2-№-2018 г. 

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

11 июля 2018 года г. Курск

Курский районный суд Курской области в составе:

председательствующего - судьи Жиленковой Н.В.,

с участием представителя истца ФИО1, представившей удостоверение №, выданное УМЮ России по Курской области 07.02.2014г., ордер № от 27.04.2018г.,

при секретаре Мерзликиной Е.В., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к ООО «СК Кардиф» о взыскании суммы неиспользованной страховой премии, компенсации морального вреда, 

У С Т А Н О В И Л:

ФИО2 обратилась в суд с иском к ООО «СК Кардиф» о взыскании суммы неиспользованной страховой премии, компенсации морального вреда, в последствии с уточненным, помимо просила взыскать штраф за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. 

В обоснование иска указала, что 16.03.2016 года между нею и ПАО «Лето Банк» был заключен кредитный договор №, оформленный согласием заемщика (индивидуальные условия договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит»). Также среди документов по кредиту 16.03.2016 года ею было подписано заявление на получение услуги по добровольному страхованию заемщика кредита. Обязательства по кредитному договору она исполнила досрочно - 16.05.2017 года. 10.02.2018 года истец направила в адрес страховой компании ООО «СК Кардиф» претензию о возврате части суммы страховой премии, вследствие полного досрочного погашения кредита, пропорционально времени действия договора страхования. 19.02.2018 года истцу на претензию с требованием о возврате части страховой премии дан ответ, содержащий отказ в удовлетворении.

Истец ФИО2, надлежащим образом извещенная о дне, времени и месте рассмотрения дела, в суд не явилась, направила представителя, ее представитель ФИО1 в судебном заседании уточненные требования поддержала, просила его удовлетворить в полном объеме, указав на то, что срок действия договора страхования напрямую связан с кредитным договором.

Представитель ответчика ООО «СК Кардиф» в суд не явился, о дне, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, направил в суд отзыв на исковое заявление, с учетом уточненного, при этом, возражал против удовлетворения иска, по основаниям изложенным в возражениях на исковое заявление.

Третье лицо ПАО «Лето – Банк», о дате и времени слушания дела извещено надлежащим образом, в суд своего представителя не направило, мнение по иску не представлено.

Изучив материалы дела, выслушав объяснения представителя истца, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 929 Гражданского кодекса РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

В силу п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Согласно абз. 1 п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. 

16.03.2016 года между ФИО2 и ПАО «Лето Банк» заключен кредитный договор № согласие заемщика на индивидуальные условия договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» в ООО «Лето Банк».

По условиям договора ООО «Лето Банк» выдал ФИО2 кредит в размере 381000,00 руб. сроком до 16.03.2020г., с уплатой 22,90% годовых за пользование кредитными средствами.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что 16.03.2016г. между ФИО2 (страхователем) с одной стороны и ООО «СК Кардиф» (страховщиком) с другой стороны был заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней. Договор страхования заключался на 48 месяцев, на срок, равный сроку кредитного договора (с 17.03.2016 года по 16.03.2020 года). Страховая премия составила 72000,00 руб. и была оплачена ФИО2 в полном объеме, что подтверждается выпиской по кредиту.

Выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо, либо его законные наследники. Сумма страхового возмещения определена сторонами в размере 600000,00 руб.. Страховая премия, рассчитывается и уплачивается единовременно за весь срок действия Договора страхования и составляет сумму 72000,00 руб., оплачена истцом полностью.

Свои обязательства по кредитному договору ФИО2 исполнила досрочно, погасив задолженность по кредитному договору 16.05.2017 года.

10.02.2018 года истцом направлена в ООО «СК Кардиф» претензия с требованием возместить часть страховой премии, за вычетом фактически оказанных услуг за период с 16.03.2016 года по 04.05.2017 года.

19.02.2018 года ответчик сообщил истцу об отсутствии оснований для возврата требуемой истцом суммы со ссылкой на ст. 958 ГК РФ, которой предусмотрено, что при досрочном отказе страхователя от договора страхования, уплаченная страховщику премия не подлежит возврату.

В соответствии со ст. 2 Закона РФ от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с ч. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В соответствии с ч. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в ч. 1 ст. 958 ГК РФ. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (абзац 2 ч. 3 ст. 958 ГК РФ).

