Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

13 сентября 2023 г. г. Новомосковск Тульской области

Новомосковский районный суд Тульской области в составе:

председательствующего Королевой А.А., 

при секретаре Якушиной О.А.,

с участием представителя истца публичного акционерного общества страховой компании «Росгосстрах» по доверенности ФИО2, представителя ответчика ФИО3 адвоката Лубошниковой Н.Н., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1772 по иску публичного акционерного обществ страховой компании «Росгосстрах» к ФИО3 о признании договора страхования недействительным,

у с т а н о в и л:

публичное акционерное общество страховая компания «Росгосстрах» (далее ПАО СК «Росгосстрах») обратилось в суд с иском к ФИО3 о признании договора страхования недействительным.

В обоснование исковых требований указало, что 7 сентября 2021 г. между ПАО СК «Росгосстрах» и ФИО3 заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней №. При заключении договора ФИО3 была ознакомлена с условиями и Правилами страхования от несчастных случаев № 81, после чего она подписала Полис «ЗК Конструктор», при этом скрыв информацию о реальном состоянии своего здоровья. 7 апреля 2023 г. ФИО3 установлена 1 группа инвалидности в результате заболевания – 

<

данные изъяты>. В медицинских документах указано, что ответчик состояла на у чете в канцер-регистратуре Тульской области с 24 апреля 2019 г., то есть до начала действия договора страхования. Считает, что ответчиком при заключении договора предоставлены недостоверные сведения о своем состоянии здоровья, которыми она ввела в заблуждение страховщика. Просит признать недействительным договор страхования № от 7 сентября 2021 г., заключенный между ПАО СК «Росгосстрах» и ФИО3, взыскать с ответчика в пользу истца государственную пошлину в размере 6000 руб.

Представитель истца ПАО СК «Росгосстрах» по доверенности ФИО2 в судебном заседании исковые требования поддержала, просила удовлетворить.

Ответчик ФИО3 в судебное заседание не явилась, доверила представлять свои интересы адвокату Лубошниковой Н.Н. В судебном заседании 29 августа 2023 г. исковые требования не признала, просила в их удовлетворении отказать.

Представитель ответчика ФИО3 адвокат Лубошникова Н.Н. в судебном заседании исковые требования не признала по основаниям, указанным в письменных возражениях, указав, что договор страхования от несчастных случаев и болезней заключался ФИО3 одновременно с кредитным договором. При этом каких-либо письменных анкет, заявлений, содержащих вопросы о состоянии ее (ФИО3) здоровья, либо наличий заболеваний, в том числе хронических, ФИО3 банком заполнить не предлагалось, а также не предлагалось заполнить данные документы перед заключением оспариваемого договора страхования. Договор страхования № от 7 сентября 2021 г. был выдан на основании устного заявления ФИО3 Никаких вопросов, касающихся состояния здоровья ФИО3 представителем страховой компании задано не было. Заключая договор страхования ответчик не имела умысла обмануть истца, либо ввести его в заблуждение. Просит отказать в удовлетворении заявленных исковых требований. Однако, если суд придет к выводу об удовлетворении исковых требований, просит суд применить последствия недействительности сделки, возложив на ПАО СК «Росгосстрах» обязанность возвратить ФИО3 полученную сумму страховой премии.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ, суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившегося ответчика.

Суд выслушав представителя истца, представителя ответчика, допросив свидетеля, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

На основании ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ст. 2 Закона РФ от 27 ноября 1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в РФ», страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Как следует из ст. 3 Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» целью организации страхового дела является обеспечение защиты имущественных интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении страховых случаев.

На основании ст. 4 данного Закона объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу ст. 9 Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Исходя из названных положений закона, сообщение заведомо ложных сведений - это не просто неправильно информация, в данном случае относительно состояния здоровья на момент заключения договора, а намеренное искажение страхователем сведения о своем состоянии здоровья с целью незаконно получить имущественную выгоду. Поэтому юридически значимыми обстоятельствами, которые должен доказывать истец, являются противоправная цель и прямой умысел в действиях страхователя на сообщение заведомо ложных сведений, а также, что обстоятельства, о которых сообщены ложные сведения, имеют существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления. 

Согласно ч. 1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу частей 1, 2 ст. 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

При заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются, во всяком случае, обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе (ч. 1 ст. 944 ГК РФ).

Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных п. 2 ст. 179 ГК РФ (ч. 3 ст. 944 ГК РФ). 

