Дело № 2-1307/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

28 августа 2019 года г. Белорецк

Белорецкий межрайонный суд Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Галимовой И.А., 

при секретаре Юсуповой Л.В., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Плюс Банк» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО «Плюс Банк» о взыскании страховой суммы в размере ... рублей, компенсации морального вреда в размере ... рублей, штрафа.

В обоснование иска указал на то, что ... он заключил с ПАО «Плюс Банк» кредитный договор №...-ГПНА на сумму ... копеек под 18 % годовых. Условием выдачи кредита было оформление в ООО «РГС-Жизнь» полиса страхования жизни и здоровья заёмщика. Размер страховой суммы составил ... рублей, срок страхования - ... месяцев. Поскольку страховая услуга была ему навязана, ... он обратился к ПАО «Плюс Банк» с заявлением на возврат денежных средств, однако ответ им получен не был. 

Истец ФИО1 и его представитель ФИО2 в судебное заседание не явились, извещёны судом, надлежащим образом, просили рассмотреть дело в их отсутствие.

Ответчик Публичное акционерное обществе «Плюс Банк» в судебное заседание не явился, был извещен надлежащим образом и в срок, в отзыве направленном в адрес суда указал, что исковые требования ФИО1 необоснованны в виду следующего. 

Обязанность по страхованию жизни и здоровья условиями кредитного договора, как ошибочно полагает истец, обязательным заключен договора страхования не производилось.

... между Банком и ФИО1 был заключен кредитный договор №...-ГАПНА, согласно которому Заемщику был предоставлен целевой кредит в сумме ... рублей сроком на ... месяцев с процентной ставкой ... % годовых: оплату части стоимости автомобиля марки «...», ... года выпуска в размере ... рублей по договору купли-продажи, заключенному между Истцом и ООО «ИКВ-Холдинг», от страховой премии в сумме ... рублей в пользу ООО «СК «РГС-Жизнь» по договору страхования несчастных случаев от ... (страховой полис №...-...), и оплату премии в сумме ... рублей в пользу ООО «Премиум Ассистанс» по договору об оказании услуг.

Указанный кредитный договор был заключен в следующем порядке:

- до заключения кредитного договора заемщику была предоставлена информация об Условиях предоставления кредита на приобретение автотранспортного средства по кредитной программе «ГосАвтоПлюс» (далее -«Условия»).

- по результатам ознакомления с Условиями истец направляет Банку заявление о предоставлении кредита. По результатам рассмотрения указанного заявления Банк оформляет и предоставляет Заемщику на согласование индивидуальные условия. При этом настоящие индивидуальные условия являются офертой Банка на заключение кредитного договора.

- после подписания индивидуальных условий Заемщик принимает Условия предоставления кредита на приобретение автотранспортного средства по кредитной программе «ГосАвтоПлюс» в целом в порядке, предусмотренном ст. 428 Гражданского кодекса РФ.

При этом договор по кредитной программе «ГосАвтоПлюс» считается заключенным, если между Банком и Заемщиком достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям. Таким образом, датой заключения указанного выше договора является дата акцепта (подписания) Заемщиком индивидуальных условий договора.

Указанный Порядок заключения кредитного договора установлен Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите» (далее по текст Федеральный закон «О потребительском кредите»). При этом согласно части 12 статьи 5 Федерального закона индивидуальные условия договора потребительского кредита отражаются в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России (Указание Банка России от 23 апреля 2014 года 3240-У «О табличной форме индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа)». Таким образом, заключение кредитного договора в ином порядке и в другой форме невозможно.

В соответствии с п. 7.22. Условий предоставления кредита на приобретение автотранспортного средства по кредитной программе «АвтоПлюс» личное страхование Заемщика не является обязательным условием предоставления кредита по программе «АвтоПлюс».

При этом, в соответствии с кредитной программой «АвтоПлюс» осуществляется финансирование физических лиц на приобретение автотранспортного средства со страхованием и без него, непосредственный выбор условий кредитования со страхованием или без него производится потенциальным заемщиком до заключения кредитного договора и не определяет размер процентной став по кредиту.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором заемщик возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Указанными положениями п. 1 ст. 819 ГК РФ устанавливается принцип пользования кредитными средствами на возмездной основе, а также правило начисления процентов по кредиту на сумму кредита.

