РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г.Иркутск 22 марта 2021 года 

Кировский районный суд г. Иркутска в составе председательствующего судьи Луст О.В., при секретаре Тымцивой В.Я.,

с участием ответчика ФИО3, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по исковому заявлению ПАО «Промсвязьбанк» к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Промсвязьбанк» обратился в Кировский районный суд г.Иркутска с исковым заявлением к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору № от 27.11.2017г., расходов по оплате государственной пошлины.

В обоснование заявленных исковых требований указано, что 27.11.2017г. ПАО «Промсвязьбанк» и ФИО3 заключили кредитный договор на потребительские цели путем присоединения к «Правилам предоставления кредитов на потребительские цели ПАО «Промсвязьбанк» для физических лиц в рамках комплексного банковского обслуживания», утвержденных Президентом ПАО «Промсвязьбанк», согласно индивидуальным условиям договора потребительского кредита №. Вышеуказанные Правила определяют общие условия кредитного договора для всех Заемщиков, предоставивших Банку анкету на получение кредита начиная с «10» августа 2017 года (включительно). ДД.ММ.ГГГГ Ответчик предоставил в Банк Заявление на предоставление комплексного банковского обслуживания, ДД.ММ.ГГГГ - Заявление на предоставление дистанционного банковского обслуживания, согласно которому Банк и Ответчик заключили два договора. Договор комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО «Промсвязьбанк» путем присоединения Ответчика в соответствии со ст. 428 ГК РФ к Правилам комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО «Промсвязьбанк», утвержденным Банком 18.03.2013г., согласно Заявлению. Договор дистанционного банковского обслуживания путем присоединения Ответчика в соответствии со ст. 428 ГК РФ к Правилам дистанционного банковского обслуживания физических лиц посредством системы PSB-Retail в ПАО «Промсвязьбанк», утвержденным Банком ДД.ММ.ГГГГг. В рамках Правил ДКО и Правил ДБО Ответчику был предоставлен доступ к системе дистанционного банковского обслуживания Банка PSB-Retail, выдан номер Клиента и пароль для доступа в Систему PSB-Retail. Доступ Клиента к Системе PSB-Retail осуществляется только при условии обязательной идентификации и аутентификации Клиента (п. 3.1.3 Правил ДБО). Идентификация клиента осуществляется для определения Банком личности клиента по предъявленному им идентификатору. Основным идентификатором Клиента является номер Клиента в Системе PSB-Retail. Аутентификация производится при использовании каналов доступа для подтверждения Клиентом принадлежности идентификатора Клиенту путем проверки Банком пароля (последовательность символов, известная только Клиенту). Положительный результат аутентификации подтверждает, что формирование и передача в Банк поручения и(или) информационного сообщения производится самим Клиентом. Идентификация и аутентификация при обслуживании по каналам доступа могут быть произведены также с использованием средств подтверждения - Таблицы разовых ключей и(или) кода подтверждения, полученного в рамках сервиса «SMS-код» (п. 2.1.7 Правил ДБО). В соответствии с договором комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО «Промсвязьбанк» Банк и Ответчик пришли к соглашению о возможности использования в случаях, установленных Правилами ДКО, при наличии у них технической возможности электронной подписи, в том числе при заключении договоров о предоставлении банковских продуктов (п. 6.4 Правил ДКО). Согласно п.п. 1.11, 1.13, 1.17.1 Правил ДКО подача в Банк заявления о предоставлении банковского продукта может быть осуществлена в офисе Банка либо с использованием каналов доступа и средств подтверждения в соответствии с Правилами ДКО, Правилами ДБО и соответствующими Правилами по банковским продуктам. Порядок протоколирования операций Ответчика в Системе PSB-Retail, в частности, процедура заключения кредитного договора, установлен Приказом № от 11.05.2016г. 27.11.2017г. в 09 час. 21 мин. в Мобильном приложении PSB-Mobile в рамках Системы PSB-Retail Ответчик осуществил вход в Систему PSB-Retail и в целях заключения с Банком Кредитного договора перешел в раздел «Мобильный кредит», где выбрал параметры кредита: сумму, срок кредита, размер процентной ставки, ежемесячный платеж, банковский счет для зачисления кредитных денежных средств. На экранной фоне «Подтверждение операции» была сформирована заявка на получение потребительского кредита, Индивидуальные условия договора потребительского кредита, Согласия, График погашения (информационный расчет), доступные для ознакомления Ответчиком. После нажатия кнопки «Выполнить» на экранной форме «Подтверждение операции» Ответчик подписал Заявление на заключение договора потребительского кредита № простой электронной подписью с помощью кода подтверждения, полученного в рамках сервиса «sms-код». В соответствии с Индивидуальными Условиями договора потребительского кредита (далее - Условия) Банк предоставил Ответчику денежные средства в размере 740 000 руб. сроком на 60 месяцев со взиманием за пользование кредитом 20,9 % годовых, а Ответчик взял на себя обязательство исполнять содержащиеся в Правилах требования. Все изложенные выше действия Ответчика содержатся в журнале логов (записей) действий Системы PSB- Retail. Согласно п. ДД.ММ.ГГГГ Правил ДБО: ДД.ММ.ГГГГ. Стороны признают, что переданные Клиентом, прошедшим в каждом случае надлежащим образом процедуры Идентификации и Аутентификации, Поручения и Информационные сообщения, подтвержденные с помощью действительных Средств подтверждения, находящихся в распоряжении Клиента: ДД.