Гражданское дело № 2-305/18

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

(мотивированное)

с. Шалинское 27 июня 2018 г.

Манский районный суд Красноярского края в составе:

председательствующего - судьи Мордвинова А.П.,

при секретаре Колосковой У.В.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-305/18 по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Почта Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Почта Банк» (далее -Банк) обратилось в Манский районный суд Красноярского края с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов.

Исковые требования, аргументированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ФИО1 был заключен кредитный договор №, в рамках которого последнему был предоставлен кредит в сумме 200 000 руб. 00 коп. с плановым сроком погашения в 48 месяцев под 39,9 % годовых. ФИО1 получил заявление о предоставлении персональной ссуды, Условия предоставления кредитов по программе «Кредит наличными», тарифы по программе «Кредит Наличными», а также график платежей, что подтверждается его подписью в п. 10 Заявления, при этом при получении кредита ответчик добровольно выразил согласие быть застрахованным в ООО СК «ВТБ Страхование», о чем имеются отметки в п. 8, 9.3, 9.4 Заявления, комиссия за участие в программе страхования в соответствии с Тарифами составляет 0,74% от суммы кредита, ежемесячно. Условиями в п. 1.8 предусмотрено, что клиент возвращает Банку кредит, начисляемые на него проценты, а также комиссии, предусмотренные договором. ФИО1 в рамках графика гашения кредитной задолженности был ознакомлен с плановыми суммами и периодичностью платежей, которые он должен был ежемесячно осуществлять, однако данный график ФИО1 не соблюдался. Банк в связи с ненадлежащим исполнением ФИО1 условий Кредитного договора, в соответствии с положениями п. 6.6. Условий направил в его адрес заключительное требование о полном погашении задолженности, однако в установленные сроки указанное требование ФИО1 исполнено не было. Размер задолженности ФИО1 за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 215 164 руб. 47 коп. из них: 68 513 руб. 97 коп. задолженность по процентам; 136 150 руб. 50 коп. задолженность по основному долгу; 0,00 руб. задолженность по неустойкам; 10 500 руб. 00 коп. задолженность по комиссиям; 0,00 руб. задолженность по страховкам.

Основываясь на изложенном, Банк просит: «1) взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Почта Банк» задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в сумме 215 164 руб. 47 коп., в том числе: 68 513 руб. 97 коп. задолженность по процентам; 136 150 руб. 50 коп. задолженность по основному долгу; 0,00 руб. задолженность по неустойкам; 10 500 руб. 00 коп. задолженность по комиссиям; 0,00 руб. задолженность по страховкам; 2) ) взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Почта Банк» государственную пошлину в размере 5 351 руб. 64 коп.».

Представитель истца Банка, будучи извещенным о времени и месте судебного разбирательства, в зал судебного заседания не явился, согласно поданному ходатайству, просит провести судебное разбирательство в его отсутствие, выразил несогласие вынесение судебного решения в заочном порядке. 

Ответчик ФИО1, в судебном заседании с исковыми требованиями Банка не согласился, пояснил, что со стороны Банка ему были навязаны высокие проценты за пользование кредитом, в связи с чем данные проценты подлежат снижению. Банк при заключении кредитного договора воспользовался его нахождением трудной жизненной ситуации, и в настоящее время он (ФИО1) лишен возможности выплатить имеющуюся задолженность. 

Разбирательств гражданского дела суд, согласно ст. 167 ГПК РФ, проводит в отсутствие неявившихся лиц, которые не пожелали воспользоваться своим правом на личное участие в судебном заседании.

Исследовав представленные материалы дела, с учетом доводов, изложенных в исковом заявлении, суд приходит к выводу, что заявленные исковые требования Банка подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Гражданским кодексом РФ (далее - ГК РФ) в пп. 1, 2 ст. 1 определено, что: 1) гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, неприкосновенности собственности, свободы договора, недопустимости произвольного вмешательства кого-либо в частные дела, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты; 2) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе; 3) они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Положениями пп. 1, 2, 5 ст. 10 ГК РФ регламентировано, что: 1) не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом); 2) случае несоблюдения требований, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи, суд, арбитражный суд или третейский суд с учетом характера и последствий допущенного злоупотребления отказывает лицу в защите принадлежащего ему права полностью или частично, а также применяет иные меры, предусмотренные законом; 3) добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются. 

