5

Дело № 2-2358/2018

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Город Белово Кемеровской области 08 ноября 2018 года 

Беловский городской суд Кемеровской области в составе:

председательствующего судьи Сериковой И.Г.,

при секретаре Комоловой В.В., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» кФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «Российский сельскохозяйственный банк» обратилось в суд с иском к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору. 

Свои исковые требования мотивирует тем, что 28.09.2016 года между Акционерным обществом «Российский Сельскохозяйственный банк» и ФИО1, ФИО2 было заключено Соглашение №, путем присоединения к Правилам предоставления физических лиц, в соответствии с которым Банк обязался предоставить Заемщику денежные средства, а Заемщик обязался возвратить полученную сумму (основной долг) и уплатить проценты на неё в размере и на условиях, установленных Соглашением.

В соответствии с условиями Соглашения Банк обязался предоставить Заемщику денежные средства в размере 450000 рублей, а Заемщик обязался возвратить полученную денежную сумму не позднее 28.09.2021 г., а также уплатить проценты за нее, исходя из процентной ставки в размере 24,9 % годовых (п. 4. Соглашения). Согласно п. 11 Соглашения, Заемщик обязался использовать полученный кредит исключительно на следующие цели: целевой.

Свои обязанности по Соглашению Банк исполнил в полном объеме, а именно - предоставил денежные средства в размере 450000 рублей, в соответствии с п. 17 Соглашения - путем перечисления денежных средств на Счет Заемщика, что подтверждается Банковским ордером № от 28.09.2016 г.

В соответствии с пунктом 4.2.1 Правил - погашение кредита осуществляется равными долями, включающими в себя сумму начисленных процентов за Кредит основного долга, ежемесячно в течении всего срока кредитования, в соответствии с графиком погашения кредита (основного долга), начисленных процентов (далее - график), являющимся Приложением № 1 к Соглашению.

Согласно п. 4.2.2. Правил проценты за пользование кредитом уплачиваются ежемесячно. Период начисления процентов (процентный период), начинается с даты, следующей за датой выдачи Кредита, определенной в соответствии с п.6.3. Соглашения, и заканчивается 20 числа (включительно) следующего календарного месяца (включительно) (первый процентный период). Второй и последующие процентные периоды начинается в день, следующей за датой окончания предыдущего процентного периода, и заканчивается 20 числа следующего календарного месяца (включительно).

Однако заемщик в нарушении условий кредитного договора свои обязанности исполнял ненадлежащим образом. В результате ненадлежащего исполнения своих обязательств по кредитному договору у заемщика образовалась просроченная задолженность, которая до настоящего времени не погашена.

В соответствии с пунктом 4.7 Правил кредитор (банк) вправе в одностороннем порядке требовать от заемщика досрочного возврата кредита, если заемщик не исполнит, либо исполнит ненадлежащим образом обязанность в срок возвращать кредит и/или уплачивать начисленные на него проценты.

В п. 2, 4 ст. 809 ГК РФ установлено, что при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. В случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 настоящего Кодекса, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. В силу ч. 2 ст. 819 ГК РФ указанные требования закона применяются к отношениям по кредитному договору.

В соответствии п.4.1.2 Правил проценты за пользование кредитом на сумму просроченной задолженности по возврату кредита начисляются до фактического погашения такой задолженности.

В соответствии с п. 6.1. Правил кредитор вправе предъявить Заемщику требование об уплате неустойки, в случае если Заемщик не исполнит или исполнит ненадлежащим образом какое-либо свое денежное обязательство.

Согласно п. 12 Соглашения размер пени определяется следующим образом: в период с даты предоставления кредита по дату окончания начисления процентов (включительно) - 20% годовых;

- в период с даты следующей за датой окончания начисления процентов, и по дату фактического возврата Банку Кредита в полном объеме - из расчета 0,1 % годовых от суммы просроченной задолженности на каждый календарный день просрочки.

12.12.2017 года и 12.01.2018 заемщикам были направлены требования о досрочном возврате задолженности. До настоящего времени требование не исполнено.

По состоянию на 31.08.2018 года общая задолженность заемщика по Соглашению № от 28.09.2016 года составляет 530160,77 рублей, из них:

- по срочному основному долгу – 333941,38 рублей;

- по просроченному основному долгу – 70422,53 рублей;

- по срочным процентам – 3034,39 рублей;

- по просроченным процентам – 104967,88 рублей;

- пеня на просроченный основной долг -7089,03 рублей;

- пеня на просроченные проценты – 10705,56 рублей.

