цена имущества, выставляемого на торги, не может быть меньше стоимости, указанной в постановлении об оценке имущества (то есть постановлении, выносимом судебным приставом). Согласно ч. 1 ст. 85 данного закона оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем по рыночным ценам, если иное не установлено законодательством Российской Федерации. Таким образом, установление стоимости реализации заложенного автомобиля, на которое обращается взыскание по решению суда, возможно судебным приставом-исполнителем в рамках исполнительного производства. Указанное отвечает интересам ответчика, поскольку рыночная стоимость будет установлена на дату, наиболее близкую к дате реализации залога, то есть будет более достоверной. В случае если стоимость заложенного имущества будет превышать размер кредитного обязательства, такое превышение не является основанием к отказу в обращении взыскания на залог, поскольку в данном случае предусмотрены иные последствия, а именно согласно ч. 3 ст. 334 Гражданского кодекс РФ и п. 6 ст. 110 ФЗ «Об исполнительном производстве» денежные средства, оставшиеся после удовлетворения всех требований исполнительного документа, возвращаются должнику. О наличии остатка денежных средств и возможности их получения судебный пристав -исполнитель извещает должника. Если в исполнительном листе об обращении взыскания на заложенное имущество, не относящееся к недвижимым вещам, отсутствует указание на начальную продажную цену заложенного имущества, начальная продажная цена такого имущества определяется в соответствии с требованиями п. 3 ст. 340 ГК РФ. Таким образом, начальная продажная цена движимого имущества определяется в результате произведенной судебным приставом-исполнителем в рамках исполнительного производства оценки заложенного движимого имущества, на которое обращено взыскание в судебном порядке. Данное обстоятельство исключает необходимость суда исследовать вопрос о соответствии действительности представленных банком сведений о рыночной стоимости объекта залога. Действующее законодательство не возлагает на суд обязанности по установлению начальной продажной стоимости движимого имущества. На основании изложенного в силу ст. 98 ГПК РФ истец просит взыскать с ответчика расходы по оплате госпошлины.

В судебное заседание представитель истца, надлежаще уведомленный о месте и времени разбирательства, не явился, в своем заявлении дело просил рассматривать в его отсутствие.

Ответчик ФИО1, надлежаще уведомленный о месте и времени судебного разбирательства, в суд не явился, судебное извещение вернулось с отметкой «вручено».

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 3 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 26.06.2008 года № 13 «О применении норм Гражданского процессуального кодекса РФ при рассмотрении и разрешении дел в суде первой инстанции», при неявке в суд лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, вопрос о возможности судебного разбирательства дела решается с учетом требований ст. ст. 167, 233 Гражданского процессуального кодекса РФ. Невыполнение лицами, участвующими в деле, обязанности известить суд о причинах неявки и представить доказательства уважительности этих причин дает суду право рассмотреть дело в их отсутствие.

Учитывая, что бремя негативных последствий вследствие неявки в суд лежит на не явившемся лице, суд считает уведомление ответчика надлежащим и счел возможным рассмотреть дело в его отсутствие.

Суд, изучив материалы дела, находит, что требования истца обоснованы и подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В судебном заседании установлено, что в ПАО «БАНК УРАЛСИБ» от ФИО1 поступило предложение на заключение кредитного договора. ДД.ММ.ГГГГ банком направлено уведомление № о зачислении денежных средств на основании предложения на счет ФИО1 №, открытый у кредитора. 

Согласно ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (в частности, предоставление соответствующей суммы кредита) считается акцептом.

Согласно п. 2.1 Общих условий договора потребительского кредита на заключение кредитного договора кредитор обязуется предоставить заемщику денежные средства в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи в сроки, предусмотренные кредитным договором. Договор считается заключенным с даты подписания заемщиком индивидуальных условий. 

В соответствии с индивидуальными условиями договора потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ сумма кредита составила 1 802 838 рублей, срок возврата кредита установлен по ДД.ММ.ГГГГ включительно, процентная ставка 11,9 % годовых. Размер ежемесячного платежа составляет 40 010 рублей, датой платежа по кредиту является 9 число каждого месяца, периодичность платежей – ежемесячно, размер и дата которых указаны в графике платежей. Кредит был предоставлен на приобретение транспортного средства Toyota Camry, 2019 года выпуска, идентификационный номер №, в том числе и дополнительного оборудования в ООО Ключавто. 

Согласно п. 10 индивидуальных условий кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, исполнение обязательств заемщика по настоящему кредитному договору обеспечивается залогом транспортного средства. Договор залога состоит из Индивидуальных условий и Общих условий настоящего кредитного договора (без необходимости подписания отдельного документа).

Истцом обязательства по предоставлению кредита выполнены путем перечисления ДД.ММ.ГГГГ денежных средств на счет заемщика №.

