Дело № 2-36/2017

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

16 февраля 2017 года г. Снежинск

Снежинский городской суд Челябинской области в составе:

председательствующего судьи Беляевой Т.В.,

при секретаре Дикой М.А.,

с участием истца ФИО1, представителя ответчика ФИО2 (доверенность от 07.12.2015, л.д.33),

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к публичному акционерному обществу «Уральский банк реконструкции и развития» о взыскании убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратился в суд с иском к публичному акционерному обществу «Уральский банк реконструкции и развития» (далее - ПАО «Уральский банк конструкции и развития») о взыскании убытков в размере 45 268,64 рублей, состоящих из: 33 161,64 рубля единовременный платеж за «пакет банковских услуг», 667 рублей — ежемесячные платежи за «пакет банковских услуг», 11 440 рублей — проценты за пользование уредитом, начисленные на сумму пакета банковских услуг; 7 802,98 рублей -проценты за пользование чужими денежными средствами; 10 000 рублей - компенсации морального вреда; 38 499,75 рублей - штрафа. (л.д.3-6).

В обоснование иска истец указал, что 10.04.2014 между сторонами был заключен кредитный договор на сумму 358 462,64 руб. Истцу был предоставлен кредит «Потребительский кредит для сотрудников организаций — партнеров банка» с пакетом банковских услуг «Универсальный» стоимостью 33 161,64 рубля, сроком на 36 месяцев под 18% годовых. Оплата стоимости услуг пакета «Универсальный» была удержана банком из предоставленного кредита единовременно за 36 месяцев, то есть за весь срок пользования кредитом.

Истцом кредит был погашен досрочно 10.02.2016. 

Истец, полагая, что фактически ему при заключении кредитного договора были навязаны дополнительные услуги (пакет услуг «Универсальный»), которыми он не пользовался, направил банку претензию с требованием вернуть уплаченную сумму по оплате пакета услуг «Универсальный» в сумме 33 161,64 рубля, однако данные требования остались без удовлетворения.

Истец в судебном заседании поддержал исковые требования, полагает, что установление платы за указанный пакет услуг незаконно, нарушают его права, как потребителя, одновременно с выдачей кредита истцу были навязаны дополнительные услуги в виде данного пакета услуг с уплатой за это комиссии. 

Просит взыскать с ответчика понесенные им убытки в размере 45 268,64 рублей, в том числе: 33 161,64 рубль единовременный платеж за «пакет банковских услуг», 667 рублей — ежемесячные платежи за «пакет банковских услуг», 11 440 рублей — проценты за пользование кредитом, начисленные на сумму пакета банковских услуг. Кроме того истец просит взыскать с ответчика 7 802,98 рублей -проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 10.04.2014 по 14.12.2016; 10 000 рублей - компенсацию морального вреда; 38 499,75 рублей - штраф.

Представитель ответчика ПАО «Уральский банк конструкции и развития» ФИО2 (доверенность от 29.09.2016, л.д. 108) исковые требования не признала, пояснив, что истец согласился со всеми условиями договора, в том числе и об оплате спорного пакета услуг, досрочный возврат кредита является правом истца и не влечет за собой возврата излишне уплаченной стоимости пакета. Просит в удовлетворении исковых требований отказать.

Заслушав объяснения и доводы сторон, исследовав материалы дела, суд полагает, что требования истца подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ (ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

На основании положений п.1 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. 

Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения (ст. 422 ГК РФ).

В силу положений ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

На основании положений ст. 1102 ГК РФ, лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных ст. 1109 настоящего Кодекса. Правила, предусмотренные главой 60, применяются независимо от того, явилось ли неосновательное обогащение результатом поведения приобретателя имущества, самого потерпевшего, третьих лиц или произошло помимо их воли.

