Дело №2-139/2018

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

пгт. Верховье 26 сентября 2018 года

Верховский районный суд Орловской области в составе: председательствующего - судьи Глебовой Т.В., при секретаре Егоровой А.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в зале судебных заседаний районного суда гражданское дело по иску Банка «ЦЕРИХ» (Закрытое Акционерное Общество) в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1, Обществу с ограниченной ответственностью «Русские Финансы Запад» о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору 92946 рублей 45 копеек,

УСТАНОВИЛ:

Банк «ЦЕРИХ» (Закрытое акционерное общество) (далее ЗАО) в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» (далее ГК «АСВ») обратился в суд с иском к ФИО1 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору в сумме 92946 рублей 45 копеек.

В обоснование исковых требований указали, что приказом Банка России от 26.02.2016 №ОД-674 у Банка «ЦЕРИХ» (ЗАО) с 26.02.2016 отозвана лицензия на осуществление банковских операций. 

Согласно решению Арбитражного суда Орловской области от 21.04.2016 по делу №А48-1180/2016 Банк «ЦЕРИХ» (ЗАО) признан несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство. Функции конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов» (далее ГК «АСВ»). Решением правления ГК «АСВ» представителем конкурсного управляющего назначен ФИО2 

25 сентября 2015 года между Банком «ЦЕРИХ» (ЗАО) и ФИО1 был заключен договор потребительского кредита №, согласно которому истец предоставил ответчику кредит в размере 54530 рублей 58 копейки на потребительские цели на срок до ДД.ММ.ГГГГ, под 347,64% годовых с даты предоставления кредита поДД.ММ.ГГГГ, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ под 28% годовых.

Периодичность погашения платежей - ежемесячно в соответствии с графиком платежей.

За неисполнение и ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита заемщик уплачивает банку неустойку в размере 0,1 процента от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки.

Свои обязательства по возврату кредита и уплаты процентов по нему ФИО1 должным образом исполнять перестал, в связи с чем за ним числится неоднократная просрочка платежей. 

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ФИО1 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 92946 рублей 45 копеек, из которых: 54052 рубля 19 копеек – основной долг, 26137 рублей 94 копейки – задолженность по процентам, 4091 рубль 11 копеек – пени на сумму непогашенного основного долга, 8665 рублей 21 копейка – пени за несвоевременную уплату процентов.

Обосновывая исковые требования, истец ссылается на положения ст.ст. 307, 309, 819, 811, 819, 330, 450, 452 ГК РФ и, с учетом уточнений, просит расторгнуть договор потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ и взыскать с ответчика задолженность по указанному кредитному договору, расходы по уплате государственной пошлины.

Определением судьи от 27 августа 2018г. к участию в деле в качестве соответчика привлечено Общество с ограниченной ответственностью «Русские Финансы Запад».

Представитель истца ГК «АСВ» - конкурсного управляющего Банка «ЦЕРИХ» (ЗАО) по доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. В письменном ходатайстве просил рассмотреть дело в его отсутствие. Не возражает против рассмотрения дела в порядке заочного производства.

Ответчик ФИО1 о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом судебной повесткой с уведомлением, в судебное заседание не явился, о причинах неявки в судебное заседание суд не уведомил, о рассмотрении дела в его отсутствие не просил.

В представленных суду возражениях исковые требования не признал, указал, что досрочно исполнил свои обязательства перед банком, путем внесения денежных средств в ООО «Русские Финансы Запад» в соответствии с условиями кредитного договора.

Представитель соответчика ООО «Русские Финансы Запад» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещены надлежащим образом, о причине неявки суд не уведомили, заявлений не направили.

Суд, согласно ст.167 ГПК РФ, полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон по имеющимся материалам дела.

С письменного согласия представителя истца ФИО3, в соответствии с ч.1 ст.233 ГПК РФ судом 26 сентября 2018 года вынесено определение о рассмотрении дела в порядке заочного производства.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п.п.1 п.1 ст.8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п. 1 ст. 807 ГК РФ По договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

Заемщик обязан возвратить полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа (п. 1 ст. 810 ГК РФ).

На основании ч.ч.1,2 ст. 809 ГК РФ, Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.

В соответствии с п. 1 ст. 330 и ст. 331 Гражданского кодекса Российской Федерации стороны кредитного договора могут установить, что в случае неисполнения либо ненадлежащего исполнения заемщиком обязательства, последний обязан уплатить кредитору неустойку в согласованном сторонами при подписании кредитного договора в размере.

Согласно с п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Из содержания ст. ст. 309, 310 ГК РФ следует, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.

В силу ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

На основании ст. 30 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности", отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В силу ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, добровольно принимают на себя права и обязанности, определенные договором, либо отказываются от его заключения.

В соответствии с п. 2 и п. 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Как установлено в судебном заседании и усматривается из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГг. ФИО1 обратился в Банк «ЦЕРИХ» (ЗАО) с заявлением о предоставлении потребительского кредита (л.д.28), предварительно ознакомившись с Информацией об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (л.д.31) и Общими условиями договора потребительского кредита (л.д.35-36). 

