УИД 18RS0001-01-2024-000748-02

Дело № 2-1431/2024

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

13 декабря 2024 года 

город Ижевск 

Ленинский районный суд города Ижевска Удмуртской Республики в составе председательствующего судьи Савченковой И.В.,

при секретаре судебного заседания Алексеевой К.И., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «ДОМ.РФ» в лице Акционерного общества «Банк ДОМ.РФ» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, 

у с т а н о в и л:

АО «ДОМ.РФ» в лице АО «Банк ДОМ.РФ» обратилось в суд с иском к ФИО1 о расторжении кредитного договора 

<

***> от 18.10.2012, заключенного между Акционерным коммерческим банком Московский Областной Банк открытое акционерное общество (далее по тексту - АКБ МОСОБЛБАНК ОАО) и ФИО1, взыскании задолженности по указанному кредитному договору по состоянию на 26.01.2024 в размере 188745,33 руб., в том числе основной долг в размере 168154,42 руб., проценты за пользование кредитом в размере 4814,77 руб., пени в размере 15776,14 руб., а также начиная с 27.01.2024 и по день вступления в законную силу решения суда определить подлежащими выплате проценты за пользование заемными средствами в размере 12,72 % годовых на сумму остатка неисполненных обязательств по основному долгу, взыскании расходов по уплате госпошлины в размере 16974,91 руб., об обращении взыскания на предмет залога в виде квартиры по адресу: г. Ижевск, ул. 

<

адрес>, установив начальную продажную цену заложенного имущества в размере 1 304 000 руб., установив способ реализации путем продажи с публичных торгов.

Требования мотивированы тем, что 18.10.2012 между АКБ МОСОБЛБАНК ОАО и ФИО1 был заключен кредитный договор 

<

***>. Согласно п.1.1.1 кредитного договора сумма кредита составляет 1000000 руб. Срок пользования кредитом – с даты фактического предоставления кредита по 30.09.2024 (обе даты включительно) при условии исполнения заемщиком обязательств по договору (п.1.1.2 кредитного договора).

Пунктом 1.2 кредитного договора предусмотрено, что денежные средства предоставляются для целевого использования, а именно: для приобретения в целях постоянного проживания залогодателя в собственность ФИО1 жилого помещения, находящегося по адресу: Удмуртская Республика, 

<

адрес>, состоящего из двух комнат, общей площадью 44,1 кв.м., расположенного на пятом этаже пятиэтажного дома, стоимостью 1 650 000 руб. (условный №).

Процентная ставка по кредиту, согласно п.1.1.3.1. составляет 12,75% годовых и действует со дня, следующего за днем предоставления кредита, по дату фактического возврата кредита (включительно). При этом в период надлежащего исполнения заемщиком обязательств по страхованию имущественных интересов, связанных с причинением вреда жизни и здоровью в результате несчастного случая и (или) болезни (заболевания) (личное страхование) заемщика, процентная ставка будет уменьшаться на 0,7 процентных пунктов (п. 1.1.3.2. кредитного договора).

В соответствии с п.1.1.3.5 кредитного договора на дату заключения договора процентная ставка составляет 12,05 % годовых.

Обеспечением исполнения обязательств по договору, согласно п.1.3. договора является: 

- ипотека недвижимого имущества в силу закона в соответствии со ст. 77 ФЗ № 102-ФЗ от 16.07.1998 «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (п.1.3.1 кредитного договора);

- страхование рисков, связанных с утратой (гибелью) или повреждением застрахованного имущества (имущественное страхование недвижимого имущества), по условиям которого первым выгодоприобретателем является кредитор (п.1.3.2 кредитного договора),

-страхование рисков, связанных с причинением вреда жизни и здоровью застрахованного лица в результате несчастного случая и(или) болезни (заболевания) (личное страхование заемщика), по условиям которого первым выгодоприобретателем является кредитор (п.1.3.3 кредитного договора).

18.10.2012 ФИО1 была составлена закладная, удостоверяющая права займодавца как залогодержателя.

В настоящее время законным владельцем закладной и, соответственно, кредитором и залогодержателем является АО «ДОМ.РФ», что подтверждается справкой о наличии закладной на счете депо, выданной «Газпромбанк» (АО), ведущим депозитарный учет закладных.

