Дело № 2-44/2019

Р Е Ш Е Н И Е

 

Именем Российской Федерации

село Исетское 26 февраля 2019 года

Исетский районный суд Тюменской области в составе судьи Устиновой З.М. при секретаре Андроновой Л.А. рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и встречному иску ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» в лице филиала-Западно-Сибирского банка ПАО Сбербанк о признании условий кредитного договора об оплате неустойки за нарушения срока оплаты процентов за пользование кредитом недействительными

У С Т А Н О В И Л:

ПАО Сбербанк в лице филиала Западно-Сибирского Банка ПАО Сбербанк обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору после отмены судебного приказа. В обосновании иска указано, что Публичное акционерное общество "Сбербанк России" на основании кредитного договора №55991 от 16.11.2016 выдало кредит ФИО1 в сумме 223 000,00 руб. на срок 60 мес. под 21.9% годовых.

Согласно п. 6 Кредитного договора Заемщик обязан производить погашение кредита ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с Графиком платежей.

Согласно п. 8 Кредитного договора уплата процентов также должна производиться ежемесячно, одновременно с погашением кредита в соответствии с Графиком платежей.

В соответствии с п. 12 Кредитного договора при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20% годовых от суммы просроченного долга. Согласно условиям Кредитного договора отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно).В случае несвоевременного погашения задолженности (просрочки) отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования просроченной задолженности и заканчивается датой погашения просроченной задолженности (включительно).Согласно условиям Кредитного договора обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями Кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность Ответчика составляет 269 029,78 руб., в том числе: неустойка за просроченные проценты - 2 060,65 руб.; неустойка за просроченный основной долг-1 350,53 руб.; просроченные проценты - 60 534,74 руб.; просроченный основной долг - 205 083,86 руб. В течение срока действия Кредитного договора Ответчик неоднократно нарушал сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом. Ответчику были направлены письма с требованием досрочно возвратить банку всю сумму кредита. Данное требование до настоящего момента не выполнено. Истец просит суд взыскать с ФИО1 в пользу ПАО Сбербанк в лице филиала - Западно-Сибирский банк ПАО Сбербанк сумму задолженности по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 269 029,78 руб., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 890,30руб.

ФИО1 обратилась в суд с встречным иском к ПАО Сбербанк, который одновременно содержит и отзыв на первоначальный иск, и мотивирован следующим.

При обращении в суд Ответчик должен был надлежащим образом составить расчет задолженности по кредитному договору, чего не было сделано. Представленный расчет не содержит в себе арифметических действий по исчислению составляющих взыскиваемой суммы задолженности с разбивкой по периодам, за которые такие суммы были начислены банком, что исключает возможность для его перепроверки судом при рассмотрении дела по существу. Ответчик в нарушение ст.10 ГК РФ злоупотребляет правом. Истцу по встречному иску ФИО1 непонятно, на каком основании истец взыскивает денежную сумму.

Согласно утверждениям Банка, заявленным в исковом заявлении, ФИО1 получила денежные средства в качестве кредита от Банка в сумме 223000 рублей, но в обосновании своих требований Банк не представил в суд надлежащие документы, подтверждающие перевод денежных кредитных средств на имя ФИО1, представленные в суд документы соответствующим образом не заверены. Оригинал кредитного договора в суд не представлен. Из выписки из лицевого счета не усматривается факт выдачи кредита ответчику и указанная выписка не может быть признана доказательством.

Материалы дела не содержат достаточных и безусловных доказательств, подтверждающих получение и распоряжение именно ФИО1 указанными истцом денежными средствами в сумме 223000 рублей.

В силу п.2 ст.317 ГК РФ условие обязательства, предусматривающее начисление процентов на проценты, является ничтожным, за исключением условий обязательств, возникающих из договоров банковского вклада или из договоров, связанных с осуществлением сторонами предпринимательской деятельности.

Пункт 12 Кредитного договора относится не только к порядку уплаты процентов (неустойки 20%) на сумму просроченного платежа, но и к порядку (способу) начисления процентов (неустойки 20%) на уже начисленные договорные проценты. То есть начисление процентов (20%) на сумму процентов по кредиту есть ничто иное, как сложные проценты.

Пункт 12 кредитного договора об оплате неустойки в виде пени за нарушение срока оплаты начисленных процентов за пользование кредитом в размере 20% годовых от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки является незаконным и подлежит признанию его недействительным.

На основании изложенного истец по встречному иску просит признать условие кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ п.12 об оплате неустойки в виде пени за нарушение срока оплаты начисленных процентов за пользование кредитом в размере 20% годовых от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки, недействительным (ничтожным).

ПАО Сбербанк –истец по первоначальному иску представил возражения на встречный иск, которые мотивированы следующими доводами.

ФИО1 не согласна с расчетом задолженности. Однако в нарушение ст.56 ГПК РФ иного расчета не представила.

Согласно представленному в материалы дела расчету цены иска, начиная с 2017 года ФИО1 постоянно нарушала сроки возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом. Последний платеж был ДД.ММ.ГГГГ в размере 6167 рублей 48 коп.

Доводы должника, что Банк своими действиями способствовал увеличению долга несостоятельны. Необходимо отметить, что расчет цены иска сформирован по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, между тем начисление неустойки было приостановлено с ДД.ММ.ГГГГ. Неустойка за просроченные проценты в размере 2060.65 рублей была начислена в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Неустойка за просроченный основной долг 1350.53 рублей была начислена за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Что касается доводов, что банк не представил документов, подтверждающих получение кредита ФИО1, то данные доводы истец считает надуманными и несостоятельными. ФИО1 собственноручно подписав Индивидуальные условия «Потребительского кредитования» от ДД.ММ.ГГГГ предложила Банку предоставить кредит в сумме 223000 рублей сроком на 60 месяцев под 21,9% годовых и зачислить денежные средства на ее лицевой счет, дебетовой банковской карты, денежные средства были зачислены ДД.ММ.ГГГГ на счет №, который принадлежит ФИО1, что подтверждается выпиской со счета.