ММ.ГГГГ.1. удовлетворяют требованию заключения сделки в простой письменной форме и влекут юридические последствия, аналогичные последствиям, порождаемым сделками, заключенными путем собственноручного подписания документов при физическом (взаимном) присутствии лиц, совершающих сделку, а также в установленных случаях (например, при создании Банком Шаблонов общего пользования в Системе, включая Шаблоны для расторжения соответствующей сделки, либо в случаях, установленных Сторонами в иных соглашениях) являться офертой /акцептом Стороны-отправителя для заключения (расторжения) между Банком и Клиентом сделки (соглашения); ДД.ММ.ГГГГ.2. равнозначны, в том числе имеют равную юридическую и доказательственную силу аналогичным по содержанию и смыслу документам на бумажном носителе, составленным в соответствии с требованиями, предъявляемыми к документам такого рода, и подписанным собственноручной подписью Клиента, и являются основанием для проведения Банком Финансовых операций, Информационных операций, а также совершения сделки от имени Клиента на основании Поручения, и приема Банком от Клиента Информационных сообщений; ДД.ММ.ГГГГ.3. не могут быть оспорены или отрицаться Сторонами и третьими лицами или быть признаны недействительными только на том основании, что они переданы в Банк с использованием Системы, Каналов доступа и/или оформлены в виде Электронных документов; ДД.ММ.ГГГГ.4. могут быть представлены в качестве доказательств, равносильных письменным доказательствам, в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации, при этом допустимость таких доказательств не может отрицаться только на том основании, что они представлены в виде Электронных документов или их копий на бумажном носителе.». В силу абз. 2 п. 1.13 Правил дистанционного банковского обслуживания физических лиц посредством системы PSB-Retail в ПАО «Промсвязьбанк», являющихся частью Договора ДБО, сформированные Банком соответствующие отчеты по произведенным действиям (операциям) в Системе на бумажных носителях по форме Банка, подписанные уполномоченным лицом Банка и скрепленные печатью Банка, являются достаточными доказательствами фактов совершения Сторонами операций и действий (в том числе Системой автоматически), предусмотренных Правилами, и могут быть использованы при разрешении любых споров, а также предоставлены в любые судебные органы. Кредит был предоставлен Банком путем перечисления всей суммы кредита на счет Должника, что подтверждается выпиской из банковского счета. Таким образом, в соответствии со ст.ст. 432, 820, п.п. 2, 3 ст. 434, п. 3 ст. 438 ГК РФ, п. 2 ст. 5, п. 2, 3 ст. 6 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 63-ФЗ "Об электронной подписи", ч. 14 ст. 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" Кредитный договор был заключен путем направления Ответчиком в Банк Заявления в форме электронного документа, подписанного простой электронной подписью Ответчика, и акцепта Банком оферты Ответчика путем зачисления суммы кредита на банковский счет Ответчика. Согласно п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита Ответчик обязался не позднее 20 числа каждого календарного месяца и в соответствии с Графиком погашения (информационным расчетом), которые размещены в личном кабинете Ответчика в Системе PSB-Retail (пункта 16.1 Индивидуальных условий договора потребительского кредита), производить погашение кредита и уплачивать проценты за пользование кредитом. П. 12 Индивидуальных условий договоров потребительского кредита предусмотрено, что за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по возврату Основного долга и/или уплате процентов за пользование Кредитом в сроки, установленные пунктом 6 Индивидуальных условий Договора взимаются пени в размере 0,06% от суммы Просроченной задолженности по основному долгу и/или Просроченной задолженности по процентам за каждый день просрочки с даты ее возникновения до даты фактического погашения (обе даты включительно), но не более 20% годовых. После окончания срока возврата кредита Ответчиком не были исполнены обязательства по погашению задолженности по основному долгу и процентам. С ДД.ММ.ГГГГ Ответчик в нарушение условий Кредитного договора прекратил надлежащее исполнение своих обязательств по возврату суммы кредита и процентов за пользование предоставленными денежными средствами. Согласно п. 16.5 Индивидуальных Условий Договора Ответчик обязан по первому требованию Истца о досрочном погашении кредита погасить кредит, а также уплатить проценты, начисленные за фактический срок пользования кредитом, не позднее даты, указанной в уведомлении. ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с п. 4.2 Кредитного договора Взыскатель направил Ответчику требование о досрочном погашении кредита. В соответствии с Требованием о досрочном погашении кредита Ответчик обязан был погасить имеющуюся задолженность в полном объеме в срок до ДД.ММ.ГГГГ включительно. Однако данная обязанность Ответчиком не была исполнена до настоящего времени. В соответствии с п. 16.8 Индивидуальных условий Кредитного договора Ответчик был информирован о наличии просроченной задолженности путем направления Банком SMS-сообщения. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по Кредитному договору Ответчика перед Банком составляет 559 945,16 руб., в том числе: 491 525,40 руб. - размер задолженности по основному долгу; 68 419,76 руб. - размер задолженности по процентам. 