В соответствии с правилами ч.1 ст. 48 ФЗ №102-ФЗ от 16.07.1998 «Об ипотеке (залоге недвижимости)» в случае, если осуществляется депозитарный учет закладной, переход прав осуществляется путем внесения соответствующей записи по учете ДЕПО. Права на закладную переходят к приобретателю с момента внесения приходной записи по счету депо приобретателя, которая является достаточным доказательством наличия у приобретателя прав на закладную. При этом отметка на закладной о ее новом владельце не делается.

Согласно п.2.1. кредитного договора, кредит предоставляется заемщику по заявлению в безналичной форме путем перечисления всей суммы кредита на банковский счет № в Филиале АКБ Московский областной банк (ОАО) в г. Ижевске, открытый на имя ФИО1 не позднее трех рабочих дней, считая с даты подписания кредитного договора. При этом в соответствии с п.2.2. кредитного договора кредит предоставляется заемщику после оплаты заемщиком разницы в размере 650000 руб. между стоимостью недвижимого имущества и суммой предоставляемого кредита и предоставлении документа, подтверждающего получение продавцом указанных денежных средств.

Между тем, в нарушение условий договора обязательства заемщиком надлежащим образом не исполняются. Заемщик неоднократно допускал ненадлежащее исполнение обязательств по осуществлению платежей в счет возврата заемных средств и уплаты процентов за пользование заемными средствами.

В связи с ненадлежащим исполнением обязательств по кредитному договору 28.12.2023 заемщику было направлено требование о досрочном возврате заемных средств, уплате процентов и начисленных сумм неустоек не позднее 30 календарных дней со дня предъявления письменного требования. Однако до настоящего времени направленное требование заемщиком не исполнено.

По состоянию на 26.01.2024 сформировалась задолженность по кредитному договору 

<

***> от 18.10.2012, которая состоит из общей суммы задолженности в размере 188745,33 руб., в том числе: задолженность по основному долгу – 168154,42 руб., задолженность по процентам – 4814,77 руб., задолженность по пеням – 15776,14 руб.

18.10.2012 между ФИО1 (покупатель) и ФАФ, действующим в своих интересах и в интересах несовершеннолетних ФМА, ФРА, ФРА (продавец) был заключен договор купли-продажи квартиры № 01/107/2012-753.

18.10.2012 в отношении предмета ипотеки составлена закладная, удостоверяющая права кредитора как залогодержателя.

Кредитор, согласно условиям кредитного договора, вправе обратить взыскание на предмет ипотеки при неисполнении требований кредитора.

В соответствии с отчетом об определении рыночной и ликвидационной стоимости двухкомнатной квартиры общей площадью 44,1 кв.м., расположенной по адресу: Удмуртская Республика, 

<

адрес> № 0747-и/12 от 12.10.2012, составленным оценщиком ООО «Региональное агентство оценки «Стандарт», рыночная стоимость предмета ипотеки составляет 1 630 000 руб.

Таким образом, начальная продажная цена заложенного имущества при обращении взыскания на него составляет 1 304 000 руб.

В связи с нарушением заемщиком обязательств по своевременному возврату заемных средств и отказом удовлетворить заявленные в досудебном порядке требования банка, кредитный договор подлежит расторжению.

Определением суда от 23.05.2024 к участию в деле, в качестве третьих лиц без самостоятельных требований, в порядке ст. 43 ГПК РФ, привлечены КВА, ФИО2, ШИЮ.

Определением суда от 19.07.2024 к участию в деле, в качестве третьих лиц, в порядке ст. 43 ГПК РФ, привлечены ООО МКК «Русинтерфинанс», ООО «Районная теплоснабжающая компания», ФИО3, ООО УК в ЖКХ «ТЕПЛО ПЛЮС», ООО «Столичное АВД» (взыскатели по исполнительным производствам, возбужденным в отношении должника ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ г.р.), ШИЮ, КВА исключены из числа третьих лиц.

В судебное заседание представитель истца не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом.

Ответчик ФИО1, третье лицо ФИО2, в судебное заседание не явились. Ответчик ФИО1 представил заявление о рассмотрении дела в свое отсутствие, в котором просил в удовлетворении требований истца об обращении взыскания на квартиру отказать, поскольку полностью оплатил просроченную задолженность по основному долгу и процентам за пользование.

Представители третьих лиц ООО МКК «Русинтерфинанс», ООО «Районная теплоснабжающая компания», ООО УК в ЖКХ «ТЕПЛО ПЛЮС», ООО «Столичное АВД» ООО «Стекольные технологии» в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом.