В силу ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредит) зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредита организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Следовательно, порядок определения процентов за пользование кредитом устанавливается самостоятельно и добровольно кредитной организацией и клиентом.

Согласно п. 3.9 Положения о порядке начисления процентов по операциям, связанным привлечением и размещением денежных средств банками, утвержденного Банком России 26.06.1998 г 39-П, начисление процентов на размещенные денежные средства может осуществляться одним из четырех способов: по формулам простых процентов, сложных процентов, с использованием фиксированной либо плавающей процентной ставки в соответствии с условиями договора. 

В соответствии с п. 1.2 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Банком России 31.08.1998 N 54-П, под размещением (предоставлением) банком денежных средств понимается заключение мел банком и клиентом банка договора, составленного с учетом требований ГК РФ. В соответствии со ст. 1 «О банках и банковской деятельности» банк передает денежные средства на условиях платности, срочности и возвратности, а клиент банка осуществляет возврат полученных денежных средств в соответствии с условиями договора.

В соответствии с п. 5.1 Положения N 39-П, проценты по размещенным денежным средств поступают в пользу банка - кредитора в размере и в порядке, предусмотренных соответствуют договором на предоставление (размещение) денежных средств (кредитным договором, договором займа договором межбанковского кредита/депозита).

Методическими рекомендациями Центрального банка РФ от 14.10.1998 г. N 285-Т определено, что размер, вид процентных ставок, порядок определения суммы, причитающихся к получению процентов следует устанавливать в договорах в зависимости от сроков размещения денежных средств, видов кредитов (займов), суммы размещаемых средств и условий их возврата, рисков, связанных с проведением банком операций по размещению денежных средств, величины действующих в регионах банковских процента ставок и других факторов и с учетом требований ГК РФ. По размещенным денежным средствам банки вправе устанавливать индивидуальные процентные ставки исходя из сроков размещения, суммы размещаемых средств и рисков, связанных с предоставлением средств конкретному клиенту - заемщику п. 1, 3).

Таким образом, кредитный договор является возмездным договором, плата за кредит выражена в процентах, установленных кредитным договором. Платность осуществления банковских операций по размещению денежных средств является условием деятельности банка как коммерческой организации, имеющей целью извлечение прибыли, а проценты за пользование кредитом являются платой за весь комплекс действий, совершаемых при выдаче кредита и его погашении заемщиком, и по своей правовой природе призваны покрывать как расходы кредитной организации, так и включать соответствующий доход банка по этой операции. Императивных норм, устанавливающих порядок определения размера платы за кредит, действующее законодательство не содержит. Регулирование соответствующих отношений отнесено законом к ведению сторон кредитного договора.

С учетом вышеизложенного, само по себе заключение кредитного договора является основанием возложения на заемщика обязательств, состав и объем которых установлен заключенным между кредитной организацией и заемщиком, и свидетельствует о согласии заемщика принять обязательства в установленном кредитным договором составе и объеме.

При этом заключение кредитного договора между заемщиком и кредитной организацией порождает обязанности для обеих сторон: для кредитной организации - обязанность предоставить кредит на условиях, установленных кредитным договором, а для заемщика - обязанность по возврату кредита уплате процентов за пользование кредитом на условиях, установленных кредитным договором, волю и согласие на принятие которой заемщик изъявил путем заключения кредитного договора с кредит организацией, а исполнение сторонами принятых на себя обязательств по кредитному догов осуществляется самостоятельно и за свой счет, в связи с чем, действующим законодательством не предусмотрены издержки при получении кредита, которые подлежат распределению между сторонами кредитного договора.

При выборе финансирования с условием о страховании потенциальный заемщик по своему усмотрению заключает договор страхования со страховой организацией, в котором выгодоприобретателем указан Заемщик, с оплатой страховой премии, как за счет собственных средств заемщика, так и за с предоставленных Банком целевых кредитных средств; в случае выбора заемщиком (страхователем) оплаты страховой премии за счет кредитных средств Банка - сумма страховой премии, подлежащая оплате страхователем по договору страхования со страховщиком, включается в сумму кредита, а сведения о выбранной потенциальным заемщиком страховой организации и заключенном между страхователем страховой организацией договоре страхования вносятся в кредитный договор.