В судебном заседании установлено, что 10.04.2014 между сторонами был заключен договор комплексного банковского обслуживания на основании анкеты-заявления истца. (л.д.7-9,81) 

По условиям данного договора банк предоставляет истцу следующие виды банковских услуг: открытие и обслуживание текущего счета для расчетов с использование банковских карт, выпуск и обслуживание банковской карты в порядке и на условиях, предусмотренных «Правилами открытия, обслуживания счета и пользования банковской картой»; открытие и обслуживание депозитов (вкладов) (в том числе срочных вкладов, управление которыми осуществляется с использованием банковских карт и/или систем дистанционного банковского обслуживания); открытие и ведение текущих счетов физических лиц; предоставление кредитов по текущему счету для расчетов с использованием банковской карты; предоставление потребительских кредитов; предоставление доступа к системам дистанционного банковского обслуживания «Телебанк», «CMC-Банк». 

Согласно данного договора указанные услуги предоставляются на основании анкеты-заявления. Также договором комплексного банковского обслуживания предусмотрено, что подписывая Анкету-заявление на предоставление услуг, либо принимая (направляя) Оферту, Клиент подтверждает согласие с Правилами предоставления услуг.

В анкете-заявлении истец просил предоставить кредит в размере 358462,64 рубля под 18% годовых на срок 36 месяцев.(л.д. 7)

Кроме того, истец просил предоставить пакет банковских услуг «Универсальный», в который входит подключение доступа к системе «Телебанк» с выдачей ПИН-конверта, информирование и управление карточным счетом с использованием мобильного телефона СМС – банк, изменение даты ежемесячного платежа по кредиту на основании настоящей анкеты-заявления (л.д. 7).

Как указано в анкете-заявлении, клиент, оформивший пакет «Универсальный», с его письменного согласия, предоставленного в заявлении на присоединение к программе комплексного добровольного страхования, становится застрахованным по программе коллективного добровольно страхования на срок пользования кредитом, предоставленным на основании договора потребительского кредита.

Клиенту, оформившему данный пакет, по заявлению бесплатно может быть представлена справка о кредитной задолженности физического лица неограниченное количество раз в течении срока пользования кредитом. Справка предоставляется только по кредиту, предоставленному на основании настоящей анкеты-заявления.

Данная анкета - заявление также содержит указание на то, что ФИО1 ознакомлен и согласен с тем, что стоимость пакета банковских услуг и перечень входящих в него услуг определяются тарифами ПАО «УБРиР» на операции, проводимые с использованием банковских карт, с Правилами пользования банковской картой ПАО «УБРиР», Условиями предоставления кредитных продуктов с использованием банковских карт ПАО «УБРиР» физическими лицами и Тарифами ПАО «УБРиР» на операции, проводимые с использованием банковских карт. 

Установлено, что ответчиком ПАО «УБРиР» с согласия заемщика ФИО1, последнему был предоставлен пакет услуг «Универсальный» за плату, которая состоит из твердой суммы.

Плата за предоставление услуг в рамках пакета взимается единовременно за весь срок пользования кредитом в момент подписания настоящей анкеты заявления и составляет 33 161,64 руб. (900 рублей +3 процента в год от суммы кредитного лимита, указанного в анкете-заявлении) (л.д.8), которые были удержаны ответчиком, что подтверждается приходным кассовым ордером № от 10.04.2014 (л.д.14).

Таким образом, истец ФИО1 оплатил стоимость услуги за период — 36 месяцев с момента заключения кредитного договора.

Фактически истец оплатил задолженность по кредиту досрочно - 10 февраля 2016 года (справка о погашении задолженности л.д. 18).

Как было установлено истец добровольно выразил свое согласие на предоставление пакета услуг «Универсальный» ПАО «УБРиР». 

Истец в период действия кредитного договора с заявлением о расторжении кредитного договора в части оказания услуг в рамках пакета банковских услуг «Универсальный» в банк не обращался, не оспаривал указанные выше условия договора, тем самым не отказался от исполнения договора в указанной части. 

Доказательств того, что обязательным условием заключения вышеуказанного кредитного договора является предоставление пакета банковских услуг «Универсальный» и присоединение к Программе коллективного добровольного страхования, со стороны истца, в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ суду не представлено.