Пункт 16 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 08.10.1998 N 13/14 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами" предусматривает возможность взыскания процентов, предусмотренных договором до момента фактического взыскания задолженности, что так же отражено в справке Кемеровского областного суда от 08.08.2013 N 01-07/26-483 «Справка о практике рассмотрения судами Кемеровской области гражданских дел в первом полугодии 2013 года по апелляционным и кассационным данным».

В соответствии с требованиями ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Просит: Взыскать в пользу АО «Россельхозбанк» солидарно с ФИО1, ФИО2 сумму задолженности по Соглашению 1656031/0560 от 28.09.2016 года составляет 530160,77 рублей, из них:

- по срочному основному долгу – 333941,38 рублей;

- по просроченному основному долгу – 70422,53 рублей;

- по срочным процентам – 3034,39 рублей;

- по просроченным процентам – 104967,88 рублей;

- пеня на просроченный основной долг -7089,03 рублей;

- пеня на просроченные проценты – 10705,56 рублей.

Расторгнуть Соглашение № от 28.09.2016 года.

Взыскать в пользу АО «Россельхозбанк» солидарно с ФИО1, ФИО2 проценты за пользование кредитом по ставке 24,90 % годовых, начисляемых на сумму основного долга по кредиту (состоящего из суммы срочного основного долга и просроченного основного долга) с учетом его фактического погашения, за период с 01.09.2018 года до даты вступления решения суда о взыскании задолженности и расторжении Соглашения № от 28.09.2016 года в законную силу.

Взыскать в пользу АО «Россельхозбанк» солидарно с ФИО1, ФИО2 расходы по оплате государственной пошлины в размере 8501,60 рублей.

В судебное заседание представитель истца АО «Россельхозбанк» ФИО4, действующий на основании доверенности от 31.05.2018 г., не явился, в исковом заявление имеется его ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о месте, дате и времени судебного разбирательства извещен надлежащим образом, что подтверждается распиской, письменных возражений относительно исковых требований не представил.

Ответчик ФИО2 в судебном заседании пояснила, что исковые требования в части взыскания основного долга и процентов признает, в части взыскания пени не признает. Пояснила, что они с мужем брали данный кредит в 2016 году, муж работал и получал достойную зарплату, они регулярно оплачивали кредит. Затем муж заболел и в настоящее время является 

<

данные изъяты>, ему трудно передвигаться, на его лечение требуются средства, которых у них нет. Кроме того у них на иждивении малолетний ребенок. При заключении кредитного договора муж страховал свою жизнь и здоровье, но при наступлении страхового случая они сразу обратились за оформлением страховки, но в страховке мужу было отказано незаконно. На судебные тяжбы со страховой компанией у них нет средств. Её заработная плата составляет 12000 рублей, пенсия мужа по инвалидности тоже минимальная, им не хватает средств на существование. Просит отказать истцу во взыскании пени.

Согласно ч. 4 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ) суд вправе рассмотреть дело в отсутствие ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, если он не сообщил суду об уважительных причинах неявки и не просил рассмотреть дело в его отсутствие. 

Суд, изучив ходатайство, заслушав ответчика ФИО2 исследовав письменные материалы дела, считает, что исковые требования подлежат удовлетворению частично по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, относящиеся к договору займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

На основании ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

На основании ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право па получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями договора и требованиями закона, иных правовых актов, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. 

На основании ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

На основании ст. ст. 314 и 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Сумма займа, предоставленного под проценты, может быть возвращена досрочно с согласия заимодавца.Еслииное непредусмотренодоговором займа, суммазайма считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

В судебном заседании установлено, что 28.09.2016 года между Акционерным обществом «Российский Сельскохозяйственный банк» и ФИО1, ФИО2 было заключено Соглашение №, в соответствии с которым Банк обязался предоставить Заемщику денежные средства в размере 450000 рублей, а Заемщик обязался возвратить полученную денежную сумму не позднее 28.09.2021 г., а также уплатить проценты за нее, исходя из процентной ставки в размере 24,9 % годовых (л.д.6-10).

Истец свои обязательства по кредитному договору выполнил полностью, предоставив заемщику денежные средства в размере 450000 рублей, что подтверждается банковским ордером № от 28.09.2016 г. (л.д.22).

