дело № 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

06 февраля 2019 года город Челябинск

Курчатовский районный суд г. Челябинска в составе:

председательствующего Белоусовой О.М.

при секретаре Куруленко Я.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» о признании недействительным полиса страхования, взыскании денежных средств, упущенной выгоды, компенсации морального вреда и штрафа,

установил:

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО СК «Росгосстрах-Жизнь» (в настоящее время - общество с ограниченной ответственностью «Капитал Лайф Страхование Жизни») о признании полиса страхования от 30 апреля 2015 года недействительным, применении последствий недействительности полиса в виде взыскания денежной суммы в размере 500 000 руб., взыскании упущенной выгоды в размере 150 000 руб., компенсации морального вреда в размере 10 000 руб., штрафа. 

В обоснование требований указано, что истец 29 апреля 2015 года обратился в ПАО «Росгосстрах Банк» с намерением открыть счет на сумму 500 000 руб. Деньги банк принял, выдал ордер от 29 апреля 2015 года, объяснив, что вклад инвестиционный на 3 года под золото. Истец указал ФИО2 в качестве доверенного лица. Впоследствии истец узнал, что заключен договор страхования, выгодоприобретателем которого является ФИО2 Это ему не было доведено до сведения. Заявление о страховании жизни он не подписывал, согласие на страхование ФИО2 не давал. Считает полис страхования недействительным. 

Истец ФИО1 в судебном заседании на иске настаивал, ссылаясь на доводы, изложенные в иске. 

Ответчик ООО СК «Росгосстрах-Жизнь» (в настоящее время общество с ограниченной ответственностью «Капитал Лайф Страхование Жизни») в судебное заседание не явились, извещены, представители письменный отзыв на исковое заявление.

Третье лицо ПАО «Росгосстрах Банк», ФИО2 в судебное заседание не явились, извещены. 

Суд, исследовав письменные материалы дела, приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований.

Из материалов дела следует, что 30 апреля 2015 года между ФИО1 и ООО СК «Росгосстрах-Жизнь» заключен договор страхования жизни, здоровья и трудоспособности по Программе «Управление капиталом +РГС Банк» по страховым рискам: дожитие застрахованного лица до срока, установленного договором страхования. Страховой риск-дожитие застрахованного, смерть застрахованного лица от любой причины, произошедшая в период действия договора страхования, за исключением событий, указанных в разделе «События, не являющиеся страховыми случаями, смерть застрахованного лица в результате последствий несчастного случая, произошедшего в период действия договора страхования, за исключением событий, указанных в разделе «События, не являющиеся страховыми случаями», направление инвестирования – золото, страховая сумма -500 000 руб., страховая премия – 50 000 руб., застрахованное лицо ФИО2, срок действия договора страхования - с 30 апреля 2015 года по 29 апреля 2018 года (л.д. 14,15).

28 мая 2018 года ФИО2 получила денежные средства в размере 473724,62 руб. по договору страхования от 30 апреля 2015 года по риску дожитие застрахованного лица до срока, указанного договором страхования (л.д. 53).

В силу статьи 168 Гражданского кодекса РФ за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки (пункт 1).

В соответствии с пунктом 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (п. 1 ст. 420 ГК РФ).

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Согласно пункту 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу пункта 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с пунктами 2 и 3 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов. Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Пунктами 1 и 2 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Как следует из статьи 957 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса. Страхование, обусловленное договором страхования, распространяется на страховые случаи, происшедшие после вступления договора страхования в силу, если в договоре не предусмотрен иной срок начала действия страхования.

В соответствии с пунктом 7 статьи 10 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" при расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока, страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на прекращения договора страхования (выкупная сумма).

Абзацем 1 п.2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» установлено, что запрещается обуславливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг. Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор услуг, возмещаются исполнителем в полном объеме. 

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п. 1 ст. 432 ГК РФ).

В соответствии с п.1 ст.8 Закона РФ «О защите прав потребителей» № 2300-1 от 07 февраля 1992 года потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах).

Согласно п.2 ст.8 Закона РФ «О защите прав потребителей» № 2300-1 от 07 февраля 1992 года указанная в пункте 1 настоящей статьи информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации.

Согласно ч. 2 ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора; информация при предоставлении кредита в обязательном порядке должна содержать размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителям, и график погашения этой суммы.

Из полиса страхования от 30 апреля 2015 года следует, что, подписывая полис, ФИО1 добровольно согласился на предложенные страховщиком условия, указав, что с условиями программы «Управление капиталом +РГС» Банка «ознакомлен и согласен. Полис выписку из Общих правил страхования жизни, здоровья, трудоспособности №1 получил». 

Представленный в материалы дела полис страхования содержит условия о сумме страхования, периоде страхования, размере страховой премии, страховых рисках, сведения о застрахованном лице.

Таким образом, по мнению суда, в договоре страхования от 30 апреля 2015 года четко, разборчиво, полно и доступно для прочтения изложены сведения о всех существенных условиях страхования. Страхователь был надлежащим образом ознакомлен с условиями договора. 

Поскольку до заключения договора страхования до ФИО1 была доведена информация о сумме страхования, периоде страхования, размере страховой премии, страховых рисках, сведения о застрахованном лице, разъяснены и согласованы все существенные условия договора, при этом, он добровольно выразил согласие на заключение договора страхования, был ознакомлен с условиями договора, условиями программы страхования, суд приходит к выводу о том, что условия договора соответствуют закону и волеизъявлению сторон, а права страхователя, как потребителя, не нарушены.

