УИД:28RS0007-01-2023-000580-19

Дело № 2-404/2023

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

19 декабря 2023 года г. Завитинск

Завитинский районный суд Амурской области в составе:

председательствующего судьи Крамаренко Е.В., 

при секретаре судебного заседания Казак Л.С., 

с участием ответчика ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» в лице Амурского регионального филиала АО «Россельхозбанк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору умершего заемщика ФИО3, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

АО «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Амурского регионального филиала АО «Россельхозбанк» обратилось в суд с настоящим исковыми заявлением, в котором просит взыскать с ФИО2 задолженность по кредитному договору от 21 июня 2017 года № в размере 274 127 рублей 76 копеек, расходы по уплате государственной пошлины в размере 5 941 рубль 28 копеек, в обоснование указав, что согласно кредитному договору №, заключенному 21 июня 2017 года между АО «Россельхозбанк» и ФИО3, заемщику предоставлены денежные средства в размере 158 645 рублей 21 копейка сроком до 21 июня 2022 года, с установленной процентной ставкой 19% годовых. Условия предоставления кредита банком выполнены надлежащим образом и в сроки, предусмотренные договором. Однако заемщиком нарушены условия кредитного договора, то есть обязательства в части погашения основного долга и уплаты процентов за пользование денежными средствами не производятся. По кредитному договору образовалась задолженность, которая по состоянию на 26 сентября 2023 года составила 274 127 рублей 76 копеек, из которых: просроченный основной долг – 150 357 рублей 17 копеек, проценты за пользование кредитом – 123 770 рублей 59 копеек. 18 декабря 2017 года ФИО3 умер, что подтверждается свидетельством о смерти I-ОТ №, выданным 22 декабря 2017 года отделом ЗАГС по Завитинскому району управления ЗАГС Амурской области. В рамках указанного кредитного договора заемщик был присоединен к Программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней (программа №1). В связи с наступлением страхового случая (смерть заемщика) банк 14 марта 2022 года направил в АО СК «РСХБ-страхование» уведомление о событии, имеющим признаки страхового случая, на что 31 марта 2022 года было получено уведомление об исключении ФИО3 из списка застрахованных лиц, так как по состоянию здоровья заемщик не попадал под условия программы страхования. Согласно сервису Федеральной нотариальной палаты реестр наследственных дел, к имуществу ФИО3 заведено наследственное дело 27/2018. Информация о наличии наследников, наследственного имущества, открывшегося после смерти ФИО3, нотариусом Завитинского нотариального округа Амурской области представлена не была. Согласно анкеты-заявления ФИО3 на предоставление кредита, последний находился в браке с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, которая может являться наследницей ФИО3 Также из анкеты-заявления ФИО3 следует, что жилое помещение по адресу: 

<

адрес>, является его собственностью с 2007 года. 25 августа 2023 года в адрес предполагаемого наследника направлено уведомление с требованием погасить задолженность по кредитному договору, которое наследником не исполнено, задолженность по кредитному договору не погашена. 

В письменных возражениях на исковое заявление ФИО2 просила в удовлетворении исковых требований АО «Россельхозбанк» отказать в связи с истечением срока исковой давности для предъявления указанных требований, указав, что кредитный договор № был оформлен в банке ее мужем ФИО3 ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 умер, причина смерти: 

<

***>. В конце декабря 2017 года она обратилась в Амурский региональный филиал АО «Россельхозбанк» г. Завитинска, где ее супруг оформил кредит, представив свидетельство о смерти ФИО3 и справку о смерти № от 22 декабря 2017 года, и сотрудник банка ей пояснила, что при оформлении кредита ее мужем была оформлена страховка, смерть супруга является страховым случаем и ничего платить не нужно. До августа 2023 года банк с требованиями о погашении задолженности к ней не обращался. Кроме того, считает, что в иске должно быть отказано в связи с тем, что при оформлении кредитного договора ФИО3 был присоединен к программе коллективного страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней, а также в связи с пропуском истцом срока исковой давности по заявленным требованиям. Согласно графику платежей последний платеж поступил в банк в ноябре 2017 года. Банку стало известно о том, что ФИО3 умер в декабре 2017 года, и никаких мер к взысканию банк не предпринимал. В наследство она вступила в июне 2018 года. Банк обратился к ней с исковым заявлением спустя более пяти лет после смерти супруга и последнего платежа, поступившего в банк, а также спустя более двух лет после истечения срока исковой давности, поскольку срок исковой давности истек в декабре 2020 года. Уважительные причины для пропуска срока исковой давности у истца отсутствуют.

