Резолютивная часть оглашена 15 июня 2021 года.

Мотивированное 

решение

 изготовлено 19 июля 2021 года.

№ 2-2814/2021

№

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

15 июня 2021 года г. Ижевск

Индустриальный районный суд города Ижевска УР в составе председательствующего судьи Коротковой Т.Н., 

при секретаре Усмановой Д.В., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Промсвязьбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ПАО «Промсвязьбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

Требования мотивированы тем, что -Дата- между банком и ответчиком заключен кредитный договор № на оформление международной банковской карты ПАО «Промсвязьбанк» для физических лиц. 

В целях заключения договора ответчик направил в банк заявление на оформление международной банковской карты ПАО «Промсвязьбанк» для физических лиц, присоединившись к Правилам выпуска и обслуживания международных банковских карт ПАО «Промсвязьбанк» для физических лиц. 

На основании данного предложения ответчика банк открыл ему текущий счет, установил лимит овердрафта в размере 118 080,00 руб., т.е. совершил действия (акцепт) по принятию оферты заемщика, изложенной в заявлении, Правилах и Тарифах, тем самым заключил договор. 

Ответчик совершил расходные операции по счету. По состоянию на -Дата- задолженность по договору перед банком составляет 137 677,78 руб.

Требование банка от -Дата- о возврате суммы задолженности ответчиком не исполнено. 

Истец просит взыскать сумму задолженности по состоянию на -Дата- в размере 137 677,78 руб., без учета штрафов, в том числе: 7 135,24 руб. – размер задолженности по процентам, 114 862,98 руб. – размер задолженности по просроченному основному долгу, 15 679,56 руб. – размер задолженности по просроченным процентам; взыскать госпошлину в размере 3 953,56 руб. 

В судебное заседание представитель истца ПАО «Промсвязьбанк» не явился, извещены судом надлежащим образом, направил ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

В судебное заседание ответчик ФИО1 не явился, судом о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, ранее в судебном заседании им представлены возражения относительно заявленных исковых требований, согласно которым ответчик просит в удовлетворении иска отказать ввиду отсутствия надлежащих доказательств заключения договора. 

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся сторон.

Суд, изучив материалы гражданского дела, исследовав все обстоятельства по делу, полагает необходимым исковые требования удовлетворить по следующим основаниям.

В соответствии с ч.1 ст.12 ГПК РФ, правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Согласно ч.1 ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений.

Судом установлено, что 19.03.2019 года между банком и ответчиком заключен кредитный договор № на оформление международной банковской карты ПАО «Промсвязьбанк» для физических лиц. 

В соответствии с п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, в полном объеме задолженность должна быть погашена не позднее окончания последнего дня срока возврата кредита; заемщик обязан погашать задолженность по основному долгу путем уплаты ежемесячного минимального платежа в размере 5% от суммы основного долга не позднее 2 календарного дня окончания платежного периода. Платежный период составляет 25 календарных дней. В случае, если до истечения 2 календарного дня с даты окончания платежного периода заемщик не погасил задолженность по минимальному платежу и/или процентам за пользование кредитом, возникает просроченная задолженность.

Согласно п. 8 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, погашение задолженности по кредиту осуществляется путем списания банком денежных средств со счета на основании заранее данного акцепта. Заемщик обязан своевременно (не позднее наступления срока исполнения обязательств, предусмотренных соглашением о кредитовании счета) обеспечить наличие на счете денежных средств в сумме, достаточной для исполнения обязательств, срок исполнения которых наступил.

Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, при возникновении просроченной задолженности в части основного долга заемщик уплачивает банку штраф за несоблюдение сроков погашения задолженности в размере 20% годовых от суммы просроченной задолженности по основному долгу, если проценты по кредиту в период нарушения обязательств начислялись, или 0,1% от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день просрочки, если проценты по кредиту в указанный период не начислялись.

Карта и пин-конверт ответчиком получены, с использование карты совершены расходные операции, что подтверждается распиской в получении карты и выпиской из лицевого счета.

Согласно представленной выписке по счету, ФИО1 воспользовался предоставленными ему денежными средствами.

В нарушение условий кредитного договора ответчик не производит возврат кредита и уплату процентов с -Дата-. 

В связи с ненадлежащим исполнением условий кредитного договора, -Дата- банком в адрес заемщика направлено требование о досрочном погашении кредита со сроком исполнения до -Дата-. 

Требования банка заемщиком не исполнены. 

