№ 2-3046/2017

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

14 сентября 2017 года Ачинский городской суд Красноярского края 

в составе председательствующего судьи Настенко Т.Н., при секретаре Малыгиной Е.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ООО «Югорское коллекторское агентство» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Югорское коллекторское агентство» (далее ООО «Югория») обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя тем, что 22.04.2008 г. между ПАО «МДМ Банк» (ОАО «УРСА Банк») и ответчиком ФИО1 был заключен кредитный договор № 

<

***> о предоставлении кредита в сумме 231 000 руб. на цели личного потребления. Должник обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в установленные договором сроки. В соответствии с условиями кредитного договора кредитор имеет право потребовать от заемщика досрочного возврата всей суммы кредита, причитающихся процентов и неустойки в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком своих обязанностей по договору. С момента заключения кредитного договора должник систематически нарушал условия кредитования, свои обязательства по погашению кредита перед Банком не исполнил. 07.04.2015 г. ПАО «МДМ Банк» уступило право требования по просроченным кредитам физических лиц ООО «Югория» по договору уступки прав (требований) №74.17/15.464. На момент заключения договора цессии сумма основного долга должника составила 214 398,11 руб., проценты за пользование кредитом составили 140307,99 руб., что подтверждается приложением №1 к договору цессии. Просит взыскать с ответчика задолженность в размере 354 706,10 руб., из которых 214 398,11 руб.-основной долг, 140307,99 руб.-проценты, а также расходы по оплате госпошлины в размере 6 747,06 руб. (л.д.2-3).

Определением суда от 28.08.2017 г. в качестве третьего лица привлечено ПАО «БИНБАНК» (л.д.89).

Представитель истца ООО «Югория» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом (л.д.28), согласно ходатайству в исковом заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие (л.д.3). 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, извещался надлежащим образом по адресу регистрации (л.д.25,26), возражений по иску не представил, извещение вернулось в суд по истечению срока хранения (л.д.30-31).

Представитель третьего лица ПАО «БИНБАНК» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом (л.д.29), отзыв не представил.

Исследовав материалы дела, суд считает исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Частью 2 ст. 811 ГК РФ предусмотрено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст.ст. 432-435 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно п.3 ст.438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. 

Как следует из материалов дела, 22 апреля 2008 года путем подписания заявления (оферты), между ОАО «УРСА Банк» (далее Банк) и ФИО1 был заключен кредитный договор на получение кредита по программе «Мастер-кредит», в соответствие с которым Банк предоставил заемщику кредит в размере 231 000 руб. сроком на 60 месяцев под 40% годовых (л.д.8-оборот).

Согласно графику платежей от 22.04.2008.г., являющемуся приложением к заявлению (оферте), ФИО1 обязан производить платежи в погашение основного долга и процентов по кредиту ежемесячно не позднее 22-го числа месяца, следующего за платежным, начиная с мая 2008 года в размере 8952,00 руб., последний платеж в сумме 8 386,59 руб. заемщиком должен быть внесен не позднее 27.03.2013 г. (л.д.9).

Разделом «Б» заявления (оферты) предусмотрены штрафные санкции за нарушение заемщиком обязательств по кредитному договору: 

<

***> руб. в случае однократного нарушения заемщиком срока возврата кредита (части кредита) и /или уплаты процентов; 1000 руб. при повторном нарушении заемщиком срока возврата платежа, в случае наличия у заемщика задолженности по оплате предыдущего платежа; 3000 руб. в случае третьего нарушения заемщиком срока возврата платежа при наличии у заемщика просроченной задолженности по оплате двух предыдущих платежей подряд; 1000 руб. за каждый последующий случай нарушения срока платежа при наличии у заемщика просроченной задолженности перед Банком по оплате трех и более предыдущих платежей подряд.

В соответствии с решением общего собрания акционеров ОАО «УРСА Банк» от 08.05.2009 г., решением общего собрания акционеров ОАО «МДМ- Банк» и решением единственного акционера ЗАО «Банковский холдинг МДМ» ОАО «УРСА Банк» реорганизовано в форме присоединения к нему ОАО «МДМ- Банк» и ЗАО «Банковский холдинг МДМ» и наименование ОАО «УРСА Банк» изменено на ОАО «МДМ Банк» (позднее ПАО «МДМ Банк»).

Согласно выписке по счету последний платеж в счет погашения задолженности по кредиту произведен заемщиком 22.03.2009 г., что подтверждает доводы истца о ненадлежащем исполнении заемщиком ФИО1 обязательств по кредитному договору (л.д.18-19).

07 апреля 2015 года между ПАО «МДМ Банк» (Цедент) и ООО «Югория» (Цессионарий) заключен договор уступки права требования №74.17/15.464, в соответствии с которым цедент передал цессионарию право требования задолженности по кредитному договору, заключенному с ФИО1, в общей сумме 364 341,81 руб., из которых 214 398,11 руб. по основному долгу, 140 307,99 руб. по процентам за пользование кредитом, по штрафам 6 

<

***> руб., по госпошлине 3 335,71 руб. (л.д.10,12). 

Согласно расчету задолженности на 15.08.2016 г., задолженность ФИО1 по кредитному договору составила 357 670,39 руб., из которых по основному долгу – 214 398,11 руб. ( 231 000 (начислено)-16 601,89 (погашено заемщиком)); по процентам по срочному основному долгу -127 879,89 руб. (205 922,67 (начислено)-78 042,78 (погашено заемщиком)); по процентам по просроченному основному долгу-12 428,10 руб. (12 444,43 (начислено)-16,33 (погашено заемщиком)); по единовременному штрафу 6 

<

***> руб. ( 6600 (начислено)-

<

***> (погашено заемщиком)).

В силу ст.388 ГК РФ уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону. Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.