Предоставление пакета услуг «Универсальный» и присоединение к Программе коллективного добровольного страхования следует отнести к дополнительной услуге банка, востребованной истцом, за которую банк обоснованно списал плату в соответствии с установленными тарифами. 

Истец при заключении кредитного договора имел свободный выбор комплекса банковских услуг, в том числе право отказаться от предоставления данных услуг, чего, как было установлено, истцом сделано не было.

В предъявленном иске требований о признании условий кредитного договора недействительными не заявляет.

В соответствии со ст. 196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.

Вместе с тем, суд находит частично обоснованными требования истца о взыскании с ПАО «УБРиР» оплаченной комиссии за предоставление услуг в рамках пакета «Универсальный».

Истец пользовался кредитными средствами и услугами, включенными в пакет «Универсальный» 22 месяца, при этом оплатил сумму за пользование пакетом услуг «Универсальный» в размере 33 161,64 рубля за 36 месяцев, истцом произведено досрочное полное погашение кредита

Таким образом, суд приходит к выводу, что с момента досрочного полного погашения истцом кредита предоставление услуг в рамках пакета «Универсальный» прекращено.

Исходя из тарифов ПАО «УБРиР», плата за предоставление в рамках пакета «Универсальный» взимается единовременно при заключении кредитного договора и за весь срок действия договора.

Принимая во внимание, что срок действия кредитного договора, заключенного между истцом и ПАО «УБрИР» был прекращен ввиду его досрочного полного погашения кредита, суд считает, что истец имеет право на возврат ответчиком части оплаченной комиссии за предоставление в рамках пакета услуг «Универсальный» с момента прекращения срока действия договора, поскольку данный пакет услуг истцу не предоставлялся.

После окончания срока действия Кредитного соглашения/Договора банковского счета (с возможностью его кредитования) (при условии полного погашения задолженности по кредиту либо при досрочном исполнении обязательств) предоставление услуг, включенных в Пакет, а также предоставление информации о кредитной истории физического лица в ПАО "УБРиР", по Кредитному соглашению/Договору банковского счета (с возможностью кредитования), заключенному одновременно с оформлением Пакета и участие клиента в Программе коллективного добровольного страхования заемщиков банка прекращается.

Так, размер комиссии за предоставление услуг в рамках пакета «Универсальный» составляет 33 161,64 рубля (900.00 рублей + 3 % в год от суммы кредитного лимита).

Фактический период пользования истцом предоставленными услугами в рамках пакета «Универсальный» с 10.04.2014 по 10.02.2016 (22 месяца).10.02.2016 истец ФИО1 досрочно погасил кредит (л.д.18).

Таким образом, пакет услуг «Универсальный» стоимостью 33 161,64 рубля был оплачен истцом на срок действия договора — 36 месяцев, однако фактически истец пользовался услугами пакета «Универсальный» в течении 22 месяцев с 10.04.2014 по 10.02.2016.

В соответствии со ст. 782 ГК РФ заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.

Истец оплатил услуги Банка за период, в котором пользовался его услугами.

Для возвращения уплаченной суммы в размере 33 161,64 рубля за предоставление услуг в рамках пакета «Универсальный» 30.11.2016 истец обратился с письменной претензией в банк с требованием о возврате незаконно удержанных по мнению истца денежных средств в размере 33 161,64 рубля - стоимость предоставления пакета «Универсальный», а также просил возвратить незаконно удержанную плату за обслуживание пакета «Универсальный» 29 руб.. ежемесячно удержанные за период пользования кредитом. (л.д.15).

Вышеуказанная претензия истца была получена ответчиком 30.11.2016 (л.д. 15), однако была оставлена без удовлетворения (л.д.17).

Как было установлено, кредит предоставлялся истцу на период 36 месяцев, стоимость пакета услуг «Универсальный» составила 33 161,64 рубля, что не отрицается сторонами, то есть оплата взималась единовременно за весь период пользования кредитом, которым истец пользовался 22 месяца, то есть стоимость одного месяца составляет 921,16 руб. (33 161,64:36). Стоимость не оказанных ответчиком услуг за 14 месяцев составила 12 896,24 рубля (14 мес. х 921,16 руб.)

