Дело № 2-899/2019

РЕШЕНИЕ

 

Именем Российской Федерации

р.п. Усть-Абакан Республики Хакасия 19 сентября 2019 года 

Усть-Абаканский районный суд Республики Хакасия в составе:

председательствующего Борец С.М.,

при секретаре Граф Е.А., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банка СИБЭС (АО) в лице конкурсного управляющего - государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов, неустойки

УСТАНОВИЛ:

Банк СИБЭС (АО) в лице конкурсного управляющего - государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, взыскании процентов, неустойки, мотивируя требования тем, что между банком и ФИО1 был заключен договор о потребительском кредитовании *** от ***, по условиям которого ответчику был предоставлен кредит на потребительские нужды в сумме 144 501, 51 руб. на срок 36 месяцев (до ***). Стороны договорились о процентной ставке: с *** по *** в размере 42, 85 % годовых, на оставшийся срок процентная ставка составляет 16, 80 % годовых. Выдача кредита через кассу банка подтверждается выписками по текущим и ссудным счетам. До настоящего времени ответчиком задолженность не погашена, имеется просроченная задолженность по уплате основного долга и процентов сроком более 60 дней. По состоянию на *** размер задолженности ответчика по договору потребительского кредитования составляет 80 452, 74 руб., в том числе: 75 100, 54 руб. – просроченная задолженность по основному долгу, 4 401, 98 руб. – просроченная задолженность по процентам за период с *** по ***, 950, 22 руб. – задолженность по неустойке за период с *** по ***. Банком ответчику было направлено требование о погашении задолженности, которое до настоящего времени оставлено без ответа. Просят взыскать задолженность по договору потребительского кредитования *** от *** по состоянию на *** в размере 80 452, 74 руб., в том числе: 75 100, 54 руб. – просроченная задолженность по основному долгу, 4 401, 98 руб. – просроченная задолженность по процентам за период с *** по ***, 950, 22 руб. – задолженность по неустойке за период с *** по ***. Взыскать с *** с ФИО1 проценты за пользование кредитом (частью кредита) из расчета 16,8 % годовых, начисляемые на остаток задолженности по основному долгу по день фактической уплаты взыскателю денежных средств, взыскать с *** неустойку за нарушение сроков погашения кредита (части кредита) из расчета 0,1 % от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательств по день фактической уплаты взыскателю денежных средств, взыскать расходы по уплате государственной пошлины.

В судебное заседание представитель истца Банка СИБЭС (АО) в лице конкурсного управляющего - государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, просили о рассмотрении дела в их отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом. Просила рассмотреть дело без ее участия, в удовлетворении иска отказать в связи погашением кредита в полном объеме.

Определением суда от *** к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено ООО МКК «ХКА».

В судебное заседание представитель третьего лица ООО МКК «ХКА» не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом. Направили отзыв на исковое заявление, в котором указали, что с исковыми требованиями не согласны, считают их не подлежащими удовлетворению. *** ФИО1 направила Заявление в Банк «СИБЭС» (АО) с просьбой заключить с ней посредствам акцепта Договор о потребительском кредитовании, и предоставить ей кредит, а также заключить с ней Договор банковского счета. Сотрудник ООО МКК «ХКА», являясь представителем Банка «СИБЭС» (АО), оформил документы для заключения договора о потребительском кредитовании и договор банковского счета. В результате акцепта Банком заявления ФИО1 между сторонами был заключен договор о потребительском кредитовании *** от ***, п. 13 которого предусмотрено, что подписав Договор, Заемщик выражает свое безусловное письменное согласие на уступку прав (требований) Кредитором любым третьим лицам, в том числе лицам, не являющимся некредитными финансовыми организациями и/или лицам, не имеющим лицензии на осуществление банковских операций. Банк «СИБЭС» (АО) *** уступил права требования по настоящему договору ООО «АкадемияИнвест». *** ООО «АкадемияИнвест» уступило права требования по настоящему договору ООО МКК «ТИАРА». *** ООО МКК «ТИАРА» уступило права требования по настоящему договору ООО «АкадемияИнвест». *** ООО «АкадемияИнвест» уступило права требования по настоящему договору ООО МКК «ТИАРА». *** ООО МКК «ТИАРА» передало права требования по настоящему договору Банку «СИБЭС» (АО). Обязательства по договору потребительского кредитования *** от *** были исполнены заемщиком в полном объеме. Последний платеж внесен ***. В настоящее время договор закрыт. ООО MKK «ХКА» является банковским платежным агентом в отношении к Банку «СИБЭС» (АО) в связи с этим денежные средства, которые вносились Заемщиком в период с *** по *** и с *** по *** незамедлительно направляются в счет погашения задолженности по договору потребительского кредитования кредитору Банку «СИБЭС» (АО). Также ООО МКК «ХКА» является платежным агентом по отношении к ООО «АкадемияИнвест», в связи с этим денежные средства, которые вносились Заемщиком в период с *** по *** и в период с *** по ***, были незамедлительно направлены в счет погашения задолженности по договору потребительского кредитования кредитору ООО «АкадемияИнвест». Также ООО МКК «ХКА» является платежным агентом по отношении к ООО МКК «ТИАРА» в связи с этим денежные средства, которые вносились Заемщиком в период с *** по *** и в период с *** по *** были незамедлительно направлены в счет погашения задолженности по договору потребительского кредитования кредитору ООО МКК «ТИАРА». Просят в удовлетворении исковых требований Банка «СИБЭС» (АО) к ФИО1 о взыскании суммы долга по договору потребительского кредитования *** от *** отказать в полном объеме.

В соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Выслушав ответчика, исследовав материалы дела и представленные доказательства в их совокупности и взаимосвязи, суд приходит к следующему. 

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу ст. 421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора, условия договора определяются по усмотрению сторон. 

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями о займе. 

Согласно ч. 1 ст. 809 ГК РФ заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При этом в соответствии с ч. 2 этой статьи проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную им сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как следует из материалов дела, решением Арбитражного суда Омской области от *** по делу N *** - Банк «СИБЭС» (АО) признано несостоятельным (банкротом) и в отношении него открыто конкурсное производство. Функции конкурсного управляющего Банком возложены на государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов».

*** между ФИО1 и Банком «СИБЭС» (АО) был заключен договор о потребительском кредитовании ***, по условиям которого заемщику предоставлен кредит на сумму 144 501, 51 руб. сроком на 36 месяцев (до ***). Процентная ставка: 42, 85 % годовых с даты предоставления кредита по ***, и 16, 80 % годовых *** по ***.

В соответствии с Условиями договора заемщик обязан погашать ежемесячно задолженность путем уплаты ежемесячного платежа в размере 5 661, 57 руб., кроме последнего – 5 663, 88 руб.

В соответствии с п. 12 Договора потребительского кредитования, в случае нарушения заемщиком сроков погашения кредита (части кредита), установленных договором потребительского кредита, заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательств. При этом проценты на сумму просроченного основного долга за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются.

Своей подписью ФИО1 подтвердила, что ей понятны все пункты договора, с данными пунктами договора она согласилась и обязалась их выполнять.

Банк выполнил принятые на себя обязательства в полном объеме, предоставив заемщику кредит путем зачисления денежных средств в указанной сумме на его счет, открытый Банке «СИБЭС» (АО) (п. 18 Договора потребительского кредитования), что подтверждается материалами дела.

В обоснование заявленных требований истец ссылается на наличие задолженности ответчика перед банком по состоянию на *** в размере 80 452, 74 руб., в том числе: 75 100, 54 руб. – просроченная задолженность по основному долгу, 4 401, 98 руб. – просроченная задолженность по процентам за период с *** по ***, 950, 22 руб. – задолженность по неустойке за период с *** по ***..

Приложением *** к Договору о потребительском кредитовании предусмотрены способы исполнения обязательств по кредитному договору, в том числе и путем внесения наличных денежных средств в кассы банковского платежного агента – ООО МФО «ХКА».

Как разъяснено в п. 18 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 22.11.2016 №54 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации об обязательствах и их исполнении», если иное не предусмотрено соглашением сторон и не вытекает из обычаев или существа обязательства, должник вправе при исполнении обязательства потребовать доказательств того, что исполнение принимается самим кредитором или управомоченным им на это лицом, и несет риск последствий непредъявления такого требования (п. 1 ст. 312 ГК РФ).

В силу п. 2 ст. 312 ГК РФ если представитель кредитора действует на основании полномочий, содержащихся в документе, который совершен в простой письменной форме, должник вправе не исполнять обязательство данному представителю до получения подтверждения его полномочий от представляемого, в частности до предъявления представителем доверенности, удостоверенной нотариально, за исключением случаев, указанных в законе, либо случаев, когда письменное уполномочие было представлено кредитором непосредственно должнику (пункт 3 статьи 185) или когда полномочия представителя кредитора содержатся в договоре между кредитором и должником (пункт 4 статьи 185).

*** ООО МФО «ХКА» переименовано в ООО МКК «ХКА», о чем в ЕГРЮЛ внесена запись о государственной регистрации изменений, вносимых в учредительные документы юридического лица.

Из представленного третьим лицом ООО МКК «ХКА», являющимся банковским платежным агентом Банка «СИБЭС» (АО), отзыва следует, что обязательства по договору потребительского кредитования *** от *** были исполнены заемщиком ФИО1 в полном объеме. Последний платеж внесен ***, в настоящее время договор закрыт, что также подтверждается справкой об отсутствии задолженности, предоставленной ответчиком.

Стороной истца в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ не представлено доказательств неисполнения ответчиком обязательств по кредитному договору в полном объеме. Представленные истцом расчет задолженности и выписки по счету суд не принимает во внимание как доказательства обратного, поскольку из данных документов следует, что истцом не были учтены все платежи, произведенные ответчиком ФИО1 в погашение задолженности путем внесения наличных денежных средств в кассы банковского платежного агента – ООО МФО «ХКА».

В соответствии с п. 1 ст. 382 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона.

В силу ст. 384 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на неуплаченные проценты. 

В представленных представителем третьего лица пояснениях указано на заключение договоров цессии в отношении спорного договора потребительского кредитования, между тем стороной истца возражений в данной части пояснений суду не представлено, как не представлено и сведений о признании данных договоров цессии недействительными, либо об их оспаривании.

Таким образом, материалами дела подтверждается и не оспорено стороной истца, что обязательства ФИО1 по договору потребительского кредитования *** от *** исполнены в полном объеме, в связи с чем оснований для удовлетворения иска не имеется, в удовлетворении заявленных требований необходимо отказать.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Банка СИБЭС (АО) в лице конкурсного управляющего - государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору потребительского кредитования *** от ***, взыскании процентов, неустойки, отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Хакасия в течение месяца с момента изготовления мотивированного решения через Усть-Абаканский районный суд.

Председательствующий С.М. Борец

Мотивированное решение изготовлено и подписано 24 сентября 2019 года.

Председательствующий С.М. Борец