Также включение дополнительных условий об обязанности заключения иных договоров не только не противоречит действующему законодательству, но прямо им допускается. В соответствии подпункта 9 пункта 9 статьи 5 Федерального Закона «О потребительском кредите» Индивидуальные условия договора могут содержать указание о необходимости заключения иных договоров для исполнения договора потребительского кредита. И если заемщик выразит в письменной форме свое согласие на оказание таких услуг в заявлении о предоставлении кредита, то условия об обязанности заемщика пользоваться услугами третьих лиц за плату включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) (п. 18 ст. 5 Федерального Закона «О потребительском кредите»).

В рассматриваемом случае, до заключения кредитного договора Истцу была предоставлена информация об Условиях предоставления кредита на приобретение автотранспортного средства кредитной программе «ГосАвтоПлюс» и исчерпывающая информация о характере предоставляемых услуг по кредитному договору, о чем свидетельствует собственноручная подпись заемщика в заявлении на предоставление кредита от ..., кредитном договоре от ... (п. п. 4, 9, 11. Индивидуальных условий договора №.......02.2017 года).

По результатам ознакомления с Условиями предоставления кредита на приобретение автотранспортного средства по кредитной программе «ГосАвтоПлюс» Истец сделал выбор условий кредитования со страхованием его жизни и после чего направил в Банк заявление о предоставлении кредита, в котором выразил свое согласие на участие в программе по добровольному страхованию (о чем говорит наличие в заявлении отметки напротив слов «согласие на заключение договора личиного страхования по программе 1»), в то время как у него имелась возможность отказаться от него, чего, безусловно, следует, что Заемщик, вопреки ошибочному мнению Истца, мог влиять и влиял на существенные условия заключаемого с Банком договора (в том числе в части выбора уело финансирования со страхованием, либо без такового).

Рассмотрев указанное заявление, Банк направил Заемщику индивидуальные условия кредитного договора (оферту), включив обязанность Заемщика по заключению договора личного страхования. Заемщик, рассмотрев данные индивидуальные условия, акцептовал (подписал) их.

При выборе Заемщиком условий кредитования со страхованием Банк предлагает список страховых организаций, отвечающих требованиям Банка. Указанный список носит рекомендательный характер и размещен в свободном доступе на официальном сайте Банка. Вместе с тем, заемщик вправе заключить договор страхования с иной страховой организацией. Доказательств того, банк отказался принять договор страхования, заключенный с иной страховой компанией, заемщиком не представлено.

Кроме того, заключение Заемщиком договора страхования жизни нельзя расценивать дополнительную услугу по смыслу ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", как в силу вышеизложенного, так и потому, что в данном случае страхование жизни заемщика направлено обеспечение возвратности кредита, что соответствует положениям п. 1 ст. 819 ГК РФ и ФЗ от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности», устанавливающего одним из принципов функционирования банковской системы в Российской Федерации обеспечение финансовой надежности размещении денежных средств.

В данном случае заключенным Заемщиком со страховой организацией в добровольном порядке договором страхования предусматривается страхование жизни и здоровья заемщика, что позволяет при наступлении страхового случая, невозможности исполнения им обязательств, утрате обеспечения, удовлетворить требования кредитора - выгодоприобретателя по договору страхования путем получения страхового возмещения, чем, в том числе, минимизируются риски заемщика по ненадлежащему исполнению обязательств.

Заключив кредитный договор с Банком, Истец сделал свой выбор условий кредитования как наиболее удовлетворяющих его целям и финансовым возможностям и добровольно принял на себя обязательства перед Банком на условиях и в объеме, определенных кредитным договором от 27.02.2017 года, а за счет предоставленных Банком целевых кредитных средств приобрел в собственность автомобиль и произвел оплату страховой премии по договору страхования, заключенным им по своему усмотрению со страховой организацией, в связи, с чем доводы Истца являются надуманными и не подтверждаются материалами дела.

Страховые организации, в которых заемщик может осуществить страхование, не ограничены и должны соответствовать требованиям, установленным банком к страховым организациям приказом банка от ... №... «Об утверждении требований банка к страховым компаниям и списка компаний, соответствующих требованиям банка», примерный перечень страховых организаций определен приказом от ... №....

При выборе условия финансирования со страхованием клиент вправе заключить договор страхования со страховой организацией, в том числе включенной в указанный выше примерный перечень страховых организаций, по своему усмотрению исходя из установленных вышеназванным приказом Банка требований к страховым организациям, поскольку, как указывалось выше, страхование выступает одним из способов обеспечения кредита и, соответственно, одной из мер по снижению риска не возврата кредита, по этой причине страховая организация, которая будет выступать страховщиком по договору страховании страхователем, имеет для Банка существенное значение.

