Дело № 2-783/2017 

Р Е Ш Е Н И Е

И м е н е м Р о с с и й с к о й Ф е д е р а ц и и

04 мая 2017 года г.Хабаровск

Железнодорожный районный суд г.Хабаровска в составе:

председательствующего – судьи Черниковой Е.В.,

при секретаре Ковальчук А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к Гизбрехту ФИО5 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

У С Т А Н О В И Л:

АО «АЛЬФА-БАНК» обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, мотивируя тем, что 11.07.2008г. между ОАО «АЛЬФА-БАНК» и ФИО2 был заключен Кредитный договор № Z0C№, в соответствии с которым Банк предоставил Заемщику кредит в размере 800000 руб. на срок 182 месяца с уплатой процентов за полученный кредит из расчета годовой процентной ставки в размере 13,80% годовых. Кредитным договором предусмотрено целевое использование кредита, а именно для приобретения, капитального ремонта и иных неотделимые улучшений квартиры, расположенной по адресу: 

<

адрес>. Обеспечением исполнения обязательства Заемщика по Кредитному договору является Ипотека квартиры, возникающая в силу договора об ипотеке, заключенного в простой письменной форме, и удостоверенная Закладной. Кредитным договором предусмотрены случаи, при наступлении которых Банк вправе потребовать полного досрочного исполнения обязательств по Кредитному договору. На основании п.4.4.1 Кредитного договора Банк предъявил Заемщику требование о досрочном возврате суммы кредита, предоставленного в соответствии с Кредитным договором, а также начисленных процентов, неустоек. Однако, требование Заемщиком не исполнено. По состоянию на 07.12.2016г. сумма задолженности по Кредитному договору составляет 540850,69 руб., в том числе: неустойка за несвоевременную уплату процентов за пользование кредитом – 1097,44 руб., неустойка за нарушение срока возврата основного долга – 1514,33 руб., задолженности по просроченным процентам за пользование кредитом – 8211,55 руб., задолженность по просроченной сумме основного долга – 528827,37 руб., задолженность по просроченной сумме комиссии за обслуживание текущего счета – 1200 руб. Согласно Закладной, в обеспечение обязательств по Кредитному договору Банку в залог предоставлена принадлежащая на праве собственности квартира, расположенная по адресу: 

<

адрес>, состоящая из 1 жилой комнаты, имеющая общую площадь 39,0 кв.м, жилую площадь 19,8 кв.м. Закладной предусмотрено право Банка в случае неисполнения Заемщиком требования о досрочном исполнении обязательств по Кредитному договору в течение 15 календарных дней, считая с даты предъявления письменного требования, обратить взыскание на предмет ипотеки. Согласно п.п.4 п.2 ст.54 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равности восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Согласно Отчету об оценке № от 02.07.2008г., стоимость квартиры составляет 2605000 руб., 80% от которой – 2084000 руб. На основании изложенного, Банк просит суд взыскать с ФИО2 в пользу Банка задолженность по Кредитному договору в размере 540850,69 руб., обратить взыскание на принадлежащую на праве собственности квартиру, расположенную по вышеуказанному адресу, путем продажи на публичных торгах, установить начальную продажную цену в сумме 2084000 руб., а также взыскать с ФИО2 расходы по уплате госпошлины в размере 8609 руб. 

В ходе судебного разбирательства представитель истца ФИО3, действующая на основании доверенности, уменьшила исковые требования в части суммы задолженности в связи с частичным погашением ответчиком ФИО2 задолженности по кредитному договору после подачи Банком иска в суд, в связи с чем просит суд взыскать с ответчика в пользу АО «АЛЬФА-БАНК» задолженность по кредитному договору по состоянию на 28.04.2017г. в сумме 498900 руб.

В судебное заседание представитель истца не явился, о дате и времени судебного заседания истец извещен своевременно и надлежащим образом, от представителя истца ФИО3, действующей на основании доверенности, поступило заявление о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца, исковые требования поддерживает по основаниям, изложенным в исковом заявлении и уточнении к нему, а также в письменных возражениях на отзыв ответчика.