Согласно ст. 382 ГК РФ в редакции на день заключения кредитного договора (ред. от 01.12.2007г.) право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором (ч.2).Если должник не был письменно уведомлен о состоявшемся переходе прав кредитора к другому лицу, новый кредитор несет риск вызванных этим для него неблагоприятных последствий. В этом случае исполнение обязательства первоначальному кредитору признается исполнением надлежащему кредитору.

Согласно ст.1 ФЗ РФ от 2 декабря 1990г. №395-1 «О банках и банковской деятельности» кредитной организацией является юридическое лицо, осуществляющее банковские операции на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка РФ. 

В силу ст.13 данного Федерального закона осуществление банковских операций производится только на основании лицензии, выдаваемой Банком России в порядке, установленном настоящим Федеральным законом.

Таким образом, кредитором по договору может выступать только банк или иная кредитная организация, обладающая специальной правоспособностью, статус которых установлен Федеральным законом « О банках и банковской деятельности».

На основании п.п.1, 2 ст.857 ГК РФ банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте. Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены из бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом. Государственным органам и их должностным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и порядке, которые предусмотрены законом.

Статьей 26 указанного ФЗ установлено, что кредитная организация, Банк России, организации, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, гарантируют тайну об операциях, о счетах, и вкладах своих клиентов и корреспондентов.

В силу указанных норм Закона, на банк, как на лицо, которому потребителем доверена банковская тайна, возложена обязанность по ее сохранению.

В соответствии со ст. 12 ФЗ РФ от 2 декабря 1990г. №395-1 «О банках и банковской деятельности», кредитные организации подлежат государственной регистрации в соответствии с Федеральным законом «О государственной регистрации юридических лиц и индивидуальных; предпринимателей» с учетом установленного настоящим Федеральным законом специальною порядка государственной регистрации кредитных организаций, Решение о государственной регистрации кредитной организации принимается Банком России. Лицензия па осуществление банковских операций кредитной организации выдается после ее государственной регистрации в порядке, установленном настоящим Федеральным законом и принимаемыми и соответствии с ним нормативными актами Банки России, Кредитная организация имеет право осуществлять банковские операции с момента, получения лицензии, выданной Банком России.

Как следует из преамбулы Закона РФ от 7 февраля 1992 г. №2

<

***>-1 «О защите прав потребителей» настоящий Закон регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, импортерами, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, приданиях), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов.

Из анализа приведенных норм права следует, что гражданин, заключая кредитный договор с банком, как субъектом, наделенным в установленном законом порядке специальным нравом, которое подтверждается лицензией, выдаваемой Банком России, выступает потребителем финансовой услуги, предоставляемой банком. При этом, соблюдение банковской тайны также относится к качеству финансовой услуги, оказываемой банком гражданину-потребителю. Соответственно уступка требования банком прав по кредитному договору, заключенному с гражданином, другому лицу, не обладающему специальным правовым статусом, которым обладал первоначальный кредитор, нарушает права гражданина как потребителя.

В п.51 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012г №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснено, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.

Указанные разъяснения Верховного Суда РФ применяются при разрешении споров, возникших из кредитных договоров, заключенных до вступления в силу с 01.07.2014 г. ФЗ от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите». 

Из анализа условий заявления (оферты) от 22.04.2008 г., заключенного с ФИО1, что первоначальному кредитору не предоставлено право уступки права требования по кредитному договору третьим лицам. Общие Условия кредитования, истцом в материалы дела не представлены.

Положения ст. 12 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ (ред. от 21.07.2014) "О потребительском кредите (займе)", согласно которой, кредитор вправе осуществлять уступку прав (требований) по договору потребительского кредита (займа) третьим лицам, если иное не предусмотрено федеральным законом или договором, содержащим условие о запрете уступки, согласованное при его заключении в порядке, установленном настоящим Федеральным законом, в данном случае применению не подлежат, поскольку указанный закон вступил в силу с 01 июля 2014 года (ст.17) и подлежит применению к кредитным договорам, заключенным после указанной даты.

Таким образом, учитывая, что ООО «Югория» не является кредитной организацией в сфере банковской деятельности, что имеет существенное значение для заемщика, уступка права требования возможна только с согласия заемщика ФИО1, доказательств получения которого при заключении договора суду не представлено. 

При таких обстоятельствах, поскольку уступка права требования без согласия заемщика нарушает права ФИО1, являющегося потребителем финансовой услуги, исковые требования удовлетворению не подлежат. 

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

Отказать в удовлетворении исковых требований ООО «Югорское коллекторское агентство» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. 

Ответчиком может быть подано заявление в Ачинский городской суд об отмене заочного решения в течение семи дней со дня вручения им копии решения.

Решение также может быть обжаловано сторонами в Красноярский краевой суд в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Мотивированное решение составлено 19 сентября 2017 года.

Судья Т.Н. Настенко