Дело № 2-1410/2019 74RS0017-01-2019-001369-79

З А О Ч Н О Е 

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

05 июня 2019 года г. Златоуст 

Златоустовский городской суд Челябинской области в составе:

председательствующего Барашевой М.В. 

при секретаре Коротаевой А.С. 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

у с т а н о в и л:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее – ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд с иском к ФИО1, в котором просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в сумме 51 467 рублей 00 копеек, в возврат уплаченной государственной пошлины 1744 рубля 01 копейку (л.д. 3). 

В обоснование заявленных требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления-оферты) №, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в размере 102 712 рублей 88 копеек под 34,9% годовых сроком на 36 месяца. Факт предоставления кредита подтверждается выпиской по счету. Ответчик свои обязательства по погашению кредита и процентов надлежащим образом не выполняет, в связи с чем у нее с ДД.ММ.ГГГГ возникла просроченная задолженность. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность составляет 51 467 рублей 00 копеек: просроченная ссуда – 37 900 рублей 97 копеек, просроченные проценты – 5 847 рублей 93 копейки, проценты по просроченной ссуде – 3 248 рублей 20 копеек, неустойка по ссудному договору – 2 620 рублей 77 копеек, неустойка на просроченную ссуду – 1 849 рублей 13 копеек. Банк направлял ответчику Уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, которое ответчик не выполнил. 

Представитель истца в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом (л.д. 36), просил рассмотреть дело в свое отсутствие, не возражал против рассмотрения дела в порядке заочного производства (об л.д.3).

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о месте и времени рассмотрения дела извещена надлежащим образом (л.д. 35). Дело рассмотрено в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 данной главы и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ст.ст. 810-811 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами.

ООО ИКБ «Совкомбанк» ДД.ММ.ГГГГ преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк», которое является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами. Полное и сокращенное наименование банка ДД.ММ.ГГГГ приведены в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк» (л.д. 20-22).

Из содержания заявления о предоставлении потребительского кредита, заявления-оферты на открытие банковского счета и выдачи расчетной (дебетовой) карты (л.д. об. 11,15) следует, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 просила заключить с нею посредством акцепта настоящего заявления договор банковского счета для предоставления кредита в сумме 102 712 рубля 88 копеек на срок 36 месяцев по ставке в размере 25,0% годовых, денежные средства перечислить на банковский счет, открытый ей в ПАО «Совкомбанк». Подтверждает свое согласие с «Правилами банковского обслуживания физических лиц ПАО «Совкомбанк» и обязуется их выполнять. Согласна с тем, что заявление (оферта) является подтверждением о присоединении к «Правилам банковского обслуживания физических лиц ПАО «Совкомбанк».

Согласно индивидуальным условиям договора потребительского кредита (л.д. 10) размер ежемесячного платежа составляет 4 084 рубля 58 копеек, платежи вносятся по 14 число каждого месяца включительно, последний платеж по кредиту не позднее ДД.ММ.ГГГГ.

Пунктом 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрена ответственность заемщика за нарушение обязательств по возврату кредита в виде неустойки в размере 20 % годовых.

В соответствии со ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. 

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. 

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Следовательно, кредитный договор мог быть заключен либо путем составления одного документа, подписанного сторонами, либо путем обмена документами, исходящими от сторон, либо принятием оферты, исходящей от стороны (ст. 434 ГК РФ).

Пункт 3 статьи 434 ГК РФ устанавливает, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в следующем порядке: лицо, получившее оферту, совершает в срок, установленный для ее акцепта, действия по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.). 

Таким образом, закрепляется норма, по которой совершение фактических действий стороной, которой была направлена оферта, равнозначно согласию заключить договор, если эти действия служат исполнением условий, содержащихся в предложении о заключении договора.

Как разъяснено в п. 58 Постановления Пленумов Верховного суда РФ и ВАС РФ № 6/8 от 01.07.1996 при разрешении споров, связанных с исполнением обязательств, необходимо иметь в виду, что акцептом, наряду с ответом о полном и безоговорочном принятии условий оферты, признается совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или договором (пункт 3 статьи 438 ГКРФ).

Согласно ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Таким образом, предложение о заключении договора признается офертой, если оно, во-первых, содержит в себе указание на все существенные условия будущего договора и, во-вторых, достаточно определенно выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

С учетом изложенного, подписанное ФИО1 заявление на получение потребительского кредита следует рассматривать как оферту. Банк акцептовал его путем предоставления ответчику кредита в сумме 102 712 рублей 88 копеек, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 7-9).

Таким образом, из вышеуказанных документов следует, что обязательства банком исполнены в полном объеме.

Согласно ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Как следует из расчета задолженности (л.д. 4-6), выписки по счету (л.д. 7-9), ФИО1 ненадлежащим образом исполнялась обязанность по погашению основного долга и процентов, в связи с чем образовалась задолженность. Внесение денежных средств в счет исполнения обязательств по договору ответчиком не производилось. На момент рассмотрения дела задолженность не погашена.