Таким образом, страхователь вправе отказаться от договора страхования, при этом по общему правилу он не вправе требовать возврата уплаченной по договору страховой премии. Часть страховой премии может быть возвращена страхователю только в том случае, если соответствующее положение содержится в договоре страхования.

Вместе с тем, согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом о защите прав потребителей и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Статьей 32 Закона о защите прав потребителей также установлено, что потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Более того, то, что договором страхования предусмотрен возврат уплаченной страховщику страховой премии Условия страхования по программе «Новый стандарт» (Приложение №1 к Договору страхования). Пункт 7.2 указанных Условий при досрочном отказе Страхователя от Договора страхования по основаниям, изложенным в пп. г) Страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, т.е. по инициативе Страхователя, если возможность наступления Страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. (пп.г п. 7.1 Условий). 

Пункт 7.4 Правил добровольного страхования от несчастных случаев и болезней от 28.02.2014г. (в ред. от 23.06.2014г.) устанавливает срок действия договора соглашением Страхователя и Страховщика в Договоре страхования.

Договора вступает в силу с даты, указанной в Договоре страхования, при условии оплаты страховой премии в полном объеме (либо первоначального ее взноса). (п. 7.5 Договора).

Пунктом 7.6 предусмотрено прекращение Договора страхования, в случаях, в частности по инициативе Страхователя, если возможность наступления Страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем Страховой случай.

Согласно п. 7.7 при досрочном отказе Страхователя от Договора страхования по основаниям, изложенным в пп. г) п. 7.6 Правил Страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. 

Согласно сообщению ПАО «Почта Банк» (ПАО «Лето Банк»), а также представленной выписки по кредиту, истец исполнила обязательства перед Банком 16.05.2017г..

Таким образом, поскольку после возврата суммы кредита кредитный договор прекращается, следовательно, для должника договор страхования при отсутствии кредитной задолженности утрачивает интерес. Заключение истцом договора страхования было обусловлено заключением им кредитного договора с банком, поскольку до момента заключения последнего намерений застраховать свою жизнь и здоровье она не имела, после исполнения обязательств по кредитному договору необходимость в дальнейшем действии договора страхования у истца отпала.

При таком положении правовых оснований для отказа в удовлетворении исковых требований у суда не имеется.

Учитывая, что действие договора страхования прекратилось, так как действие кредитного договора прекращено, в связи с досрочным погашением истцом кредита, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма страховой премии в размере 51006,00 руб., сумма, исходя из расчета: 72000,00 руб. (страховая премия) / 1461 дней (срок договора страхования 48 месяцев) x 426 дней (с 16.03.2016г. по 16.05.2017г.) = 72000,00руб. – 20993,83 руб. = 51006,17 руб..

В связи с тем, что ответчиком нарушены права истца как потребителя, суд пришел к выводу, что в соответствии со ст. 15 ФЗ "О защите прав потребителей" с учетом разумности и справедливости с ответчика в пользу истца подлежит взысканию компенсация морального вреда в размере 500,00 руб.

Учитывая, что в добровольном порядке требования истца ответчиком не удовлетворены, на основании п. 6 ст. 13 Закона РФ от 07.02.1992г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, в сумме 25753,09 руб..

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ с ответчика, не освобожденного от уплаты государственной пошлины, в доход бюджета МО город Курск подлежит взысканию государственная пошлина пропорционально удовлетворенной части исковых требований, что с учетом положений ст. 333.19 НК РФ составляет сумма в размере 1745,19 руб..

Руководствуясь ст. ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ФИО2 к ООО «СК Кардиф» о взыскании суммы неиспользованной страховой премии, компенсации морального вреда, удовлетворить частично. 

Взыскать с ООО «СК Кардиф» в пользу ФИО2 сумму неиспользованной страховой премии в размере 51006,17 руб., компенсации морального вреда в размере 500,00 руб..

Взыскать с ООО «СК Кардиф» в пользу ФИО2 сумму штрафа в размере 25753,09 руб..

Взыскать с ООО «СК Кардиф» в бюджет МО город Курск расходы, связанные с оплатой государственной пошлины в размере 1745,19 руб..

Решение может быть обжаловано в Курский областной суд через Курский районный суд Курской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме. Мотивированное решении суда изготовлено 16.07.2018г..

Судья Н.В. Жиленкова