Дело № 2-2096/18

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Пермь 23 мая 2018 года

Дзержинский районный суд г. Перми в составе:

председательствующего судьи Суворовой К.А.,

при секретаре Чайниковой М.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» о взыскании суммы, компенсации морального вреда, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО «Русфинанс Банк» о взыскании суммы платы за подключение к Программе коллективного страхования в размере 62972,16 руб., компенсации морального вреда в размере 10000 руб., оплаты нотариальных услуг в размере 1640 руб., штрафа в размере 50% от взысканной суммы. 

Требования мотивированы тем, что Дата между сторонами заключен кредитный договор на сумму 668139,67 руб. на 36 месяцев. Помимо кредитного договора и графика погашения платежей, истцом было подписано заявление на включение в число участников Программы страхования в рамках заключенного между ООО «Русфинанс Банк» и ООО «...» договора коллективного страхования. В соответствии с данным заявлением в сумму кредита была включена и в последствие списана плата за включение в число участников Программы страхования в размере 78172,34 руб. Как следует из заявления, истец стороной договора страхования не является, а лишь выразил согласие на включение в перечень застрахованных лиц. В соответствии с условиями заявления, банк обязан выплачивать страховую премию страховщику, при этом заемщик обязался оплатить услуги банка, связанные с присоединением к программе страхования, в том числе компенсировать расходы банка на оплату страховых премий. Таким образом, страховая премия страховщику уплачена банком из средств заемщика – физического лица, по волеизъявлению которого был заключен договор страхования в форме присоединения, соответственно, этот договор может быть расторгнут также по инициативе заемщика. Дата истец направил в адрес ООО «Русфинанс Банк» претензию с требованием о возврате уплаченной суммы комиссии в виде отказа истца от Программы коллективного страхования в связи с утратой интереса. Ответчиком не предоставлялись доказательства несения каких-либо расходов, связанных с исполнением обязательств по подключению истца к программе страхования. При этом, уплаченные истцом денежные средства не являются страховой премией, а представляют собой плату за вышеуказанную услугу. Отказом от удовлетворения требования истца ответчик нарушает его права, как потребителя, на отказ от услуги. Истец фактически добровольно пользовался услугами по страхованию с Дата по Дата. В связи с отказом от предоставления услуг по личному страхованию, комиссия за подключение к Программе группового страхования подлежит возврату в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования. 

Истец в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом.

Представитель истца в судебное заседание не явился, направил ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие истца, представителя истца. 

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом. 

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В силу статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГК РФ), по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 данного Кодекса, если иное не предусмотрено правилами данного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со статьей 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Положениями п. 2 ст. 935 ГК РФ установлено, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора, в заключении которого, как установлено ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны.

На основании ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена обязанность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств.

Как установлено судом и следует из материалов дела, Дата между ФИО1 и ООО «Русфинанс Банк» заключен договор потребительского кредита № на сумму 668139,67 руб. сроком на ... месяцев, под ...% годовых.

В силу ч. 1 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа) (п. 9 ч. 9 ст. 5 Закона № 353-ФЗ).

Исходя из ч. 7 ст. 5 Закона №353-ФЗ, общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату. Кредитор не может требовать от заемщика уплаты по договору потребительского кредита (займа) платежей, не указанных в индивидуальных условиях такого договора.

Частью 2 ст. 7 Закона № 353-ФЗ предусмотрено, что если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Согласно ч. 6 ст. 7 Закона № 353-ФЗ договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора.

При заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика (ч. 10 ст. 7 Закона №353-ФЗ).

Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (ч. 18 ст. 5 Закона N 353-ФЗ).

Собственноручной подписью в заявлении от Дата ФИО1 дал свое согласие ООО «Русфинанс Банк» в целях предоставления обеспечения по кредитному договору от Дата № заключить с ООО «...» договор страхования, по которому будут застрахованы жизнь и риск потери трудоспособности последнего. В данном заявлении ФИО1 подтвердил, что ознакомлен с тем, что страхование его жизни и здоровья по договору страхования является добровольным, в связи с чем, не является обязательным условием получения кредита ООО «Русфинанс Банк».

Заявление ФИО1 подписал без каких-либо замечаний и возражений, тем самым подтвердил правильность (достоверность) содержащейся в нем информации.

Кроме того, в день заключения договора потребительского кредита на основании вышеуказанного заявления, истец включен в число застрахованных лиц страхователем (ООО «Русфинанс Банк») по договору группового страхования жизни и здоровья заемщика кредита, заключенному между ООО «Русфинанс Банк» и ООО «...».

Согласно заявлению на включение в число участников Программы страхования, страховая премия составляет 78172,34 руб. 