Третье лицо ФИО3 в судебное заседание не явилась, представила заявление о рассмотрении дела в свое отсутствие. 

Информация о времени и месте судебного заседания опубликована на сайте Ленинского районного суда г.Ижевска http://leninskiy.udm.sudrf.ru/.

Суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, в порядке ст.167 ГПК РФ. 

Исследовав материалы дела, представленные документы, суд приходит к следующему.

Статьей 8 ГК РФ установлено, что одним из оснований возникновения гражданских прав и обязанностей являются договоры.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (п. 1).

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2).

Кредитный договор согласно ст. 820 Гражданского кодекса РФ должен быть заключен в письменной форме.

Согласно п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу положений п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Между АКБ МОСОБЛБАНК ОАО и ответчиком ФИО1 18.10.2012 был заключен кредитный договор 

<

***> (л.д. 52-63), по условиям которого ответчику предоставлен кредит в размере 1 000 000,00 руб., сроком по 30.09.2024 с даты фактического предоставления кредита (обе даты включительно), под 12,75% годовых, действующих со дня, следующего за днем предоставления кредита, по дату фактического возврата кредита (включительно) (п.п. 1.1.1., 1.1.2., 1.1.3.1. договора). 

На дату заключения договора процентная ставка по кредиту составляет 12,05 % годовых (п.1.1.3.5.).

Согласно п.1.1.3.6. кредитного договора при изменении процентной ставки пересчитываются график платежей и размер ежемесячного платежа заемщика. При этом новая процентная ставка начинает действовать без заключения дополнительных соглашений к договору и без внесения изменений в закладную.

Размер ежемесячного платежа, согласно п.1.1.4 договора, на дату заключения договора составляет 13248,00 руб.

Заемщик обязался вернуть сумму кредита и уплатить проценты за пользование кредитом в порядке и сроки, установленные договором. 

Кредит предоставлен для целевого использования, а именно: для приобретения в целях постоянного проживания залогодателя в собственность ФИО1 жилого помещения, находящегося по адресу: Удмуртская Республика, 

<

адрес>, состоящего из 2 комнат, общей площадью 44,1 кв.м, расположенного на 5 этаже 5-этажного дома, стоимостью 1 650 000 руб., условный № (п. 1.2 кредитного договора). 

Обеспечением исполнения обязательств по договору, согласно п.1.3. договора является: 

- ипотека недвижимого имущества в силу закона в соответствии со ст. 77 ФЗ № 102-ФЗ от 16.07.1998 «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (п.1.3.1 кредитного договора);

- страхование рисков, связанных с утратой (гибелью) или повреждением застрахованного имущества (имущественное страхование недвижимого имущества), по условиям которого первым выгодоприобретателем является кредитор (п.1.3.2 кредитного договора),

- страхование рисков, связанных с причинением вреда жизни и здоровью застрахованного лица в результате несчастного случая и(или) болезни (заболевания) (личное страхование заемщика), по условиям которого первым выгодоприобретателем является кредитор (п.1.3.3 кредитного договора).

Согласно п.1.4 договора права кредитора по договору подлежат удостоверению закладной, составленной заемщиком (залогодателем) в предусмотренном договором порядке и в соответствии с действующим законодательством РФ.

18.10.2012 ФИО1 была составлена закладная, удостоверяющая права займодавца как залогодержателя. Ипотека в силу закона зарегистрирована в ЕГРН 20.10.2012.

В настоящее время законным владельцем закладной и, соответственно, кредитором и залогодержателем является АО «ДОМ.РФ», что подтверждается справкой о наличии закладной на счете ДЕПО, выданной «Газпромбанк» (АО), ведущим депозитарный учет закладных.

Согласно п.3.1. кредитного договора, проценты за пользование кредитом начисляются на остаток суммы кредита, исчисляемый на начало соответствующего процентного периода, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита, и по дату фактического возврата кредита включительно.

Заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты путем осуществления ежемесячный платежей, а также платежей за первый и последний процентные периоды (п.3.4 кредитного договора). Размер ежемесячного платежа определяется по формуле, указанной в п.3.9 кредитного договора.

Пунктом 4.4.1 договора предусмотрено, что неисполнение заемщиком обязательств по договору дает кредитору право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по договору путем предъявления письменного требования о полном досрочном возврате суммы кредита, начисленных в соответствии с условиями договора, но неуплаченных процентов и суммы неустойки (при наличии) в том числе в случаях:

- при просрочке осуществления очередного ежемесячного платежа по займу более, чем на 30 календарных дней (п.п. «а»),

- при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна (п.п. «б»).