Просит суд взыскать с ФИО3 задолженность по кредитному договору № от 27.11.2017г. в размере 559 945 рублей 16 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере 8 799 рублей 45 копеек. 

В судебное заседание истец не явился, о дате, времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом, просил суд рассмотреть дело в отсутствие своего представителя. 

В судебном заседании ответчик ФИО3, не оспаривала факт наличия задолженности по кредитному договору, заявленные исковые требования признала в полном объеме. 

Суд, руководствуясь ст.167 ГПК РФ, рассмотрел дело в отсутствие истца. 

Выслушав пояснения участника процесса, исследовав материалы гражданского дела в их совокупности, суд приходит к следующему.

В силу пункта 1 статьи 9 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Согласно статье 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В силу пункта 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2 статьи 819 ГК РФ).

В пункте 1 статьи 809 ГК РФ закреплено право займодавца на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (часть 1 статьи 810 ГК РФ).

Согласно пункту 2 статьи 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу пункта 1 статьи 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В силу п. п. 2, 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Согласно п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В п. 3 ст. 438 ГК РФ установлено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу части 1 статьи 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом установлено, что 26.05.2017г. ФИО3 обратилась в ПАО «Промсвязьбанк» с Заявлением на предоставление комплексного банковского обслуживания, выпуск банковской карты №, согласно которому просила открыть ей счет для расчетов с использованием банковской карты и выпустить международную банковскую карту. Тип карты: зарплатная карта, Mastercard Standart.

05.06.2017г. ФИО3 обратилась в ПАО «Промсвязьбанк» с заявлением о присоединении к Правилам дистанционного банковского обслуживания физических лиц посредством системы PSB-Retail, согласно которому просила предоставить ей доступ к системе дистанционного банковского обслуживания ПАО «Промсвязьбанк» PSB-Retail и обеспечить возможность ее использования для дистанционного банковского обслуживания в соответствии с условиями Правил, в том числе, выдать номер клиента и пароль для доступа в систему PSB-Retail.

Кроме того, 27.11.2017г. ФИО3 обратилась в ПАО «Промсвязьбанк» с заявлением о предоставлении кредита, согласно которому просила предоставить ей кредит в сумме 740 000 рублей сроком на 60 месяцев, с взиманием процентов за пользование кредитом в размере 20,9%.