По заявлению ФИО1 ДД.ММ.ГГГГг. между Банком «ЦЕРИХ» (ЗАО) и ответчиком был заключен договор потребительского кредита № на сумму 54530 рублей 58 копеек на срок до ДД.ММ.ГГГГ под 347,64% годовых с даты предоставления кредита поДД.ММ.ГГГГ, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ под 28% годовых. Индивидуальные условия договора согласованы и подписаны сторонами (л.д.26-27).

В соответствии с п.20 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита, предоставление кредита осуществляется Банком не позднее 10 рабочих дней с момента подписания договора на банковский счет заемщика. 

Из выписки лицевого счета усматривается, что денежные средства ФИО1 были перечислены Банком 30.09.2015г., то есть Банком были исполнены обязательства по предоставлению кредита надлежащим образом (л.д.54).

В соответствии с пунктами 4.5.1.1 и 4.5.1.2 Общих условий договора потребительского кредита Банка «ЦЕРИХ» (ЗАО), заемщик принял на себя обязательства соблюдать условия договора потребительского кредита, погашать кредит и проценты за кредит в соответствии с графиком платежей. 

Согласно условиям пункта 6 договора, погашение кредита должно было осуществляться заемщиком ежемесячно в соответствии с графиком платежей, в котором указываются все суммы и даты платежей, который является неотъемлемой частью договора. 

По графику платежей ответчик обязался ежемесячно вносить в погашение кредита 3329 рублей 47 копеек, что составляет уплату процентов и возврат основного долга, начиная с 26.10.2015г. (л.д.29).

Судом установлено, что при заключении кредитного договора ФИО1 был уведомлен о полной стоимости кредита, до заключения договора им была получена достоверная и полная информация о предоставляемых в рамках Договора услугах, в том числе об условиях получения кредита, суммах и условиях возврата задолженности по Договору. Данное обстоятельство подтверждается его подписью в заявлении о предоставлении потребительского кредита, Индивидуальных условиях договора потребительского кредита и Общих условиях договора потребительского кредита.

Как следует из выписки лицевого счета, ФИО1 неоднократно нарушал свои обязательства по кредитному договору, а с ДД.ММ.ГГГГг. прекратил производить ежемесячные выплаты в счет погашения кредита и уплаты процентов, в связи с чем задолженность ответчика по договору потребительского кредита № по состоянию на 26.02.2018г. составляет 92 946 рублей 45 копеек (л.д.56).

В соответствии с п.8 Индивидуальных условий договора потребительского кредита исполнение заемщиком по договору может осуществляться как в наличном так и безналичном порядке. Реквизиты и адреса касс для исполнения обязательств по договору в безналичном порядке указаны в приложении №2 к договору.

В приложении №2 к договору потребительского кредитования № указан перечень адресов пунктов оплаты платежей банка «Церих», адреса банковского платежного агента ООО «Русские Финансы Запад» и реквизиты исполнения обязательств по договору потребительского кредита: счет получателя 30№, банк получателя: Банк «Церих» (ЗАО), ИНН 

<

***>, КПП 575101001, к/с 30№ в отделении Орловской области Главного управления Центрального банка РФ по Центральному федеральному округу БИК 045812719, наименование платежа: исполнение обязательств по договору № от 26.10.2015г. (л.д. 30-31).

Таким образом, по условиям договора ООО «Русские Финансы Запад» являлось банковским платежным агентом, выполняющим от имени и за счет Банка «Церих» (ЗАО) функции по приему платежей физических лиц.

Из пункта 16 кредитного договора следует, что уведомление об изменении условий договора потребительского кредитования осуществляется путем вручения заемщику или его уполномоченному представителю уведомления с соответствующей информацией, при его обращении в офис банка или к представителю банка, действующему по доверенности, либо путем направления указанной информации по любым почтовым адресам, адресам электронной почты, указанным заемщиком в заявлении о предоставлении потребительского кредита.

Приказом Центрального Банка России №ОД-674 от 26.02.2016г. у Банка «ЦЕРИХ» (ЗАО) с 26.02.2016г. отозвана лицензия на осуществление банковских операций (л.д.16).

Согласно Решению Арбитражного суда Орловской области от 21.04.2016г. по делу №А48-1180/2016 Банк «ЦЕРИХ» (ЗАО) признан несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство. Исполнение обязанностей конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов» (л.д.17-21).

Согласно уведомлению конкурсного управляющего Банка «Церих» (ЗАО) №ВА/5241 от ДД.ММ.ГГГГ Т.А.В. направлено уведомление о том, что ООО МФО «Русские Финансы Запад» с февраля 2016 года не исполняет обязательства банковского платежного агента в соответствии с условиями заключенного с Банком «Церих» (ЗАО) Соглашения №34 «О приеме платежей физических лиц банковским платежным агентом» от ДД.ММ.ГГГГ и денежные средства, перечисленные в счет погашения кредита на расчетный счет ООО «Русские Финансы Запад» или внесенные в кассу банковского платежного агента ООО «Русские Финансы Запад», в банк Церих не поступили, в дальнейшем поступать не будут (л.д.57-58).

