Дело №

Р Е Ш Е Н И Е

 

именем Российской Федерации

г. Самара 08 апреля 2019 года

Промышленный районный суд г.Самара в составе:

председательствующего судьи Дешевых А.С.,

при секретаре Земсковой К.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по исковому заявлению АО «ДОМ.РФ» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, 

У С Т А Н О В И Л:

Истец АО «ДОМ.РФ» обратился в Промышленный районный суд г.о. Самара с указанным иском к ответчику ФИО1, в обоснование своих требований указав следующее, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и Коммерческий Банк «Инвестрастбанк» (Открытое акционерное общество) был заключен кредитный договор №-ин/муч, в соответствии с условиями которого заемщикам первоначальным кредитором был предоставлен кредит в размере 1 850 000 рублей, сроком по ДД.ММ.ГГГГ, под 11,20 % годовых, для целевого использования: приобретения в общую совместную собственность заемщиков в целях постоянного проживания предмета ипотеки, а именно: жилого помещения квартиры, расположенной по адресу: 

<

адрес>, кадастровый №.

В соответствии с условиями заключенного кредитного договора платежи по частичному возврату основного долга и уплате процентов осуществляются заемщиками не позднее даты ежемесячного платежа - последнее число каждого календарного месяца (п. 3.8.3. кредитного договора), путем уплаты ежемесячного платежа и на момент заключения договора составляет 10 000 рублей (п. 1.1.4. кредитного договора).

На основании договора купли-продажи квартиры от ДД.ММ.ГГГГ Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Самарской области зарегистрировано право собственности ФИО1, о чем в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним ДД.ММ.ГГГГ сделана запись регистрации №.

Обеспечением исполнения кредитных обязательств заемщиков, в соответствии с п.1.4. Кредитного договора, ст.77 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №102-ФЗ «Об ипотеке (Залоге недвижимости)» (далее - Закон об ипотеке), является залог (ипотека) квартиры в силу закона.

Права первоначального залогодержателя по кредитному договору, обеспеченному ипотекой квартиры, удостоверены закладной (п.1.4. кредитного договора), составленной ответчик как должниками и залогодателями, и выданной Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по 

<

адрес> первоначальному залогодержателю - Коммерческий Банк «Инвестрастбанк» (Открытое акционерное общество). Запись об ипотеке в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним произведена ДД.ММ.ГГГГ за №.

ДД.ММ.ГГГГ года права (требования) по закладной были переданы ОАО «Агенство по ипотечному жилищному кредитованию» являющемся в настоящее время законным владельцем закладной и, соответственно, кредитором и залогодержателем, что подтверждается отметкой на закладной и справкой от ДД.ММ.ГГГГ о наличии закладной на счете ДЕПО, выданной АО «ГАЗПРОМБАНК», ведущем депозитарный учет закладных, согласно которой, владельцем счета ДЕПО является АО «ДОМ.РФ» (В соответствии с правилами п.1 ст.48 ФЗ №102-ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» в случае, если осуществляется депозитарный учёт закладной, переход прав осуществляется путем внесения соответствующей записи по счету депо. Права на закладную переходят к приобретателю с момента внесения приходной записи по счету депо приобретателя, которая является достаточным доказательством наличия у приобретателя прав на закладную.

Кредитор исполнил свои обязательства по выдаче кредита в полном объеме, что подтверждается данными бухгалтерского учета, отраженными в расчете задолженности от ДД.ММ.ГГГГ.

Ответчик ежемесячные платежи по погашению суммы кредита и процентов за пользование им в нарушение условий кредитного договора, а также ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации производил с нарушением условий кредитного договора, в т.ч. и в части своевременного возврата кредита, производя платежи с задержкой и в неполном объеме.

На основании ст. 330 ГК РФ и в соответствии с условиями п. 5.2., 5.3 кредитного договора в случае нарушения сроков возврата кредита и уплаты начисленных по кредиту процентов, на сумму соответствующей просроченной задолженности начисляется неустойка (пеня) в размере 0,1 % процента за каждый день просрочки.

В связи с неисполнением заемщиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование им, нарушающим права истца на своевременное и должное получение денежных средств, предусмотренных кредитным договором, истцом в соответствии с п.4.4.1. кредитного договора предъявлено требование о полном досрочном исполнении денежных обязательств в срок до ДД.ММ.ГГГГ. Указанные требования ответчиком выполнены не были, добровольно задолженность не была погашена.