ГК РФ в ст. 421 установлено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора, при этом стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор), при этом к отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Договор, как указано в ст. 434 ГК РФ, считается заключенным, если между сторонами, в требуемой форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора, при этом существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

ГК РФ в п. 1 ст. 435 закреплено понятие оферты, которой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Нормами п. 3 ст. 438, п. 1 ст. 441 ГК РФ определено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Правилами п. 1 ст. 807 ГК РФ регламентировано, что по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Нормой п. 1 ст. 809 ГК РФ закреплено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Положениями п. 1 ст. 810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа, а, согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

ГК РФ в ст. 819 установлено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Правилами ст. 309 ГК РФ, предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Положениями ст. 310 ГК РФ введен запрет на односторонний отказ от исполнения обязательства.

ГК РФ в п. 1 ст. 330, ст. 331 установлено, что стороне договора (в том числе и кредитного) предоставлена возможность установления в нем условия о том, что в случае неисполнения либо ненадлежащего исполнения должником своих обязательств, в частности в случае просрочки исполнения, последний обязан уплатить кредитору неустойку (штраф, пеню) в определенном договоре размере.

Правилами ст. 361 ГК РФ предусмотрено, что по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части, а при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства, как указано в пп. 1, 2 ст. 363 ГК РФ, поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя, при этом поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

ДД.ММ.ГГГГ, как установлено судом, Банк предоставил ФИО1 по кредитному договору № (далее - Договор К) потребительский кредит в размере 200 000 руб. 00 коп., под 39,9% годовых на срок 48 месяцев с ежемесячным платежом 10 800 руб. 00 коп., считая с даты его фактического предоставления, при этом графиком платежей, являющимся неотъемлемой частью договора от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 и Банк по условиям Договора установили, что ФИО1 обязуется возвратить Банку полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях договора, сумма ежемесячного платежа указана в графике платежей.

Договор К был заключен Банком с ФИО1 на основании поданного им заявления о предоставлении потребительского кредита (далее - Заявление), в котором ФИО1 выразил согласие с размером процентов за пользование кредитом, а также дал согласие быть застрахованным в страховой компании ООО СК «ВТБ Страхование». 

Положениями пп. 2.5, 2.6 Заявления ФИО1 и Банк согласовали условие, что: 1) датой закрытия кредитного лимита является ДД.ММ.ГГГГ; 2) дата первого платежа по кредиту с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ

Положениями п.п. 3.1, 3.2, 1.8, 6.3, 6.6 предусмотрено, что: 1) для погашения задолженности по Договору клиент в любую дату размещает на счете денежные средства, а Банк в дату размещения клиентом средств списывает их в счет погашения Задолженности по договору; 2) ежемесячно, начина с даты, следующей за датой закрытия кредитного лимита, клиент обязан погасить задолженность в сумме не менее платежа (указанного в Заявлении); 3) клиент возвращает Банку кредит, начисленные на него процент, а также комиссии, предусмотренные договором, размер процентной ставки по кредиту указывается в Заявлении, размер комиссии указывается в Тарифах; 4) в случае пропуска клиентом Платежей Клиент обязан уплатить Банку «комиссию за неразрешенный пропуск платежа» согласно тарифам, комиссия включается в состав следующего платежа, при этом размер следующего платежа устанавливается равным сумме платежа, указанного в Заявлении, и такой комиссии; 5) в случае пропуска клиентом платежей, Банк вправе потребовать от клиента возврата задолженности по кредиту в полном объеме, при этом Банк выставляет Клиенту Заключительное требование, направляя его по почте заказным письмом на указанный в Заявлении почтовый адрес.

ФИО1 согласно выписке по счету, последний платеж произведен ДД.ММ.ГГГГ на сумму 200 руб. 00 коп., более платежей по Договору К от ФИО1 не поступало, а также перед этим платежи по указанному договору от ФИО1 поступали несвоевременно, а это обстоятельство во взаимосвязи установленными графиками погашения кредита (основного долга) и уплаты процентов за пользование кредитом, указывает на то, что обязательства по ежемесячному гашению кредита и уплате процентов, предусмотренные Договором К, ФИО1 нарушены.