В судебном заседании ответчик ФИО2 иск не признал по основаниям, изложенным в письменном отзыве, дополнил, что из-за финансовых трудностей он не платил по кредиту всего два месяца, но до этого 8 лет платил исправно и до сих пор продолжает платить, последний платеж произвел 02.05.2017г. в сумме 11000 руб. Не согласен на обращение взыскания на квартиру, поскольку она является единственным для него жильем. Он обращался в банк за реструктуризацией, но банк не пошел к нему навстречу. Просит в удовлетворении иска отказать. 

Заслушав ответчика, изучив материалы дела, суд приходит к следующему. 

11.07.2008г. между ОАО «АЛЬФА-БАНК» и ФИО2 заключен Кредитный договор № №, по условиям которого Кредитор обязуется предоставить Заемщику кредит в сумме 800000 руб. под 13,8 % годовых на срок 182 месяца, а Заемщик обязуется возвратить Кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование им путем внесения ежемесячных аннуитетных платежей в размере 10546,65 руб. согласно установленному графику. Кредит предоставляется Заемщику для использования на цели приобретения, капитального ремонта и иных неотделимых улучшений квартиры по адресу: 

<

адрес>. Кредит предоставляется под залог квартиры, расположенной по адресу: 

<

адрес>, корпус 2, 

<

адрес>, состоящей из 1 комнаты, имеющей общую площадь 39 кв.м, в том числе жилую площадь 19,8 кв.м. Обеспечением исполнения обязательств Заемщика по Кредитному договору является: ипотека Квартиры, возникающая в силу договора об ипотеке, заключенного в простой письменной форме, и удостоверенная Закладной; страхование на случай смерти и наступления инвалидности (утраты трудоспособности) Заемщика; страхование рисков гибели, утраты и повреждения Квартиры; страхование риска потери Квартиры в результате прекращения права собственности Заемщика на Квартиру. 

Права залогодержателя по Кредитному договору, обеспеченному ипотекой квартиры, удостоверены Закладной, выданной залогодателем ФИО2 первоначальному залогодержателю – ОАО «АЛЬФА-БАНК» 11.07.2008г. Запись об ипотеке в ЕГРП произведена Управлением Росреестра по 

<

адрес> 22.07.2008г. за №.

В силу ст.336 ГК РФ, предметом залога может быть всякое имущество, в том числе вещи и имущественные права (требования), за исключением имущества, изъятого из оборота, требований, неразрывно связанных с личностью кредитора, уступка которых другому лицу запрещена законом. 

В соответствии со ст.ст.807-811 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа, и проценты по договору займа.

На основании ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

ОАО «АЛЬФА-БАНК» свои обязательства по кредитному договору от 11.07.2008г. исполнило в полном объеме, что подтверждается выпиской по счету заемщика ФИО1, согласно которой 11.07.20083г. на кредитный счет заемщика Банк зачислил денежные средства в размере 800000 руб. 

С 12.11.2014г. в соответствии с решением Внеочередного общего собрания акционеров ОАО «АЛЬФА-БАНК» была изменена организационно-правовая форма Банка на акционерное общество.

Согласно п.4.4.1 Кредитного договора 11.07.2008г. № №, Кредитор вправе потребовать полного или частичного досрочного исполнения обязательств по Кредитному договору путем предъявления письменного требования о полном и частичном досрочном возврате суммы Кредита, начисленных процентов на Кредит и суммы неустоек при неисполнении или ненадлежащем исполнении Заемщиком обязательств, предусмотренных Кредитным договором, договором об ипотеке Квартиры, закладной, Договором страхования; при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более 3-х раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна. 

В судебном заседании установлен факт ненадлежащего исполнения заемщиком ФИО2 взятых на себя обязательств по возврату кредита, который в 2016г. неоднократно нарушал сроки внесения аннуитетного платежа, допускал просрочку уплаты процентов за пользование кредитом, в результате чего у ответчика, согласно представленным истцом выпискам по счету, образовалась задолженность перед Банком. В связи с чем Банк 28.11.2016г. направлял ответчику ФИО2 требование о досрочном возврате кредита и уплате начисленных процентов на кредит и неустойки, общая сумма которых по состоянию на 24.11.2016г. составила 550850,69 руб. Однако, задолженность ответчиком ФИО2 до настоящего времени не погашена.

