Дело № 2-776/2020 

РЕШЕНИЕ

 

именем Российской Федерации 

28 октября 2020 года с. Красноусольский 

Гафурийский межрайонный суд Республики Башкортостан в составе: 

председательствующего судьи Абдулова И.Я., 

при секретаре Фаизовой Г.Г., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ООО "Русфинанс Банк" о защите прав потребителей, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО «Русфинанс Банк», третье лицо ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни», о защите прав потребителя. Требования мотивированы тем, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО «Русфинанс Банк» заключен кредитный договор 

<

***> на сумму 364652,95 руб., сроком исполнения 60 месяцев. При совершении сделки Банком предложена дополнительная услуга по программе страхования жизни и страхования от несчастных случаев, по Договору группового страхования, заключенному между ООО «Русфинанс Банк» и ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни». ДД.ММ.ГГГГ из суммы кредита 63814,27 рублей были списаны в качестве страховой платы со счета истца в пользу банка. ДД.ММ.ГГГГ истец направил в адреса ООО «Русфинанс Банк» и ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» письменные заявления, в которых указал, что отказывается от участия в программе коллективного страхования, просит вернуть плату за страхование жизни в течение 10 дней наличным способом по его месту жительства, которое было проигнорировано. Данный отказ считает незаконным. 

На основании вышеизложенного истец просит взыскать с ООО «Русфинанс Банк» плату за страхование в размере 63814,27 рублей; компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей; неустойку 3% в день от стоимости оказания услуги в размере 40202,82 руб., штраф в сумме пятьдесят процентов от присужденного, судебные расходы в размере 15000 руб.

Истец ФИО1 на судебное заседание не явился, извещен надлежаще, от него поступило заявления о рассмотрении дела без его участия, исковые требования поддерживает в полном объеме по доводам, изложенным в иске. 

Представитель истца ФИО3 на судебное заседание не явился, извещен надлежаще 

Представители ответчиков – ООО «Русфинанс Банк», ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом. 

Суд в силу ч.3 ст.167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело без участия лиц, не явившихся на судебное заседание. 

Суд, исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства в совокупности, считает, что исковые требования подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям. 

В соответствии со ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). 

Согласно п. 1 ст. 2 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков. 

В соответствии с п. 2 ст. 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней). 

В силу п. 1, п. 2 ст. 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. 

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам. 

Согласно ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). 

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности. 

В соответствии с п. 2 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи. 

В силу пп. 2 п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. 

Согласно абз. 3 п. 3 ст. 3 Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования. 

Как следует из п. 1 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая 

Согласно п. п. 5 - 7 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме. 

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования. 

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания. 

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования. 

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями Указания ЦБ РФ в течение 90 дней со дня вступления его в силу (п. 10). 

Данное указание вступило в силу с ДД.ММ.ГГГГ, соответственно к моменту возникновения спорных отношений сторон, ответчик был обязан привести свою деятельность в соответствии с требованиями Указания ЦБ РФ. 

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение 14 календарных дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования. 

Предусмотренный Банком России период, в течение которого страхователь вправе отказаться от услуг страхования, является специальным основанием для отказа от договора страхования. 

Неисполнение страховщиком своей обязанности привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У не лишает истца как потребителя, права в сроки установленные данным Указанием отказаться от договора добровольного страхования и потребовать возврата страховой премии. 

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО «Русфинанс Банк» заключен кредитный договор 

<

***> на сумму 364652,95 руб., сроком исполнения 60 месяцев. 

При совершении сделки Банком предложена дополнительная услуга по программе страхования жизни и страхования от несчастных случаев, по Договору группового страхования, заключенному между ООО «Русфинанс Банк» и ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни». 

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ суммы кредита 63814,27 руб. были списаны в качестве страховой платы со счета истца в пользу банка. 

ДД.ММ.ГГГГ истец направил в адреса ООО «Русфинанс Банк» и ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» письменные заявления, в которых указал, что отказывается от участия в программе коллективного страхования, просит вернуть плату за страхование жизни в течение 10 дней наличным способом по его месту жительства, которое было проигнорировано. 

По условиям договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного в целях предоставления обеспечения по кредитному договору 

<

***> от ДД.ММ.ГГГГ, страхователь – ФИО1, дал свое согласие ООО «Русфинанс Банк» заключить с ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» от имени Банка договор страхования, по которому будут застрахованы жизнь и риск потери трудоспособности Клиента, как застрахованного лица; страховая премия – 63814,27 руб., которая удержана Банком из суммы кредита и перечислена страховщику; срок страхования – 60 месяцев, который равен сроку действия кредитного договора. Выгодоприобретателем по Договору страхования до момента погашения кредита является Банк. Страховые случаи: смерть Застрахованного лица в течение срока страхования по любой причине, кроме событий, указанных в п.4.4 Правил; установление инвалидности 1 группы, наступившей в результате несчастного случая или болезни; установление инвалидности 2 группы в течение срока страхования, но не позднее достижения 65 лет. 

В абз. 2 п. 3 ст. 3 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" предусмотрено, что Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования. 

Во исполнение приведенной нормы закона Банком России издано указание Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У (ред. от ДД.ММ.ГГГГ) "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (Указание), которое было зарегистрировано в Минюсте России ДД.ММ.ГГГГ N 41072 и вступило в законную силу ДД.ММ.ГГГГ. 

Согласно п. 1 данного Указания в редакции, действовавшей с ДД.ММ.ГГГГ, при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. 

Страховщик при осуществлении добровольного страхования вправе предусмотреть более длительный срок, чем срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания (п. 2 Указания). 

Поскольку ФИО1 в течение 14 календарных дней с даты заключения договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ (ДД.ММ.ГГГГ- отправка почтовых отправлений Банку и Страховщику о досрочном отказе от договора страхования) отказался от договора страхования, и в данном периоде отсутствуют события, имеющие признаки страхового случая, страховая премия подлежит возврату ФИО1 

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания (п. 7 Указания). 

ДД.ММ.ГГГГ ООО «Русфинанс Банк» и ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» получили письменные заявления, в которых истец указал, что отказывается от участия в программе коллективного страхования, просит вернуть плату за страхование жизни в течение 10 дней которые были проигнорированы. Заявление получено ответчиком. 

Таким образом, договор страхования от ДД.ММ.ГГГГ считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования – ДД.ММ.ГГГГ. 

Вместе с тем, ДД.ММ.ГГГГ ООО «Русфинанс Банк» осуществлен возврат суммы страховой премии на счет ФИО1 в размере 63814,27 руб. 

Соответственно, при возврате страховой премии ответчиком ФИО1 исключается из числа лиц застрахованных по Договору группового страхования жизни и здоровья заемщика кредита, заключенному между ООО «Русфинансбанк» и ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни". 

При этом, в связи с тем, что истец включен в Договор группового страхования, который заключен между ООО «Русфинанс Банк» и ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни», то по ходатайству Ответчика ООО «Русфинанс Банк», суд привлек в качестве соответчика по данному спору ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни». 

Учитывая, что возврат денежных средств, уплаченных в счет платы за страхование, обусловлен отказом заемщика от желания быть застрахованным, а не недостатком выполнения работы (услуги), за нарушение сроков выполнения которой может быть взыскана неустойка на основании ст. ст. 23, 28, 31 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей", требования истца ФИО1 о взыскании неустойки, предусмотренной Законом Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей" не подлежат удовлетворению. 

В соответствии с ч. 1 ст. 15 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем) прав потребителя, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. 

Постановление Пленума Верховного суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" прямо указывает на то, что Закон Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей" подлежит применению при разрешении споров, возникающих, в том числе, из договора страхования. 

В п. 45 данного постановления также разъяснено, что при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя. 

Поскольку факт несвоевременной выплаты страховщиком страховой премии, безусловно, свидетельствует о нарушении прав истца как потребителя, на основании ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей", суд приходит к выводу о взыскании с ответчика в пользу истца денежной компенсации морального вреда в размере 3 000 рублей, определенного с учетом требований разумности и справедливости. 

В соответствии с ч. 6 ст. 13 Закона о защите прав потребителей при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. 

