Дело № 2-639/2019

34RS0019-01-2019-000711-37

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Камышин 23 мая 2019 года

Камышинский городской суд Волгоградской области в составе

председательствующего судьи Боеску-Зыковой М.В., 

при секретаре Дроботовой Ю.С.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обосновании заявленных требований представитель по доверенности ФИО2 указал, что между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор № .... от ДД.ММ.ГГГГ, на сумму 211041 рубль 50 коп., процентная ставка по кредиту - 34,60 % годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств на счет заемщика № ...., открытый в ООО «ХКФ Банк». Денежные средства в размере 211041 рубль 50 коп. (сумма к выдаче) выданы Заемщику через кассу офиса Банка, согласно Распоряжению Заемщика, что подтверждается выпиской по счету.

Согласно Заявлению о предоставлении кредита, Заемщиком получен График погашения по кредиту, Индивидуальные условия о предоставлении кредита. Заемщик ознакомлен и полностью согласен с содержанием следующих документов: Общие условия Договора, Памятка по услуге «SMS-пакет», Описание программы Финансовая защита и Тарифы по расчетно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц.

По Договору Банк открывает (или использует открытый по ранее заключённому договору) Заемщику банковский Счет, используемый исключительно для операций по выдаче Кредита и его погашению, для проведения расчетов Заемщика с банком, Торговой организацией, Страховщиками (при наличии), а также с иными лицами, указанными в Договоре или дополнительных соглашениях к нему (п.1.1 Общих условий Договора).

Срок возврата Кредита (Срок кредита) - это период времени от Даты предоставления потребительского Кредита по дату окончания последнего Процентного периода. Срок Кредита в календарных днях определяется путем умножения количества Процентных периодов, указанных в Индивидуальных условиях по кредиту на 30 дней (п.1.2.2 раздела I Общих условий Договора).

Проценты за пользование Кредитом подлежат уплате Банку в полном размере за каждый Процентный период путем списания суммы Ежемесячного платежа со Счета.

Погашение задолженности по Кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со Счета в соответствии с условиями Договора. Для этих целей в каждый Процентный период, начиная с указанной в Индивидуальных условиях по Кредиту даты перечисления первого Ежемесячного платежа, Заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на Счете денежных средств в размере, не менее суммы Ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

При наличии просроченной задолженности по Кредиту Заемщик обязан обеспечить возможность списания со Счета к последнему дню следующего Процентного периода денежных средств в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате Ежемесячного платежа и неустойки (п.1.4 раздела II Общих условий Договора).

В соответствии с условиями Договора сумма ежемесячного платежа составила 7024 рубля 49 коп.

В период действия Договора Заемщиком были подключены/ активированы следующие дополнительные услуги оплата стоимости которых должна была оплачиваться в составе Ежемесячных платежей: ежемесячное направление извещений по кредиту по смс стоимостью 39 рублей.

В нарушение условий заключенного договора Заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по Кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету Заемщика.

В связи с чем, ДД.ММ.ГГГГ Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен ДД.ММ.ГГГГ, таким образом, Банком не получены проценты по Кредиту за период пользования денежными средствами с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 255737 рублей 78 коп., что является убытками Банка.

Согласно расчету задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность Заемщика по Договору составляет 505808 рублей 17 коп., из которых: сумма основного долга - 211041 рубль 50 коп.. сумма процентов за пользование кредитом - 35923 рубля 65 коп., убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - 255737 рублей 78 коп., штраф за возникновение просроченной задолженности - 2871 рубль 24 коп., сумма комиссии за направление извещений - 234 рубля.

На основании изложенного, истец просил суд взыскать с ФИО1 в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженность по договору № .... от ДД.ММ.ГГГГ в размере 505808 рублей 17 коп., из которых: сумма основного долга - 211041 рубль 50 коп., сумма процентов за пользование кредитом - 35923 рубля 65 коп., убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 255737 рублей 78 коп., штраф за возникновение просроченной задолженности - 2871 рубль 24 коп., сумма комиссии за направление извещений- 234 рубля.

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО «ХКФ Банк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 8258 рублей 08 коп.

