Дело № 2-840/2021

УИД 12 RS0008-011-2021-0019-32

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

п. Медведево 22 июня 2021 года

Медведевский районный суд Республики Марий Эл в составе:

председательствующего судьи Поповой С.С.,

при секретаре Марьиной Н.Г., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о взыскании страховой премии, расходов по оплате услуг представителя, штрафа, неустойки,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» (далее ООО СК «ВТБ Страхование»), в котором просит взыскать с ответчика страховую премию в размере 72 143 руб. 77 коп., штраф за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке, расходы по оплате услуг представителя в сумме 16000 руб., неустойку за период с 

<

...> года по 

<

...> года в размере 72143 руб. 77 коп.

В обоснование иска указано, что 

<

...> года между ФИО1 и Банком ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор № .... При заключении кредитного договора на истца оформлен полис страхования Защита заемщика «Автокредит» в ООО СК «ВТБ Страхование», сумма страховой премии составила 90 179 руб. 72 коп. 

<

...> года истец направил в адрес ответчика заявление о прекращении договора страхования в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору. Просил вернуть часть неиспользованной страховой премии.

<

...> года ответчиком в адрес истца направлен отказ. 

<

...> года истец обратился к ответчику с претензией. 

<

...> года ответчик ответил отказом. 

<

...> года АНО «СОДФУ» было вынесено решение об отказе в удовлетворении требований истца. В связи суказанным полагает, что в его пользу подлежит взысканию страховая премия, штраф, неустойка в соответствии с положениями Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» и понесенные расходы по оплате услуг представителя..

Истец ФИО1 и его представитель по устному ходатайству ФИО2 в судебном заседаниипросили исковые требования удовлетворить, пояснили аналогично обстоятельствам, изложенным в иске. 

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, извещен. 

Представитель третьего лица Банк ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явился, о рассмотрении дела извещен, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

Представитель АНО «СОДФУ» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом. 

На основании ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ) суд полагает возможным рассмотреть дело без участия неявившихся лиц.

Выслушав участников процесса, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу п. 1 ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления вего жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно п.п.1,2 ст.940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п. 2 ст. 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (ст. 943 ГК РФ).

По смыслу статьи 954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования. Страховщик при определении размера страховой премии, подлежащей уплате по договору страхования, вправе применять разработанные им страховые тарифы, определяющие премию, взимаемую с единицы страховой суммы, с учетом объекта страхования и характера страхового риска.

По смыслу статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Судом установлено, что 

<

...> года между истцом ФИО1 и Банком ВТБ (ПАО) в лице филиала № ... Банка ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор № ..., по которому истцу предоставлен кредит в размере 683 179 руб. 72 коп.на срок 60 месяцев под 6,5 % годовых. 

Кредитным договором (п.4) предусмотрено, что процентная ставка составляет 6,5 годовых (п.4.1) и 11,5 % годовых (п.4.2) в случае неосуществления заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору.

Из полученных кредитных средств сумма в размере 90 172 руб. 72 коп. – сумма для оплаты по договору страхования жизни заемщика (п.25).

Пункт 2.1.1 Общих условий договора изложен в следующей редакции: «2.1.1 Поскольку при оформлении анкеты-заявления на получение кредита заемщик добровольно выбрал вариант кредитования с осуществлением страхования жизни, процентная ставка по договору устанавливается в размере, указанном в пункте 4.1 Индивидуальных условий договора.

Факт заключения кредитного договора и предоставление истцу денежных средств сторонами не оспаривается.

При заключении кредитного договора 

<

...> года между истцом ФИО1 и ООО СК «ВТБ Страхование» заключен договор личного страхования заемщика автокредита №А05612-621/1009-0005105, ФИО1 выдан страховой полис. Срок страхования с 

<

...> года по 

<

...> года, страховая сумма по договору 683 179 руб. 72 коп., страховая премия по договору 90 179 руб. 72 коп. Страховая премия уплачивается единовременно, но не позднее даты заключения договора страхования. 

Факт оплаты страховой премии по договору страхования транспортного средства №А05612-621/1009-0005105 от 

<

...> года сторонами не оспаривался.