Относительно доводов того, что п.12 Кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ не соответствует положениям законодательства РФ, Банк не согласен с заявленными требованиями, считает их необоснованными и не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст.12 ГК РФ взыскание неустойки является одним из способов защиты нарушенного права.

Неустойка может быть предусмотрена как законом, так и договором.

ФИО1, подписывая Кредитный договор, согласилась со всеми его условиями, в том числе обязалась при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита или уплату процентов за пользование кредитом уплатить Банку неустойку в размере 20% от суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной Договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно). (п.12 Индивидуальных условий Потребительского кредита, п.3.3 Общих условий кредитования).

К возражениям приложена копия выписки по лицевому счету и копия поручения на перечисление денежных средств.

В судебное заседание представитель истца не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие. 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, просила рассмотреть дело в ее отсутствие.

Суд определил рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Исследовав письменные материалы дела, суд пришел к выводу об удовлетворении иска ПАО Сбербанк к ФИО1 по следующим основаниям.

Судом установлено, что ФИО1 в соответствии с условиями заключенного кредитного договора № от 16.11.2016получила денежные средства в ПАО «Сбербанк России» в сумме 223 000,00 руб. на срок 60 мес. под 21.9% годовых.

Согласно п. 6 Кредитного договора Заемщик обязан производить погашение кредита ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с Графиком платежей.

Согласно п. 8 Кредитного договора уплата процентов также должна производиться ежемесячно, одновременно с погашением кредита в соответствии с Графиком платежей.

В соответствии с п. 12 Кредитного договора при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20% годовых от суммы просроченного долга. Согласно условиям Кредитного договора отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно). В случае несвоевременного погашения задолженности (просрочки) отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования просроченной задолженности и заканчивается датой погашения просроченной задолженности (включительно). Согласно условиям Кредитного договора обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями Кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности.

ПАО Сбербанк обратился к Мировому судье судебного участка № Исетского судебного района 

<

адрес> с заявлением о выдаче судебного приказа в отношении ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору. ДД.ММ.ГГГГ определением мирового судьи судебного участка № Исетского судебного района 

<

адрес> судебный приказ №м в отношении ФИО1 был отменен.

Свои обязательства по кредитному договору ПАО Сбербанк исполнило в полном объеме, ФИО1 предоставлен кредит в сумме 223 000,00 руб. 

В настоящее время предусмотренные кредитным договором порядок и сроки погашения кредита заемщиком нарушены.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность Ответчика составляет 269 029,78 руб., в том числе: неустойка за просроченные проценты - 2 060,65 руб.; неустойка за просроченный основной долг - 1 350,53 руб.; просроченные проценты - 60 534,74 руб.; просроченный основной долг - 205 083,86 руб. 

Данный расчет судом принимается в качестве доказательства задолженности ФИО1 перед Банком.

Банком в адрес ФИО1 было направлено уведомление о досрочном возврате задолженности по кредитному договору, ответа на которое от ответчика не последовало (л.д.18). 

В силу ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

На основании ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

Поскольку ФИО1 существенно нарушаются условия кредитного договора, требование кредитора о досрочном возврате суммы долга и процентов не исполнено, исковые требования истца о взыскании задолженности по кредиту с процентами и штрафными санкциями являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

Доводы ФИО1, изложенные во встречном исковом заявлении о недоказанности Банком получения ею кредита являются несостоятельными, доказываются представленной Банком выпиской по счету, согласно которой на счет ФИО1 были перечислены денежные средства по кредиту ДД.ММ.ГГГГ. Из содержания встречного иска следует, что ФИО1 не оспаривает получение кредита, указывает, что кредит она частично погасила, ей необоснованно начислялась неустойка по кредиту.

Суд также не принимает доводы ФИО1 об отсутствии надлежащего расчета суммы долга в материалах дела. ФИО1 в нарушении ст.56 ГПК РФ не представила своего расчета долга. Истцом представлен расчет долга (л.д.7,8).

Исковые требования о признании недействительными условий кредитного договора, в частности п.12 Кредитного договора являются несостоятельными, не основанными на законе.

Согласно п.1 ст.329 ГК РФ одним из способов обеспечения обязательств является неустойка.

Согласно п.1 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (п.4 ст.421 ГК РФ)ФИО1, подписывая Кредитный договор, согласилась со всеми его условиями, в том числе обязалась при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита или уплату процентов за пользование креди том уплатить Банку неустойку в размере 20% от суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной Договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно). (п.12 Индивидуальных условий Потребительского кредита, п.3.3 Общих условий кредитования).

В силу ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. На основании изложенного, с ФИО1 в пользу истца в возмещение судебных расходов по уплате государственной пошлины подлежит взысканию 5890,30 рублей. 

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

P Е Ш И Л:

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала-Западно-Сибирский банк ПАО Сбербанк сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 269029 (двести шестьдесят девять тысяч двадцать девять) рублей 78 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 5890 рублей 30 копеек.

ФИО1 в исковых требованиях по встречному иску о признании недействительными условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ об оплате неустойки, отказать.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня вынесения мотивированного решения в Тюменский областной суд подачей жалобы через Исетский районный суд.

Мотивированное решение принято ДД.ММ.ГГГГ.

Судья подпись Устинова З.М.

Копия верна судья Устинова З.М.