В соответствии с положениями ст. 179 ГК РФ, сделка, совершенная под влиянием насилия или угрозы, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего. Сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего. Сделка на крайне невыгодных условиях, которую лицо было вынуждено совершить вследствие стечения тяжелых обстоятельств, чем другая сторона воспользовалась (кабальная сделка), может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего. Если сделка признана недействительной по одному из оснований, указанных в пунктах 1-3 настоящей статьи, применяются последствия недействительности сделки, установленные ст. 167 ГК РФ. 

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что 7 сентября 2021 г. между ПАО Банк «ФК Открытие» и ФИО3 заключен договор потребительского кредита на сумму 

<

данные изъяты> руб., сроком на 

<

данные изъяты> месяцев, при условии ежемесячного возврата кредита по частям в течение срока действия договора, с процентной ставкой – 

<

данные изъяты>% годовых. 

Пунктом 9 кредитного договора предусмотрена обязанность заемщика не позднее даты заключения кредитного договора застраховать риски: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни; первичное установление застрахованному лицу инвалидности I или II группы в результате несчастного случая или болезни. Заключая указанный кредитный договор, ФИО1 согласилась на заключение договора страхования за счет кредитных средств по договору страхования (полису).

3 апреля 2018 г. между ПАО СК «Росгосстрах» и ПАО Банк «ФК Открытие» заключен агентский договор №, по которому страховщик поручает Банку совершать от имени и за счет страховщика, предусмотренные настоящим договором действия, направленные на заключение физическими лицами со страховщиком договоров (полисов) страхования, в порядке и на условиях, определенных настоящим договором. 

До настоящего времени кредит полностью не погашен.

7 сентября 2021 г. истцом и ответчиком подписан Полис «ЗК Конструктор» № на основании заявления страхователя и Правил страхования от несчастных случаев № 81.

Страхователь ФИО3 согласилась заключить договор на предложенных страховщиком условиях, что подтверждается принятием ею страхового полиса и подписью страхователя в полисе.

Страховыми случаями по договору являются следующие события, происшедшие в период действия договора страхования: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая и болезни; инвалидность застрахованного лица 1, 2 группы в результате несчастного случая и болезни. Застрахованным лицом по договору является ФИО3 Срок страхования - с 7 сентября 2021 г. по 7 сентября 2026 г. при условии оплаты страховой премии в полном объеме. Страховая премия в размере 92581 руб. оплачена ФИО3 в полном объеме 7 сентября 2021 г., что подтверждается платежным поручением №.

Выгодоприобретателями по договору страхования являются застрахованное лицо (ответчик), а в случае смерти застрахованного лица - его наследники по закону.

Как следует из страхового полиса № от 7 сентября 2021 г., уплатой страховой премии по договору страхования страхователь подтверждает, что сведения, приведенные им в настоящем страховом полисе соответствуют действительности, и он понимает, что характер этих сведений является основанием для заключения договора страхования между ним и страховщиком, а также подтверждает получение Программы страхования, которая является неотъемлемой частью настоящего полиса.

Программа страхования и полис ФИО3 вручены, она с ними ознакомлена, согласна и обязуется соблюдать условия страхования, согласна, что в случае расхождений между договором страхования (страховой полис) и Правилами страхования, преимущество имеет страховой полис. Условия договора страхования и Программу добровольного индивидуального страхования от несчастных случаев и болезней НС1 ПО СК «Росгосстрах» она прочитала, они ей понятны и с ними согласна. Она проинформирована о том, что страхование является добровольным, договор страхования от несчастных случаев может быть заключен любой страховой компанией, по ее усмотрению и его наличие не влияет на принятие ПАО Банк «ФК Открытие» решения о предоставлении ей кредита. Указанное подтверждается подписью страхователя в полисе. ФИО3 в судебном заседании не отрицала факт того, что подпись в полисе сделана ею.

Обращаясь с заявлением на страхование, ФИО3, просила о заключении с ней договора добровольного индивидуального страхования от несчастных случаев и болезней на страховую сумму 1042581 руб. на срок с 7 сентября 2021 г. по 7 сентября 2026 г. на основании Правил страхования от несчастных случаев № 81 и условиях Программы страхования НС1, подтвердила, в частности, что на дату заключения договора страхования не является инвалидом и не имеет основания (в том числе оформленного соответствующим документом - направлением) для назначения инвалидности, не являлась инвалидом ранее, не прошедшим переосвидетельствование, не состоит и не состояла ранее на учете, не получала и не получает лечебно-консультативную помощь в наркологическом и/или противотуберкулезном и/или психоневрологическом и/или онкологическом диспансере, не проходит в настоящее время и не проходила ранее обследование, по которому был поставлен диагноз по поводу любого вида опухоли, рака, лейкемии, лимфомы.