В письменном отзыве на возражения истец указал, что доводы ответчика о пропуске банком срока исковой давности нельзя признать состоятельными, поскольку с наступлением страхового случая (смерть заемщика) банк 14 марта 2022 года направил в АО СК «РСХБ-страхование» уведомление о событии, имеющим признаки страхового случая, на что 31 марта 2022 года было получено уведомление об исключении ФИО3 из списка застрахованных лиц, так как по состоянию здоровья заемщик не попадал под условия программы страхования. Учитывая изложенное, доводы ФИО2 о наличии страхового события и, как следствие, оснований для погашения кредитной задолженности за счет страхового возмещения, не имеется. Кроме того, течение срока давности по требованию о взыскании задолженности по кредитному договору начинается со дня невнесения заемщиком очередного платежа и исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу. По условиям кредитного договора заемщик ФИО3 обязан был производить платежи в счет погашения своих обязательств перед банком, согласно графику, являющимся приложением к кредитному договору, которым предусмотрена оплата кредита по частям – 20 числа ежемесячно, начиная с 20 июля 2017 года по 21 июня 2022 года. АО «Россельхозбанк» с настоящим иском обратился в суд 13 октября 2023 года, следовательно, срок исковой давности нельзя признать пропущенным в отношении платежей за три года, предшествующие подаче иска, то есть с октября 2020 года. Задолженность по кредитному соглашению от 21 июня 2017 года № за период с 20 октября 2020 года по 21 июня 2022 года составляет 122 378 рублей 21 копейка, из них задолженность по основному долгу 73 167 рублей 24 копейки, задолженность по процентам 49 210 рублей 97 копеек. 

Определением Завитинского районного суда Амурской области от 10 ноября 2023 года по ходатайству ответчика ФИО2 к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, акционерное общество Страховая компания «РСХБ-Страхование».

В письменных пояснениях АО СК «РСХБ-Страхование» указано, что заявленное событие страховым случаем не является. 26 декабря 2014 года между АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование» был заключен договор коллективного страхования № 32-0-04/5-2014, в соответствии с которым Страховщик обязался за обусловленную договором плату при наступлении страхового случая произвести страхователю/выгодоприобретателю (АО «Россельхозбанк») страховую выплату. В силу пункта 1.6 договора страхования получателем страховой выплаты по договору по риску «Смерть в результате несчастного случая и болезни» является банк при условии получения им письменного согласия застрахованного лица и на условиях такого согласия. В соответствии с условиями программы и пунктом 1.7.1 договора не подлежат страхованию и не являются застрахованными лица, не отвечающие требованиям программы по состоянию здоровья, в том числе, страдающие на дату распространения на них действия договора от сахарного диабета, любой формы паралича, заболеваний сердца, легких, головного мозга, печени, почек, поджелудочной железы, щитовидной железы; которым когда-либо был установлен диагноз гипертония/гипертензия/гипотония/гипотензия. Если на страхование было принято лицо, попадающее под любую из категорий ограничений, перечисленных в программе, то договор страхования признается недействительным в отношении этого лица с момента распространения на него действия договора страхования. Страховые премии, внесенные страхователем за такое лицо, подлежат возврату. Согласно представленной выписке ФИО3 с 11 января 2017 года состоял на диспансерном учете по поводу 

<

***>. В связи с изложенным, общество признало договор страхования в отношении ФИО3 недействительным, ФИО3 был исключен из списка застрахованных лиц за период с 1 июня 2017 года по 30 июня 2017 года. Кроме того, общество уведомило банк о том, что уплаченная страховая премия в размере 3 053 рубля 92 копейки будет возвращена обществом банку.

