Решение

Именем Российской Федерации

31 октября 2017 года Автозаводский районный суд г. Тольятти Самарской области в составе:

судьи Евдокимова Н.М.,

при секретаре Жулидовой Ю.Д.,

с участием представителя истца ФИО4,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску АО «КБ ДельтаКредит» к ФИО1 ФИО6 обращении взыскания на заложенное имущество, взыскании денежных средств, расторжении договора, 

Установил:

АО «КБ ДельтаКредит» обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 ФИО7 об обращении взыскания на заложенное имущество, взыскании денежных средств, расторжении договора.

В обоснование заявленных требований указав, что 26 августа 2015 года между истцом (далее - Банк) и ответчиком заключен кредитный договор 

<

***>, в соответствии с условиями которого ответчику предоставлен кредит в размере 661500 рублей сроком на 302 месяца на приобретение квартиры в строящемся доме по строительному адресу: Самарская область, муниципальный район Ставропольский, сельское поселение Подстепки, 

<

адрес>, строительный номер 

<

адрес>, имеющей общую площадь 28,60 кв. м., жилую площадь 23 кв.м., расположенной на 3 этаже в многоквартирном доме. 

Обеспечением исполнения обязательств заемщика до государственной регистрации права собственности ФИО1 на квартиру является залог прав требования, принадлежащих ему на основании договора долевого участия в строительстве многоквартирного дома №05/15 от «26» августа 2015 года, а после государственной регистрации права собственности на Квартиру — залог квартиры (п. 1.4.1, 1.4.2 Кредитного договора).

Кредит предоставлен путем перечисления всей суммы кредита на счет ответчика в банке, что подтверждается выпиской из банковского счета и внутренним распоряжением на предоставление кредита от 19 октября 2015г.

Ответчик заключил договор долевого участия в строительстве многоквартирного дома №05/15 от 26 августа 2015 года, по которому приобрел обязательственные права требования по отношению к ООО «Базис-С.А.» на указанную выше квартиру.

В соответствии с условиями кредитного договора погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом должны осуществляться ежемесячно равными частями в размере 6723 рубля 94 копейки, включающими в себя сумму кредита и проценты, при сроке возврата кредита 302 календарных месяца с даты предоставления кредита и процентной ставке - 11,50% процентов годовых.

Порядок и сроки внесения ответчиком ежемесячных платежей по возврату кредита и уплате процентов определен разделом 4 Кредитного договора.

Кроме того, при нарушении сроков возврата кредита и уплаты процентов в соответствии с п. 6.3 кредитного договора ответчик обязан уплатить банку пени в размере 2% процента от просроченного остатка ссудной задолженности за каждый календарный день просрочки.

В соответствии с п. 1 ст. 31 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (далее - «Закон об ипотеке») залогодатель обязан страховать за свой счет это имущество в полной стоимости от рисков утраты и повреждения, а если полная стоимость имущества превышает размер обеспеченного ипотекой обязательства - на сумму не ниже суммы этого обязательства.

Обязанность ответчика осуществить страхование, предусмотренное ст.31 Закона об ипотеке, предусмотрена и кредитным договором. 

Помимо обязанности осуществить предусмотренное законом об ипотеке страхование заложенного имущества, кредитным договором, а именно параметрами кредита в соответствии с выбранной заемщиком программой кредитования, предусмотрена обязанность ответчика осуществить в пользу банка на срок действия кредитного договора в согласованных с банком страховых компаниях страхование риска причинения вреда жизни и потери трудоспособности ответчика. Страховая сумма по каждому из перечисленных рисков не должна быть меньше остатка ссудной задолженности по кредитному договору.

Кроме того, согласно п.5.1.4 кредитного договора ответчик обязан своевременно продлевать срок действия договора страхования вплоть до полного исполнения всех своих обязательств по кредитному договору.

Во исполнение своих обязательств по осуществлению страхования, ответчиком и ОАО САК «ЭНЕРГОГАРАНТ» («Страховщик») 26 августа 2015 года заключен договор страхования № 151400-175- 000151 («Договор страхования»).

В соответствии с Договором страхования оплата страховой премии осуществляется путем уплаты ежегодных страховых взносов. Согласно п. 6.4.4 договора страхования, в случае неуплаты страхователем очередного страхового взноса в установленном размере и в сроки, указанные в договоре, договор досрочно прекращается.

Ответчик не исполнил свои обязательства по оплате очередного страхового взноса по указанному договору страхования, что привело к расторжению договора страхования и, как следствие:

- нарушению ответчиком обязательств по кредитному договору, договору КП, а также нарушению требований ст. 31 Закона об ипотеке;

- нарушению прав и законных интересов банка, как лица, непосредственно заинтересованного в осуществлении ответчиком предусмотренного кредитным договором и договором КП страхования.