Банком установлены Тарифы по представлению потребительских кредитов, «СуперЛето 300 Плюс» (далее - Тарифы), с которыми ФИО1 был ознакомлен в соответствии с поданным им Заявлением, а этими Тарифами установлена «комиссия за неразрешенный пропуск платежа»: комиссия за 01-ый пропуск - 750 руб. 00 коп., комиссия за 02-ой пропуск подряд - 1 500 руб. 00 коп., комиссия за 03-ий пропуск подряд - 2500 руб. 00 коп., комиссия за 04-ый пропуск подряд - 3 500 руб. 00 коп.

Назначение «комиссии за неразрешенный пропуск платежа» свидетельствует о том, что данная комиссия является формой неустойки за нарушение своевременного внесения ежемесячного платежа по Договору К. 

Расчет задолженности ФИО1 представленный Банком, иным расчетом стороны ответчика не опровергнут, изложенные в нем данные соотносятся с выпиской по лицевому счету ФИО1, значения сумм, приведенные в расчете Банка, математически правильны, в связи с чем суд учитывает данный расчет при разрешении спорных правоотношений.

Размер задолженности ФИО1 по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, как установлено судом, составляет 215 164 руб. 47 коп. из них: 68 513 руб. 97 коп. задолженность по процентам; 136 150 руб. 50 коп. задолженность по основному долгу; 0,00 руб. задолженность по неустойкам; 10 500 руб. 00 коп. задолженность по комиссиям; 0,00 руб. задолженность по страховкам, при этом суд учитывает, что: 1) сумма долга стороной ответчика в судебном заседании не оспорена; 2) после ДД.ММ.ГГГГ Банк прекратил начисление комиссии за неразрешенный пропуск платежа, ограничив сумму взыскания данной неустойки 10 500 руб. 00 коп.

ФИО1 сам обратился в Банк с Заявлением, получил на основании Заявления кредит, при этом объективных доказательств его понуждения к заключению Договора К, а также навязывания условий Договора К, в том числе и по размеру процентов суду не представлено, а соответственно при таких данных суд признает, что ФИО1 добровольно, в полном соответствии с положениями пп. 1, 2 ст. 1, ст. 421 ГК РФ вступил в отношения с Банком, выразил согласием с процентной ставкой за пользование кредитом и с существующими в Банке Тарифами.

Нарушение порядка заключения договора К, согласования его условий судом не установлено, а несогласие ФИО1 с начисляемыми процентами за пользование по Договору К после того, как он получил кредит, суд расценивает, как злоупотребление правом, которое не подлежит судебной защите, и к тому же ФИО1 в нарушение п. 2 ст. 450 ГК РФ в рамках судебного разбирательства не заявлено встречных исковых требований, направленных на оспаривание Договора К в части размера процентов за пользование кредитом. 

ГПК РФ ч. 1 ст. 98 регламентировано, что стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Положениями ч. 1 ст. 88 ГПК РФ установлено, что судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Банк, как установлено судом, имеет право вправе требовать взыскание задолженности по Договору К в размере 215 164 руб. 47 коп., а при такой сумме взыскании размер государственной пошлины, подлежащей уплате, в силу подп. 1 п. 1 ст. 333-19 НК РФ составляет 5 351 руб. 64 коп.

Основываясь на изложенном и руководствуясь ст. ст. 194 - 198 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Почта Банк» к ФИО1 - удовлетворить в полном объеме.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Почта Банк»: 1) сумму задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в размере 215 164 руб. 47 коп., состоящую из: 136 150 руб. 50 коп. просроченного основного долга; 68 513 руб. 97 коп. просроченных процентов, 10 500 руб. 00 коп. комиссий; 2) расходы по уплате государственной пошлины в размере 5 351 руб. 64 коп, а всего взыскание на сумму 220 516 руб. 11 коп.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда путем подачи жалобы через Манский районный суд Красноярского края в течение месяца с момента изготовления решения в окончательной форме.

Председательствующий А.П. Мордвинов

Резолютивная часть решения оглашена 27 июня 2018 г.

Мотивированное решение изготовлено 02 июля 2018 г.