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

Кредитный договор является разновидностью договора займа. Содержание кредитного договора в целом совпадает с содержанием договора займа. Положения ГК РФ, относящиеся к договору займа, а именно: уплата процентов (ст.809), обязанности заемщика по возврату суммы долга (ст.810), последствия нарушения заемщиком договора займа (ст.811) и ряд других - применимы к кредитному договору, если иное не вытекает из закона и самого договора.

Основными принципами кредита являются срочность, платность и возвратность.

Кредитный договор представляет собой единую сделку, из которой одновременно возникают как обязанность банка выдать кредит, так и обязанность заемщика его вернуть. Кредитный договор является возмездным. Плата за кредит выражается в процентах, которые устанавливаются по договору.

Порядок уплаты процентов (годовые, ежемесячные и пр.) зависит от срока договора и фиксируется в нем. Срок возврата кредита устанавливается в кредитном договоре и является его существенным условием. 

Несмотря на то, что условия кредитного договора на момент заключения были сформированы по взаимному согласию сторон на взаимовыгодных началах, в нарушение условий Кредитного договора Ответчик платежи в счет погашения задолженности вносил несвоевременно и не в полном объеме.

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

При этом под надлежащим исполнением подразумевается, что обязательства должны исполняться в соответствии с требованиями закона и условиями обязательства относительно субъектов исполнения, срока и места исполнения, способа исполнения и т.д.

Обязательства признаются исполненными надлежащим образом, если точно соблюдены все условия и требования, предъявляемые к предмету исполнения, субъектам, месту, сроку, способу исполнения.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В нарушение условий Кредитного договора, ответчик, воспользовавшись предоставленными в кредит денежными средствами, не обеспечил наличие на счете денежных средств в сумме, достаточной для исполнения обязательств, срок исполнения которых наступил, то есть не исполняет свои обязательства по договору, последний платеж по кредиту произведен -Дата-, после этой даты ответчик прекратил исполнение обязательств по возврату суммы кредита и оплате начисленных процентов, что подтверждается выпиской из лицевого счета. 

-Дата- Истец направил Ответчику требование о досрочном погашении кредита. Факт направления указанного требования подтверждается списком внутренних почтовых отправлений. 

Обязанность погашения кредита Ответчиком не исполнена до настоящего времени.

Суд признает обоснованным требование истца о досрочном возврате всей суммы кредита вместе с причитающимися процентами.

Учитывая тот факт, что истец свои обязательства по отношению к ответчику исполнил надлежащим образом, а ответчик в установленные договором сроки свою задолженность по договору не погасил, данное обстоятельство является основанием для взыскания задолженности в судебном порядке.

Истцом представлен расчет задолженности на общую сумму 137 677,78 руб., 

в том числе: 7 135,24 руб. – размер задолженности по процентам, 114 862,98 руб. – размер задолженности по просроченному основному долгу, 15 679,56 руб. – размер задолженности по просроченным процентам.

Расчет задолженности ответчика по возврату суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, представленный Истцом, судом проверен, является арифметически верным, составлен исходя из суммы задолженности ответчика по Кредитному договору. 

Определяя размер взыскиваемой задолженности, суд приходит к выводу, что порядок списания задолженности, представленный истцом, соответствует требованиям ст. 319 ГК РФ.

Поскольку ответчиком не представлено суду расчета, который бы содержал иные сведения о размере образовавшейся задолженности, суд посчитал возможным положить расчет банка в основу решения.

Учитывая изложенные обстоятельства, требования истца о взыскании суммы задолженности по кредиту подлежат удовлетворению в полном объеме. 

Суд не может согласиться с доводами ответчика об отсутствии надлежащих доказательств, подтверждающих факт заключения договора по следующим основаниям. 

Согласно статье 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. 

Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным. 

Статьей 850 данного кодекса предусмотрено, что в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа (пункт 1). 

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42 Гражданского кодекса Российской Федерации), если договором банковского счета не предусмотрено иное (пункт 2). 

В пункте 48 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25 декабря 2018 г. N 49 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора" разъяснено, что в случае, если заключенный сторонами договор содержит элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор), к отношениям сторон по договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора (пункт 3 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации). 

Из приведенных выше положений закона и разъяснений Пленума Верховного Суда Российской Федерации следует, что предоставление кредита, в том числе путем кредитования счета, с обязательством по уплате процентов осуществляется на основании договора, который должен быть заключен в письменной форме. 

Обязанность доказать факт заключения договора кредита в надлежащей форме, а также факт доведения до сведения потребителя надлежащей информации об условиях выпуска банковской карты, о представлении потребительского кредита с лимитом кредитования (установлении лимита овердрафта) и о размере процентов должна быть возложена на кредитную организацию. 

В соответствии со статьей 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит данному федеральному закону (пункт 1). 