18.10.2012 между ФАФ, действующим за себя и как законный представитель несовершеннолетних ФМА, ФРА, ФРА и ФИО1 заключен договор № 01/107/2012-753 купли-продажи квартиры по адресу: УР, 

<

адрес> (л.д.88-92).

Государственная регистрация права собственности произведена Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Удмуртской Республике 22.10.2012. 22.10.2012 произведена государственная регистрация ипотеки в силу закона.

В соответствии с закладной от 18.10.2012 первоначальным залогодержателем предмета ипотеки являлся АКБ МОСОБЛБАНК ОАО.

В настоящее время владельцем закладной является АО «ДОМ.РФ», что подтверждается справкой о наличии закладной на счете ДЕПО, выданной АО «Газпромбанк» по состоянию на 29.12.2023.

В соответствии с п.2 ст.48 Федерального закона «Об ипотеке» законному владельцу закладной принадлежат все удостоверенные ею права, в том числе права залогодержателя и права кредитора по обеспеченному ипотекой обязательству. 

Судом установлено, что займодавцем надлежащим образом исполнены обязательства по кредитному договору. Условия кредитного договора, размер полученных денежных средств ответчиком не оспорен. 

Из выписки по счету следует, что ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по заключенному с истцом кредитному договору, нарушая сроки, установленные для уплаты процентов и возврата очередной части кредита, допуская просрочки платежей.

Согласно расчету истца, по состоянию на 26.01.2024 задолженность заемщика составила 188745,33 руб., в том числе основной долг – 168154,42 руб., проценты – 4814,771 руб., задолженность по пеням – 15776,14 руб. (в том числе: начисленным на просроченный основной долг – 14418,12 руб., начисленным на просроченные проценты – 1358 руб.). Количество дней просрочки 575.

Требованием от 28.12.2023 № 10-1045.12 АК АО «Банк ДОМ.РФ» предложило ФИО1 досрочно возвратить сумму кредита, начисленных процентов и пеней, в течение 30 календарных дней с даты направления требования, в случае непогашения просроченной задолженности банк указал о наличии права обратиться в суд с иском о расторжении кредитного договора, принудительном взыскании задолженности по кредитному договору, взыскании понесенных банком судебных расходов.

Указанное требование было направлено ФИО1 28.12.2023, что подтверждается списком №279 внутренних почтовых отправлений от 28.12.2023 (ШПИ 80108591560869).

В соответствии с выпиской из ЕГРН от 25.03.2024 на квартиру, площадью 44,1 кв.м., кадастровый №, по адресу: г. Ижевск, 

<

адрес>, данный объект недвижимости зарегистрирован на праве собственности за ФИО1. Дата присвоения кадастрового номера 28.11.2011. Право собственности зарегистрировано 22.10.2012. 22.10.2012 зарегистрировано обременение: ипотека в силу закона, сроком действия с 22.10.2012 по 30.09.2024 в пользу ПАО МОСОБЛБАНК.

В соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ (далее ГПК РФ), содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу п.1 ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно п.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Поскольку судом установлен факт ненадлежащего исполнения ответчиком принятых на себя обязательств по возврату суммы кредита и оплате процентов, суд приходит к выводу, что ответчик несет ответственность перед истцом по обязательствам, возникшим в связи с неисполнением кредитного договора.

Как следует из расчета задолженности, представленного истцом 27.11.2024 в ответ на запрос суда, по состоянию на 13.11.2024, остаток задолженности ФИО1 составляет 99015,45 руб., в том числе: остаток задолженности по основному долгу – 50841,10 руб., задолженность по процентам – 194,83 руб., задолженность по пеням (на просроченный основной долг и на просроченные проценты) – 47979,83 руб. 

Одновременно истцом суду представлена справка о погашении кредита по состоянию на 14.11.2024, из которой следует, что ответчиком производились платежи по кредиту, в том числе: 02.11.2024 в сумме 81 000 руб., которая распределена следующим образом: 77 595,01 руб. – гашение задолженности по кредиту, 157,91 руб. – гашение задолженности по процентам, 3 1157,59 руб. – гашение учтенных процентов за пр. кредит, 89,49 руб. – гашение доучтенных процентов за пр. кредит.