Дополнительно, в соответствии с требованиями ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст. 8 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» сведения о требования страховым организациям и о примерном перечне страховых организациях, об их деятельности и условиях страхования, включая размеры тарифов от минимального до максимального, о размере агентского вознаграждения размещаются Банком в открытом доступе на информационных стендах, стойках, с Банка в сети Интернет и доводятся до клиента, в том числе в виде памяток о деятельности страховой организации, включенной в примерный перечень Банка.

В силу ч. 7 ст. 7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)», ст. 2 Общих условий кредитования на приобретение автотранспортного средства по кредитной программе «ГосАвтоПлюс», истец имел возможность в течение 5 рабочих дней с момента получения индивидуальных условий сообщить о своем не согласии на получение кредита на условиях указанных в индивидуальных условиях, однако, как следует из материалов дела, истец в день получения индивидуальных условий согласовал и акцептовал, по своему усмотрению заключил договор страхования со страховщиком, а за счет кредита удовлетворил потребность в автомобиле, которым пользуется без ограничений, и, уплатив за счет кредита страховую премию страховщику, является застрахованным от страховых рисков (болезнь несчастный случай, смерть) на срок кредита, что также свидетельствует о формировании в момент акцепта индивидуальных условий действительной воли истца на совершение сделок с наступлением соответствующего правового результата, сформированной у него добровольно и осознанно.

Клиент, выразив волю на личное страхование в ООО «СК «РГС-Жизнь», обратился с заявлением о страховании в ООО «СК «РГС-Жизнь» и самостоятельно, добровольно и осознанно заключил с ООО « СК «РГС-Жизнь» договор личного страхования по программе 1, в связи с чем страховщиком является ООО ( «СК «РГС-Жизнь», а не ПАО «Плюс Банк». Получателем страховой премии, перечисленной Банком в порядке ст. ст. 845, 854 ГК РФ на основании заключенного договора банковского счета с истцом и на основании собственноручно подписанного Заемщиком заявления на перечисление с банковского счета от 27.02.2017 г. (п. 3.3.2 Заявления на заключение договора банковского счета), является ООО «СК «РГС-Жизнь», но не ПАО «Плюс Банк». 

В договоре личного страхования от 27.02.2017 г., заключенным между страховой организаций истцом, и программе 1: индивидуальное страхование от несчастных случаев заемщик являющейся неотъемлемой частью договора страхования, определены все существенные условия: страховая сумма, страховая премия, способ и срок уплаты страховой премии – единовременно путем безналичных расчетов, страховые риски, выгодоприобретатель, ежемесячный тариф и разъяснен порядок определения страховой премии, которую Банк - ответчик перечислил страховщику по распоряжению истца - клиента страховщику. Перечисление денежных средств страховщику подтверждается выпиской счету и платежным поручением, которые прилагаются к настоящему отзыву на исковое заявление

Банк не принимает участия в формировании страховых тарифов - величина полностью зависит от тарифной политики страховой компании, в которую обращается клиент.

Истец своей подписью в договоре личного страхования от 27.02.2017 г. подтвердил, что условия договора страхования и программы 1 он прочитал, они ему понятны и он с ними согласен, один экземпляр договора страхования и программу 1 он получил на руки (в разделе «СТРАХОВАТЕЛЬ» перед подписью ФИО1).

Доказательств, в том числе того, что страхование, заключение договора страхования и именно с ООО «СК «РГС-Жизнь», были навязаны истцу Банком, в том числе по причине именно заинтересованности и/или обусловлены обязательным приобретением в связи с получением кредита Банке; истец был ограничен в выборе условий финансирования и страхования, страховых организаций и их условий страхования; Банк отказал истцу в рассмотрении заявления о предоставлении потребительского кредита других условиях; истец имел намерение заключить договор личного страхования с другим страховщиком и ему было отказано Банком в финансировании по этой причине; истец не имел возможности получить кредит в Банке без страхования; истец не имел возможности заключить договор страхования с другой страховой организацией; решение Банка о финансировании истца зависело от наличия согласия истца на страхование, истцом не представлено.