Проставлением своей подписи в указанном полисе ФИО3 подтвердила, что сведения, приведенные ею в настоящем полисе соответствуют действительности и она понимает, что характер этих сведений является основанием для заключения договора страхования между ней и страховщиком; понимает и согласна с тем, что ложные сведения, если были приведены, а также сокрытие фактов, в том числе касающихся ее возраста и/или нарушений здоровья, дают страховщику право отказать в страховой выплате.

В соответствии с п. 1.5 Правил страхования страховщик вправе не заключать договор страхования в отношении указанных в пп. 1.5.1-1.5.11 категорий лиц, в частности, в отношении лиц, состоявших на учете, получавших лечебно-консультативную помощь в наркологическом и/или противотуберкулезном и/или психоневрологическом и/или онкологическом диспансере.

Согласно п. 1.6 Правил страхования при заключении договора страхования страховщик по соглашению со страхователем могут определить конкретный перечень лиц, которые не могут быть приняты на страхование, исключив один или несколько подпунктов, указанных в п. 1.5 Правил страхования.

При заключении договора страхования страховщик по соглашению со страхователем могут определить дополнительные ограничения по приему на страхование отдельных категорий физических лиц, связанные с их возрастом, состоянием здоровья, полом, условиями или территорией проживания, профессиональной деятельностью.

В соответствии с п. 7.2 Правил страхования основанием для заключения договора страхования является устное или письменное заявление о страховании от страхователя, составленное по форме, установленной страховщиком. При этом страховщик вправе вносить в нее изменения и дополнения в соответствии с условиями заключаемого договора страхования при соблюдении законодательства РФ. Сведения, содержащиеся в заявлении на страхование, а также ином запросе страховщика, считаются существенными для оценки риска.

Страховщик имеет право отказаться от заключения договора на условиях, предложенных страхователем (п. 8.3.4 Правил страхования).

6 июня 2023 г. ФИО3 обратилась в ПАО СК «Росгосстрах» с заявлением о наступлении страхового случая в связи с установлением ей 7 апреля 2023 г. инвалидности 1 группы с приложением документов, в том числе медицинских, подтверждающих данное обстоятельство.

22 июня 2023 г. ПАО СК «Росгосстрах» уведомило ФИО3 об отсутствии правовых оснований для осуществления страховой выплаты в связи с тем, что заявленное событие не соответствует условиям полиса и программы страхования, ФИО3 установлена 1 группа инвалидности в связи с прогрессированием онкологического заболевания, как следует из медицинских документов ФИО3 с 2019 г. (до заключения страхового полиса) состоит на учете у врача-онколога.

Факт нахождения ФИО3 на учете с 2019 г. у врача-онколога по поводу заболевания - 

<

данные изъяты> подтверждается медицинскими документами.

В соответствии с п. 3 ст. 944 ГК РФ если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в п. 1 названной статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных п. 2 ст. 179 Гражданского кодекса РФ.

Учитывая, что ФИО3 своей подписью в полисе подтвердила достоверность указанной ею 7 сентября 2021 г. нформации, в частности о том, что на дату заключения договора страхования она не состоит и не состояла ранее на учете, не получала и не получает лечебно-консультативную помощь онкологическом диспансере, не проходит в настоящее время и не проходила ранее обследование, по которому был поставлен диагноз по поводу любого вида опухоли, рака, лейкемии, лимфомы и содержание медицинских документов (справок), согласно которым ФИО3 с 2019 г. состоит на учете у врача-онколога по поводу злокачественного 

<

данные изъяты>, соответственно проходила обследование, лечение, по которому был поставлен данный диагноз, то вышеизложенное позволяет сделать вывод о том, что ФИО3 при заключении договора страхования были сообщены страховщику ложные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска).

Пункт 7.13 Правил страхования предусматривает право страховщика требовать признания договора страхования недействительным по основаниям, аналогичным ст. 944 ГК РФ.

Сообщение страхователем страховщику ложных сведений является в соответствии с п. 1 ст. 179 ГК РФ основанием для оспаривания договора как сделки, совершенной под влиянием обмана.

Сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего. Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота. Сделка, совершенная под влиянием обмана потерпевшего третьим лицом, может быть признана недействительной по иску потерпевшего при условии, что другая сторона либо лицо, к которому обращена односторонняя сделка, знали или должны были знать об обмане (п. 2 ст. 179 ГК РФ).