В соответствии с п. 5.4.1 кредитного договора кредитор имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов в случае ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств, предусмотренных договором страхования.

В адрес ответчика 30 ноября 2016 года направлено письмо-требование о неисполнении обязательств по осуществлению предусмотренного кредитным договором страхования, о досрочном возврате кредитных средств, однако ответчик указанные требования в установленный договором срок не исполнил.

При этом в рамках кредитного договора в части, касающейся залоговых правоотношений, ответчик и банк договорились о том, что в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком его денежных обязательств по указанному договору банк вправе удовлетворить свои денежные требования по кредитному договору за счет стоимости квартиры посредством обращения взыскания на квартиру. Кроме этого, кредитным договором установлено, что в случае неисполнения заемщиком требований кредитора о досрочном исполнении обязательств по договору в течение 15 рабочих дней, кредитор имеет право обратить взыскание на квартиру в порядке, предусмотренном действующим законодательством (п. 5.4.5 Кредитного договора).

Обратившись в суд, истец просит (с учетом уточнения):

Обратить взыскание на права требования ФИО1 ФИО8 к ООО «Базис-С.А.», принадлежащие ему на основании договора долевого участия в строительстве многоквартирного дома №05/15 от 26 августа 2015 года на квартиру, строительный номер 100, имеющую общую площадь 28,60 кв. м., жилую площадь 23 кв.м., расположенную на 3 этаже в многоквартирном доме, находящемся по адресу: 

<

адрес>, 

<

адрес> 

<

адрес>, 

<

адрес>, пктем продажи с публичных торгов, определив начальную продажную стоимость в рпзмере 577216 рублей 80 копеек.

Взыскать в пользу Акционерного общества «Коммерческий банк ДельтаКредит» с ФИО1 ФИО9 сумму задолженности по кредитному договору 

<

***> от 26 августа 2015 года, определенную на 16 августа 2017 года – 677411 рублей 94 копейки, включающей в себя:

- сумма невозвращенного основного долга – 653941 рубль 01 копейка;

- сумма начисленных и неуплаченных процентов – 20805 рублей 98 копеек; 

- пени – 2664 рубля 95 копеек.

Взыскать с ФИО1 ФИО10 суммы процентов, начисленных АО «Коммерческий Банк «ДельтаКредит» в соответствии с условиями кредитного договора 84113-КД-2015 от «26» августа 2015 года на сумму основного долга по кредиту из расчета годовой процентной ставки в размере 11,50% процентов годовых за период с 16 августа 2017 года и по день фактического возврата кредита; кроме того, взыскать судебные расходы в виде уплаченной государственной пошлины за рассмотрение искового заявления - 15860 рублей 08 копеек и расходов по оплате услуг представителя в размере 14000 рублей, расходы по оплате оценочных услуг – 5000 рублей.

В судебном заседании представитель истца поддержала уточненные требования по основаниям, изложенным в исковом заявлении. Настаивала на их удовлетворении в полном объеме.

Ответчик в суд не явился, о дате и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, о чем свидетельствует уведомление о вручении судебной повестки.

Представитель третьего лица ООО «Базис-С.А.» в суд не явился. О дате и времени судебного заседания извещен надлежащим образом. Причин неявки не сообщил. Возражений относительно заявленных требований не представил.

Суд, выслушав представителя истца, исследовав имеющиеся в материалах дела письменные доказательства, оценивая собранные доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании каждого доказательства в отдельности, а также в их совокупности, находит исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие отношения по договору займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

В судебном заседании установлено, что 26 августа 2015 года между истцом (далее - Банк) и ответчиком заключен кредитный договор 

<

***>, в соответствии с условиями которого ответчику предоставлен кредит в размере 661500 рублей сроком на 302 месяца на приобретение квартиры в строящемся доме по строительному адресу: 

<

адрес>, муниципальный 

<

адрес>, строительный номер 

<

адрес>, имеющей общую площадь 28,60 кв. м., жилую площадь 23 кв.м., расположенной на 3 этаже в многоквартирном доме. 

Кредит предоставлен путем перечисления всей суммы кредита на счет ответчика в банке, что подтверждается выпиской из банковского счета и внутренним распоряжением на предоставление кредита от 19 октября 2015г.

Ответчик заключил договор долевого участия в строительстве многоквартирного дома №05/15 от 26 августа 2015 года, по которому приобрел обязательственные права требования по отношению к ООО «Базис-С.А.» на указанную выше квартиру.