Доводы ответчика ФИО2 о том, что он нарушал срок уплаты аннуитетного платежа только 2 месяца, опровергаются выпиской по счету, из которой следует, что в 2016г. ответчик неоднократно нарушал срок возврата кредита, в связи с чем Банк неоднократно начислял пеню за просрочку платежей.

Согласно ч.2 ст.811 ГК РФ, поскольку договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами в размере, предусмотренном п.1 ст.395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п.1 ст.809 ГК РФ.

На основании п.1 ст.395 ГК РФ (в редакции, действовавшей на дату заключения кредитного договора) за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставки банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. 

В соответствии со ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пени) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. 

Согласно п.п.5.3, 5.4 Кредитного договора от 11.07.2008г. № №, при нарушении сроков возврата Кредита Заемщик обязан уплатить неустойку в размере 0,1% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы Кредита, за каждый календарный день просрочки. При нарушении сроков уплаты начисленных по Кредиту процентов Заемщик обязан уплатить неустойку в размере 0,1% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов, за каждый календарный день просрочки. 

Согласно представленному истцом расчету, общая сумма задолженности ответчика ФИО2 перед АО «АЛЬФА-БАНК» по кредитному договору от 11.07.2008г. № Z0C№ по состоянию на 28.04.2017г. составляет в размере 498900 руб., из них: 

- неустойка за несвоевременную уплату процентов за пользование кредитом – 1097,44 руб., 

- неустойка за нарушение срока возврата основного долга – 1514,33 руб., 

- задолженность по просроченной сумме основного долга – 495088,23 руб., 

- задолженность по просроченной сумме комиссии за обслуживание текущего счета – 1200 руб.

В соответствии с ч.1 ст.56 ГПК РФ, ч.2 ст.401 ГК РФ при ненадлежащем исполнении обязательств доказать отсутствие своей вины обязан ответчик. 

Отсутствие своей вины в ненадлежащем исполнении обязательства ответчик ФИО2 не доказал. Отсутствие у ответчика денежных средств не освобождает его, в силу ст.811 ГК РФ, от обязанности возвратить истцу полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в установленном сторонами размере. 

На основании изложенного, исковые требования АО «АЛЬФА-БАНК» о досрочном взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору являются законными и обоснованными. 

При этом, судом установлено, что 02.05.2017г. ответчик ФИО2 произвел оплату в счет погашения задолженности по кредиту в сумме 11000 руб., что подтверждается чеком от 02.05.2017г., которая не включена истцом в расчет задолженности, в связи с чем сумма задолженности подлежит уменьшению на 11000 руб. Таким образом, с ответчика ФИО2 в пользу истца АО «АЛЬФА-БАНК» подлежит взысканию задолженность по кредитному договору от 11.07.2008г. № № в размере 487900 руб. 

В соответствии с ч.1 ст.334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя).

На основании ст.348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

В соответствии с ч.1 ст.50 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное. При расхождении условий договора об ипотеке и условий обеспеченного ипотекой обязательства в отношении требований, которые могут быть удовлетворены путем обращения взыскания на заложенное имущество, предпочтение отдается условиям договора об ипотеке.

На основании ст.51 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда, за исключением случаев, когда в соответствии со ст.55 настоящего Федерального закона допускается удовлетворение таких требований без обращения в суд.

Согласно ст.54 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», в обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, может быть отказано в случаях, предусмотренных статьей 54.1 настоящего Федерального закона. 

Судом основания, предусмотренные ст.54.1 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», для отказа в обращении взыскания на имущество, принадлежащее ответчику ФИО2, заложенное по Закладной от 11.07.2008г., не установлены, поскольку допущенное ответчиком, как заемщиком, нарушение обеспеченного залогом недвижимости (ипотекой) обязательства значительно, сумма неисполненного обязательства составляет более 5% от стоимости предмета ипотеки. Размер требований истца, как залогодержателя, соразмерен стоимости заложенного имущества, установленного по соглашению сторон при заключении вышеуказанных договоров.

