Дело № 2-2660/2019

УИД 26RS0029-01-2019-004789-83

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

15 августа 2019 года г. Пятигорск

Пятигорский городской суд Ставропольского края в составе:

председательствующего судьи Шевляковой И.Б.

при секретаре Капесс И.Э.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в зале Пятигорского городского суда гражданское дело по исковому заявлению Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л :

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в Пятигорский городской суд 

<

адрес> с исковым заявлением к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в общей сумме 121 781 рубль 43 копейки, из которых: сумма основного долга – 89 952 рубля 67 копеек, сумма возмещения страховых взносов и комиссий – 11 478 рублей 46 копеек, сумма штрафов – 488 рублей 90 копеек, сумма процентов – 19 861 рубль 40 копеек, а также расходов по уплате государственной пошлины в сумме 3 635 рублей 63 копейки.

В обоснование заявленных исковых требований истец указал, что ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обращалось к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании задолженности с заемщика по указанному кредитному договору, по итогам рассмотрения которого банком получено определение об отмене судебного приказа.

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 заключили кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому ответчику была выпущена карта к текущему счету № с лимитом овердрафта, в рамках которого заемщик имел возможность совершать операции за счет предоставленных банком кредитов. Договор состоит из заявки на открытие и введения текущего счета. Условий договора и Тарифов банка по карте. 

Для совершения операций по карте заемщику в рамках договора был установлен следующий лимит овердрафта (кредитования) с ДД.ММ.ГГГГ – 55 000 рублей. 

В соответствии с условиями договора по предоставленному ответчику банковскому продукту карта «Польза 2.0 (база)» Банком установлена процентная ставка по кредиту в размере 29,9% годовых.

Для погашения задолженности по кредиту по карте клиент обязался ежемесячно размещать на текущем счете денежные средства в размере не менее суммы минимального платежа в течение специально установленных для этой цели платежных периодов.

Каждый платежный период составляет 20 календарных дней, исчисляемых со следующего дня после окончания расчетного периода, каждый из которых в свою очередь равен одному месяцу. Первый расчетный период начинается с момента активации карты, каждый следующий расчетный период начинается с числа месяца, указанного в заявке на открытие и ведение текущего счета (5-е число каждого месяца).

Минимальный платеж - минимальная сумма денежных средств, подлежащая уплате Клиентом Банку ежемесячно при наличии задолженности по договору в размере, превышающем или равном сумме минимального платежа. Размер минимального платежа определяется в соответствии с Индивидуальными условиями. Сумма минимального платежа направляется на полное или частичное погашение следующих видов задолженности (при их наличии): налоговые и приравненные к ним платежи (удерживаемые с клиента в соответствии с законодательством Российской Федерации); возмещение страховых взносов (при наличии страхования); проценты, начисленные на сумму кредита по карте, кредит по карте (включая сверхлимитную задолженность, образовавшуюся на конец истекшего платежного периода); комиссии (вознаграждения), а также неустойка за нарушение условий договора.

Если минимальный платеж не поступил в указанные даты, то возникает просроченная задолженность.

Заемщик при заключении договора выразил желание быть застрахованным по программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней проставив собственноручную подпись в разделе «О дополнительных услугах» Заявления.

Информация о Программе коллективного страхования изложена в Памятке застрахованному по программе [добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней. Проставлением подписи в договоре, по мнению истца, заемщик подтвердил, что он прочел и полностью согласен с содержанием Памятки застрахованному по Программе добровольного коллективного страхования. Услуга страхования жизни и здоровья является добровольной, и решение Банка о предоставлении кредитов не зависит от согласия Заемщика быть застрахованным по Программе коллективного страхования, о чем определенно указано в Договоре. Таким образом, данная услуга оказана Банком исключительно в соответствии со свободным волеизъявлением заемщика и в полном соответствии со ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей». Соответственно, такая услуга, как страхование в рамках Программы коллективного страхования, является отдельной услугой Банка в порядке п. 1 ст. 779 ГК РФ не связанной с услугой по предоставлению кредита, а согласно п. 4 Информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № Банк имеет право на получение отдельного вознаграждения (комиссии) наряду с процентами за пользование кредитом в указанном случае. Заемщик дал поручение Банку ежемесячно при поступлении денежных средств на Текущий счет производить списание соответствующей суммы в счет возмещения Банку расходов на оплату Страхового взноса в соответствии с Индивидуальных условиях. Согласно Тарифам ООО «ХКФ Банк» компенсация расходов Банка на оплату страховых взносов (% от задолженности по кредиту по карте на дату окончания предыдущего расчетного периода) составляет 0,77 %. Страхование осуществляется на ежемесячной основе, стоимость рассчитывается от суммы задолженности по кредитам по карте на последний день каждого расчётного периода. Услуга Коллективного страхования может быть подключена/отключена в любое время по инициативе Клиента по его телефонному звонку или по заявлению в офисе банка.