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 99 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23 июня 2015 г. № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса РФ», обманом считается не только сообщение информации, не соответствующей действительности, но также и намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота (п. 2 ст. 179 ГК РФ). Сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана недействительной, только если обстоятельства, относительно которых потерпевший был обманут, находятся в причинной связи с его решением о заключении сделки. При этом, подлежит установлению умысел лица, совершившего обман.

Сообщая указанные в полисе сведения, относительно своего здоровья, ФИО3 не могла не знать об их недостоверности.

Доводы ответчика об отсутствии прогрессирования заболевания с 2019 г., не имеют правового значения с учетом условий договора страхования и его содержания.

Правовой анализ договора страхования, Правил страхования позволяет сделать вывод о том, что данный договор не является обязательным для сторон, заключен на условиях, согласованных сторонами, исходя из их свободного волеизъявления, условия договора страхования и правила страхования предоставляют страховщику право вносить изменения как в форму заявления о страховании, так и в полис в зависимости от условий заключаемого договора, а также по согласованию со страхователем изменять перечень лиц, которые не могут быть приняты на страхование, определять дополнительные ограничения по приему на страхование, отказаться от заключения договора страхования (п. 1.6, 7.2, 7.6, 8.3.4 Правил).

Доводы ответчика о том, что страховщик в данном случае, осуществляя профессиональную деятельность по страхованию, не проявил должную осмотрительность и не выяснил данные о фактическом состоянии здоровья ФИО3 на момент заключения договора страхования, не принимаются судом во внимание, поскольку в силу положений ст. 945 ГК РФ, страховщик вправе, а не обязан провести обследование лица, выразившего желание заключить договор личного страхования, для оценки фактического состояния его здоровья. Обязанности проводить медицинское освидетельствование застрахованного лица на стадии заключения договора страхования у страховщика не имеется ни в силу закона, ни в силу договора страхования (п. 8.3, п. 7.2 - 7.5 Правил страхования). Реализация страховщиком своего права на оценку фактического состояния здоровья застрахованного лица не лишает его возможности требовать признания договора страхования недействительным по основанию, предусмотренному п. 3 ст. 944 ГК РФ.

Также судом не принимаются как доказательство позиции ответчика пояснения допрошенного в судебном заседании свидетеля ФИО4, согласно которым она заключая договор с ФИО3 от имени банка не задавала ей вопросы о ее состоянии здоровья, поскольку показания свидетеля опровергаются подписанным ФИО3 полисом, в котором она отрицает факт наличия у нее заболевания и в момент подписания договора и ранее, равно как и прохождение до заключения договора страхования обследования в отношении этого заболевания.

Оценивая по правилам ч. 3 ст. 67 ГПК РФ относимость, допустимость, достоверность каждого представленного доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь этих доказательств в их совокупности, и с учетом установленной законом обязанности каждой из сторон доказать свои доводы, суд приходит к выводу, что сообщение ФИО3 заведомо недостоверных сведений о состоянии своего здоровья при заключении Полиса «ЗК Конструктор» является основанием для признания договора страхования недействительным, и как следствие об обоснованности заявленных ПАО СК «Росгосстрах» требований.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 ГПК РФ. 

Следовательно, с ФИО3 в пользу ПАО СК «Росгосстрах» подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 6000 руб.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

исковые требования публичного акционерного общества страховая компания «Росгосстрах» к ФИО3 о признании договора страхования недействительным, удовлетворить.

Признать недействительным с момента его заключения Полис «ЗК Конструктор» № от 7 сентября 2021 г. между публичным акционерным обществом страховой компании «Росгосстрах» (ОГРН 

<

***>, ИНН 

<

***>) и ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ рождения, уроженкой 

<

адрес> (

<

данные изъяты>).

Применить последствия недействительности сделки, возложив на публичное акционерное общество страховую компанию «Росгосстрах» (ОГРН 

<

***>, ИНН 

<

***>) обязанность возвратить ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ рождения, уроженке 

<

адрес> (

<

данные изъяты>) полученную сумму страховой премии в размере 92581 (Девяносто две тысячи пятьсот восемьдесят один) руб. 

Взыскать с ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ рождения, уроженки 

<

адрес> (

<

данные изъяты>) в пользу публичного акционерного общества страховой компании «Росгосстрах» (ОГРН 

<

***>, ИНН 

<

***>) государственную пошлину в размере 6000 (Шести тысяч) руб.

Решение может быть обжаловано в Тульский областной суд путем подачи апелляционной жалобы в Новомосковский районный суд Тульской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Решение суда в окончательной форме изготовлено 18 сентября 2023 г.