Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

14 сентября 2017 года Томский районный суд Томской области в составе:

председательствующего Осмольской М.О.,

при секретаре Безбородовой М.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Томске гражданское дело № 2-1138/2017 по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее - ПАО «Совкомбанк», банк) обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от 26.06.2014 в сумме 577 003 рубля 46 копеек.

В обоснование требований истец указал, что 26.06.2014 между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор в виде акцептованного заявления – оферты №, по условиям которого ответчику был предоставлен кредит в сумме 250 000 рублей под 31 % годовых сроком на 60 месяцев. В период пользования кредитом ФИО1 исполняла принятые на себя обязательства ненадлежащим образом, нарушив п. 4.1. Условий кредитования, в связи с чем на основании п. 5.2. Условий кредитования банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту. Согласно разделу «Б» кредитного договора при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120 % годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки. Ответчик в период пользования кредитом произвела выплаты в общей сумме 79 949 рублей 70 копеек. По состоянию на 07.07.2017 задолженность ФИО1 перед банком составляет 577 003 рубля 46 копеек, из которых: 230 093 рубля 74 копейки – просроченная ссуда, 124 919 рублей 24 копейки - просроченные проценты, 76 666 рублей 29 копеек - штрафные санкции за просрочку уплаты кредита, 145 324 рубля 19 копеек - штрафные санкции за просрочку уплаты процентов. Банк направил ФИО1 уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, однако, данное требование ФИО1 не выполнено, до настоящего времени задолженность по кредиту не погашена.

В судебное заседание ПАО «Совкомбанк», надлежащим образом извещенное о дате, времени и месте рассмотрения дела представителя в суд не направило, в заявлении истец просил рассмотреть дело в отсутствие представителя банка.

Ответчик ФИО1, надлежащим образом извещенная о дате, времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, об уважительности причин неявки в суд не сообщила.

На основании ч. ч. 4, 5 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно п. 1 ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса. 

На основании п. 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно п. 1 ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В силу п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. 

Из приведенных норм закона следует, что письменная форма договора считается соблюденной, если лицо, получившее оферту, совершило действия по выполнению указанных в ней условий. 

В судебном заседании установлено, что 26.06.2014 между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор в виде акцептованного заявления – оферты со страхованием №, по условиям которого ответчику были предоставлены денежные средства в сумме 250 000 рублей под 22,50 % годовых сроком на 60 месяцев (1826 дней) с правом досрочного возврата.

В заявлении – оферте со страхованием ФИО1 выразила согласие с Условиями кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели (далее – Условия кредитования), являющимися неотъемлемой частью заявления-оферты и, как следствие, кредитного договора, обязалась их исполнять, принимая на себя все права и обязанности заемщика, указанные в них.

В соответствии с разделом Условий кредитования «Термины и определения, используемые в Условиях кредитования» заявление - оферта – это письменное предложение (оферта) заемщика о заключении с ним договора о потребительском кредитовании, договора банковского счета - 1 и договора банковского счета - 2 (в случае необходимости). Договор о потребительском кредитовании – это договор, заключенный между банком и заемщиком, согласно которому банк при наличии свободных ресурсов обязуется предоставить заемщику кредит на потребительские цели, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму, а также уплатить проценты за пользование кредитом, комиссию за оформление и обслуживание банковской карты, плату за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиком (по желанию заемщика), предусмотренные договором о потребительском кредитовании, который состоит из заявления – оферты заемщика и настоящих Условий кредитования. Акцепт банком заявления-оферты заемщика – это совершение банком в срок, установленный в заявлении-оферте действий, указанных в подпункте 3.3. настоящих Условий кредитования.

Согласно п. 3.3. Условий кредитования акцепт заявления-оферты заемщика осуществляется банком путем совершения следующих действий: открытие банковского счета-1 заемщику в соответствии с законодательством РФ, если иное не предусмотрено настоящим заявлением-офертой (подп. 3.3.1. Условий кредитования); предоставление заемщику кредита в сумме, указанной в разделе «Б» заявления-оферты путем перечисления денежных средств на открытый ему банковский счет-1 либо на счет в другом банке. Заявление-оферта заемщика считается принятым и акцептованным банком, а договор о потребительском кредитовании заключенным с момента получения заемщиком суммы кредита, которым является зачисление суммы кредита на открытый заемщику в соответствии с заявлением-офертой банковский счет-1 либо зачисление суммы кредита на счет в другом банке (подп. 3.3.2. Условий кредитования).

Таким образом, письменная форма кредитного договора, заключенного 26.06.2014 между банком и ФИО1, исходя из положений ст.ст. 432, 434, 435, 438 Гражданского кодекса Российской Федерации была соблюдена.

01.09.2014 ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». 05.12.2014 полное и сокращенное наименование банка приведены в соответствие с действующим законодательством Российской Федерации и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк».

В силу п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с ч. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (п. 1 ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации).

При рассмотрении настоящего дела установлено, что банком обязательства по кредитному договору исполнены надлежащим образом: истцом открыт банковский счет на имя ФИО1 и перечислена сумма кредита в размере 250 000 рублей, из которых: 60 000 рублей - плата за включение в программу страховой защиты заемщика, что подтверждается выпиской по счету за период с 26.06.2014 по 07.07.2017.