Доводы ответчика ФИО2 о том, что указанное недвижимое имущество является его единственным жильем, суд во внимание не принимает, поскольку достоверные и достаточные доказательства этому, в силу положений ст.56 ГПК РФ, суду не представлены. 

В соответствии с ч.2 ст.54 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем: способ и порядок реализации заложенного имущества, на которое обращается взыскание. Если стороны заключили соглашение, устанавливающее порядок реализации предмета ипотеки, суд определяет способ реализации заложенного имущества в соответствии с условиями такого соглашения (пункт 1.1 ст.9 ФЗ); начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

На основании ч.1 ст.56 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим ФЗ, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим ФЗ.

В связи с чем суд считает законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению исковые требования АО «АЛЬФА-БАНК» об обращении взыскания на заложенное недвижимое имущество - квартиру, принадлежащую ответчику ФИО2, расположенную по адресу: 

<

адрес>, 

<

адрес> 

<

адрес>, путем реализации данного недвижимого имущества на публичных торгах. 

Истец просит суд установить начальную продажную цену заложенной квартиры, принадлежащей ответчику, в сумме 2084000 руб., что составляет 80% от стоимости квартиры, определенной на основании Отчета № об оценке недвижимого имущества – однокомнатной квартиры, расположенной по адресу: 

<

адрес>, составленного ООО «Дальневосточная оценочная компания» 02.07.2008г. 

Однако, согласно представленному ответчиком ФИО1 Отчету № об оценке рыночной стоимости прав на объект оценки: «Квартира, назначение: жилое, общая площадь 39 кв.м, этаж 4, адрес объекта: 

<

адрес>», составленному КГУП «

<

адрес>инвентаризация» 07.03.2017г., на дату оценки – 06.03.2017г. рыночная стоимость указанной квартиры составила 2974000 руб. 

Учитывая изменение рыночной стоимости объектов недвижимого имущества в 

<

адрес>, в том числе спорной квартиры, с 2008г., т.е. на дату заключения договора об ипотеке, и на 2017г., суд считает необходимым принять за основу для определения начальной продажной стоимости заложенной квартиры, принадлежащей ответчику, вышеуказанный Отчет №, составленный КГУП «

<

адрес>инвентаризация» 07.03.2017г. Таким образом, начальная продажная цена указанной заложенной квартиры составит в размере 2379200 руб., что составляет 80% от ее рыночной стоимости 2974000 руб.

На основании вышеизложенного, исковые требования АО «АЛЬФА-БАНК» подлежат частичному удовлетворению. 

В соответствии со ст.98 ГПК РФ с ответчика подлежат взысканию в пользу истца судебные расходы по уплате государственной пошлины при обращении с иском в суд пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований, что составляет 8609 руб., поскольку ответчик частично удовлетворил требования истца путем частичного погашения задолженности по кредиту уже после обращения истца с настоящим иском в суд. 

Руководствуясь ст.ст.194–199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Иск Акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» удовлетворить частично.

Взыскать с Гизбрехта 

<

данные изъяты> 

<

адрес> имени 

<

адрес>, в пользу Акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» задолженность по кредитному договору № № от 11.07.2008г. в размере 487900 рублей, судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 8609 рублей, а всего взыскать 496509 (четыреста девяносто шесть тысяч пятьсот девять) рублей.

Обратить взыскание на заложенное недвижимое имущество – квартиру, расположенную по адресу: 

<

адрес>, 

<

адрес> 

<

адрес>, общей площадью 39,00 кв.м, жилой площадью 19,8 кв.м, путем продажи указанного недвижимого имущества с публичных торгов, установить начальную продажную стоимость квартиры в размере 2379200 (два миллиона триста семьдесят девять тысяч двести) рублей. 

В остальной части в удовлетворении исковых требований Акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» - отказать. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Хабаровский краевой суд через Железнодорожный районный суд г.Хабаровска в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

В окончательной форме решение принято 11.05.2017г. 

Судья Е.В.Черникова