Задолженность ответчика по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 2 408 403 рубля 39 копеек, в том числе: 1 850000рублей - задолженность по основному долгу; 444187 рублей 61 копейку - задолженность по процентам; 114215 рублей 78 копеек - задолженность по пени.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ предмет ипотеки был оценен в размере 1 961 000 рублей, что подтверждается заключением независимого оценщика - Отчетом № об оценке квартиры, изготовленном ООО «ЭсАрДжи-Ипотечный Центр». На основании данного отчета, истец считает, что начальная продажная стоимость заложенного объекта недвижимости необходимо установить в размере 1 568 800 рублей (80% рыночной цены).

Исполнителем функций сервисного агента АО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» (АО «АИЖК») (и связанных с ним компаний специального назначения по заключенному ДД.ММ.ГГГГ (в результате участия в процедуре открытой закупки услуг) договору об оказании услуг № является Банк ВТБ 24 (ПАР).

На основании решения внеочередного Общего собрания акционеров Банка ВТБ (ПАО) от ДД.ММ.ГГГГ, а также решения внеочередного Общего собрания акционеров Банка ВТБ 24 (публичное акционерное общество) от ДД.ММ.ГГГГ, Банк ВТБ (ПАО) реорганизован в форме присоединения к нему Банка ВТБ 24 (ПАО).

Таким образом, Банк ВТБ (публичное акционерное общество) является правопреемником всех прав и обязанностей Банка ВТБ 24 (публичное акционерное общество).

Во исполнение п. 2.3 Договора об оказании услуг № Банку ВТБ (ПАО) была выдана доверенность (с правом передоверия) № от ДД.ММ.ГГГГ на представление интересов АО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» (АО «АИЖК»).

На основании указанной доверенности Банк ВТБ (ПАО) в лице Президента - Председателя Правления уполномочил Управляющего филиалом № Банк ВТБ (ПАО) в 

<

адрес> ФИО4 на представление интересов АО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» (АО «АИЖК») путем выдачи доверенности (с правом передоверия) №-Д от ДД.ММ.ГГГГ.

В Единый государственный реестр юридических лиц в отношении АО «АИЖК» внесена запись о государственной регистрации изменений, вносимых в учредительные документы юридического лица ДД.ММ.ГГГГ за государственным регистрационным номером 2187747323234, об изменении наименования на Акционерное общество «ДОМ.РФ» (АО «ДОМ.РФ» сокращенное наименование).

На основании изложенного, истец просит суд расторгнуть кредитный договор №-ин/муч от ДД.ММ.ГГГГ взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «ДОМ.РФ» сумму задолженности по кредитному договору №-ин/муч от ДД.ММ.ГГГГ в размере 2 408 403 рубля 39 копеек, в том числе: 1 850 000 рублей - задолженность по основному долгу, 444187 рублей 61 копейку - задолженность по процентам, 114215 рублей 78 копеек - задолженность по пени, обратить взыскание на заложенное недвижимое имущество квартиру, расположенную по адресу: 

<

адрес>, кадастровый №, определив способ реализации вышеуказанного имущества в виде продажи с публичных торгов и установив начальную продажную стоимость в размере 1 568 800 рублей (80% рыночной цены); взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «ДОМ.РФ» расходы по оплате госпошлины в сумме 26 242 рубля 02 копейки.

В судебном заседании представитель истца Акционерного общества «ДОМ.РФ» - ФИО2, действующая на основании доверенности, исковые требования уточнила, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ просроченная задолженность у ответчика отсутствует, просила суд расторгнуть кредитный договор №-ин/муч от ДД.ММ.ГГГГ взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «ДОМ.РФ» сумму задолженности по кредитному договору №-ин/муч от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на 03.04.2019г. в размере 2 125 156 рублей 62 копейки, в том числе: 1 850000 рублей - задолженность по основному долгу, 124478 рублей 58 копеек - задолженность по процентам, 150678 рублей 04 копейки - задолженность по пени, обратить взыскание на заложенное недвижимое имущество квартиру, расположенную по адресу: 

<

адрес>, кадастровый №, определив способ реализации вышеуказанного имущества в виде продажи с публичных торгов и установив начальную продажную стоимость в размере 1 568 800 рублей (80% рыночной цены); взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «ДОМ.РФ» расходы по оплате госпошлины в сумме 26 242 рубля 02 копейки.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признал, просил в удовлетворении заявленных требований отказать, ходатайствовал о снижении пени в соответствии со ст. 333 ГК РФ.

Выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно п.3 ст.421 ГК РФ стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В соответствии с ст. 309-310 ГК РФ обязательства должны исполняться сторонами надлежащим образом в соответствии с условиями договора и действующего законодательства, при этом, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допустимы.