Из дополнительных пояснений Амурского РФ АО «Россельхозбанк» к иску от 18 декабря 2023 года следует, согласно кредитному договору (соглашению) от 21 июня 2017 года № банк предоставляет заемщику денежные средства в размере 158 645 рублей 21 копейка сроком до 21 июня 2022 года, с установленной процентной ставкой 19% годовых. В соответствии с пунктом 17 договора, выдача кредита осуществлена на счет заемщика открытый в банке (№), что подтверждается ранее предоставленным банковским ордером от 21 июня 2017 года № в размере 158 645 рублей 21 копейка. Кроме того, поступление кредитных денежных средств на счет заемщика подтверждается выпиской со счета ФИО3 № (операция от 21 июня 2017 года). В рамках кредитного договора № от 21 июня 2017 года ФИО3 был присоединен к Программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней (Программа № 1). Согласно пункту 3 заявления на присоединение к программе страхования, за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, последним уплачено банку вознаграждение в размере 25 740 рублей 19 копеек. Списание указанных денежных средств (платы за присоединение к Программе страхования), произведено со счета заемщика № 21 июня 2017 года, что отображено в выписке с указанного счета и в банковском ордере от 21 июня 2017 года №. Из указанной платы за присоединение к Программе страхования, денежные средства в размере 3 053 рубля 92 копейки составили страховую премию АО СК «РСХБ-Страхование» (мемориальный ордер № от 21 июня 2017 года); денежные средства в размере 19 225 рублей 65 копеек составили комиссию за присоединение к программе страхования (мемориальный ордер № от 21 июня 2017 года); денежные средства в размере 3 460 рублей 62 копейки – НДС (мемориальный ордер № от 21 июня 2017 года). В связи с исключением ФИО3 из списка застрахованных лиц, 04 июня 2018 года на счет заемщика произведен возврат страховой премии. 21 сентября 2020 года страховая премия в совокупности с иными имеющимися на счете денежными средствами была списана в счет уплаты просроченных процентов по кредитному договору.

В судебном заседании ответчик ФИО2 просила в удовлетворении заявленных требований отказать, в связи с пропуском истцом срока исковой давности, настаивала на доводах, изложенных в письменных возражениях, пояснив, что после смерти супруга в декабре 2017 года она приходила в банк и внесла платеж по кредиту.

Представители истца, третьего лица в судебное заседание не явились, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, о причинах неявки не сообщили, об отложении рассмотрения дела не просили. Представитель АО «Россельхозбанк» ФИО6, представитель АО СК «РСХБ-Страхование» ФИО7 ходатайствовали о рассмотрении дела в отсутствие их представителей. При данных обстоятельствах на основании статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации гражданское дело рассмотрено судом в отсутствие неявившихся лиц.

Выслушав пояснения ответчика, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.

Положениями статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. 

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных данным Кодексом, другими законами или иными правовыми актами. 

В соответствии с пунктом 1 статьи 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения либо период, в течение которого оно должно быть исполнено (в том числе в случае, если этот период исчисляется с момента исполнения обязанностей другой стороной или наступления иных обстоятельств, предусмотренных законом или договором), обязательство подлежит исполнению в этот день или соответственно в любой момент в пределах такого периода.

Как следует из материалов дела, 21 июня 2017 года между акционерным обществом «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Амурского регионального филиала АО «Россельхозбанк» и ФИО3 заключено соглашение №, неотъемлемой частью которого являются Индивидуальные условия кредитования, Правила предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения, график погашения кредита (основного долга) и уплаты начисленных процентов, в соответствии с которым банк предоставил заемщику кредит в сумме 158 645 рублей 21 копейка под 19% годовых на срок до 21 июня 2022 года, путем перечисления на счет заемщика №, с датой платежа 20 числа каждого месяца, считая с даты его фактического предоставления, которой является дата зачисления кредита на счет заемщика, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму (основной долг) и уплатить проценты на нее в размере и на условиях, установленных настоящим Соглашением и Правилами. 

Согласно пункту 17 Индивидуальных условий кредитования, пункту 3.1 Правил предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения порядок предоставления кредита определяется следующим образом: выдача кредита производится в безналичной форме путем перечисления суммы кредита на счет заемщика, открытый в банке, с которого может производиться выдача наличных денежных средств либо безналичное перечисление на банковские счета третьих лиц. 

Датой выдачи кредита является дата зачисления кредита на счет заемщика (п. 3.4 Правил предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения). 

Выдача кредита производится при обязательном выполнении заемщиком условий, в том числе согласно пункту 3.2.2 Правил предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения, поскольку заемщиком выражено согласие на осуществление добровольного страхования жизни и здоровья, заемщик обязуется предоставить кредитору договор страхования (страховой полис) жизни и здоровья, по которому выгодоприобретателем будет являться кредитор, а также документы, подтверждающие оплату заемщиком страховой премии/страхового взноса (в случае, если страхователем выступает третье лицо, также предоставляет документ, подтверждающий, что договор страхования заключен с письменного согласия заемщика).