Таким образом, действия, совершенные ответчиком по подаче заявления на предоставление заемных средств, являются офертой, предусмотренной ст. 435 ГК РФ, действия Банка по перечислению денежных средств Заемщику являются акцептом в соответствии с ч. 3 ст.438 ГК РФ.

Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается (ст.310 ГК РФ).

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ч. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные главой 42 «Заем и кредит», если иное не предусмотрено правилами этой главы и не вытекает из существа кредитного договора. Таким образом, к отношениям по кредитному договору применяются правила ст. 811 ГК РФ - если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В нарушение условий кредитного договора ФИО1 в течение действия договора нарушены обязательства по погашению кредита и уплате процентов, гашение кредита не производится в нарушение условий договора. По состоянию на 18.06.2020 задолженность ответчика перед Банком составляет 1 773 443,82 руб., из них: по кредиту 1 744 642,03 рублей; по процентам- 19 323,38 рублей, неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков возврата кредита – 7 497,29 рублей, неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков уплаты процентов за пользование заемными средствами - 1981,12 рублей.

Согласно 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при просрочке исполнения обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,05% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки по дату погашения включительно. 

Согласно п.п. 5.3.5 Общих условий договора потребительского кредита, Банк вправе потребовать досрочного возврата кредита, уплаты начисленных процентов, иных сумм, причитающихся кредитору по договору, направив заемщику письменное уведомление не менее чем за 30 (тридцать) календарных дней до устанавливаемых сроков, при нарушении заемщиком сроков возврата основного долга и/или уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течении последних 180 календарных дней. 

В судебном заседании установлено, что заемщик ФИО1 не надлежаще исполнял свои обязательства по кредитному договору: не погашал кредит и проценты в установленные кредитным договором сроки. Истцом соблюдены все требования закона при обращении в суд с настоящим иском. Расчет суммы, подлежащей взысканию с ответчика в размере 1 773 443,82 рублей, является правильным.

Таким образом, у истца на основании ст. 811 ГК РФ, п.п. 5.3.5 Общих условий договора потребительского кредита возникло право требования досрочного возврата кредита, уплаты процентов за пользование им.

В соответствии со ст. ст. 348, 349 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает, взыскание может быть обращено на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора), при этом требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного недвижимого имущества по решению суда. Согласно ст. 337 ГК РФ залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя по взысканию.

В обеспечение исполнения кредитного договора между истцом и ответчиком заемщик в соответствии с п. 10 Индивидуальных условий предоставил истцу залог приобретаемого транспортного средства.

Согласно представленной суду информации МРЭО № 1 ГИБДД (по обслуживанию г. Краснодара и Динского района) ГУ МВД России по Краснодарскому краю в отношении автомобиля – Toyota Camry, идентификационный номер № по состоянию на 26.09.2020 значится зарегистрированным на государственном регистрационном учете за ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения. 

Неисполнение ФИО1 своих обязательств по договору является предусмотренным законом и договором основанием для обращения взыскания по кредитному договору на заложенный в его обеспечение автомобиль Toyota Camry, идентификационный номер №.

В соответствии со статьей 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества.

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Согласно ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

В силу ст. 340 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

Поскольку заемщиком обязательства по кредитному договору не исполняются, суд приходит к выводу о том, что требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество подлежат удовлетворению.

На основании ч.1 ст.350 ГК РФ (в ред. Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 367-ФЗ) реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

В соответствии с ч.1 ст.85 Федерального закона от 02 октября 2007 года № 229-ФЗ (с последующими изменениями и дополнениями) «Об исполнительном производстве» оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем по рыночным ценам, если иное не установлено законодательством Российской Федерации.

В силу ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию оплаченная истцом при подаче иска госпошлина в сумме 23 067,22 руб., из них: 17 067,22 руб. - требование о взыскании суммы долга, 6000 рулей – требование неимущественного характера.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд 

решил:

Иск Публичного акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» к ФИО1 о взыскании кредитной задолженности, об обращении взыскания на заложенное транспортное средство - удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 773 443,82 рублей, в том числе: по кредиту – 1 744 642,03 рублей, по процентам- 19 323,38 рублей, неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков возврата кредита – 7 497,29 рублей, неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков уплаты процентов за пользование заемными средствами - 1981,12 рублей, и расходы по уплате государственной пошлины в размере 23 067,22 рублей, всего 1 796 511,04 (один миллион семьсот девяносто шесть тысяч пятьсот одиннадцать рублей четыре копейки).

Обратить взыскание по настоящему решению на заложенный автомобиль марка, модель ТОYОТА, САМRУ, 2019 года выпуска, идентификационный номер №.

Определить способ реализации путем продажи с публичных торгов.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Краснодарский краевой суд через Гулькевичский районный суд в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме. 

Судья

Гулькевичского районного суда

Краснодарского края И.А. Бочко