Представитель истца ООО «ХКФ Банк», надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, в иске просил рассмотреть данное дело без его участия, не возражает против вынесения заочного решения.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании признал исковые требования частично, просил снизить сумму убытков банка в размере 255737 рублей 78 коп., на основании ст.333 ГК РФ и применить срок исковой давности к задолженности за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Выслушав ответчика, проверив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. ст. 808-809 ГК РФ договор займа должен быть заключен в письменной форме. Займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч.1 ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном ст. 395 п.1 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов.

Статьей 811 ч.2 ГК РФ установлено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст. 819 ГК РФ 1. По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 2. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Согласно п.1 разд. III Условий договора – Обеспечением исполнения заемщиком обязательств по договору на основании ст.329 и ст.330 ГК РФ является неустойка (штрафы, пени), предусмотренная тарифами банка.

В соответствии с п.12 Индивидуальных условий Договора потребительского Кредита ответственностью заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора является неустойка в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам (за просрочку оплаты Ежемесячного платежа с 1-го до 150 дня).

Согласно п. 3 разд. III Условий договора – банк имеет право на взыскание с заемщика в полном размере сверх неустойки убытков, в том числе в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении заемщиком условий договора.

Согласно п. 4 разд. III Условий договора – банк имеет право потребовать от заемщика незамедлительного полного досрочного погашения всей задолженности по договору.

Судом установлено, что ответчику ФИО1 был предоставлен кредит в сумме 211041 руб. 50 коп., под 34,60 % годовых. Заемщиком получены: заявка, график погашения по кредиту. Заемщик прочел и полностью согласился с содержанием условий договора, тарифами банка. Однако, в нарушение условий заключенного кредитного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по Кредиту.

Согласно представленному истцом расчету по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ФИО1 составляет 505808 рублей 17 коп., из которых: сумма основного долга - 211041 рубль 50 коп., сумма процентов за пользование кредитом - 35923 рубля 65 коп., убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - 255737 рублей 78 коп., штраф за возникновение просроченной задолженности - 2871 рубль 24 коп., сумма комиссии за направление извещений - 234 рубля.

Данные указанные в расчёте общей задолженности подтверждаются графиком, расчётом просроченных процентов и основного долга.

ДД.ММ.ГГГГ в суд от ответчика ФИО1 поступили возражения на исковое заявление, в которых он просит отказать в удовлетворении требований взыскания задолженности за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в связи с пропуском истцом срока исковой давности.

Анализируя в совокупности доводы искового заявления, данные исследованных в судебном заседании материалов дела, суд считает необходимым удовлетворить исковое заявление частично по следующим основаниям.

Судом установлено, что ответчик ФИО1 не исполняет надлежащим образом, принятые на себя обязательства по заключённому с ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ, а именно не возвращает кредит и не уплачивает проценты по нему в установленном размере.

Судом, при рассмотрении дела установлено, что расчёт задолженности по основному долгу и процентам, представителем истца выполнен верно, ответчик расчёты не оспаривает.

Сумма основного долга составляет 211041 рубль 50 коп., неоплаченные проценты за пользование кредитом 35923 рубля 65 коп., так как в нарушение графика платежей, ответчиком ФИО1 не обеспечивается нахождение на открытом счёте необходимых денежных средств, что подтверждается расчётом процентов и просроченного долга.

Доказательств опровергающих данные выводы, а также опровергающих расчёт задолженности, суду не представлено.

Вместе с тем, образовавшаяся задолженность с ФИО1 подлежит взысканию частично, с применением срока исковой давности.

Согласно ч.1 ст.196, ч.2 ст.199, ч.ч.1,2 ст.200 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьёй 200 настоящего Кодекса. Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определённым сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

В пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Согласно абзацу 5 пункта 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утверждённого Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013 года, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со Счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной даты в индивидуальных условиях по кредиту даты перечисления первого ежемесячного платежа, Заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете (либо на ином счете, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении Банка) денежных средств в размере, не менее суммы Ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Списание ежемесячных платежей со счета в погашение задолженности по кредиту производится Банком в последний день соответствующего процентного периода, что также отражено в графике погашения, которым Заемщик обязан руководствоваться при осуществлении платежей.

По первоначальному графику платежей и расчёту, просроченных основного долга и процентов, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 необходимо было совершить платёж на сумму 7024 рубля 49 коп., однако, ответчик не обеспечил наличие указанной суммы на счёте, следовательно, с 23.12.2015г. возникла просроченная задолженность и истец узнал о нарушении своего права на возврат долга.