При заключении кредитного соглашения в силу пункта 9 соглашения ФИО3 на основании его заявления был присоединен к Программе коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней (Программа страхования №) в соответствии с договором коллективного страхования от 26 декабря 2014 года № 52-0-04/5-2014, заключенным между АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование». Получателем страховой выплаты (выгодоприобретателем) по договору является банк – АО «Россельхозбанк» (п. 1.6 договора).

Согласно мемориальному ордеру от 21 июня 2017 года № по кредитному договору № начислена страховая премия в сумме 3 053 рублей 92 копеек.

Истцом обязательства исполнены, 21 июня 2017 года заемщику ФИО3 произведено зачисление суммы кредита в размере 158 645 рублей 21 копейка на счет заемщика ФИО3 №, что подтверждается банковским ордером № от 21 июня 2017 года на имя ФИО3, выпиской по счету и ответчиком не оспаривается.

В соответствии с пунктом 6 Индивидуальных условий кредитования, пункту 4.2.1 Правил предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения, погашение кредита производится ежемесячными аннуитетными платежами, включающими в себя сумму начисленных процентов за кредит и сумму основного долга, в течение всего срока кредитования, в соответствии с графиком погашения кредита, в соответствии с которым срок внесения платежа по кредиту 20 числа каждого месяца, начиная с 20 июля 2017 года по 20 мая 2022 года – 4 115 рублей 34 копейки. Последнее внесение платежа установлено 21 июня 2022 года в сумме 3 982 рубля 27 копеек.

В силу пункта 4.1.1 Правил предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения, проценты за пользование кредитом начисляются по формуле простых процентов на остаток задолженности по кредиту (основному долгу, в том числе просроченному), отражаемый на счетах для учета срочной и просроченной задолженности по кредиту на начало операционного дня в соответствии с расчетной базой, в которой количество дней в году и количество дней в месяце соответствует количеству фактических календарных дней.

Возврат кредита (основного долга) и уплата процентов за пользование кредитом производится путем списания банком в даты совершения каждого платежа, указанные в графике, денежных средств со счета заемщика на основании предоставленного банку права в соответствии с пунктом 4.5 данных правил. Платеж считается осуществленным в установленный срок, если сумма подлежащая уплате в полном размере размещена на счете заемщика не позднее, чем до конца операционного дня банка в соответствующую дату платежа. Если дата платежа по кредиту (основному долгу) приходится на нерабочий день, то датой платежа считается ближайший следующий за ним рабочий день (п. 4.3, п. 4.4 Правил предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения).

Согласно материалам дела ФИО3 пользовался кредитными денежными средствами, однако, свои обязательства по возврату кредита им в полном объеме не исполнены.

Вместе с тем, согласно копии свидетельства о смерти серии №, выданным отделением ЗАГС по Завитинскому району управления ЗАГС Амурской области 22 декабря 2017 года, ФИО3 умер ДД.ММ.ГГГГ в г. Завитинске Амурской области, что также подтверждается справкой о смерти № от 22 декабря 2017 года, в которой указана причина смерти: отек легкого, недостаточность левожелудочковая, кардиомиопатия дилятационная, гипертензия артериальная.

Таким образом, обязательства по кредитному соглашению перестали исполняться заемщиком в связи с его смертью.

На основании пункта 1 статьи 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Согласно пункту 1 статьи 1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил названного Кодекса не следует иное.

В состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности (ст. 1112 ГК РФ).

Статьей 1175 ГК РФ установлено, что наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу.

Принятое наследство в силу положений пункта 4 статьи 1152 ГК РФ признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия.

Из разъяснений, данных в пункте 34 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» следует, что наследник, принявший наследство, независимо от времени и способа его принятия считается собственником наследственного имущества, носителем имущественных прав и обязанностей со дня открытия наследства вне зависимости от факта государственной регистрации прав на наследственное имущество и ее момента (если такая регистрация предусмотрена законом). 

Согласно разъяснениям пункта 59 названного Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; сумма кредита, предоставленного наследодателю для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена наследником досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом кредитора не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата, если кредитным договором не установлен более короткий срок уведомления; сумма кредита, предоставленного в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия кредитора (ст.ст. 810, 819 ГК РФ).

Под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст. 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства. Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Российская Федерация, города федерального значения Москва и Санкт-Петербург или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования по закону. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (ст. 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества. При отсутствии или недостаточности наследственного имущества, требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (п. 1 ст. 416 ГК РФ) (п. 58, 60).

Начисление процентов за пользование кредитом, которые являются платой за пользование денежными средствами, подлежат уплате по правилам об основном денежном долге, мерой гражданско-правовой ответственности не являются, за период после смерти наследодателя, в том числе и после того, как о смерти заемщика стало известно банкам, требованиям закона не противоречит, поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им кредитному договору, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены кредитным договором, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (со дня смерти наследодателя), что согласуется с позицией Верховного Суда РФ, изложенной в пунктах 59, 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ «О судебной практике по делам о наследовании».

Согласно статье 1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

По смыслу статей 1152, 1153 ГК РФ, для приобретения наследства, наследник должен его принять. Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось. Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

Принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство. Признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности, если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.

Таким образом, под наследником понимается лицо, призванное к наследованию и совершившее односторонние действия, выражающие его волю получить наследство, то есть стать субъектом соответствующих прав и обязанностей в отношении наследственного имущества.

По смыслу закона, обязательства, вытекающие из кредитного договора, не связаны неразрывно с личностью должника, они могут быть исполнены его правопреемником либо иным другим лицом, давшим на это согласие.

При этом обстоятельством, имеющим юридическое значение для правильного разрешения спора между кредитором и наследником о взыскании задолженности по кредитному договору и его расторжении в случае смерти должника, является принятие наследниками наследства.

Как следует из представленной нотариусом Завитинского нотариального округа копии наследственного дела № к имуществу умершего ФИО3 наследниками являются его супруга ФИО2, обратившаяся с заявлениями о принятии наследства по закону, а также сын умершего ФИО3 – ФИО3, который отказался от причитающейся ему доли на наследство после умершего отца. 

Сведений о принятии наследства после смерти ФИО3 иными лицами из материалов наследственного дела не усматривается. 

Таким образом, ФИО2, принявшая наследство после смерти своего супруга, несет ответственность по долгам ФИО3, в данном случае по кредитному соглашению от 21 июня 2017 года №, заключенному с Амурский РФ АО «Россельхозбанк», в пределах стоимости перешедшего к ней имущества. 

Из ответа начальника ОМВД России по Завитинскому району и карточки учета транспортного средства следует, что ФИО3 на дату смерти принадлежало транспортное средство марки 

<

***>, государственный регистрационный знак №. Стоимость указанного автомобиля согласно отчету об оценке имущества ООО «Амур-Восток-Цена» составила 208 000 рублей. 

Согласно выписке из ЕГРН от 28 февраля 2018 года ФИО3 на дату смерти также принадлежали квартира, расположенная по адресу: 

<

адрес>, кадастровая стоимость 1 159 994 рубля 71 копейка, земельный участок, расположенный по адресу: 

<

адрес>, кадастровая стоимость 265 273 рубля 44 копейки.

Также на имя ФИО3 открыты денежные вклады, хранящихся в ДО 8636/0167 Дальневосточного банка ПАО «Сбербанк».

19 июня 2018 года единственному наследнику ФИО2 выданы свидетельства о праве на наследство по закону на квартиру, земельный участок, автомобиль, денежные вклады.

Стоимость наследственного имущества ответчиком не оспорена. Ходатайств об определении рыночной стоимости квартиры сторонами заявлено не было.

30 марта 2018 года Амурский РФ АО «Россельхозбанк» обратилось в АО СК «РСХБ-Страхование» с заявлением на страховую выплату по программе страхования № 1 по причине смерти застрахованного лица ФИО3 

Согласно программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней (Программа страхования № 1) не подлежат страхованию и не включаются в Бордеро следующие лица, в частности, перенесшие когда-либо инсульт, инфаркт миокарда, тромбоэмболию легочной артерии; страдающие на дату распространения на них действия договора страхования от сахарного диабета, любой формы паралича, заболеваний сердца легких, головного мозга, печени, почек, поджелудочной железы, щитовидной железы; которым когда-либо был установлен диагноз гипертония/гипертензия/гипотония/гипотензия.