К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с частью 9 данной статьи, применяется статья 428 Гражданского кодекса Российской Федерации (пункт 2). 

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (пункт 3). 

В силу статьи 428 Гражданского кодекса Российской Федерации договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом. 

Согласно представленному в материалы дела заявлению на выпуск банковской карты ПАО «Промсвязьбанк», о предоставлении потребительского кредита с лимитом кредитования №, ФИО1 просил выпустить банковскую карту Двойной кэшбек, МИР Продвинутая, кроме того просил предоставить потребительский кредит с лимитом кредитования на условиях кредитования, определённых банком для Двойной кэшбек, МИР Продвинутая, путем установления лимита овердрафта в размере 118 080,00 руб. по счету. Данное заявление и в последующем представленные ФИО1 Индивидуальные условия договора потребительского кредита с лимитом кредитования подписаны им и сотрудником банка. 

Ответчик не представил суду доказательства, подтверждающие необоснованность требований истца, не представил доказательств возврата Банку кредита в полном объеме.

Стороной ответчика в нарушение ст. 56 ГПК РФ не представлено доказательств того, что при заключении договора до него не была предоставлена полная информация об условиях договора, включая условия получения кредита, сумме и условиях возврата задолженности по договору, о размере процентной ставки, полной стоимости займа и об ответственности за ненадлежащее исполнение обязательств по договору. Заключение ФИО1 договора имело место с его волеизъявления при предоставлении полной информации об условиях получения кредита, срока его возврата, размере процентной ставки.

По мнению суда, истцом представлены доказательства заключения письменного договора.

Так, согласно ст.71 ГПК РФ письменными доказательствами являются содержащие сведения об обстоятельствах, имеющих значение для рассмотрения и разрешения дела, акты, договоры, справки, деловая корреспонденция, иные документы и материалы, выполненные в форме цифровой, графической записи, в том числе полученные посредством факсимильной, электронной или другой связи, с использованием информационно-телекоммуникационной сети "Интернет", документы, подписанные электронной подписью в порядке, установленном законодательством Российской Федерации, либо выполненные иным позволяющим установить достоверность документа способом. К письменным доказательствам относятся приговоры и решения суда, иные судебные постановления, протоколы совершения процессуальных действий, протоколы судебных заседаний, приложения к протоколам совершения процессуальных действий (схемы, карты, планы, чертежи) (часть 1).

Письменные доказательства представляются в подлиннике или в форме надлежащим образом заверенной копии.

Подлинные документы представляются тогда, когда обстоятельства дела согласно законам или иным нормативным правовым актам подлежат подтверждению только такими документами, когда дело невозможно разрешить без подлинных документов или когда представлены копии документа, различные по своему содержанию. Если копии документов представлены в суд в электронном виде, суд может потребовать представления подлинников этих документов (часть 2).

В соответствии со ст.67 ГПК РФ суд не может считать доказанными обстоятельства, подтверждаемые только копией документа или иного письменного доказательства, если утрачен и не передан суду оригинал документа, и представленные каждой из спорящих сторон копии этого документа не тождественны между собой, и невозможно установить подлинное содержание оригинала документа с помощью других доказательств (часть 7).

В материалы дела документы, на которых истец основывает свои требования, представлены в копиях, заверенных в установленном законом порядке.

При этом стороной ответчика не представлены иные копии данных документов, отличающиеся по своему содержанию от представленных Банком, соответственно отсутствуют основания полагать, что копии представленных Банком документов не соответствуют их подлинникам.

Доказательств, опровергающих достоверность сведений, содержащихся в представленных Банком документах, ответчиком не представлено.

Таким образом, суд приходит к выводу, что между сторонами в надлежащей форме заключен договор, доводы ответчика не подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные расходы по делу. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

С учетом того, что исковые требования судом удовлетворены, с ответчика подлежит взысканию в пользу истца госпошлина в размере 3 953,56 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования публичного акционерного общества «Промсвязьбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить. 

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Промсвязьбанк» задолженность по кредитному договору № от -Дата- в размере 137 677,78 руб., в том числе: 7 135,24 руб. – размер задолженности по процентам, 114 862,98 руб. – размер задолженности по просроченному основному долгу, 15 679,56 руб. – размер задолженности по просроченным процентам.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Промсвязьбанк» в счет возмещения судебных расходов по оплате государственной пошлины 3 953,56 руб. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Удмуртской Республики в течение месяца с момента вынесения мотивированного решения путем подачи жалобы через суд, вынесший решение.

Резолютивная часть решения вынесена в совещательной комнате.

Судья Т.Н. Короткова