Согласно графику погашения ПАО Банка ВТБ задолженность ФИО1 полностью погашена 

<

...> года.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхованием являются отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно приведенным нормам страховой случай, в отличие от событий, не являющихся таковым, должен быть предусмотрен договором страхования и порождать обязанность страховщика произвести страховое возмещение.

Событие, не влекущее обязанность страховщика произвести страховое возмещение, страховым случаем не является.

В соответствии со ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе оказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи(пункт 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Таким образом, перечень указанных в п. 1 ст. 958 ГК РФ обстоятельств, влекущих досрочное прекращение договора страхования, исчерпывающим не является.

Если по условиям договора страхования интересов заемщика после погашения кредита страховое возмещение не подлежит выплате по причине отсутствия долга, с которым связан размер страхового возмещения, то досрочное полное погашение кредита прекращает возможность наступления страхового случая, поскольку любое событие, в том числе и формально предусмотренное договором страхования, не повлечет обязанность страховщика осуществить страховое возмещение.

Договор страхования в таком случае прекращается досрочно в силу закона.

Судом установлено, что 

<

...> года ФИО1 обратился к ответчику с заявлением об отказе от договора страхования и возврате уплаченных страховой премии по договору «Защита заемщика автокредита». 

Рассмотрев заявление ФИО1, ООО СК «ВТБ Страхование» 

<

...> года письмо № ... отказало в возврате страховой премии.

<

...> года ФИО1 обратился в ООО СК «ВТБ Страхование» с претензией, в которой просил расторгнуть договор страхования, вернуть часть неиспользованной страховой премии за неистекший период действия договора страхования.

Решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций от 

<

...> года № У-21-48913/5010-003 в удовлетворении требования ФИО1 о взыскании с ООО СК «ВТБ Страхование» части страховой премии при досрочном расторжении договора страхования отказано.

Не согласившись с решением АО «ГСК «Югория» обратилось в суд с настоящим заявлением.

В соответствии с ч.3 ст.25 Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ в случае несогласия с решением финансового уполномоченного потребитель финансовых услуг вправе в течение тридцати дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд и заявить требования к финансовой организации по предмету, содержащемуся в обращении, в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

Срок обращения в суд с настоящим исковым заявлением ФИО1 не пропущен. 

Заявляя требования о возврате страховой премии по договору страхования «Защита заемщика автокредита», истец ссылается на положения ст. 958 ГК РФ и те обстоятельства, что после погашения кредита отпала возможность наступления страхового случая.

Из представленного в материалы дела полиса «Защита заемщика автокредита» № № ... 

<

...> года, следует, что страховая сумма на дату заключения договора составляет 683 179 руб. 72 коп., начиная со второго месяца страхования страховая сумма устанавливается в соответствии с графиком уменьшения страховой суммы.

Пунктом 10.2 указанного договора предусмотрено, что страхователь имеет право отказаться от договора страхования в любое время. При этом подробно описаны варианты при отказе от договора в период охлаждения и после него. Так, указано, что при отказе страхователя – физического лица от договора страхования по истечении периода охлаждения, досрочное прекращение договора страхования осуществляется в соответствии со ст.958 ГК РФ.

В п.12.2 Полиса страхования указано, что страхователю известно и понятно положение п.3 ст.958 ГК РФ, согласно которому при досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором страхования не предусмотрено иное.

Как следует из полиса № № ... 

<

...> года, подтверждающем заключение договора страхования «Защита заемщика автокредита», договор заключен сторонами на «Условиях страхования «Защита заемщика автокредита» (далее Условия страховнаия), с которыми истец был ознакомлен, согласен, они ему вручены, о чем свидетельствует его подпись в полисе страхования.

Сторонами определены страховые риски: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, постоянная утрата трудоспособности застрахованного с установлением инвалидности и I или II группы в результате несчастного случая или болезни.

Согласно п. 2.4 Условий страхования объектом страхования являются не противоречащие законодательству Российской Федерации имущественные интересы застрахованного, связанные с причинением вреда его здоровью, а также со смертью в результате страхового случая.

Пунктом 6.3 Условий страхования по программе «Защита заемщика автокредита» установлено, что договор страхования (полис) прекращает свое действие в случаях:

- истечения срока действия договора страхования (полиса);

- исполнения страховщиком обязательств перед страхователем (застрахованным, выгодоприобретателем) по договору страхования (полису) в полном объеме;

- смерти страхователя (физического лица), не являющегося застрахованным, если застрахованный или иное лицо не примут на себя обязанности страхователя по договору страхования (полису);

- в иных случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации.