ФИО1 в свою очередь в соответствии с подп. 4.1.1., 4.1.2. п. 4.1 Условий кредитования приняла на себя обязательство по возврату кредита в сроки, установленные договором о потребительском кредитовании, уплате банку процентов за пользование кредитом, комиссии за оформление и обслуживание банковской карты, платы за включение в программу страховой защиты заемщиков, предусмотренных договором о потребительском кредитовании.

Договором о потребительском кредитовании № от 26.06.2014, заключенным в виде акцептованного заявления - оферты со страхованием ответчика, процентная ставка по кредиту установлена в размере 22,50 % годовых, с чем ФИО1 согласилась, подписав указанное заявление.

Пунктом 3.4. Условий кредитования установлено, что за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365, 366 дней соответственно). Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита (части кредита) включительно. 

Проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемой на соответствующем счете, на начало операционного дня. Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляются заемщиком в соответствии с Графиком оплаты (п. 3.5. Условий кредитования).

Согласно п. 2 заявления-оферты ФИО1 приняла график осуществления платежей (указанный в разделе «Е» настоящего заявления-оферты), являющийся неотъемлемой частью данного заявления-оферты. Обязалась в соответствии с графиком оплаты погашать каждую часть кредита, а также уплачивать проценты за пользование кредитом, указанные в разделе «Е» настоящего заявления-оферты, не позднее дня, указанного в графике оплаты в столбце «Дата платежа». В пункте 3 заявления-оферты ответчик гарантировала банку своевременный возврат кредита, уплату причитающихся процентов за пользование кредитом. 

Из раздела «Е» «График осуществления платежей» следует, что по кредитному договору ФИО1 ежемесячно должны были вноситься аннуитетные платежи, включающие часть основного долга и начисленные проценты за пользование кредитом в размере 6 975 рублей 99 копеек (последний платеж – 7 336 рублей 21 копейка) в дату внесения платежа в период с 28.07.2014 по 26.06.2019.

В нарушение принятых на себя обязательств последний платеж по кредиту был произведен ответчиком 24.08.2015 в сумме 3 000 рублей, что подтверждается выпиской по лицевому счету за период с 26.06.2014 по 07.07.2017.

Согласно п. 5.2. Условий кредитования банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае несвоевременности любого платежа по договору о потребительском кредитовании, если просрочка платежа длится более 15 дней подряд, либо в случае систематической просрочки платежей, т.е. если имели место два и более месяца просрочки, а общая продолжительность просрочки составила более 15 календарных дней. Заемщик обязан в указанный банком в уведомлении срок погасить всю задолженность по кредиту (включая сумму основного долга, проценты за пользование кредитом, штрафные санкции), в ином случае банк обращается в суд для взыскания задолженности по договору о потребительском кредитовании и иных убытков, причиненных банку (п. 5.3 Условий кредитования).

21.02.2017 в адрес ФИО1 банком была направлена претензия о досрочном возврате задолженности по договору о потребительском кредитовании в срок до 24.04.2017. До настоящего времени указанное требование банка ответчиком не исполнено, доказательств погашения суммы задолженности по кредитному договору ответчиком вопреки положениям ст.56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в суд не представлено. 

Учитывая вышеизложенное, факт ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по кредитному договору, положения п. 2 ст. 819, ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, п. 5.2. Условий кредитования банк вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы кредита вместе с причитающимися процентами в связи с ненадлежащим исполнением заемщиком обязательств по кредитному договору.

При этом, суд, проверив представленный истцом расчет процентов за пользование кредитом приходит к выводу о необоснованном начислении указанных процентов по ставке 31% годовых. 

Как установлено судом в договоре о потребительском кредитовании № от 26.06.2014 стороны согласовали размер процентной ставки по кредиту – 22,50 % (раздел «Б» заявления-оферты). Согласно графику осуществления платежей полная стоимость кредита составила 24,95 % годовых. По условиям кредитного договора в расчет полной стоимости кредита включены следующие платежи: по погашению основного долга по кредиту - 250 000 рублей; по уплате процентов за пользование кредитом - 22,50 % годовых. Полная сумма, уплачиваемая заемщиком банку по договору о потребительском кредитовании – 418 919 рублей 62 копейки.

Согласно расчету ПАО «Совкомбанк» при начислении ФИО1 процентов за пользование кредитом процентная ставка по кредиту в размере 31 % применяется истцом с 27.06.2014. 

Из положений подп. 4.2.3 п. 4.2 Условий кредитования следует, что в случае изменения существенных условий договора о потребительском кредитовании, указанных в разделе «Б» заявления - оферты, банк направляет заемщику соответствующее уведомление с помощью технических средств связи, а заемщик в течение 10 календарных дней с момента получения такого уведомления обязан подойти в банк для подписания дополнительного соглашения.