Размер комиссии за снятие наличных денежных средств установлен в Тарифах по банковскому продукту.

Комиссия за получение наличных денег в кассах других банков, в банкоматах банка и других банков взимается на момент совершения данной операции.

Заемщик поставил свою подпись в договоре, подтвердив факт ознакомления и согласия со всеми его условиями, включая Тарифы.

В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету № с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Так как по договору имелась просроченная задолженность свыше 30 дней. Банк ДД.ММ.ГГГГ потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору.

Согласно расчету задолженности, приложенному к настоящему заявлению, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 121 781 рубль 43 копейки, из которой: сумма основного долга – 89 952 рубля 67 копеек, сумма возмещения страховых взносов и комиссий – 11 478 рублей 46 копеек, сумма штрафов – 488 рублей 90 копеек, сумма процентов – 19 861 рубль 40 копеек.

За нарушение сроков погашения задолженности по договору банк вправе потребовать уплаты неустойки (штрафа, пени) в размерах и порядке, установленным Тарифами банка.

Задолженность по уплате соответствующей части минимального платежа считается просроченной со следующего дня, после окончания последнего дня платежного периода, если в указанный срок клиент не обеспечил ее наличие на текущем счете.

Согласно Индивидуальным условиям банк вправе начислять штраф за возникновение задолженности, 0,055 % ежедневно от суммы просроченной задолженности (за просрочку уплаты 1-5 платежа); за просрочку требования банка о полном погашении задолженности – 0,1 % ежедневно от суммы задолженности.

Доказательства ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по договору предоставлены в суд в полном объеме, и подтверждены документально.

На основании изложенного просил суд взыскать с ФИО2 в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в общей сумме 121 781 рубль 43 копейки, из которых: сумма основного долга – 89 952 рубля 67 копеек, сумма возмещения страховых взносов и комиссий – 11 478 рублей 46 копеек, сумма штрафов – 488 рублей 90 копеек, сумма процентов – 19 861 рубль 40 копеек, а также расходов по уплате государственной пошлины в сумме 3 635 рублей 63 копейки.

Представитель истца ООО «ХКФ Банк», надлежащим образом извещенный о времени и месте разбирательства дела, в судебное заседание не явился, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие. 

Ответчик ФИО2, надлежащим образом извещенный о времени и месте разбирательства дела заказным письмом с уведомлением о вручении (в материалах гражданского дела имеется отчет об отправке почтового отправления от ДД.ММ.ГГГГ с отметкой «вручено адресату почтальоном»), в судебное заседание не явился, не представил заявления с просьбой о рассмотрении дела в его отсутствие, либо отложении слушании дела. 

На основании ч. ч. 3, 4 ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся представителя истца и ответчика.

Исследовав материалы гражданского дела, оценив представленные истцом доказательства, суд считает заявленные требования обоснованными и подлежащими удовлетворению по следующим основаниям:

В соответствии с п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в интересе.

Подпункт 1 п. 1 ст. 3 ГК РФ в числе оснований возникновения гражданских прав и обязанностей называет гражданско-правовой договор.

В соответствии со ст. 8 ГК РФ, гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом.

Гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из судебного решения, установившего гражданские права и обязанности.