Ответчиком суду представлены: - копия платежного поручения №3302960 от 02.11.2024 на сумму 81 000 руб. в подтверждение оплаты по закладной №, копия квитанции АО «ТБанк» № от 02.11.2024 на сумму 81 000 руб.;

- копия платежного поручения № 730842 от 02.12.2024 на сумму 50000,00 руб. в подтверждение оплаты по закладной №, копия квитанции АО «ТБанк» №1-19-906-730-842 от 02.12.2024 на сумму 50 000 руб.

- копия платежного поручения № 650546 от 09.12.2024 на сумму 1036,00 руб. в подтверждение оплаты по закладной № ФИО1 (841,10 руб. – остаток по основному долгу, 194,82 руб. – неустойка по процентам), копия квитанции АО «ТБанк» №1-20-085-650-546 от 09.12.2024 на сумму 1036 руб.

С учетом представленных документов, задолженность ответчика перед истцом по основному долгу и процентам, рассчитанным истцом на 13.11.2024, отсутствует (погашена в полном объеме 02.12.2024).

Предусмотренное п.2 ст.811 ГК РФ право кредитора, хоть и имеет императивный характер, однако не является безусловным и в целях обеспечения необходимого баланса интересов обеих сторон при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком своих обязанностей по договору, подлежит применению с учетом конкретных обстоятельств дела.

Таким образом, на стадии судебного разбирательства ответчик погасил просроченную задолженность по основному долгу, процентам, рассчитанным истцом на 13.11.2024. 

Принимая во внимание те обстоятельства, что на момент рассмотрения спора заемщиком погашена просроченная задолженность по основному долгу, процентам за пользование заемными денежными средствами, суд считает, что имеются основания для отказа истцу в удовлетворении заявленных требований о взыскании суммы основного долга по кредитному договору и процентов по состоянию на 24.01.2024. 

Истцом заявлены также требования о взыскании процентов за пользование кредитом в размере 12,72 % годовых на сумму остатка неисполненных обязательств по основному долгу, начиная с 27.01.2024 и по день вступления в законную силу решения суда.

Разрешая данное требование, суд исходит из того, что в период с 13.11.2024 по 02.12.2024 (20 календарных дней) имелся непогашенный основной долг в размере 50 841,10 руб. За указанный период подлежат взысканию проценты за пользование кредитом в размере 355,19 руб. (50 841,10 руб. х 20 дней х 12.75%/365).

Поскольку ответчик восстановил свою платежеспособность и уплатил основной долг и проценты по состоянию на 13.11.2024, что свидетельствует об отсутствии существенного нарушения права истца на возврат суммы долга по кредитному договору, в связи с чем оснований для расторжения кредитного договора, не имеется.

Требования истца о взыскании пени за пользование заемными средствами и за несвоевременную уплату процентов суд считает подлежащими удовлетворению. 

Истец просил взыскать неустойку по состоянию на 26.01.2024 в размере 15776,14 руб. 

Суд разрешает спор в пределах заявленного иска, в соответствии со ст. 196 ГПК РФ. Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию неустойка в размере 15776,14 руб.

В соответствии со статьей 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя).

Согласно статье 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

В силу пункта 1 статьи 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца (пункт 2 статьи 348 ГК РФ).

Аналогичные основания к отказу для обращении взыскания на заложенное по договору об ипотеке имущество перечислены в специальной статье 54.1 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" (далее - Закон об ипотеке) - сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

Наряду с закрепленным в вышеназванном пункте статьи 348 ГК РФ общим принципом обращения взыскания на предмет залога только при наступлении ответственности должника за нарушение основного обязательства, в пунктах 2 и 3 той же статьи содержатся уточняющие правила, позволяющие определить степень нарушения основного обязательства, необходимую для предъявления требований залогодержателя.

Как установлено п. 4 ст. 348 ГК РФ должник и являющийся третьим лицом залогодатель вправе прекратить в любое время до реализации предмета залога обращение на него взыскания и его реализацию, исполнив обеспеченное залогом обязательство или ту его часть, исполнение которой просрочено. Соглашение, ограничивающее это право, ничтожно.

В пункте 12 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств", утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013, разъяснено, что поскольку залог выполняет функцию стимулирования должника к надлежащему исполнению основного обязательства и целью договора залога не является переход права собственности на предмет залога от залогодателя к другому лицу (в том числе к залогодержателю), обращение взыскания на предмет залога допустимо не во всяком случае ответственности должника за нарушение обязательства, а лишь при допущенном им существенном нарушении.