В рассматриваемом случае, договор страхования является самостоятельной сделкой и заключается между страхователем и страховщиком. Банк не является стороной договора страхования, он не заключает договоры страхования. 

Учитывая добровольное желание истца заключить договор страхования своей жизни и здоровья и именно с ООО «СК «РГС-Жизнь» на его условиях страхования, последний обратился с заявлением страховании к страховщику и заключил (подписал) собственноручно договор страхования, согласно которому страховщиком является ООО «СК «РГС-Жизнь», а застрахованным лицом является истец. Договор страхования является индивидуальным договором истца. Банк не является стороной в данном договоре.

В соответствии с п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров, соответствующий договор между истцом и страховщиком был заключен в надлежащей форме.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ и п. 1 ст. 956 ГК РФ истец, как страхователь, обязан был уплатить страховщику страховую премию, которая была переведена ответчиком со счета истца страховщику в порядке, согласно подписанному истцом распоряжению - заявлению о перечислении денежных сред» страховщику от 27.02.2017 г. (п. 3.3.2. Заявления на заключение договора банковского счета)

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных кредитным договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить начисленные проценты. Банк свои обязательства по предоставлению кредита выполнил в полном объеме

В настоящее время заключенный между истцом и страховщиком договор страхования никем не расторгнут и не оспорен, продолжает действовать, срок его действия не истек- данные обстоятельства свидетельствует об имущественном благе, которое приобрел истец, заключив договор личного страхования со страховщиком, и которым пользуется, а также намерен пользоваться им в будущем.

Все действия по поиску продавца, кредитной организации, выбору страховой организации последующему оформлению договора купли-продажи, кредитного договора и договора страхования совершались истцом самостоятельно, добровольно, осознанно. Истец не был ограничен в доступе информации, в том числе, об условиях кредитования в различных кредитных организациях, выборе кредитной организации, страховой организации и их условиях кредитования /страхования.

В связи с чем, правовые основания для возврата Банком страховой премии, полученной страховой организацией, а не Банком, не приведены, а доказательства не представлены, требования истца являются несостоятельными и заявлены к ненадлежащему ответчику - Банку.

Заявляя о взыскании денежных средств оплаченных заемщиком в качестве страховой премии, Истец не просит суд признать условия кредитного договора в части страхования и сам договор страхования недействительными

Учитывая изложенное, требования истца о взыскании с Банка компенсации морального вреда и иных сумм со ссылкой на нормы Закона РФ «О защите прав потребителей» неправомерны и не обоснованы. Просит в удовлетворении исковых требований ФИО1 отказать. 

Определением Белорецкого межрайонного суда Республики Башкортостан от ... в качестве соответчика привлечена Страховая компания ООО «РГС-Жизнь». 

Ответчик Страховая компания ООО «РГС-Жизнь» в судебное заседание не явился, был извещен надлежащим образом и в срок, в отзыве направленном в адрес суда указал, что исковые требования ФИО1 необоснованны в виду следующего.

... между сторонами был заключен договор страхования №...... Договор заключен на основании Программы страхования №1. С условиями договора страхования истец был согласен, Программу страхования получил.

Истец был согласен, что во всем, что не оговорено в договоре страхования стороны будут руководствоваться условиями Программы страхования.

Согласно ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В условиях Договора страхования, Программы страхования стороны пришли к соглашению о порядке досрочного расторжения договора страхования, в частности, в Программе указано, что Страхователь имеет право отказаться от договора страхования в любое время при этом Уплаченная Страховщику страховая премия не подлежит возврату, за исключением случая, оговоренного в разделе Программы «Прекращение действия договора», и за исключением, если Страхователь отказался от договора страхования и уведомил об этом Страховщика в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора страхования, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, в этом случае уплаченная Страхователем страховая премия подлежит возврату Страховщиком Страхователю в полном объёме, а договор страхования признаётся несостоявшимся (недействительным).

Кроме того, согласно пункту 3 статьи 958 ГК РФ установлено, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. Иного в договоре страхования не установлено.

Из материалов дела, так же из искового заявления не следует, что истец воспользовался своим правом на возврат страховой премии в течение 5 дней, как это присмотрено договором страхования.