Согласно п. 4.2.1 Правил предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения, погашение кредита осуществляется равными долями, включающими в себя сумму начисленных процентов за Кредит основного долга, ежемесячно в течении всего срока кредитования, в соответствии с графиком погашения кредита (основного долга), начисленных процентов (далее - график), являющимся Приложением № 1 к Соглашению.

В соответствии с п. 4.2.2. Правил предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения, проценты за пользование кредитом уплачиваются ежемесячно. Первый процентный период начинается с даты, следующей за датой выдачи Кредита, определенной в Соглашении, и заканчивается в день наступления даты платежа, определенной в соглашении, следующего календарного месяца (включительно). Второй и последующие процентные периоды начинается в день, следующей за датой окончания предыдущего процентного периода, и заканчивается в день наступления даты платежа, определенной в Соглашении, следующего календарного месяца (включительно). Последний процентный период начинается с даты, следующей за датой окончания предыдущего Процентного периода, и заканчивается в дату, окончания начисления процентов.

Как следует из расчета задолженности, ответчик ненадлежащим образом исполнял принятые на себя обязательства по кредитному договору, вносил платежи в счет исполнения обязательств по кредитному договору несвоевременно и не в полном объеме (л.д.24-25).

На основании ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом иди договором. Недействительность соглашения об обеспечении исполнения обязательства не влечет недействительности этого обязательства (основного обязательства).

В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. 

В соответствии с п. 6.1. Правил кредитор вправе предъявить Заемщику требование об уплате неустойки, в случае если Заемщик не исполнит или исполнит ненадлежащим образом какое-либо свое денежное обязательство.

Согласно п. 12 Соглашения размер пени определяется следующим образом: в период с даты предоставления кредита по дату окончания начисления процентов (включительно) - 20% годовых;

- в период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов, и по дату фактического возврата Банку Кредита в полном объеме - из расчета 0,1 % годовых от суммы просроченной задолженности.

Согласно расчету истца по состоянию на 31.08.2018 года общая задолженность заемщика по Соглашению № от 28.09.2016 года составляет 530160,77 рублей, из них:

- по срочному основному долгу – 333941,38 рублей;

- по просроченному основному долгу – 70422,53 рублей;

- по срочным процентам – 3034,39 рублей;

- по просроченным процентам – 104967,88 рублей;

- пеня на просроченный основной долг -7089,03 рублей;

- пеня на просроченные проценты – 10705,56 рублей.

Суд согласен с представленным истцом расчетом суммы задолженности, поскольку он арифметически верен, отражает все начисленные и погашенные суммы по кредитному обязательству, доказательств иного, вопреки требованиям ст. 56 ГПК РФ, суду не представлено.

Поскольку обязательства по уплате ежемесячных платежей и процентов за пользование кредитом выполнялись ответчиками ФИО1 и ФИО2 несвоевременно и не в полном объеме, истец правомерно обратился с иском о досрочном взыскании остатка задолженности по кредитному договору.

12.12.2017 года и 11.01.2018 заемщикам были направлены требования о досрочном возврате задолженности в срок до 12.02.2018 г., что подтверждается имеющимся в материалах дела списком почтовых отправлений (л.д. 16-21). До настоящего времени требование не исполнено.

В соответствии со ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. 

Рассматривая исковые требования о взыскании штрафных санкций за просрочку оплаты кредита и уплаты процентов, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. 

В соответствии с п.71 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме.

При взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ, статья 65 АПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ.

Решая вопрос об уменьшении размера подлежащей взысканию неустойки, суд учитывает соотношение сумм штрафных санкций с суммами основного долга и долга по уплате процентов; длительность неисполнения обязательств ответчиком; процентную ставку за неисполнение обязательств по уплате основного долга и процентов, которая согласно условиям кредитного договора составляет 20 % годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки.

Так, исходя из анализа всех обстоятельств дела, давая оценку соразмерности заявленных сумм, возможным финансовым последствиям для каждой из сторон, учитывая, что ответчик ФИО1 является 

<

данные изъяты>, ему на лечение требуются денежные средства, ответчик ФИО2 имеет низкую заработную плату и у ответчиков на иждивении находится ребенок малолетний, до того как ответчик стал 

<

данные изъяты> ответчики регулярно оплачивали кредит, суд приходит к выводу о том, что суммы заявленных истцом штрафных санкций за просрочку уплаты кредита и просрочку уплаты процентов явно завышены и несоразмерны последствиям нарушения обязательства, поэтому подлежат уменьшению до 3000 рублей и 50000 рублей, соответственно.