Как указано в ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого срока.

Согласно ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п.

В силу ст. 809 ГК РФ кредитор имеет право на получение с заемщика процентов на сумму кредита в размерах и в порядке, определенных договором, при этом проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы кредита.

Согласно со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления заимодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Пунктом 2 ст. 811 ГК РФ установлено, что если кредитным договором предусмотрено возвращение кредита по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Частью 2 ст. 819 ГК РФ установлено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями о займе, если иное не предусмотрено законом и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п. 1 ст. 329, п. 1 ст. 330 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой (штраф, пеня), под которой признается определенная договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно ч.1 ст.407 ГК РФ обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным указанным Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. В силу ч.1 ст.407 ГК РФ названной статьи прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором. В силу ч.1 ст.408 ГК РФ обязательство прекращается надлежащим исполнением.

В силу пункта 1 статьи 77 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости» (далее - Федеральный закон «Об ипотеке (залоге недвижимости») жилое помещение, приобретенное либо построенное полностью или частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство указанного жилого помещения, находится в залоге с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним.

На основании части 1 статьи 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов, (статья 337 ГК РФ).

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и Коммерческий Банк «Инвестрастбанк» (Открытое акционерное общество) был заключен кредитный договор №-ин/муч, в соответствии с условиями которого заемщикам первоначальным кредитором был предоставлен кредит в размере 1 850 000 рублей, сроком по ДД.ММ.ГГГГ, под 11,20 % годовых, для целевого использования: приобретения в общую совместную собственность заемщиков в целях постоянного проживания предмета ипотеки, а именно: жилого помещения/квартиры, расположенной по адресу: 

<

адрес>, кадастровый №.

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ФИО6 был заключен договор купли – продажи жилого помещения, расположенного по адресу: 

<

адрес>, кадастровый №, стоимостью 2200000 рублей.

В соответствии с условиями заключенного кредитного договора платежи по частичному возврату основного долга и уплате процентов осуществляются заемщиками не позднее даты ежемесячного платежа - последнее число каждого календарного месяца (п. 3.8.3. кредитного договора), путем уплаты ежемесячного платежа и на момент заключения договора составляет 10 000 рублей (п. 1.1.4. кредитного договора).

В силу п.1.3.1 кредитного договора обеспечением исполнения обязательств заемщиков по настоящему договору является ипотека в силу закона жилого помещения.

В силу п.4.4.1, 4.4.2. кредитного договора кредитор вправе потребовать досрочного исполнения обязательств по кредитному договору и обратить взыскание на заложенное имущество при просрочке заемщиками осуществления очередного ежемесячного платежа на срок более чем 30 календарных дней, при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна. 

Согласно п.5.2 кредитного договора при нарушении сроков возврата кредита заемщик платит кредитору неустойку в размере 0,1 % от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита за каждый календарный день просрочки. 

Свои обязательства по кредитному договору перед заемщиками истец выполнил, что подтверждается данными бухгалтерского учета в расчете задолженности от ДД.ММ.ГГГГ.

Права первоначального залогодержателя по кредитному договору, обеспеченному ипотекой квартиры, удостоверены закладной (п.1.4. кредитного договора), составленной ответчиком как должником и залогодателями, и выданной Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по 

<

адрес> первоначальному залогодержателю - Коммерческий Банк «Инвестрастбанк» (Открытое акционерное общество). Запись об ипотеке в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним произведена ДД.ММ.ГГГГ за №.

ДД.ММ.ГГГГ года права (требования) по закладной были переданы ОАО «Агенство по ипотечному жилищному кредитованию» являющемся в настоящее время законным владельцем закладной и, соответственно, кредитором и залогодержателем, что подтверждается отметкой на закладной и справкой от ДД.ММ.ГГГГ о наличии закладной на счете ДЕПО, выданной АО «ГАЗПРОМБАНК», ведущем депозитарный учет закладных, согласно которой, владельцем счета ДЕПО является АО «ДОМ.РФ» (В соответствии с правилами п.1 ст.48 ФЗ №102-ФЗ от 16.07.1998г «Об ипотеке (залоге недвижимости)» в случае, если осуществляется депозитарный учёт закладной, переход прав осуществляется путем внесения соответствующей записи по счету депо. Права на закладную переходят к приобретателю с момента внесения приходной записи по счету депо приобретателя, которая является достаточным доказательством наличия у приобретателя прав на закладную.