В соответствии с условиями кредитного договора погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом должны осуществляться ежемесячно равными частями в размере 6723 рубля 94 копейки, включающими в себя сумму кредита и проценты, при сроке возврата кредита 302 календарных месяца с даты предоставления кредита и процентной ставке - 11,50% процентов годовых.

Порядок и сроки внесения ответчиком ежемесячных платежей по возврату кредита и уплате процентов определен разделом 4 Кредитного договора.

Кроме того, при нарушении сроков возврата кредита и уплаты процентов в соответствии с п. 6.3 кредитного договора ответчик обязан уплатить банку пени в размере 2% процента от просроченного остатка ссудной задолженности за каждый календарный день просрочки.

В соответствии с п. 1 ст. 31 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (далее - «Закон об ипотеке») залогодатель обязан страховать за свой счет это имущество в полной стоимости от рисков утраты и повреждения, а если полная стоимость имущества превышает размер обеспеченного ипотекой обязательства - на сумму не ниже суммы этого обязательства.

Обязанность ответчика осуществить страхование, предусмотренное ст.31 Закона об ипотеке, предусмотрена и кредитным договором. 

Помимо обязанности осуществить предусмотренное законом об ипотеке страхование заложенного имущества, кредитным договором, а именно параметрами кредита в соответствии с выбранной заемщиком программой кредитования, предусмотрена обязанность ответчика осуществить в пользу банка на срок действия кредитного договора в согласованных с банком страховых компаниях страхование риска причинения вреда жизни и потери трудоспособности ответчика. Страховая сумма по каждому из перечисленных рисков не должна быть меньше остатка ссудной задолженности по кредитному договору.

Кроме того, согласно п.5.1.4 кредитного договора ответчик обязан своевременно продлевать срок действия договора страхования вплоть до полного исполнения всех своих обязательств по кредитному договору.

Во исполнение своих обязательств по осуществлению страхования, ответчиком и ОАО САК «ЭНЕРГОГАРАНТ» («Страховщик») 26 августа 2015 года заключен договор страхования № 151400-175- 000151 («Договор страхования»).

В соответствии с Договором страхования оплата страховой премии осуществляется путем уплаты ежегодных страховых взносов. Согласно п. 6.4.4 договора страхования, в случае неуплаты страхователем очередного страхового взноса в установленном размере и в сроки, указанные в договоре, договор досрочно прекращается.

Ответчик не исполнил свои обязательства по оплате очередного страхового взноса по указанному договору страхования, что привело к расторжению договора страхования и, как следствие:

- нарушению ответчиком обязательств по кредитному договору, договору КП, а также нарушению требований ст. 31 Закона об ипотеке;

- нарушению прав и законных интересов банка, как лица, непосредственно заинтересованного в осуществлении ответчиком предусмотренного кредитным договором и договором КП страхования.

В нарушение условий кредитного договора своевременного и полного возврата основной суммы кредита и начисленных процентов заемщик не производит, в связи с чем, образовалась задолженность, которая по состоянию на 16 августа 2017 года составляет 677411 рублей 94 копейки, и включает в себя:

- сумму невозвращенного основного долга – 653941 рубль 01 копейка;

- сумму начисленных и неуплаченных процентов – 20805 рублей 98 копеек; 

- пени – 2664 рубля 95 копеек.

В соответствии с п. 5.4.1 кредитного договора кредитор имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов в случае ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств, предусмотренных договором страхования.

Таким образом, суд считает, что заемщиком нарушены обязательства, предусмотренные кредитным договором 

<

***> от 26.08.2015г., так как договором не предусмотрен односторонний отказ от исполнения обязательств.

В адрес ответчика 30 ноября 2016 года направлено письмо-требование о неисполнении обязательств по осуществлению предусмотренного кредитным договором страхования, о досрочном возврате кредитных средств, однако ответчик указанные требования в установленный договором срок не исполнил.

При этом в рамках кредитного договора в части, касающейся залоговых правоотношений, ответчик и банк договорились о том, что в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком его денежных обязательств по указанному договору банк вправе удовлетворить свои денежные требования по кредитному договору за счет стоимости квартиры посредством обращения взыскания на квартиру. Кроме этого, кредитным договором установлено, что в случае неисполнения заемщиком требований кредитора о досрочном исполнении обязательств по договору в течение 15 рабочих дней, кредитор имеет право обратить взыскание на квартиру в порядке, предусмотренном действующим законодательством (п. 5.4.5 Кредитного договора).