Согласно Индивидуальным условиям договора потребительского кредита было согласовано предоставление потребительского кредита, на следующих условиях: сумма лимита кредитования и порядок его изменения – 740 000 руб., срок действия договора – до полного исполнения сторонами обязательств по договору, срок возврата кредита - 60 мес., процентная ставка – 20,9 % в год. Цели использования заемщиком кредита – потребительские цели. Уплата заемщиком ежемесячных платежей производится по следующему графику платежей в размере: 20 171,13 руб., с периодичностью не позднее 20-го числа ежемесячно. 

Пунктом 14 Индивидуальных условий предусмотрено, что заемщик с Правилами ознакомился и согласен. 

Подписывая Индивидуальные условия договора потребительского кредита, ФИО3 подтвердила полное согласие со всеми условиями договора.

В целях предоставления Заемщику комплексного обслуживания между Сторонами заключаются: Договор комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО «Промсвязьбанк»; Договор дистанционного банковского обслуживания; Договор банковского счета. 

На основании указанных документов, Банк открыл ФИО3 банковский счет, что подтверждается выпиской из лицевого счета № и зачислил на него денежные средства в размере 740 000 рублей.

Таким образом, заключенный между ФИО3 и Банком договор является офертой – предложением заключить договор (кредитный договор), который состоит из следующих документов: заявления на предоставление комплексного банковского обслуживания, выпуск банковской карты от 26.05.2017г., заявления о присоединении к Правилам дистанционного банковского обслуживания физических лиц посредством PSB-Retail в ПАО «Промсвязьбанк» от 05.06.2017г., заявления на предоставление потребительского кредита от 27.11.2017г., Индивидуальных условий Договора «Потребительский кредит» от 27.11.2017г., а также Правил комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО «Промсвязьбанк». Банк, открыв ФИО3 счет, акцептовал её оферту. Данный договор является смешанным договором с признаками кредитного договора и договора банковского счета и содержит все существенные условия кредитного договора, в частности, сумму кредита, срок возврата кредита, процентную ставку за пользование кредитом, порядок расторжения договора, и, следовательно, отвечает требованиям ст.ст. 432, 434, 438, 819 ГК РФ.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ч. 1 ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

Из исследованной в судебном заседании выписки по счету следует, что ФИО3 ненадлежащим образом исполняет предусмотренные положениями кредитного договора обязанности по возврату сумм полученного кредита и выплате соответствующих процентов.

Какие-либо доказательства надлежащего исполнения своих обязательств по кредитному договору, заемщиком суду не представлены, в материалах дела такие доказательства отсутствуют.

Как следует из представленного расчета, задолженность ФИО3 по кредитному договору № от 27.11.2017г., по состоянию на 02.12.2020г. составляет 559 945,16 рублей, из которых: задолженность по основному долгу – 491 525,40 рублей; задолженность по уплате процентов по Договору – 68 419,76 рублей.

Проверив представленный стороной истца расчет, суд, находит его правильным, произведенным в соответствии с условиями кредитного договора на получение потребительского кредита и фактическими обстоятельствами дела.

Ответчик своего расчета суду не представил. Кроме того, ответчиком каких-либо доказательств надлежащего исполнения обязанностей по кредитному договору, а также несоответствия указанного банком расчета положениям кредитного договора, суду не представлено, в материалах дела такие доказательства отсутствуют.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Оценивая исследованные в судебном заседании доказательства в их совокупности, суд находит требования истца о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору обоснованными и подлежащими удовлетворению. Поскольку ФИО3 ненадлежащим образом исполняет принятые на себя обязательства по кредитному договору № от 27.11.2017г., систематически допускала и допускает нарушения условий договора о размере и сроках погашения кредита, что в силу ч. 2 ст. 811 ГК РФ и положений кредитного договора наделяет банк правом требовать досрочного взыскания задолженности по кредитному договору в размере 559 945,16 рублей. 

В силу ст. 98 ГПК РФ, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 8 799,45 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Промсвязьбанк» - удовлетворить.

Взыскать с ФИО3 в пользу ПАО «Промсвязьбанк» задолженность по кредитному договору № от 27.11.2017г. в размере 559 945 рублей 16 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере 8 799 рублей 45 копеек. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Иркутский областной суд через Кировский районный суд 

<

адрес> в течение месяца с момента изготовления мотивированного решения суда.

Судья О.В. Луст

Мотивированный текст решения изготовлен 29.03.2021г.

Судья О.В. Луст