При этом, оснований полагать, что представитель ответчика также действовал недобросовестно и ввёл ФИО1 в заблуждение, относительно существенных условий договора, у суда не имеется, истцом допустимых доказательств в обосновании заявленного довода в суд не представлено.

В договоре страхования ФИО1 подтвердил, что ознакомлен и согласен с условиями Программы страхования. Кроме того, указал, что согласен с использованием факсимильного воспроизведения подписи представителя и оттиска печати страховщика на все документах, подписываемых сторонами.

Довод истца о том, что условие о страховании было навязано, является необоснованным и голословным, поскольку, при подписании договора ФИО1 подтвердил добровольность его подписания. 

Принимая во внимание, что оспариваемый договор страхования в части содержащихся в нем условий о страховании жизни и здоровья, не содержит признаков недействительности ввиду отсутствия нарушения требований, установленных законами и иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, оснований для признания сделки недействительной у суда не имеется.

Согласно разделу 10 полиса страхования жизни, здоровья и трудоспособности, заключенного между истцом и ответчиком предусмотрено, что договор может быть досрочно расторгнут по инициативе страхователя. В этом случае по нему будет возвращена выкупная сумма в размере определенной доли от уплаченной премии по договору страхования на дату его расторжения в зависимости от оставшегося до окончания срока страхования, а также сформированный инвестиционный доход, начисленный на счет страховщика.

Согласно п. 1.1 Условий при дожитии застрахованного лица до срока, установленного договором страхования, единовременно выплачивается 100% страховой суммы, установленной в договоре страхования с учетом инвестиционного дохода, начисленного на инвестиционном счете. 

Согласно разделу 9 Условий инвестиционным доходом является положительный прирост стоимости базового актива опционного контракта, в валюте базового актива, переведенной из рублей по курсу ЦБ РФ на дату оплаты премии. 

При определении налоговой базы учитываются все доходы налогоплательщика, полученные им как в денежной, так и в натуральной формах, или право на распоряжение которыми у него возникло, а также доходы в виде материальной выгоды, определяемой в соответствии со статьей 212 настоящего Кодекса (ст. 210 НК РФ).

В силу ст. 213 НК РФ при определении налоговой базы учитываются доходы, полученные налогоплательщиком в виде страховых выплат, за исключением выплат, полученных: по договорам добровольного страхования жизни (за исключением договоров, предусмотренных подпунктом 4 настоящего пункта) в случае выплат, связанных с дожитием застрахованного лица до определенного возраста или срока, либо в случае наступления иного события, если по условиям такого договора страховые взносы уплачиваются налогоплательщиком и (или) его членами семьи и (или) близкими родственниками в соответствии с Семейным кодексом Российской Федерации (супругами, родителями и детьми, в том числе усыновителями и усыновленными, дедушкой, бабушкой и внуками, полнородными и неполнородными (имеющими общих отца или мать) братьями и сестрами) и если суммы страховых выплат не превышают сумм внесенных им страховых взносов, увеличенных на сумму, рассчитанную путем последовательного суммирования произведений сумм страховых взносов, внесенных со дня заключения договора страхования ко дню окончания каждого года действия такого договора добровольного страхования жизни (включительно), и действовавшей в соответствующий год среднегодовой ставки рефинансирования Центрального банка Российской Федерации. В противном случае разница между указанными суммами учитывается при определении налоговой базы и подлежит налогообложению у источника выплаты.

Положения абз. 1 пп. 2 п.1 ст. 213 НК РФ (в редакции Федерального закона от 28 декабря 2012 года №420-ФЗ) применяются к договорам, заключенным после дня вступления в силу указанного Федерального закона, то есть заключенных после 01 января 2014 года. 

Оспариваемый договор страхования заключен 30 апреля 2015 года, то есть после 01 января 2014 года, в связи с чем в рассматриваемом споре НДФЛ подлежит удержанию.

Таким образом, с учетом срока действия договора страхования, страховой суммы, инвестиционного дохода и в соответствии с правилами страхования, с учетом удержания НДФЛ выкупная сумма будет составлять 500 000 +44511,62х13%+473724,62 руб.

Данная сумма выплачена застрахованному лицу ФИО2 (л.д. 53 – платежное поручение), что не оспаривалось и самим истцом.

При таком положении, в удовлетворении требования о признании сделки надлежит отказать.

Поскольку судом отказано в удовлетворении требования о признании сделки недействительной, оснований для применения последствий недействительности сделки согласно ст. 167 ГК РФ в виде взыскания денежной суммы в размере 500 000 руб. также не имеется. 

В силу статьи 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Поскольку нарушений ПАО СК «Росгосстрах-Жизнь» прав ФИО1 как потребителя при заключении договора страхования в судебном заседании не установлено, оснований для взыскания в пользу истца компенсации морального вреда не имеется.

Поскольку истцу отказано в удовлетворении основного требования о признании сделки недействительной, применении последствий недействительности сделки, в удовлетворении производных от него требований о взыскании упущенной выгоды и взыскании штрафа также надлежит отказать.

Руководствуясь ст. ст. 12, 56, 98, 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» (в настоящее время общество с ограниченной ответственностью «Капитал Лайф Страхование Жизни») о признании полиса страхования недействительным, взыскании денежных средств, упущенной выгоды, компенсации морального вреда и штрафа – отказать.

Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы в суд, постановивший решение.

Председательствующий: п-п Белоусова О.М.

Копия верна, судья:

Мотивированное решение изготовлено 11.02.2019г.

Решение не вступило в законную силу, судья: 

секретарь: