Дело № 2-5141/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

18 декабря 2017 года 

Ленинский районный суд г. Перми в составе:

председательствующего судьи Коротаевой О.А.,

при секретаре Зайцевой Е.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Перми гражданское дело по иску Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании кредитной задолженности,

установил:

АО «Банк Русский Стандарт» (далее - Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 462 171 рубль 02 копейки, из которых: 389 859 рублей 86 копеек – сумма основного долга, 45 018 рублей 56 копеек – проценты, 27 292 рубля 60 копеек – неустойка, а также расходов по оплате государственной пошлины в размере 7 821 рубль 71 копейка (л.д. 2-4). 

В обоснование своих требований Банк указал, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в Банк с заявлением, в котором просила о предоставлении потребительского кредита, также просила открыть ей банковский счет. На основании полученного ДД.ММ.ГГГГ от ФИО1 заявления о предоставлении потребительского кредита, Банком были предложены клиенту Индивидуальные условия договора потребительского кредита №. Подписанные ФИО1 лично Индивидуальные условия были предоставлены в Банк ДД.ММ.ГГГГ, на основании чего Банк открыл ДД.ММ.ГГГГ г. клиенту счет №, то есть совершил действия по исполнению сделки. При подписании индивидуальных условий ФИО1 подтвердила, что между нею и Банком достигнуто согласие по всем условиям потребительского кредита. Таким образом, ДД.ММ.ГГГГ заключен договор потребительского кредита, которым предусмотрены следующие условия: срок кредита - ДД.ММ.ГГГГ, сумма кредита – 

<

данные изъяты>, процентная ставка 

<

данные изъяты> годовых, размер ежемесячного платежа 10 900 рублей 00 копеек, размер предпоследнего платежа 7 633 рубля 90 копеек. Банк зачислил на счет заемщика сумму кредита. Ответчик не исполняет обязанность по погашению задолженности, в связи с чем, Банк направил требование о возврате задолженности в размере 462 171 рубль 02 копейки, из которых: 389 859 рублей 86 копеек – сумма основного долга, 45 018 рублей 56 копеек – проценты, 27 292 рубля 60 копеек – неустойка, в срок до ДД.ММ.ГГГГ, однако данное требование не исполнено. На основании изложенного, просит заявленные требования удовлетворить.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела истец уведомлен судом надлежащим образом, предоставил в суд заявление о рассмотрении дела в свое отсутствие, в котором также указал о том, что платежей в счет погашения задолженности от ответчика не поступало (л.д. 3-4,51). 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, ранее представила в суд возражения относительно заявленных требований, из содержания которых следует, что с доводами искового заявления ответчик не согласна в полном объеме. Считает, что размер процентов за пользование кредитом, подлежащий взысканию, явно несоразмерен нарушенному обязательств, в связи с чем, подлежит уменьшению в соответствии со ст. 333 ГК РФ. Также, подлежащие взысканию пени и проценты, в повышенных размерах, являются двойной мерой ответственности, что не соответствует действующему законодательству. Кроме того, ФИО1 указывает, что согласно ст. 10 ГК РФ истец в течение 581 дня не обращался в суд, в целях увеличения кредиторской задолженности, при том, что проблемная задолженность образуется по истечении 90 дней, что является основанием для обращения кредитора в суд, то есть истец злоупотребил правом. В связи с чем, просит отказать в удовлетворении требований банка в полном объеме, а также рассмотреть дело в ее отсутствие (л.д. 50). 

Исследовав материалы дела, оценив доводы искового заявления, доводы возражений ответчика, суд считает заявленные исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению в силу следующего. 

На основании ст. 309, ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями (ст. 309).

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (ст. 310).

Согласно ст. ст. 819, 820 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (ст. 819).

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ст. 820).

В силу ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 432, ч. 1 ст. 433, ч. 3 ст. 434, ч. 3 ст. 438 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одой стороной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (ст. 432).

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (ч. 3 ст. 433).

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса (ч. 3 ст. 434).

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (ч. 3 ст. 438).

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в Банк с заявлением о предоставлении потребительского кредита в сумме 

<

данные изъяты> и заключении с нею договора потребительского кредита, неотъемлемой частью которого являются общие условия, имеющие наименование «Условия предоставления реструктурированных кредитов «Русский Стандарт» (л.д. 8-9, 10-14, 19-23). 

В заявлении ответчик просила Банк, после заключения договора, в безналичном порядке перевести с банковского счета №, открытого в рамках договора, перевести денежные суммы на счета, указанные в абз. 1 л. 2 заявления, в счет оплаты задолженности по иным договорам, заключенным с банком (л.д. 15).

Кредит предоставлен банком заемщику для погашения задолженности по заключенному ранее между банком и заемщиком договору(ам): №, №, № (п. 11). 

В рамках кредитного договора ФИО1 понимала и соглашалась с тем, что Банк откроет ей банковский счет; предоставит кредит, путем зачисления суммы кредита на счет клиента; в случае принятия решения о заключении с нею договора, предоставит ей индивидуальные условия договора потребительского кредита, являющиеся индивидуальными условиями и подписанные аналогом собственноручной подписи уполномоченного лица Банка. 

При подписании индивидуальных условий договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 указала, что соглашается с Условиями предоставления реструктурированных кредитов «Русский Стандарт», являющимися общими условиями договора потребительского кредита, а также подтверждает, что ознакомлена и понимает его содержание (п. 14). 

Доказательств иного ответчиком суду на день рассмотрения дела не представлено. Также в индивидуальных условиях договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 указала, что соглашается с открытием счета (п. 15). 

Истец свои обязательства по кредитному договору исполнил в полном объеме, открыв ДД.ММ.ГГГГ ответчику счет №.

Акцептовав оферту клиента, Банк, во исполнение своих обязательств по договору, перечислил на счета клиента сумму кредита в размере 

<

данные изъяты>, что подтверждается выпиской из лицевого счета. 

Таким образом, судом установлено, что между сторонами заключен кредитный договор, поскольку ответчиком путем подписания заявления на кредит и анкеты заемщика направлена банку оферта, содержащая предложение заключить договор и существенные условия данного договора. Банк, в свою очередь, принял решение о предоставлении потребительского кредита и совершил действия по перечислению на счет заемщика суммы кредита, что свидетельствует о соблюдении сторонами письменной формы кредитного договора в соответствии с п. 3 ст. 434 Гражданского кодекса РФ. 

Кредитный договор с ответчиком заключен на срок ДД.ММ.ГГГГ с уплатой процентов в размере 

<

данные изъяты> % годовых, размер ежемесячного платежа – 

<

данные изъяты>, последний платеж – 

<

данные изъяты>, дата платежа – ДД.ММ.ГГГГ каждого месяца с ДД.ММ.ГГГГ г. по ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается индивидуальными условиями договора потребительского кредита (л.д. 10-14, 19-23), графиком платежей (л.д. 16-18). 

В соответствии с п. 2.3 Условий, за пользование кредитом заемщик уплачивает Банку проценты по ставке, указанной в индивидуальных условиях. Банк начисляет проценты за пользование кредитом с даты, следующей за датой предоставления кредита, по дату возврата кредита (погашение основного долга), а в случае выставления заключительного требования – по дату оплаты заключительного требования. Проценты начисляются Банком на сумму основного долга, уменьшенную на сумму его просроченной части.

Исполнение заемщиком обязательств по договору, связанных с погашением задолженности, осуществляется путем размещения на счете денежных средств, и их дальнейшего списания Банком в погашение задолженности (п. 8 индивидуальных условий).

В случае неоплаты заемщиком очередного платежа, повлекшего нарушение заемщиком условий договора в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов за пользование кредитом, Банк вправе по собственному усмотрению потребовать от заемщика уплатить Банку неустойку, определенную в соответствии с индивидуальными условиями (п. 6.1 Условий).

Согласно Условиям в случае неоплаты заемщиком очередного платежа, повлекшего нарушение заемщиком условий договора в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов за пользование кредитом продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 90 календарных дней в течение последних 180 календарных дней, Банк вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами за пользование кредитом, сформировав и направив заемщику с этой целью заключительное требование. При этом Банк, с даты выставления заемщику заключительного требования, вправе потребовать от заемщика уплатить Банку неустойку, определенную в соответствии с индивидуальными условиями. 

Свои обязательства перед заемщиком Банк исполнил в полном объеме, что подтверждается выпиской из лицевого счета, вместе с тем, ФИО1 обязательства по кредитному договору исполняла ненадлежащим образом, неоднократно допустила нарушение установленных сроков платежей, данное обстоятельство подтверждается расчетом задолженности (л.д. 7), выпиской из лицевого счета (л.д. 51) и не опровергается ответчиком (ст. 56 ГПК РФ). 

В связи с тем, что ответчик не исполняла обязанность по оплате обязательных платежей, Банк, на основании Условий Договора потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности, выставив и направив ответчику заключительный счет-выписку со сроком оплаты до ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 27). Ответчиком, требования Банка выполнены не были. 