Договор страхования может быть прекращен досрочно по соглашению сторон (п. 6.4 условий).

Договор страхования (Полис) прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При этом страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (п.6.5 Условий страхования).

По условиям договора страхования страховая сумма по рискам смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни, постоянная утрата трудоспособности застрахованного с установлением инвалидности 1,2 группы в результате несчастного случая или болезни, госпитализация в результате несчастного случая или болезни, на дату заключения договора страхования составляет 683 179 руб. 72 коп., а начиная со 2 месяца страхования страховая сумма устанавливается в соответствии с графиком уменьшения страховой суммы.

Срок страхования установлен с 

<

...> года по 

<

...> года..

В Обзоре практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 05.06.2019) указано, что по общему правилу, досрочное погашение заемщиком кредита само по себе не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за не истекший период страхования (п. 7 Обзора), если же выплата страхового возмещения обусловлена остатком долга по кредиту и при его полном погашении страховое возмещение не подлежит, то применяется п. 1 ст. 958 ГК РФ (п. 8 Обзора).

В данном конкретном случае, при полном досрочном погашении кредита, страхования сумма не равна «0» (график уменьшения страховой суммы), страховой риск не отпал, по указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ, т.к. страховые риски сопряжены с жизнью и здоровьем застрахованного лица.

Из данного графика следует, что размер страховой суммы по договору уменьшается в течение срока действия договора и может быть определен на дату наступления страхового случая.

Из Условий договора добровольного страхования не следует, что выплата страхового возмещения обусловлена наличием задолженности по кредитному договору либо что размер страховой суммы зависит от размера задолженности по кредитному договору. Условиями не предусмотрено досрочное прекращение действия договора страхования при досрочном исполнении заемщиком обязательств по возврату кредита, а также право на получение заемщиком части страховой премии при досрочном прекращении кредитного договора.

При таких обстоятельствах, учитывая риски, застрахованные по договору страхования (смерть застрахованного лица, установление ему инвалидности, обращение за медицинской помощью), определение условиями договора страховой суммы, не зависящей от досрочного погашения задолженности по кредитному договору, суд приходит к выводу, что досрочное исполнение истцом обязательств по кредитному договору не является предусмотренным п.1 ст.958 ГК РФ основанием для возврата части страховой суммы, поскольку не исключает возможность наступления страхового случая.

Таким образом, вопреки доводам истца, право на часть страховой премии пропорционально времени, оставшемуся до конца действия договора страхования по правилам ст. 958 ГК РФ у истца не возникло, поскольку возможность наступления страхового случая не отпала, существование страхового риска не прекратилось, выплата страхового возмещения не обусловлена остатком долга по кредиту.

Разрешая заявленные истцом требования о взыскании в рамках договора страхования «Защита заемщика автокредита» страховой премии, суд приходит к выводу, что указанные требования удовлетворению не подлежат, поскольку в случае полного погашения кредита действие договора сохраняется, по нему предусмотрена выплата страхового возмещения при отсутствии остатка по кредиту в случае его досрочного возврата, таким образом, обстоятельств для досрочного прекращения договора страхования, предусмотренных п. 1 ст. 958 ГК РФ не имеется. Условия договора страхования не предоставляют страхователю право при досрочном отказе от договора страхования право требования уплаченной страховщику страховой премии. Положения п. 2 ст. 958 ГК РФ не предусматривает право страхователя на возврат страховой премии при досрочном отказе от договора страхования, договором такого права также не установлено.

Поскольку факт нарушения прав истца как потребителя услуг страхования судом установлен не был, судом отклоняются требования о взыскании штрафа, неустойки, предусмотренных Законом РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей».В связи с отказом в удовлетворения исковых требований ФИО1 в полном объеме, суд не находит оснований для взыскания расходов по оплате услуг представителя.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

в удовлетворении исковых требований ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о взыскании страховой премии, расходов по оплате услуг представителя, штрафа, неустойки отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Марий Эл через Медведевский районный суд Республики Марий Эл в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья С.С. Попова

Мотивированное решение составлено 23 июня 2021 года