Таким образом, 5 дневный срок для обращения за возвратом страховой премии истцом пропущен. Страховая компания права истца не нарушала. К ответчику вопреки доводам истца застрахованный не обращался оснований для возврат страховой премии отсутствует. Навязывал Банк страхование или нет, Страховая компания не знает, следовательно, доводы по навязыванию страхового полиса необоснованны по отношению к страховой компании. 

Истцом не предоставлено доказательства понуждения заключения договора страхования, с условиями договора страхования и Программы страхования истец был согласен, о чем имеется подпись на Полисе.

Так, согласно правовой позиции высших судов часть 2 статьи 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно статье 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Учитывая принцип свободы договора (ст. 421 ГК РФ), норму п. 1 ст. 329 ГК РФ, устанавливающую, что исполнение обязательств может обеспечиваться не только способами, перечисленными в гл. 23 ГК РФ, но и другими способами, предусмотренными законом или договором, а также требования ст. 819 ГК РФ в части установления банком условий кредитования, в том числе видов обеспечения, полагаем, что предоставление кредита при условии заключения заемщиком (физическим лицом) со страховой компанией договора страхования жизни и трудоспособности является экономически оправданной мерой.

При этом, заключение с банком договора кредитования на таких условиях является волеизъявлением физического лица, которое также добровольно заключает со страховой компанией соответствующий договор страхования.

В рассматриваемой ситуации заемщик добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные банком денежные средства, уплатить проценты и предоставить обеспечение на условиях, предлагаемых банком. При этом, он добровольно соглашается со всеми условиями договора, включая размер процентов и заключение договора страхования. Следовательно, в данном случае отсутствует нарушение п. 1 ст. 421 ГК РФ.

Вопреки доводам Истца, приобретение Заемщиком услуг Заявителя не обусловлено приобретением других его услуг, поскольку услуги по страхованию жизни предоставляет третье лицо, а не сам заявитель.

Согласно п. 2 ст. 16 Закона "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг)... 

Однако Банк не оказывает услуг по страхованию жизни и трудоспособности. Банк предоставляет потребителю лишь кредит.

Истец необоснованно ссылается на то обстоятельство, что до истца не была доведена полная и достоверная информация при заключении договора страхования, в том числе о страховых тарифах и о размере агентского вознаграждения.

Согласно пункту 3 статьи 3 Закона «Об организации страхового дела в РФ» по требованиям страхователей, застрахованных лиц, выгодоприобретателей, а также лиц, имеющих намерение заключить договор страхования, страховщики обязаны разъяснять положения, содержащиеся в правилах страхования и договорах страхования, предоставлять информацию о размере вознаграждения, выплачиваемого страховому агенту, страховому брокеру по обязательному страхованию, расчеты изменения в течение срока действия договора страхования страховой суммы, расчеты страховой выплаты или выкупной суммы (если такие условия предусмотрены договором страхования жизни), информацию о способах начисления и об изменении размера инвестиционного дохода по договорам страхования жизни, заключаемым с условием участия страхователя или иного лица, в пользу которого заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика.

Таким образом, информация содержащиеся в Правилах страхования, в том числе о страховых тарифах разъясняется страховщиком по требованию Страхователя.

Такого требования при заключении договора страхования от Страхователя не поступало. Таким образом истцом не представлено доказательств того, что он не мог отказаться от заключения договора страхования и заключить его на иных условиях.

Согласно п. 69 Постановлению Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). Заранее установленные условия договора о неприменении или ограничении применения статьи 333 ГК РФ являются ничтожными (пункты 1 и 4 статьи 1, пункт 1 статьи 15 и пункт 2 статьи 168 ГКРФ).

Пункт 70 данного постановления указывает, что по смыслу статей 332, 333 ГК РФ, установление в договоре максимального или минимального размера (верхнего или нижнего предела) неустойки не являются препятствием для снижения ее судом.

В случае если суд решит удовлетворить требование истца, ответчик просит суд уменьшить проценты, штраф на основании ст. 333 ГК РФ. В противоречии ст. 56 ГПК РФ истцом не представлено доказательств для взыскания в его пользу морального вреда. Просит в удовлетворении исковых требований ФИО1 отказать. 