В связи с неисполнением заемщиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование им, нарушающим права истца на своевременное и должное получение денежных средств, предусмотренных кредитным договором, истцом в соответствии с п.4.4.1. кредитного договора предъявлено требование о полном досрочном исполнении денежных обязательств в срок до ДД.ММ.ГГГГ. 

Задолженность по кредитному договору по состоянию 03.04.2019г. составляет 2 125 156 рублей 62 копейки, из которых: 1 850 000 рублей - задолженность по основному долгу, 124478 рублей 58 копеек - задолженность по процентам; 150678рублей 04 копейки - задолженность по пени.

Согласно пояснениям представителя истца, ответчика, ФИО1 произведена оплата в погашение задолженности по кредиту по кредитному договору, просроченная задолженность отсутствует.

Предусмотренное пунктом 2 статьи 811 ГК РФ правило, хотя и имеет императивный характер, однако не является безусловным и в целях обеспечения необходимого баланса интересов обеих сторон при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком своих обязанностей по договору подлежит применению с учетом конкретных обстоятельств дела.

Как следует из разъяснений Конституционного Суда Российской Федерации, данных в Определениях от ДД.ММ.ГГГГ №, от ДД.ММ.ГГГГ №, при разрешении спора, связанного с применением положений пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, в каждом конкретном случае необходимо учитывать фактические и юридические обстоятельства (наличие и исследование уважительных причин допущенных нарушений обязательств, период просрочки, суммы просрочки, вина одной из сторон), позволяющие соблюсти вытекающую из конституционного принципа равенства (Статья 19 Конституции Российской Федерации) паритетность в отношениях между сторонами.

Принимая во внимание правовую позицию Конституционного Суда Российской Федерации, а также долгосрочность кредита (132 месяца), принятие заемщиками мер к погашению просроченной задолженности, к урегулированию спора с банком, отсутствие у заемщиков на дату рассмотрения дела судом просроченной задолженности по аннуитетным платежам (согласно графика платежей, без учета досрочно истребованной суммы) и неустойке, иное не опровергнуто, суд находит требования истца о досрочном взыскании задолженности и обращения взыскания на предмет ипотеки не подлежащими удовлетворению.

Удовлетворение требований истца о досрочном взыскании суммы займа являлось бы явно несоразмерным допущенному заемщиками нарушению предусмотренного договором займа обязательствам и их последствиям. Допущенные заемщиками нарушения срока внесения ежемесячных платежей по договору займа не являются основанием для досрочного взыскания всей суммы займа, поскольку ответчики предприняли меры к погашению задолженности, просрочка была вызвана уважительными причинами, ответчики своими действиями подтвердили стремление ежемесячно вносить платежи согласно графику платежей и сохранить квартиру.

Решение об отказе в удовлетворении исковых требований не лишает истца права обратиться в суд с требованиями к ответчикам о взыскании задолженности по договору займа и обращении взыскания на заложенное имущество в случае неисполнения заемщиками в дальнейшем обязательств по данному договору и возникновении впоследствии просроченной задолженности.

Ответчиком заявлено требование о применении судом статьи 333 ГК РФ к начисленной истцом неустойке. Судом учитывается, что по делам, возникающим из кредитных правоотношений, применение судом статьи 333 ГК РФ возможно в исключительных случаях и по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера неустойки является допустимым.

Учитывая, что суд принимает во внимание характер правоотношений, возникших между сторонами, компенсаторную природу неустойки, учитывая продолжительность просрочки ответчиком исполнения обязательств, действия сторон в период разрешения спора и период досудебного его урегулирования, с учетом последствий неисполнения обязательств ответчиком для кредитора, суд считает, что заявленный истцом размер неустойки является явно несоразмерным последствиям нарушения обязательства и считает возможным, исходя из соблюдения баланса интересов сторон, уменьшить размер подлежащей взысканию неустойки до 20000 рублей.

Поскольку просроченная задолженность по договору займа погашена ответчиком после предъявления исковых требований, на основании ч. 1 ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию расходы по оплате государственной пошлины в сумме 26242 рублей 02 копеек (платежное поручение № от ДД.ММ.ГГГГ).

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования АО «ДОМ.РФ» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «ДОМ.РФ» задолженность по пени в размере 20000 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в сумме 26242 рублей 02 копеек, а всего 46 242 (сорок шесть тысяч двести сорок два) рубля 02 копейки.

В удовлетворении остальной части заявленных требований – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Самарский областной суд через Промышленный районный суд г. Самара в течение месяца со дня составления мотивированного решения суда. 

Мотивированное решение суда составлено ДД.ММ.ГГГГ. 

Председательствующий А.С.Дешевых

Копия верна Судья Секретарь