Исковое заявление ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору предъявлено ДД.ММ.ГГГГ, соответственно с ответчика может быть взыскана задолженность, образовавшаяся в пределах трёх лет, а именно с ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с графиком, с марта 2016 года по март 2019 года ФИО1 должен был уплатить сумму основного долга в размере 207106 рублей 06 коп. сумму процентов за пользование кредитом в размере 11917 рублей 13 коп., сумма комиссии за направление извещений в размере 78 рублей, штраф за возникновение просроченной задолженности в размере 1173 рубля 75 коп., 

В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно правовой позиции, изложенной в Определении Конституционного Суда РФ от 15 января 2015 года N 7-О «Об отказе в принятии к рассмотрению жалобы гражданина П. на нарушение его конституционных прав частью первой статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации» часть первая статьи 333 ГК Российской Федерации, предусматривающая возможность установления судом баланса между применяемой к нарушителю мерой ответственности и размером действительного ущерба, причиненного в результате совершенного им правонарушения, не предполагает, что суд в части снижения неустойки обладает абсолютной инициативой - исходя из принципа осуществления гражданских прав в своей воле и в своем интересе (пункт 2 статьи 1 ГК Российской Федерации) неустойка может быть уменьшена судом при наличии соответствующего волеизъявления со стороны ответчика. В противном случае суд при осуществлении судопроизводства фактически выступал бы с позиции одной из сторон спора (ответчика), принимая за нее решение о реализации права и освобождая от обязанности доказывания несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства.

Из смысла ст. 10 ГК РФ следует, что не допускаются действия граждан и юридических лиц, осуществляемые исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах.

Исходя из обстоятельств дела, учитывая размер задолженности основного долга и процентов за кредит, период просрочки, отсутствие тяжелых последствий для истца в результате несвоевременного возврата суммы займа и каких-либо убытков, принимая во внимание заявление ответчика о применении ст. 333 ГК РФ к неустойке, суд считает возможным применить положения ст. 333 ГК РФ и снизить размер убытков Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) до 11917 рублей 13 коп. Именно данный размер убытков в размере 11917 рублей 13 коп. отвечает последствиям нарушения обязательства заемщиком.

Учитывая изложенное, суд считает требования истца подлежащими частичному удовлетворению, и взысканию с ответчика суммы основного долга в размере 207106 рублей 06 коп., суммы процентов за пользование кредитом в размере 11917 рублей 13 коп., убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) в размере 11917 рублей 13 коп., штраф за возникновение просроченной задолженности в размере 1173 рубля 75 коп., сумма комиссии за направление извещений - 78 рублей, а всего 232192 рубля 07 коп.

В удовлетворении остальной части искового заявления следует отказать в связи с пропуском без уважительных причин срока исковой давности. 

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворён частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворённых судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

По платёжному поручению № .... от ДД.ММ.ГГГГ, ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» уплачена государственная пошлина за подачу иска к ФИО1 в размере 8258 рублей 08 коп.

Учитывая изложенное, требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ответчику о взыскании судебных расходов по оплате госпошлины подлежат удовлетворению пропорционально размеру удовлетворённых судом исковых требований в размере 5521 рубль 92 коп. В удовлетворении остальной части требований о взыскании судебных расходов на оплату госпошлины суд полагает необходимым отказать.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору № .... от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 232192 рубля 07 коп., из которых: сумма основного долга в размере 207106 рублей 06 коп., сумма процентов за пользование кредитом в размере 11917 рублей 13 коп., убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) в размере 11917 рублей 13 коп., штраф за возникновение просроченной задолженности в размере 1173 рубля 75 коп., сумма комиссии за направление извещений - 78 рублей.

Взыскать с ФИО1 в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 5521 рубль 92 коп. 

В удовлетворении остальной части требований о взыскании с ФИО1 в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» суммы основного долга, суммы процентов за пользование кредитом, убытков Банка (неоплаченные проценты после выставления требования), штрафа за возникновение просроченной задолженности, суммы комиссии за направление извещений, расходов по уплате госпошлины, отказать. 

Решение может быть обжаловано в Волгоградский областной суд через Камышинский городской суд .... в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий Боеску-Зыкова М.В.