Статьей 12 ГК РФ предусмотрены способы защиты субъективных гражданских прав и охраняемых законом интересов, которые осуществляются в предусмотренном законом порядке, т.е. посредством применения надлежащей формы, средств и способов защиты. При этом лицо, как физическое, так и юридическое, права и законные интересы которого нарушены, вправе обращаться за защитой к государственным или иным компетентными органам (в частности в суд общей юрисдикции).

В соответствии с п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основании договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. ст. 55, 56 ГПК РФ доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основании которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон. Стороны должны доказать те обстоятельства, на которые они ссылаются как на основания своих требований и возражений.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Статья 160 ГК РФ предусматривает, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п.п. 2, 3 ст. 434 ГК РФ, согласно п. 3 которой письменная форма договора считается соблюденной; если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

В соответствии с п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 данного Кодекса (п. 3).

Согласно п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом (п. 2 ст. 435 ГК РФ). В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. 307 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент заключения договора), в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе. В силу ст. 309 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент заключения договора), обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с положениями ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с п. 1 ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

В силу п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии с положениями п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенном договором.

В соответствии с положениями ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 (заем) ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В судебном заседании установлено и следует из материалов дела, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «ХКФ Банк» и ФИО2 заключен договор № на выпуск карты и ввод в действие тарифов банка по банковскому продукту, согласно которому была выпущена карта к текущему счету № с лимитом овердрафта (кредитования) с ДД.ММ.ГГГГ – 55 000 рублей. 

В соответствии с условиями договора по предоставленному ответчику банковскому продукту карта «Польза 2,0 (база)» Банком установлена процентная ставка по кредиту в размере 29,9% годовых.

Судом установлено, что кредитный договор, заключенный между ООО ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО2, состоит из Заявления о предоставлении кредита по Карте и выпуске Карты, Индивидуальных условий по Кредиту по Карте «Польза 2.0», Соглашения о комплексном банковском обслуживании, сведений о работе, Дополнения к индивидуальным условиям договора потребительского кредита по карте Банковский продукт карта «Польза 2.0», Общих условий Договора. На заявлении и Соглашении стоит подпись ФИО2 о том, что он подтверждает, что ему предоставлена следующая информация: о присоединении к программе лояльности, ознакомлен и согласен с описанием условий Программы лояльности при ее наличии в дополнениях к индивидуальным условиям по Кредиту по Карте; получил дополнения к Индивидуальным условиям по кредиту по карте; уведомлен, что в случае противоречий между Индивидуальными условиями по кредиту по карте и дополнениями к ним приоритет имеют Индивидуальные условия по кредиту по карте; ознакомлен и полностью согласен с содержанием следующих документов: Общими условиями договора, Тарифами по расчетно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц, Памяткой об условиях использования карты, Памяткой по услуге «Извещение по почте» и Памяткой застрахованному по Программе добровольного коллективного страхования; с тем, что все Условия являются общедоступными, размещаются в местах оформления банковских продуктов и на сайте банка в интернете; с Тарифами по расчетно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц, а также с условиями Договора об оказании услуги «Интернет-Банк». 

Доказательств того, что при заключении договора истец был лишен возможности влиять на содержание договора, суду не представлено. При подписании Заявления о предоставлении кредита по карте и Соглашения (кредитный договор) должник подтвердил и подписал собственноручно, что ознакомлен, получил и согласен со всеми условиями договора, которые являются составной частью кредитного договора, наряду с заявлением о предоставлении кредита по карте, подтверждающими заключение договора. В соответствии с Общими условиями договора являющихся составной частью договора, наряду с Индивидуальными условиями договора потребительского кредита и Индивидуальными условиями договора потребительского кредита по карте банк обязался предоставить заемщику денежные средства, путем зачисления на счет и совершения операций по счету, а заемщик обязуется возвратить полученные денежные средства (кредиты) и уплатить на них проценты за пользовании ими, а также оплачивать оказанные ему услуги согласно условиям договора (п. 1 раздела 1).

В рамках договора Банк предоставляет кредиты исключительно в безналичной форме путем зачисления суммы кредитов на счет Клиента (п. 1.2.1 раздела 1).

Проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета. Проценты каждого процентного периода начисляются банком по стандартной указанной в Индивидуальных условиях по кредиту ставке (в процентах годовых), а начиная с Процентного периода, номер которого указан в Индивидуальных условиях по кредиту и при условии отсутствия случаев возникновения просроченной задолженности по кредиту до первого дня этого процентного периода – по льготной ставке ( в процентах годовых), также Индивидуальных условиях по кредиту. 

Процентный период – период времени, равный 31 календарному дню, в последний день которого Банк списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по кредиту (п. 1.1 Раздела 2). Первый процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления кредита.

Начисление процентов производится Банком начиная со дня, следующего за датой предоставления кредита и по день его полного погашения включительно по формуле простых процентов, с использованием фиксированной процентной ставки, размер которой указан в Индивидуальных условиях по кредиту.

За ненадлежащее исполнение условий договора п. 12 Индивидуальных условий по кредиту по карте Карта «Польза 2.0» предусмотрена ответственность в виде неустойки (штрафа, пени), а именно: за просрочку минимального платежа – 0,055 % в день (но не более 20 % годовых) от суммы просроченной задолженности по кредиту по карте и процентам Банк вправе взимать с 1-го дня до выставления требования о полном досрочном погашении; за просрочку исполнения требования о полном досрочном погашении – 0,1 % в день от суммы просроченной задолженности по кредиту по карте и процентам Банк вправе взимать с 1-го дня до полного погашения просроченной задолженности по кредиту по карте и процентам.

Согласно данным выписки по счету по договору № на имя ФИО2, Банк свои обязательства по предоставлению кредита перед ФИО2 исполнил надлежащим образом.

Между тем, ФИО2 допустил нарушение условий договора, не исполнял взятые на себя обязательства по погашению суммы кредита и процентов, установленных истцом, в результате чего у ответчика образовалась задолженность.

Согласно расчету задолженность ФИО2 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 121 781 рубль 43 копейки, из которой: сумма основного долга – 89 952 рубля 67 копеек, сумма возмещения страховых взносов и комиссий – 11 478 рублей 46 копеек, сумма штрафов – 488 рублей 90 копеек, сумма процентов – 19 861 рубль 40 копеек. Расчет судом проверен, ответчиком не оспорен.

В соответствии с п. 4 раздела 3 Общих условий Договора, в соответствии с п. 2 ст. 407 ГК РФ вправе потребовать от заемщика незамедлительного полного досрочного погашения всей задолженности по договору в случаях, предусмотренных действующим законодательством РФ. Требование о полном досрочном погашении всей задолженности по Договору подлежит исполнению Заказчиком в течении 30 календарных дней с момента направления Банком вышеуказанного требования в письменном виде или уведомлении Заемщика по телефону, если иной срок не указан в требовании.

Ответчиком по настоящее время не исполнялись обязанности по ежемесячному погашению кредита и процентов за пользование им должным образом; нарушены условия ежемесячного погашения кредита и уплаты процентов за пользование кредитом.

Нарушение обязательств ФИО2 доказано материалами дела; ФИО2 был ознакомлен с Условиями и Правилами предоставления кредита, поэтому суд считает законными и обоснованными требования Банка о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Судом установлено, что в связи с рассмотрением гражданского дела в суде истцом была уплачена государственная пошлина в размере 3 635 рублей 63 копейка, что подтверждается платежным документом. 

Принимая во внимание, что исковые требования банка удовлетворены, суд считает необходимым взыскать с ответчика ФИО2 в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины в сумме 3 635 рублей 63 копейка.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд 

Р Е Ш И Л :

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать со ФИО1 в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в общей 121 781 рубль 43 копейки, из которых: сумма основного долга – 89 952 рубля 67 копеек, сумма возмещения страховых взносов и комиссий – 11 478 рублей 46 копеек, сумма штрафов – 488 рублей 90 копеек, сумма процентов – 19 861 рубль 40 копеек.

Взыскать со ФИО1 в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» расходы по уплате государственной пошлины в сумме 3 635 рублей 63 копейка.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Ставропольского краевого суда в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы в Пятигорский городской суд. 

Судья И.Б. Шевлякова