Выпиской из амбулаторной карты №, представленной ГБУЗ АО «Завитинская больница» 26 марта 2018 года, подтверждается, что ФИО3 состоял на «Д»-учете у врача-терапевта ЛПУ с ДД.ММ.ГГГГ с диагнозом: 

<

***>

21 мая 2018 года АО СК «РСХБ-Страхование» направило в адрес Амурского РФ АО «Россельхозбанк» уведомление о возврате страховой премии, в котором указано, что в соответствие с условиями программы и пунктом 1.7.1 договора не подлежат страхованию и не являются застрахованными лица, не отвечающие требованиям программы по состоянию здоровья, в том числе, страдающие на дату распространения на них действия договора от сахарного диабета, любой формы паралича, заболеваний сердца, легких, головного мозга, печени, почек, поджелудочной железы, щитовидной железы; которым когда-либо был установлен диагноз гипертония/гипертензия/гипотония/гипотензия. Если на страхование было принято лицо, попадающее под любую из категорий ограничений, перечисленных в программе, то договор страхования признается недействительным в отношении этого лица с момента распространения на него действия договора страхования. Страховые премии, внесенные страхователем за такое лицо, подлежат возврату. Согласно представленной выписке ФИО3 с ДД.ММ.ГГГГ состоял на диспансерном учете по поводу 

<

***>. В связи с изложенным, общество признало договор страхования в отношении ФИО3 недействительным, ФИО3 был исключен из списка застрахованных лиц за период с 1 июня 2017 года по 30 июня 2017 года. Уплаченная страховая премия в размере 3 053 рубля 92 копейки будет возвращена обществом Амурскому РФ Банка до 1 июня 2018 года.

Согласно выписке по счету за период с 21 июня 2017 года по 18 декабря 2023 года 4 июня 2018 года на номер счета № был зачислен возврат неиспользованной части страховой премии по договору № 32-0-04/5-2014 в сумме 3 053 рубля 92 копейки.

14 марта 2022 года АО «Россельхозбанк» обратилось в АО СК «РСХБ-Страхование» с уведомлением о наступлении события, имеющим признаки страхового случая.

Согласно письму от 31 марта 2022 

<

***> АО СК «РСХБ-Страхование» сообщило АО «Россельхозбанк» о том, что на момент присоединения к Программе страхования ФИО3 не соответствовал требованиям Программы страхования, предъявляемым к состоянию здоровья застрахованного лица, в связи с чем общество исключило ФИО3 из списка застрахованных лиц, о чем Амурский РФ АО «Россельхозбанк» был проинформирован письмом исх. 

<

***> от ДД.ММ.ГГГГ. Оснований для пересмотра ранее принятого решения у Общества не имеется.

Указанное решение АО СК «РСХБ-Страхование» о признании договора страхования недействительным и об исключении ФИО3 из списка застрахованных лиц не оспорено и незаконным не признано.

25 августа 2023 года в адрес ФИО2, как к наследнику первой очереди, Амурским РФ АО «Россельхозбанк» направлено требование о возврате просроченной задолженности, в котором ей было предложено в срок до 25 сентября 2023 года включительно погасить задолженность по кредитному соглашению, оставляя за собой право в случае отсутствия с ее стороны действий, направленных на погашение задолженности в добровольном порядке, обратиться в суд с соответствующим заявлением о взыскании задолженности в принудительном порядке.

Требования истца предъявлены к ответчику как к предполагаемому наследнику умершего и основаны на нормах права, регулирующие наследственные правоотношения.

Согласно первоначально представленному расчету задолженности общая задолженность по кредитному соглашению № от 21 июня 2017 года по состоянию на 26 сентября 2023 года составляет 274 127 рублей 76 копеек, в том числе 150 357 рублей 17 копеек – задолженность по основному долгу, 123 770 рублей 59 копеек – задолженность по процентам. 

Доказательств погашения на момент рассмотрения дела задолженности по договору кредитования полностью или в части ответчиком в нарушение статьи 56 ГПК РФ не представлено, хотя в рамках подготовки дела к судебному разбирательству ответчику предлагалось представить суду соответствующие доказательства.

Расчет задолженности, представленный истцом, суд признает арифметически верным, выполненным исходя из периода просрочки исполнения обязательств, а также условий заключенного между сторонами кредитного договора.

Ответчиком указанный расчет задолженности не оспорен, альтернативный расчет не представлен. 

Сумма заявленных истцом требований находится в переделах стоимости наследственного имущества, перешедшего ответчику.

В ходе производства по делу ФИО2 было заявлено о пропуске истцом срока исковой давности и применении последствий его пропуска.

Рассматривая заявление ответчика о пропуске истцом срока исковой давности, проверяя расчет заявленного к взысканию размера основного долга, размера процентов за пользование кредитом по кредитному договору от 21 июня 2017 года №, суд приходит к следующему. 