Таким образом, указанная сумма комиссии подлежит взысканию с ответчика.

Суд также полагает возможным взыскать с ответчика проценты за пользование чужими денежными средствами.

В соответствии со ст. 1102 п. 1 Гражданского кодекса РФ, лицо, которое, без установленных законом иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего) обязано возвратить последнему неосновательное приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных ст. 1109 ГК РФ.

Суд считает, что со стороны ПАО «УБРиР» вследствие отказа истцу в выплате единовременной комиссии имело место неосновательное обогащение.

В силу ч. 2 ст. 1107 ГК РФ, на сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами (статья 395 ГК РФ) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств.

Ответчик необоснованно пользовался денежными средствами истца с 11.02.2016, таким образом подлежат взысканию с ответчика в пользу истца проценты за пользование чужими денежными средствами.

Расчет процентов выглядит следующим образом:задолженность составляет 12 896,24 рубля, период просрочки с 11.02.2016 по 14.12.2016.

Проценты за период с 11.02.2016 по 18.02.2016 составили 22,24 рубля (12 896,24 х 8 х 7,89 % / 366, где 12 896,24 рубля — сумма задолженности, 8 дней просрочки, 7,89 % -ставка по Уральскому федеральному округу),

проценты за период с 19.02.2016 по 16.03.2016 составили 81,53 рубля (12 896,24 х 27 х 8,57 % / 366, где 12 896,24 рубля — сумма задолженности, 27 дней просрочки, 8,57 % -ставка по Уральскому федеральному округу)

проценты за период с 17.03.2016 по 14.04.2016 составили 86,24 рубля (12 896,24 х 29 х 8,44 % / 366, где 12 896,24 рубля — сумма задолженности, 29 дней просрочки, 8,44 % -ставка по Уральскому федеральному округу)

проценты за период с 15.04.2016 по 18.05.2016 составили 94,88 рублей (12 896,24 х 34 х 7,92 % / 366, где 12 896,24 рубля — сумма задолженности, 34 дней просрочки, 7,92 % -ставка по Уральскому федеральному округу)

проценты за период с 19.05.2016 по 15.06.2016 составили 76,36 рублей (12 896,24 х 28 х 7,74 % / 366, где 12 896,24 рубля — сумма задолженности, 28 дней просрочки, 7,74 % -ставка по Уральскому федеральному округу)

проценты за период с 16.06.2016 по 14.07.2016 составили 80,62 рубля (12 896,24 х 29 х 7,89 % / 366, где 12 896,24 рубля — сумма задолженности, 29 дней просрочки, 7,89 % -ставка по Уральскому федеральному округу)

проценты за период с 15.07.2016 по 31.07.2016 составили 42,83 рубля (12 896,24 х 17 х 7,15 % / 366, где 12 896,24 рубля — сумма задолженности, 17 дней просрочки, 7,15 % -ставка по Уральскому федеральному округу)

проценты за период с 01.08.2016 по 18.09.2016 составили 181,29 рублей (12 896,24 х 49 х 10,50 % / 366, где 12 896,24 рубля — сумма задолженности, 49 дней просрочки, 10,50 % - учетная ставка Банка)

проценты за период с 19.09.2016 по 14.12.2016 составили 306,55 рублей (12 896,24 х 87 х 10,00 % / 366, где 12 896,24 рубля — сумма задолженности, 87 дней просрочки, 10,00 % - учетная ставка Банка)

Сумма процентов составила 972,54 рубля (22,24+81,53 +86,24 +94,88 + 76,36 +80,62 + 42,83 + 181,29 +306,55).

Данная сумма процентов за пользование чужими денежными средствами за период с 11.02.2016 (дата погашения кредита)по 14.12.2016 (дата требований истца) подлежит взысканию с ответчика ПАО «УБРиР».

В соответствии со ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей», за нарушение прав потребителей предусмотрена компенсация морального вреда, при этом размер компенсации определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. 

