Дело № 2-2751/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

31 июля 2017 года г. Челябинск

Советский районный суд г. Челябинска в составе:

председательствующего Хорошевской М.В.

при секретаре Белюшиной Д.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Банку ВТБ 24 (ПАО), ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к Банку ВТБ 24 (ПАО) о признании недействительным условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ., заключенного между ФИО1 и Банк ВТБ 24 (ПАО) в части подключения заемщика к программе страхования и в части оплаты за подключением к программе страхования, обязании Банка ВТБ 24 (ПАО) возвратить на счет ФИО1 №, открытый в ВТБ 24 (ПАО) денежные средства в размере 62 877 руб., удержанные в счет оплаты услуги по подключению к программе страхования, обязании Банка ВТБ 24 (ПАО) зачесть в счет погашения задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ излишне уплаченные денежные средства в размере 62 877 руб., компенсации морального вреда в размере 5000 руб., расходов по оплате услуг представителя в размере 16320 руб. Кроме того, просил возложить на ответчика штраф в размере 50 % от суммы, присужденной судом в его пользу.

В обоснование требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ВТБ 24 (ПАО) был заключен кредитный договор №. Одновременно он был включен в программу добровольного страхования, страховая премия составила 62877 руб. Поскольку истец обратился с заявление о расторжении договора страхования в течение 5 рабочих дней со дня его заключения, ответчик обязан вернуть уплаченную страховую премию в полном объеме, а также компенсировать моральный, причиненный неисполнением требований потребителя.

Определением суда от 04.07.2017г. в качестве соответчика по делу привлечено ООО СК «ВТБ Страхование».

Истец ФИО1 в судебном заседании исковые требования поддержал по изложенным в иске основаниям. 

Представитель ответчика Банка ВТБ 24 (ПАО) в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о месте и времени рассмотрения дела, просил рассмотреть дело в свое отсутствие, направил в суд письменные возражения, в которых просил в удовлетворении требований истца отказать.

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о месте и времени рассмотрения дела, сведений об уважительности причин неявки не представил.

На основании ч. ч. 3, 4 ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие неявившихся лиц. 

Заслушав истца, исследовав материалы дела, суд находит исковые требования не подлежащими удовлетворению.

Согласно статьи 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй ГК РФ", пункта 1 статьи 1 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.

В силу статьи 56 Гражданского процессуального кодекса РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ВТБ 24 (ПАО) и ФИО1 заключен кредитный договор № о предоставлении последнему кредита на сумму 232 877 руб. под 17,995 % годовых, сроком до ДД.ММ.ГГГГ. 

Кроме того, на основании заявления ФИО1 был присоединен к Программе страхования в рамках страхового продукта «Финансовый продукт», плата за включение в число участников Программы страхования за весь срок страхования составила 62 877 руб.

В п.1 заявления указано, что ФИО1 уведомлен, что Программа страхования предоставляется по желанию клиента и не является условием для заключения договора о предоставлении кредита.

В п. 3 Заявление указано, что ФИО1 просит включить его в число участников Программы страхования в рамках договора коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв», заключенного между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК «ВТБ «Страхование». 

Плата за включение в число участников Программы страхования за весь срок страхования составила 62 877 руб., которая состоит из комиссии банка за подключение к Программе страхования в размере 125756,40 руб., и расходы банка на оплату страховой премии по договору коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» в размере 50301,60 руб.

С условиями страхования ознакомлен и согласен (п. 6).

О добровольности заключения договора страхования, ознакомлением и согласием с изложенными в нем условиями свидетельствует личная подпись заемщика в заявлении-оферте.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 направил в Банк ВТБ 24 (ПАО) заявление о возврате денежных средств, уплаченных за включение его в программу страхования. Однако, его требования не удовлетворены.

Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (пункт 1 статья 420 Гражданского кодекса РФ).

В соответствии со ст. ст. 1, 421 Гражданского кодекса РФ, ст. ст. 10, 12 Закона РФ "О защите прав потребителей" граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права по своей воле и в своем интересе, они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. Изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

В силу требований ст. ст. 819, 934 - 935, 954 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Личное страхование жизни и здоровья является добровольным и не может быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обуславливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги. Под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

В силу ч. 1 ст. 435 Гражданского кодекса РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Оферта должна содержать существенные условия договора.

В соответствии с п. 3 ст. 434 Гражданского кодекса РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. 9 Федерального закона от 26 января 1996 года N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ", ч. 1 ст. 1 Закона РФ от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" отношения, связанные с потребительским кредитованием физических лиц, регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом РФ "О защите прав потребителей" и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии с п. 1 ст. 10 Закона РФ от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация об услугах в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения услуг.

В силу пунктов 1 и 2 статьи 16 указанного Закона условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

При подписании истцом заявления-оферты ему была предоставлена полная информация о добровольности страхования. Данная услуга оказана истцу с его согласия, выраженного в письменной форме. Включение в кредитный договор условия, предусматривающего оплату страхового взноса, является следствием выраженного ФИО1 волеизъявления на страхование. С тем, что наличие договора страхования не влияет на принятие решения Банком о предоставлении кредита, истец был ознакомлен, что подтверждается его подписью в заявлении на страхование. 

Истец, имея возможность отказаться от обязательств по страхованию в случае неприемлемости для него данных условий, выразил согласие на страхование. Более того, информация о размере комиссии, уплачиваемой клиентом Банку при заключении договора страхования в установленном порядке была доведена до истца, заявления на страхование содержат информацию о размере комиссии и страховой премии. 

Заключенный между сторонами кредитный договор не обуславливает предоставление кредита согласием заемщика застраховать свою жизнь, здоровье и возможную утрату трудоспособности, и не предусматривает каких-либо негативных последствий при отказе от заключения договора страхования.

Суд, анализируя имеющиеся в материалах дела доказательства, приходит к выводу, что получая кредитные денежные средства, ФИО1 в полном объеме был ознакомлена со всеми условиями кредитного договора и программой страхования, осознавал размер страховых выплат, при этом, выразил желание на получение страхового продукта, понимая, что может отказаться от заключения данного договора.

Таким образом, суд, установив добровольность страхования, учитывая согласие истца на подключение к программе страхования и внесения платы за нее, руководствуясь нормами статьи 421 ГК РФ, статьи 16 Закона "О защите прав потребителей", приходит к выводу об отказе в удовлетворении требований истца о признании недействительным условий кредитного договора в части подключения заемщика к программе страхования и в части оплаты за подключением к программе страхования, обязании Банка возвратить денежные средства в размере, удержанные в счет оплаты услуги по подключению к программе страхования, зачесть их в счет погашения задолженности по кредитному договору.

Поскольку в удовлетворении основных требований истцу отказано, то производные требования о взыскании компенсации морального вреда, штрафа удовлетворению не подлежат.

Требования к ООО СК «ВТБ Страхование» также не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п. 1 ст. 958 ГК РФ).

Согласно п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

Вместе с тем, в соответствии с п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Учитывая, что иное, а именно возможность получения страховой премии обратно по заявлению истца договором страхования не предусмотрено, то оснований для взыскания ее со страховой компании у суда отсутствуют.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 12, 56, 67, 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Банку ВТБ 24 (ПАО), ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя отказать.

Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд через Советский районный суд г. Челябинска течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме. 

Председательствующий: М.В. Хорошевская