Уведомление Банка «Церих» о том, что сотрудничество между банком «Церих» и ООО «Русские Финансы Запад» прекращено, было направлено ФИО1 (л.д.61-62), при этом сведений о получении ФИО1 данного уведомления в материалах дела не имеется.

28.03.2018г. представителем конкурсного управляющего ФИО1 направлено уведомление, в котором ему предложено в течение 30 календарных дней с момента направления Банком уведомления расторгнуть договор потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ. путем направления письменного согласия на расторжение договора и погасить просроченную задолженность (л.д.64).

Данное требование ответчиком не исполнено.

Поскольку кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключен в соответствии с требованиями закона и содержит все условия, определенные ст.30 ФЗ «О банках и банковской деятельности»; своей подписью в договоре ответчик удостоверил, что согласен со всеми существенными условиями договора; банк исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме, при этом ответчик выполнял свои обязательства ненадлежащим образом, в связи с чем образовалась задолженность, у кредитора возникло право досрочно взыскать с заемщика сумму кредита, процентов и штрафов.

В силу пункта 1 статьи 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии с пунктом 4.3.2 Общих условий договора потребительского кредита Банка «ЦЕРИХ» (ЗАО), в случае несвоевременного осуществления платежа в погашение задолженности, заемщик уплачивает банку неустойку в размерах, установленных индивидуальными условиями договора потребительского кредита. 

Положениями договора предусмотрено, что за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита и (или) уплате процентов на сумму кредита, заемщик уплачивает неустойку в размере 0,01 процента от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки. При этом на сумму потребительского кредита за соответствующий период нарушения обязательств проценты не начисляются (п. 12). 

С учетом ст.333 ГК РФ суд не находит оснований для уменьшения размера штрафных санкций (неустойки).

Согласно представленного истцом расчета задолженности по кредитному договору № по состоянию на 26.02.2018г., задолженность ответчика с учетом ранее произведенных платежей составляет 92946 рублей 45 копеек, из которых: 54052 рубля 19 копеек – основной долг, 26137 рублей 94 копейки – задолженность по процентам, 4091 рубль 11 копеек – пени на сумму непогашенного основного долга, 8665 рублей 21 копейка – пени за несвоевременную уплату процентов (л.д.56).

Суд, изучив представленный истцом расчет задолженности по кредитному договору, признает его арифметически правильными, обоснованным, составленным в соответствии с условиями предоставления кредита, порядка погашения задолженности, с учетом сумм внесенных ответчиком платежей, размера процентов и штрафных санкций и считает возможным согласиться с ним.

Ответчик ФИО1 свой расчет задолженности по кредиту суду не представил, как и не представил доказательств в подтверждение доводов о досрочном погашении в полном объеме задолженности по кредитному договору № от 25.09.2015г. путем внесения наличных денежных средств в кассу ООО «Русские Финансы Запад».

В силу положений статьи 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте пункта 3 статьи 123 Конституции Российской Федерации и статьи 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

С учетом изложенного. суд приходит к выводу, об удовлетворении требований истца о взыскании с ФИО1 в пользу Банка «ЦЕРИХ» (ЗАО) в лице конкурсного управляющего – ГК «АСВ» задолженности по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ 

Оснований для удовлетворения требований истца к ООО «Русские Финансы Запад» не имеется.

Согласно части 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. 

Из платежных поручений № от ДД.ММ.ГГГГ. и № от ДД.ММ.ГГГГ. усматривается, что истец при подаче иска уплатил государственную пошлину в размере 8988 рублей 39 копеек, которые подлежат взысканию в пользу истца с ответчика ФИО1

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199, 233-235, 237 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

Исковые требования Банка «ЦЕРИХ» (Закрытое акционерное общество) в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Расторгнуть договор потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между Банком «ЦЕРИХ» (Закрытое акционерное общество) и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 в пользу Банка «ЦЕРИХ» (Закрытое акционерное общество) в лице конкурсного управляющего – Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГг. в размере 92946 (девяносто две тысячи девятьсот сорок шесть) рублей 45 копеек, включающею в себя: 54052 рубля 19 копеек – основной долг, 26137 рублей 94 копейки – задолженность по процентам, 4091 рубль 11 копеек – пени на сумму непогашенного основного долга, 8665 рублей 21 копейка – пени за несвоевременную уплату процентов, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 8988 (восемь тысяч девятьсот восемьдесят восемь) рублей 39 копеек.

В удовлетворении исковых требований Банка «ЦЕРИХ» (Закрытое акционерное общество) в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к Обществу с ограниченной ответственностью «Русские Финансы Запад» отказать. 

Заочное решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Орловского областного суда через Верховский районный суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене заочного решения, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий Т.В.Глебова