Согласно представленному истцом расчету (л.д. 4-6), по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика перед банком составляет 51 467 рублей 00 копеек: просроченная ссуда – 37 900 рублей 97 копеек, просроченные проценты – 5 847 рублей 93 копейки, проценты по просроченной ссуде – 3 248 рублей 20 копеек, неустойка по ссудному договору – 2 620 рублей 77 копеек, неустойка на просроченную ссуду – 1 849 рублей 13 копеек.

Доказательств надлежащего исполнения условий кредитного договора как и наличия задолженности в ином размере ответчиком суду не представлено. 

Вместе с тем суд не может согласиться с размером взыскиваемой Банком задолженности, а именно, в части взыскания неустойки, начисленной за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 2620 рублей 77 копеек на остаток основного долга (срочной ссуды), срок оплаты которого на момент начисления неустойки не наступил (расчет л.д.4-6).

Ответственность заемщика в виде уплаты неустойки предусмотрена п.12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита и определена в соответствии с положениями п. 21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

В силу положений п. 21 ст.5 ФЗ «О потребительском кредите (займе)», размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заёмщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Банком в адрес ответчика ДД.ММ.ГГГГ было направлено требование об изменении срока возврата кредита (досрочном расторжении договора о потребительском кредитовании) и возврате задолженности по кредитному договору в течение 30 дней с момента направления настоящего уведомления, то есть до ДД.ММ.ГГГГ (ДД.ММ.ГГГГ + 30 дней) (л.д. 18,19). 

Поскольку ответчиком данное требование в установленный срок выполнено не было, то вся задолженность по договору потребительского кредита является просроченной лишь с ДД.ММ.ГГГГ.

Однако, истец произвел расчет неустойки на сумму ссудной задолженности за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, в том числе за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, в который вся задолженность по кредиту (остатку основного долга) не являлась просроченной, более того, в указанный период заемщику была предоставлена возможность на погашение образовавшейся задолженности.

Учитывая вышеизложенное, суд приходит к выводу о том, что требование ПАО «Совкомбанк» о взыскании неустойки, начисленной на всю сумму ссудной задолженности за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ является незаконным, поскольку право банка на взыскание неустойки по ссудному договору на всю сумму просроченной задолженности возникло у Банка с ДД.ММ.ГГГГ. До указанной даты Банк был вправе начислять неустойку лишь на сумму просроченного к возврату основного долга (просроченную ссуду).

Таким образом, неустойка по ссудному договору (то есть на сумму долга, образовавшегося по истечении 30 дней после направления ДД.ММ.ГГГГ досудебного уведомления заемщику) 

за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (3 дня) составит: 10 рублей 77 копеек (из расчета: 6 577 рублей 80 копеек (остаток просроченного основного долга по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ) * 0,0546% (ставка неустойки) * 3 дн.).

Таким образом, сумма долга по кредитному договору составит 48 857 рублей 00 копеек (37 900 рублей 97 копеек (просроченная ссуда) + 5 847 рублей 93 копейки (просроченные проценты) + 3 248 рублей 20 копеек (проценты по просроченной ссуде) + 10 рублей 77 копеек (неустойка по ссудному договору) + 1 849 рублей 13 копеек (неустойка на просроченную ссуду)).

В соответствии со статьей 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч.2 ст.96 ГПК РФ. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Исходя из цены иска 51 467 рублей 00 копеек, государственная пошлина составляет 1 744 рубля 01 копейка (из расчета 800 руб. + 3% от 31 467 руб. 00 коп.), которая была уплачена истцом при подаче иска в суд (л.д. 2).

Исковые требования удовлетворены в сумме 48 857 рублей 00 копеек, что составляет 94,93% (из расчета: 48 857 руб. 00 коп. * 100 : 51 467 руб. 00 коп.). 

Поскольку исковые требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворены частично, то с ответчика подлежат взысканию судебные расходы в виде возврата истцу уплаченной государственной пошлины в сумме 1655 рублей 59 копеек пропорционально удовлетворенной части исковых требований (из расчета: 1744 руб. 01 коп. * 94,93% : 100%). 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 12, 56, 98, 194-199, 233-235 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ: просроченная ссуда – 37 900 рублей 97 копеек, просроченные проценты – 5 847 рублей 93 копейки, проценты по просроченной ссуде – 3 248 рублей 20 копеек, неустойка по ссудному договору – 10 рублей 77 копеек, неустойка на просроченную ссуду – 1 849 рублей 13 копеек, а также в возврат уплаченной государственной пошлины 1 655 рублей 59 копеек, а всего 50 512 (пятьдесят тысяч пятьсот двенадцать) рублей 59 копеек.

В удовлетворении исковых требований в остальной части Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» – отказать. 

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке, в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления, в Судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда, через суд, вынесший решение.

Председательствующий М.В. Барашева

Решение не вступило в законную силу