Страховая премия уплачивается банком не позднее 3 рабочих дней с даты фактического предоставления кредита в соответствии с условиями кредитного договора. Клиент обязуется компенсировать банку понесенные в виде оплаты страховой премии расходы по заключенному договору страхования. 

В связи с изложенным на истца стали распространяться условия договора группового страхования жизни и здоровья заемщика кредита, заключенного между ООО «Русфинанс Банк» и ООО «...».

Таким образом, истец добровольно выразил согласие на личное страхование, а также на заключение спорного кредитного договора на условиях, предусматривающих личное страхование. Изложенное свидетельствует о том, что включение в раздел «Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа)» договора потребительского кредита от Дата № условия о том, что в обязанности заемщика, в числе прочего, входит обязанность заключить договор страхования жизни и здоровья (пункт 9.1.4 договора), является следствием выражения согласия истца на такие индивидуальные условия потребительского кредита, которые не противоречат принципу свободы договора.

Заявлением о предоставлении кредита ООО «Русфинанс Банк», подписанному истцом, последний согласился на заключение договора страхования жизни и здоровья заемщиков, просил включить их стоимость в сумму кредита, что отражено в п. 11 вышеуказанного договора от Дата.

В рамках кредитного договора для осуществления перечисления денежных средств и погашения задолженности по кредитному договору на имя ФИО1 открыт банковский счет №.

Из заявления ФИО1 на открытие банковского вклада «...» № следует, что истец подтверждает свое согласие на списание денежных средств в целях осуществления платежей, связанных с заключением и исполнением договоров страхования.

Как установлено судом и следует из материалов дела, при наличии нескольких кредитных продуктов, реализация которых осуществлялась Банком, ФИО1 выбраны параметры кредита, условиями которого предусмотрена обязанность заемщика по заключению договора страхования жизни и здоровья на весь период действия кредитного договора.

Вместе с тем, истец был вправе сделать самостоятельный выбор относительно заключения договора страхования жизни и здоровья с предоставлением кредита по сниженной процентной ставке или отказаться от такого рода обеспечения, получив кредитный продукт более высокой стоимостью. При этом разница в процентных ставках не является дискриминационной, а условия кредитования сопоставимыми, исходя из экономических последствий наличия или отсутствия дополнительного обеспечения исполнения обязательств заемщиком.

Таким образом, материалами дела подтверждается, что до ФИО1 при заключении между сторонами спорного кредитного договора в доступной форме была доведена в полном объеме информация об оказываемой услуге личного страхования, а кредитный договор не содержит условий, помимо воли заемщика обязывающих заключить договор страхования жизни и здоровья. Относимых и допустимых доказательств того, что отказ истца от заключения договора страхования жизни и здоровья мог повлечь отказ в заключении с ним кредитного договора, не имеется.

Проанализировав условия спорного кредитного договора, суд не усматривает оснований для признания условий, заключенного между сторонами договора, ничтожным, поскольку страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата им кредита (пункт 1 статьи 329 ГК РФ) и не противоречит закону (статья 421 ГК РФ).

С учетом того, что истцом лично подписано заявление, включающее условия страхования, что свидетельствует о принятии заемщиком условий страхования, суд приходит к выводу, что ФИО1 не был лишен возможности подробно ознакомиться с условиями кредитного договора, изучив предлагаемые банком условия сделки, и, не согласившись с ними, отказаться от заключения кредитного договора с ООО «Русфинанс Банк», при этом истец имел реальную возможность обратиться в любую другую кредитную организацию с целью получения кредита на приемлемых для нее условиях.

Следовательно, не имеется нарушения прав ФИО1 ответчиком ООО «Русфинанс Банк» при заключении кредитного договора, поскольку из анализа положений кредитного договора не следует, что его заключение должно быть обеспечено обязательным заключением договора страхования жизни заемщика

На основании изложенного, суд приходит к выводу, что оснований для удовлетворения исковых требований ФИО1 о взыскании с ответчика суммы платы за подключение к Программе коллективного страхование, компенсации морального вреда, штрафа и нотариальных услуг, не имеется.

Определяющим критерием, порождающим право требования возврата приобретенного, является отсутствие оснований для получения того или иного имущества, что может проистекать, в том числе и из недействительности сделки. В данном случае все обжалуемые действия банка и страховой компании основаны на соглашениях, достигнутых с участием ФИО1

Нарушения положений Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителя», норм гражданского законодательства и прав истца, как потребителя, при заключении кредитного договора и договора добровольного страхования со стороны ООО «Русфинанс Банк» допущено не было.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» о взыскании суммы, компенсации морального вреда - отказать.

Решение в течение месяца со дня принятия его судом в окончательной форме, может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Дзержинский районный суд г.Перми.

Судья К.А. Суворова