Из материалов дела следует, что с заявлением об отказе от договора оказания ФИО1 обратился к ответчику ДД.ММ.ГГГГ Данное заявление получено ответчиком ДД.ММ.ГГГГ С настоящим иском в суд о защите прав потребителей истец, обратился ДД.ММ.ГГГГ, определением судьи иск принят к производству суда ДД.ММ.ГГГГ Возврат уплаченных истцом денежных средств осуществлен ответчиком в полном объеме ДД.ММ.ГГГГ 

Согласно разъяснениям, данным в постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона)(п. 46). 

Если после принятия иска к производству суда требования потребителя удовлетворены ответчиком по делу (продавцом, исполнителем, изготовителем, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) добровольно, то при отказе истца от иска суд прекращает производство по делу в соответствии со статьей 220 ГПК РФ. В этом случае штраф, предусмотренный пунктом 6 статьи 13 Закона о защите прав потребителей, с ответчика не взыскивается (п. 47). 

Таким образом, по смыслу вышеприведенных положений Закона о защите прав потребителей и разъяснений Верховного суда Российской Федерации, основанием для привлечения ответчика к ответственности в виде взыскания с него штрафа, является неисполнение требований потребителя в добровольном порядке, до принятия иска к производству суда. 

Верховный Суд Российской Федерации в приведенных разъяснениях указывает, что при решении вопроса о взыскании штрафа следует исходить из даты принятии иска к производству суда. 

В данном случае, страховая премия возвращена истцу в полном объеме ДД.ММ.ГГГГ, то есть после принятия иска судом. 

Таким образом, требования ФИО1 о возврате страховой премии не были удовлетворены ответчиком во внесудебном добровольном порядке. 

Из материалов дела также не следует, что истец отказался от заявленных к ответчику исковых требований в связи с добровольным удовлетворением последним требований о возврате уплаченной по договору премии, что данный отказ принят судом в установленном законом порядке. 

При таких обстоятельствах, у суда не имеется оснований исключать их расчета штрафа страховую премию в размере 63814,27 руб. 

Таким образом, сумма штрафа, подлежащая взысканию в пользу истца, составит 33407,14 руб. исходя из расчета: 63814,27 руб. + 3000 руб. х 50%. 

Разрешая требования о взыскании неустойки в связи с неисполнением ответчиком обязательства по возврату платы за страхование, суд приходит к выводу об отклонении в указанной части иска в силу того, что возврат страховой премии при отказе от договора страхования в отношении застрахованного лица не является самостоятельной услугой, действия страховщика возникают из последствий прекращения обязательств по договору страхования, мера ответственности за нарушение срока возврата денежных средств при отказе от договора страхования регулируется положениями Гражданского Кодекса Российской Федерации (ст. 395 ГК РФ). 

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. 

При определении размера возмещения истцу расходов на оплату услуг представителя, суд, учитывая положения ст. 100 ГПК РФ, конкретные обстоятельства дела, категорию дела, соразмерность цены иска с оплатой услуг представителя, сложность, объем выполненных работ, принцип разумности, считает необходимым снизить размер возмещения расходов на оплату услуг представителя и определить его в размере 14 000 руб., которые подлежат взысканию с ответчика в пользу истца. 

В соответствии с ч. 1 ст. 103 ГПК РФ с ответчика ООО «Русфинанс Банк» подлежит взысканию государственная пошлина в доход местного бюджета пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований в размере 2032,87 руб., от оплаты которой истец был освобожден. 

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

Исковые требования истца ФИО1 к ООО «Русфинанс Банк» о защите прав потребителя, - удовлетворить частично. 

Взыскать с ООО «Русфинанс Банк» в пользу ФИО1 компенсацию морального вреда в размере 3000 руб.; штраф в размере 33407,14 руб.; судебные расходы в размере 15000 руб. 

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать. 

Взыскать с ООО «Русфинанс Банк» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 2032,87 руб. 

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Башкортостан в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня принятия его в окончательной форме через Гафурийский межрайонный суд Республики Башкортостан. 

Судья И.Я.Абдулов

Резолютивная часть объявлена 28.10.2020 года.

Мотивировочная часть решения принята в окончательной форме 02.11.2020 года.

Судья И.Я.Абдулов