Определением мирового судьи судебного участка № Кировского судебного района г. Перми от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 24) отменен судебный приказ № о взыскании с должника ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженности по кредитному договору (кредитной карте) №, что свидетельствует о соблюдении истцом порядка обращения в суд с настоящим иском.

Доводы ответчика о несогласии с заявленной суммой исковых требований, а также расчетом, выполненным банком, согласно которому общий размер задолженности ответчика составляет 4632 171 рубль 02 копейки (л.д. 7), не может быть принят судом во внимание, поскольку данный расчет произведен с учетом норм действующего законодательства, а также с учетом того, что между сторонами достигнуто соглашение по всем условиям кредитного договора между истцом и ответчиком. 

Разрешая заявленное ответчиком ходатайство об уменьшении неустойки (пени) по правилам ст. 333 ГК РФ, суд учитывает разъяснения Верховного Суда РФ, данные в п. 11 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утверждённого Президиумом ВС РФ от 22.05.2013 г., а также принимает во внимание то, что в нарушение условий кредитного договора ответчиком допущены пропуски обязательных платежей, в связи с чем, суд считает, что начисленная банком неустойка, исходя их содержания кредитного договора и обстоятельств, с которыми связывается начало периода расчета неустойки, фактически является мерой ответственности за ненадлежащее исполнение обязательства по возврату заемных денежных средств, ее размер составляет 6 % от суммы просроченных ФИО1 обязательств, в связи с чем, суд признает начисленный размер неустойки соразмерным последствиям нарушенного ответчиком обязательства по кредитному договору. 

С учетом размера задолженности по основному долгу и по процентам, суд считает, что размер неустойки соответствует характеру и последствиям нарушения денежных обязательств, при этом, принимает во внимание период времени на который начислена неустойка, обстоятельства, при которых было допущено нарушение денежных обязательств, последствия неисполнения условий договора для кредитной организации. 

В судебном заседании установлено, что в нарушение условий кредитного договора, ответчиком допущены - пропуски обязательных платежей, в связи с чем, Банк имеет право на соответствующую денежную компенсацию, размер которой был сторонами согласован при заключении договора, определенный размер неустойки, исходя из положений ст. 329 ГК РФ, обеспечивает исполнение основного обязательства, и не нарушает баланс интересов сторон.

С учетом изложенных мотивов начисленная Банком неустойка не подлежит снижению по правилам ст. 333 ГПК РФ, поскольку применение ст. 333 ГПК РФ по данной категории дел, возможно в исключительных случаях.

Доводы ответчика о том, что Банк умышленно содействовал увеличению размера неустойки, не обращаясь на протяжении длительного времени с момента образования задолженности в суд, являются голословными, не подтвержденными какими-либо доказательствами (ст. 56 ГПК РФ). 

При этом, суд учитывает, что Банк обращался к заемщику с требованием о досрочном погашении образовавшейся задолженности в досудебном порядке, которое ФИО1, как установлено в судебном заседании, оставлено без рассмотрения.

Также суд учитывает, что не предъявление кредитором в течение длительного времени после наступления срока исполнения обязательства требования о взыскании основного долга само по себе не может расцениваться как содействие увеличению размера неустойки. 

Доказательств понуждения к заключению кредитного договора на предложенных Банком условиях, ответчиком не представлено, в судебном заседании не исследовалось (ст. 56 ГПК РФ). 

В силу изложенного, с учетом того, что ответчиком не представлено подтверждающих доказательств относительно правильности расчета и размера задолженности (ст. 56 ГПК РФ), расчет представленный истцом не противоречит условиям заключенного между сторонами договора, суд находит обоснованными и подлежащими удовлетворению требования истца о взыскании с ответчика задолженности по договору банковского счета с условием его кредитования.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по Договору потребительского кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ, в размере 462 171 рубль 02 копейки, из которых: 389 859 рублей 86 копеек – сумма основного долга, 45 018 рублей 56 копеек – проценты, 27 292 рубля 60 копеек – неустойка.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 7 821 рубль 71 копейка, исходя из расчета: (462171,02-200 000) х 1 %) + 5200). 

Факт несения истцом расходов по оплате государственной пошлины подтверждается материалами дела, а платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 5). 

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 462 171 рубль 02 копейки, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 7 821 рубль 71 копейка. 

Решение суда может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Ленинский районный суд г. Перми в течение месяца с момента изготовления мотивированного решения.

Председательствующий: подпись (О.А. Коротаева)

<

данные изъяты>