Суд считает, что указанный размер штрафных санкций с учётом существа спора, суммы задолженности и периода просрочки соразмерен последствиям нарушения обязательства, соблюдает баланс прав участников спорных правоотношений. По мнению суда, взыскание неустойки в меньшем размере будет противоречить правовым принципам обеспечения восстановления нарушенного права кредитора и ответственности правонарушителя. 

В удовлетворении остальной части исковых требований о взыскании штрафных санкций суд полагает отказать.

Таким образом, поскольку обязательство по возврату суммы кредита и уплате процентов по Соглашению № от 28.09.2016 года ответчиками ФИО1 и ФИО2 не исполнено надлежащим образом,суд полагает, что исковые требования АО «Росельхозбанк» к ответчикам о взыскании задолженности по кредитному договору подлежат удовлетворению частично, с ответчиков ФИО1 и ФИО2 в пользу АО «Росельхозбанк» подлежит взысканию сумма задолженности по Соглашению 1656031/0560 от 28.09.2016 года по состоянию на 31.08.2018 года в размере по срочному основному долгу – 333941,38 рублей, по просроченному основному долгу – 70422,53 рублей; по срочным процентам 3034,39 рублей, по просроченным процентам – 104967,88 рублей; пеня на просроченный основной долг 3000 рублей, пеня на просроченные проценты 5000 рублей.

В соответствии с п. 2 ст. 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Следовательно, проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных п.1 ст. 809 ГК РФ, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

Как разъяснено в п. 16 постановления Пленума Верховного Суда РФ № 13, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации № 14 от 08.10.1998г. «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», в случаях, когда на основании п. 2 ст. 811, ст. 813, п. 2 ст. 814 Гражданского кодекса РФ заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (ст. 809 названного Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна быть возвращена.

Установление факта нарушения прав истца по исполнению договора займа является основанием для взыскания процентов по договору по дату фактического погашения задолженности.

При таких обстоятельствах, требования истца о взыскании с ответчиков процентов за пользование кредитом по ставке 24,9 % годовых, начисляемых на сумму основного долга по кредиту (состоящего из суммы срочного основного долга и просроченного основного долга) с учетом его фактического погашения, за период с 01.09.2018 года до даты вступления решения суда о взыскании задолженности и расторжении Соглашения № от 28.09.2016 года в законную силу правомерны и подлежат удовлетворению.

На основании ч. 1 ст. 98 ГПК РФ с ответчика подлежат взысканию в пользу истца документально подтвержденные платежным поручением № от 04.09.2018 г. (л.д.2) судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 8501 рублей 60 коп. 

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 196-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» кФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать в пользу АО «Россельхозбанк» солидарно с ФИО1, ФИО2 сумму задолженности по Соглашению 1656031/0560 от 28.09.2016 года по состоянию на 31.08.2018 года в размере 520366 рублей 18 копеек из которых: по срочному основному долгу в сумме 333941,38 рублей, по просроченному основному долгу в сумме 70422,53 рублей; по срочным процентам в сумме 3034,39 рублей, по просроченным процентам в сумме 104967,88 рублей; пеня на просроченный основной долг в сумме 3000 рублей, пеня на просроченные проценты в сумме 5000 рублей.

Расторгнуть Соглашение № от 28.09.2016 года.

Взыскать в пользу АО «Россельхозбанк» солидарно с ФИО1, ФИО2 проценты за пользование кредитом по ставке 24,90 % годовых, начисляемых на сумму основного долга по кредиту (состоящего из суммы срочного основного долга и просроченного основного долга) с учетом его фактического погашения, за период с 01.09.2018 года до даты вступления решения суда о взыскании задолженности и расторжении Соглашения № от 28.09.2016 года в законную силу.

Взыскать в пользу АО «Россельхозбанк» солидарно с ФИО1, ФИО2 расходы по оплате государственной пошлины в размере 8501,60 рублей. 

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд через Беловский городской суд в течение месяца с момента составления мотивированного решения.

Мотивированное решение составлено 09.11.2018 года.

Судья: /подпись/ Серикова И.Г.

Подлинник документа находится 

в гражданском деле № 2-2358/2018 

Беловского городского суда 

Кемеровской области.