Статьей 196 ГК РФ установлен общий срок исковой давности три года. Правила определения момента начала течения исковой давности установлены статьей 200 ГК РФ, согласно пункту 1 которой течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются данным Кодексом и иными законами.

В силу пункта 2 статьи 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске. 

В соответствии с пунктом 2 статьи 200 ГК РФ по обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. 

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Согласно пункту 1 статьи 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию (п. 26 названного постановления Пленума ВС РФ от 29 сентября 2015 года № 43). 

Из доводов искового заявления следует, что заявленная к взысканию задолженность ответчика по кредитному договору образовалась за период с 20 июля 2018 года по 26 сентября 2023 года.

Вместе с тем, как следует из вышеизложенных условий кредитного договора от 21 июня 2017 года №, а также представленного в материалы дела графика платежей по договору, являющегося неотъемлемой частью договора, условия кредита предусматривали исполнение обязательства по частям с ежемесячным погашением задолженности 20 числа каждого месяца, последний платеж 21 числа.

В силу пункта 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Течение срока давности по требованию о взыскании задолженности по кредитному договору начинается со дня невнесения заемщиком очередного платежа и исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

С настоящим иском в суд истец обратился 16 октября 2023 года (согласно почтовому штампу на конверте), следовательно, истцом пропущен срок исковой давности по периодическим платежам, срок исполнения которых наступил ранее 16 октября 2020 года. 

В связи с заявлением ответчика о применении срока исковой давности истцом был сделан новый расчет задолженности, согласно которому общая задолженность по кредитному соглашению № от 21 июня 2017 года за период с 20 октября 2020 года по 21 июня 2022 года составляет 122 378 рублей 21 копейка, в том числе 73 167 рублей 24 копейки – задолженность по основному долгу, 49 210 рублей 97 копеек – задолженность по процентам. Данное заявление следует расценить как заявление об уменьшении цены иска.

Между тем, в соответствии с графиком погашения кредита, являющимся приложением к кредитному договору от 21 июня 2017 года №, общий размер основного долга и процентов по кредитному договору, срок возврата которого наступил после 16 октября 2020 года, а именно в период с 20 октября 2020 года по 21 июня 2022 года, составляет 86 289 рублей 07 копеек, из них задолженность по основному долгу – 72 965 рублей 32 копейки, задолженность по процентам – 13 323 рубля 75 копеек. В данной части срок исковой давности истцом не пропущен.

Таким образом, поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства, а ФИО2, как наследник, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее, не исполнила, то суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований АО «Россельхозбанк» о взыскании с ФИО2 долга по кредитному договору от 21 июня 2017 года №, заключенному с ФИО3 в части, в размере 86 289 рублей 07 копеек, из них задолженность по основному долгу – 72 965 рублей 32 копейки, задолженность по процентам – 13 323 рубля 75 копеек, что не превышает стоимость наследственного имущества.

В соответствии с частью 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью 2 статьи 96 данного Кодекса. В случае если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Учитывая, что при подаче иска истцом уплачена государственная пошлина в сумме 5 941 рубль 28 копеек, что подтверждается платежным поручением от 10 октября 2023 года №, излишне уплаченная истцом государственная пошлина, в связи с уменьшением им первоначально заявленных исковых требований, на основании пункта 10 части 1 статьи 333.20, статьи 333.40 Налогового кодекса Российской Федерации, подлежит возврату в размере 2 293 рубля 72 копейки, при этом ввиду частичного удовлетворения исковых требований с ответчика подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 788 рублей 67 копеек.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования Акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» в лице Амурского регионального филиала АО «Россельхозбанк» к ФИО2 удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО2 (ИНН №) в пользу АО «Российский сельскохозяйственный банк» в лице Амурского регионального филиала АО «Россельхозбанк» (ИНН 

<

***>) задолженность по кредитному договору от 21 июня 2017 года № в размере 86 289 рублей 07 копеек, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 788 рублей 67 копеек.

Возвратить АО «Российский сельскохозяйственный банк» в лице Амурского регионального филиала АО «Россельхозбанк» (ИНН 

<

***>) сумму государственной пошлины в размере 2 293 рубля 72 копейки.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Амурский областной суд через Завитинский районный суд Амурской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Решение в окончательной форме принято 25 декабря 2023 года.

Председательствующий Крамаренко Е.В.