Суд учитывает, что достаточным условием для удовлетворения требования потребителя о компенсации морального вреда является установленный факт нарушения прав потребителя.

Вина ответчика состоит в отказе истцу в возврате вышеуказанной суммы комиссии. 

С учетом принципа разумности и справедливости, установленного ч.2 ст.1101 ГК РФ, суд полагает снизить сумму компенсации морального вреда, который оценен истцом в размере 10000 рублей до 1000 рублей. Указанная сумма компенсации морального вреда в размере 1000 руб. подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

Кроме того, согласно ч. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации от07.02.1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В деле имеется претензия, направленная истцом в адрес ответчика ПАО «УБРиР», которая не была удовлетворена в добровольном порядке.(л.д. 15)

Таким образом, в пользу потребителя подлежит взысканию штраф в размере 50% от суммы, удовлетворенных судом исковых требований. 

При этом, так как взыскание процентов за пользование чужими денежными средствами предусмотрено не Законом о защите прав потребителей, а статьей 395 ГК РФ, то сумма процентов не подлежит включению в общую сумму для исчисления размера штрафа.

Размер штрафа составил 6 948,12 рублей (12 896,24+ 1000): 2)

Ответчик о снижении размера штрафа не заявлял.

Не подлежат удовлетворению требования истца о взыскании с ответчика убытков, в частности 667 рублей — ежемесячные платежи за пакет банковских услуг, 11 440 рублей — проценты за пользование кредитом, начисленные на сумму пакета банковских услуг, поскольку в судебном заседании не добыто доказательств о том, что после прекращения действия договора Банком производились какие-либо дополнительные взыскания с истца, последний таких доказательств суду также не представил.

Также не подлежат удовлетворению и требования истца о взыскании с ответчика процентов за нарушение срока удовлетворения требования о возврате уплаченных за услугу денежной суммы в размере 13 927,88 рублей.

В соответствии с п. 1, п. 3 ст. 31 Закона РФ «О защите прав потребителей», на который ссылается истец заявляя требования о взыскании неустойки, требования потребителя о возврате уплаченной за услугу денежной суммы и возмещение убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования. При нарушении данного срока исполнитель обязан уплатить за каждый день просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов от суммы убытков, цены услуг.

Вместе с тем, истцом не представлено доказательств о том, что ответчик отказался от исполнения кредитного договора и не выполнил какие-либо его условия. Банк свои обязательства перед истцом выполнил, предоставив последнему денежные средства в сумме определенной договором.

При указанных обстоятельствах, суд приходит к выводу, что требования истца о взыскании с ответчика суммы неустойки, исходя из положений закона РФ "О защите прав потребителей", удовлетворению не подлежат.

В соответствии со ст. 103 ГК издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.

С ответчика ПАО «УБРиР» подлежит взысканию государственная пошлина в размере 554 руб. 75 коп. в доход местного бюджета.

Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования ФИО1 к публичному акционерному обществу «Уральский банк реконструкции и развития» о взыскании убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа– удовлетворить частично.

Взыскать с публичного акционерного общества «Уральский банк реконструкции и развития» в пользу ФИО1:

12 896 (двенадцать тысяч восемьсот девяносто шесть) рублей 24 коп. – в качестве возврата уплаченных денежных средств за предоставление пакета услуг «Универсальный»;

972 (девятьсот семьдесят два) рубля 54 коп.- проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 11.02.2016 по 14.12.2016;

1 000 (одна тысяча) рублей – компенсация морального вреда;

6 948 (шесть тысяч девятьсот сорок восемь) рублей 12 коп. – штраф за невыполнение в добровольном порядке требований потребителя.

Взыскать с публичного акционерного общества «Уральский банк реконструкции и развития» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 554 (пятьсот пятьдесят четыре) рубля 75 коп.

В удовлетворении остальной части исковых требований ФИО1, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда в течение месяца с момента изготовления решения суда в окончательной форме через Снежинский городской суд Челябинской области.

Председательствующий Т.В.Беляева