ПАО «Совкомбанк» каких-либо доказательств изменения условий кредитного договора № от 26.06.2014 в части процентной ставки по кредиту в сторону ее увеличения и согласования данного условия с ответчиком путем подписания дополнительного соглашения, уведомления ФИО1 об изменении процентной ставки и основаниях изменения процентной ставки в суд не представлено. При таких обстоятельствах у суда отсутствуют основания для взыскания с ответчика процентов за пользование кредитом, рассчитанных ПАО «Совкомбанк» по ставке 31 % годовых.

Исходя из процентной ставки 22,50 % годовых проценты за пользование кредитом, начисленные за период с 27.06.2014 по 24.04.2017 составили 133 910 рублей 15 копеек. Принимая во внимание суммы фактически погашенных ответчиком процентов, задолженность по уплате процентов за пользование кредитом по кредитному договору № от 26.06.2014 составляет 74 372 рубля 29 копеек (133 910,15 руб. – 45 334,57 руб. – 14 203,29 руб.).

Таким образом, с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» подлежит взысканию сумма основного долга (просроченная ссуда) в размере 230 093 рубля 74 копейки, проценты за пользование кредитом в размере 74 372 рубля 29 копеек.

В соответствии п. 1 ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно п. 6.1 Условий кредитования при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени в размере, указанном в разделе «Б» заявления - оферты.

Из раздела «Б» заявления-оферты ФИО1 от 26.06.2014 следует, что размер неустойки в виде пени за неисполнение обязательств по возврату кредита (части кредита) и уплате начисленных процентов за пользование кредитом составляет 120 % годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки.

ПАО «Совкомбанк» заявлены требования о взыскании с ответчика по состоянию на 07.07.2017 штрафных санкций за просрочку уплаты кредита в размере 76 666 рублей 29 копеек, штрафных санкций за просрочку уплаты процентов в размере 145 324 рубля 19 копеек.

Судом установлено, что со стороны ответчика ФИО1 имело место нарушение обязательств по возврату суммы основного долга, процентов за пользование кредитом, в связи с чем у ПАО «Совкомбанк» имелись основания для начисления штрафных санкций, предусмотренных п. 6.1 Условий кредитования, разделом «Б» заявления-оферты. 

В соответствии с п. 1 ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п.п. 69, 71 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). Если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме (пункт 1 статьи 2, пункт 1 статьи 6, пункт 1 статьи 333 ГК РФ). При взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). 

Согласно правовой позиции Конституционного Суда Российской Федерации, сформировавшейся при осуществлении конституционно-правового толкования статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации (Определение от 21.12.2000 № 263-О), ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств. Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, т.е., по существу, - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Суд принимает во внимание, что неустойка по своей природе носит компенсационный характер, является способом обеспечения исполнения обязательства должником и не должна служить средством обогащения кредитора, но при этом направлена на восстановление прав кредитора, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательства, а потому должна соответствовать последствиям нарушения. 

Установленный в кредитном договоре размер неустойки – 120 % годовых превышает средневзвешенные ставки процентов и штрафных санкций по коммерческим кредитам и гражданско-правовым обязательствам. 

Учитывая сумму денежного обязательства, размер ключевой ставки, установленной Банком России, степень вины ответчика, отсутствие существенных последствий несвоевременного внесения ФИО1 ежемесячных платежей в счет погашения основного долга и процентов по кредиту, суд приходит к выводу о том, что суммы заявленных к взысканию неустоек являются чрезмерно высокими и несоразмерными последствиям нарушения обязательств, допущенного ответчиком.

При таких обстоятельствах суд полагает отвечающим принципам разумности и справедливости снижение размера процентной ставки неустоек до 30 %, в связи с чем с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» подлежит взысканию неустойка за просрочку уплаты кредита в сумме 19 166 рублей 58 копеек, неустойка за просрочку уплаты процентов в размере 36 331 рубль 05 копеек. 

Судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела (ч. 1 ст. 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации), к которым в силу положений ст. 94 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации относятся, в том числе, другие признанные судом необходимыми расходы.

В силу ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

ПАО «Совкомбанк» при подаче иска уплачена государственная пошлина в размере 8 970 рублей 03 копейки, что подтверждается платежными поручениями № 10 от 12.05.2017 на сумму 1849 рублей 19 копеек, № 21 от 27.07.2017 на сумму 7 120 рублей 84 копейки. 

Принимая во внимание, что требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворены частично в сумме 359 963 рубля 66 копеек, с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 6 799 рублей 64 копейки.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л:

исковое заявление публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от 26.06.2014 в размере 359 963 рубля 66 копеек, из которых: 230 093 рубля 74 копейки – просроченная ссуда, 74 372 рубля 29 копеек - просроченные проценты, 19 166 рублей 58 копеек - неустойка за просрочку уплаты кредита, 36 331 рубль 05 копеек - неустойка за просрочку уплаты процентов.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» расходы на оплату государственной пошлины в размере 6 799 рублей 64 копейки.

В удовлетворении остальной части исковых требований публичному акционерному обществу «Совкомбанк» отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Томский областной суд через Томский районный суд Томской области в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий /подпись/ М.О. Осмольская