Основания ответственности за нарушение обязательств установлены статьей 401 ГК РФ. Лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности (пункт 1). Ответственность без вины наступает лишь у лиц, не исполнивших или ненадлежащим образом исполнивших обязательство при осуществлении предпринимательской деятельности (пункт 3).

В п.53 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27.06.2023 N 23 «О применении судами правил о залоге вещей» разъяснено, что взыскание на предмет залога в связи с систематическим нарушением срока внесения периодических платежей не допускается, а начатое обращение взыскания прекращается в случае погашения должником или залогодателем - третьим лицом задолженности по внесению периодических платежей (пункт 4 статьи 348 ГК РФ).

В то же время при правомерном предъявлении требования о досрочном исполнении обязательства, например, в случаях, предусмотренных статьями 351, 821.1 ГК РФ, пунктом 1 статьи 60 Закона об ипотеке, сами по себе факты погашения просроченной задолженности по внесению периодических платежей и продолжения их уплаты в соответствии с установленными договором сроками не могут служить достаточным основанием для отказа залогодержателю в обращении взыскания на заложенную вещь, если к моменту вынесения судебного решения обеспеченное требование не удовлетворено в полном объеме.

Из приведенных правовых норм и разъяснений законодательства следует, что для обращения взыскания на предмет залога необходимым условием является ответственность должника за допущенное существенное нарушение основного обязательства. Если обязательство не связано с осуществлением должником предпринимательской деятельности, то отсутствие вины должника в нарушении обязательства влечет невозможность обращения взыскания на заложенное имущество. Иное должно быть прямо предусмотрено законом или договором.

Разрешая спор в части обращения взыскания на заложенное имущество, суд принимает во внимание погашение ответчиком задолженности по кредитному договору по основному долгу полностью и процентам за пользование по состоянию на 13.11.2024, намерение ответчика в дальнейшем погасить оставшуюся задолженность, остаток суммы неуплаченных процентов за пользование в размере 355,19 руб. Действия ответчика после предъявления настоящего иска являлись добросовестными, так как он принял меры по погашению задолженности. С учетом изложенного, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для обращения взыскания на заложенное имущество, что преждевременно и нецелесообразно, может привести к лишению ответчика единственного жилья, в связи с чем, в удовлетворении иска в данной части следует отказать.

Суд учитывает также, что обращение взыскания на заложенную квартиру является крайней мерой ответственности должника за допущенное существенное нарушение основного обязательства.

Так как оснований для досрочного взыскания задолженности по кредитному договору в рассматриваемом случае не установлено, то требование истца об обращении взыскания на заложенное имущество не может быть удовлетворено.

Таким образом, иск подлежит частичному удовлетворению.

Отказ в обращении взыскания не прекращает ипотеку и не исключает в дальнейшем возможности истца обратиться в суд с требованием о взыскании пеней за иной, не указанный в данном иске период. 

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. 

В удовлетворении исковых требований частично отказано ввиду добровольного удовлетворения требований истца ответчиками, в связи чем, в пользу истца подлежат взысканию с ответчика ФИО1 в счет возмещения расходов по оплате государственной пошлины 16974,91 руб. (4974,91 руб. + 6000 руб.+ 6000 руб.).

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

исковые требования Акционерного общества «ДОМ.РФ» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество - удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 (паспорт №) в пользу АО «ДОМ.РФ» (ИНН 

<

***>) по кредитному договору 

<

***> от 18.10.2012 по состоянию на 24.01.2024 пени в размере 15776,14 руб., проценты за пользование кредитом по 02.12.2024 в размере 355,19 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 16974,91 руб., всего взыскать 33 106,24 руб.

В удовлетворении исковых требований АО «ДОМ.РФ» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании основного долга, процентов по кредитному договору 

<

***> от 18.10.2012 по состоянию на 13.11.2024 - отказать.

В удовлетворении исковых требований АО «ДОМ.РФ» к ФИО1 об обращении взыскания на предмет залога в виде квартиры по адресу: 

<

адрес>, ул. 

<

адрес>, установив начальную продажную цену заложенного имущества в размере 1 304 000 руб., установив способ реализации путем продажи с публичных торгов - отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме с подачей апелляционной жалобы через Ленинский районный суд города Ижевска.

Решение в окончательной форме изготовлено 13 декабря 2024 года.

Судья 

И.В. Савченкова