Указанный пункт договора не противоречит положениям п. 2 ст. 811 ГК РФ, в соответствии с которыми - если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Истцом представлен расчет задолженности по договору 

<

***> от 26.08.2015г., которая составляет 677411 рублей 94 копейки.

Представленный расчет размера задолженности обоснован, выполнен арифметически верно и в соответствии с условиями заключенного между сторонами кредитного договора. В связи с чем, поскольку заемщиком не исполняются принятые на себя в соответствии с условиями заключённого кредитного договора обязательства по возврату суммы долга и начисленных процентов, суд считает возможным взыскать с ответчика указанную сумму задолженности в полном объеме.

В соответствии со ст. 348, 349 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. Требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда.

В соответствии со ст. 50 ФЗ «Об ипотеке» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Обеспечением исполнения обязательств заемщика до государственной регистрации права собственности ФИО1 на квартиру является залог прав требования, принадлежащих ему на основании договора долевого участия в строительстве многоквартирного дома №05/15 от «26» августа 2015 года, а после государственной регистрации права собственности на квартиру — залог квартиры (п. 1.4.1, 1.4.2 Кредитного договора).

В этой связи, принимая во внимание, что со стороны заемщика ФИО1 имело место нарушение условий кредитного договора по внесению ежемесячных платежей, суд считает обоснованными требования банка об обращении взыскания на заложенное имущество.

В соответствии с п.4 ст. 54 ФЗ «Об ипотеке», принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Согласно отчету №2017-04/2228 от 22.09.2017г., подготовленному ООО «Бюро оценки бизнеса» рыночная стоимость предмета залога составляет 721521 рубль.

Истец просит установить начальную продажную стоимость заложенного имущества в размере 80% от рыночной цены заложенной квартиры, поэтому суд полагает возможным требование истца удовлетворить.

Исходя из заключения оценщика, начальную продажную стоимость заложенного имущества необходимо установить в размере 577216 рублей 80 копеек.

В соответствии со статьей 350 ГК РФ реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со статьей 349 ГК РФ обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном законом об ипотеке, если иное не предусмотрено законом.

С учетом изложенного суд считает необходимым установить способ реализации имущества путем его продажи на публичных торгах, проводимых в порядке, установленном законодательством Российской Федерации об исполнительном производстве.

Удовлетворению подлежит и требование истца о взыскании с ответчика суммы процентов, начисленных АО «Коммерческий Банк «ДельтаКредит» в соответствии с условиями кредитного договора 84113-КД-2015 от «26» августа 2015 года на сумму основного долга по кредиту из расчета годовой процентной ставки в размере 11,50% процентов годовых за период с 16 августа 2017 года и по день фактического возврата кредита, поскольку согласно ч.2 ст.809 ГК РФ проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Кроме того, в соответствии с ч. 1 ст. 98, ст.100 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 15860 рублей 08 копеек, расходы по оплате оценки предмета залога – 5000 рублей и расходы по оплате услуг представителя – 14000 рублей, которые подтверждены документально.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 309, 329, 348-349, 361-363, 819-820 ГК РФ, ст.ст. 98, 103, 194-199 ГПК РФ, суд

Решил:

Исковые требования АО «КБ ДельтаКредит» к ФИО1 ФИО11 об обращении взыскания на заложенное имущество, взыскании денежных средств, расторжении договора – удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 ФИО12 в пользу АО «КБ ДельтаКредит»:

- задолженность по кредитному договору 

<

***> от 26.08.2015г. в размере 677411 рублей 94 копейки;

- расходы по оплате госпошлины - 15860 рублей 08 копеек;

- расходы по оплате оценки предмета залога – 5000 рублей;

- расходы по оплате услуг представителя – 14000 рублей.

В счет погашения задолженности по кредитному договору 

<

***> от 26.08.2015г. обратить взыскание на права требования ФИО1 ФИО13 к ООО «Базис-С.А.», принадлежащие ему на основании договора долевого участия в строительстве многоквартирного дома №05/15 от 26 августа 2015 года на квартиру, строительный номер 100, имеющую общую площадь 28,60 кв. м., жилую площадь 23 кв.м., расположенную на 3 этаже в многоквартирном доме, находящемся по адресу: 

<

адрес>, 

<

адрес>.

Определить способ реализации заложенного имущества путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере 577216 рублей 80 копеек.

Взыскать с ФИО1 ФИО14 в пользу АО «КБ ДельтаКредит» сумму процентов, начисленных АО «Коммерческий Банк «ДельтаКредит» в соответствии с условиями кредитного договора 84113-КД-2015 от 26 августа 2015 года на сумму основного долга по кредиту из расчета годовой процентной ставки в размере 11,50% процентов годовых за период с 16 августа 2017 года и по день фактического возврата кредита.

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Автозаводский районный суд г.Тольятти в течение месяца со дня изготовления в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено - 10.11.2017г.

Судья Н.М. Евдокимов