Суд в силу ч. 2.1 ст. 113, ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации определил рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Исследовав материалы дела, суд считает исковые требования к ПАО «Плюс Банк» не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со статьей56Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

На основании статьи819Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действовавшей до 1 июня 2018 года) по кредитному договорубанкили иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.Статьей168Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В силу пункта 2 статьи7Федерального закона от 21 декабря 2013 года N353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включаястрахованиежизнии (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иногостраховогоинтереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).Как установлено статьей9Федерального закона N15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пунктом 1 статьи1Закона Российской Федерации N2300-1«О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу пункта 2 статьи1Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи421Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно пункту 4 статьи421Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

В силу абзаца третьего п. 3 ст. 3 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

В соответствии с п. 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (в редакции, действующей на момент возникновения спорных правоотношений 25.02.2017 года) при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (п. 6).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с п. 1 настоящего Указания (п.7).

Из материалов дела следует, что ... между ФИО1 (заёмщик) и ПАО «Плюс Банк» (Банк), заключен смешанный договор №... ГАПНА, содержащий элементы договора потребительского кредита и договора залога, по условиям которого Банк предоставил истцу кредит в размере ..., в том числе ... рублей на покупку транспортного средства ...№..., ... рублей на оплату страховой премии по договору личного страхования, заключенному заёмщиком с ООО «СК» РГС-Жизнь», сроком на ... рублей на оплату премии по договору публичной оферты об оказании услуг VIP-assistance, заключенному заёмщиком с ООО «Премиум Ассистанс», сроком на ... годовых, а заёмщик обязался возвратить полученные кредитные денежные средства и оплатить проценты по кредиту, передал в обеспечение своих обязательств по кредиту в залог Банку приобретённое транспортное средство. 

... между ООО «СК «РГС-Жизнь» (страховщик) и ОАО «Плюс Банк» (агент) заключен агентский договор по условиям которого агент обязуется совершать юридические и иные фактические действия от имени, по поручению и за счет страховщика, в целях заключения и исполнения страховщиком договора страхования (п.2.1).

П.2.2 Агент во исполнение своих обязательств по настоящему договору обязуется предлагать потенциальным клиентам страховщика Программы страхования, а страховщик обязуется заключать со страхователями, изъявившими желание заключить договор страхования, соответствующий договор страхования на условиях соответствующей Программы страхования, и исполнять их. Агент при наличии соответствующего поручения страхователя обязуется обеспечить осуществление расчетов между страховщиком и страхователями по заключенным Договорам страхования в части перевода уплаченной страхователями страховой премии, по реквизитам предоставленным страхователем агенту. Агент не заключает договоры страхования, не осуществляет страховую деятельность и не исполняет договоры страхования, не осуществляет страховую деятельность и не исполняет договоры страхования, по заключенным договорам страхования права и обязанности возникают у страхователя.

П. 2.5 Страхователь самостоятельно определяет условия страхования, тарифы и порядок администрирования Договоров страхования, а Агент предоставляет возможность и определяет условия осуществления расчетов между страхователем и страхователями. 

При заключении договора от ... истец обратился с заявлением в ПАО «Плюс банк», в котором просил распространить на него условия договора личного страхования по программе 1, выгодоприобретателем по которому выступает заемщик, заключенного между страхователем ПАО «Плюс банк» и страховщиком ООО СК «РГС-Жизнь», оплатить страховую премию за счет кредита, представленного банком. Страховыми рисками по договору страхования являются смерть застрахованного в результате несчастного случая, постоянная полная потеря трудоспособности (инвалидность 1-ой группы) в результате несчастного случая, выгодоприобретателем является застрахованное лицо, а в случае его смерти – наследники по закону. Страховая сумма - ... рублей, сроком страхования ... месяцев. 

Денежные средства в размере ... рублей перечислены ПАО «Плюс Банк» по поручению истца со счёта ФИО1 в пользу ООО «СК «РГС-Жизнь» (страховщик) ..., после чего истец был включен в список застрахованных лиц, что подтверждается платёжным поручением №... от .... 

По своей правовой природе, правоотношения, сложившиеся между истцом, ПАО «Плюс банк» и страховщиком ООО СК «РГС-Жизнь» являются фактически договором добровольного страхования, заключенным в интересах застрахованного лица ФИО1 и от его имени.

Согласно Программе 1 индивидуального страхования от несчастных случае заемщиков прекращение действия договора осуществляется в случае досрочного отказа страхователя от договора страхования. При этом уплаченная страховщику страховая премия не возвращается за исключением обстоятельств оговоренных Программой, и за исключением отказа страхователя от договора страхования и уведомления об этом страховщика в течении 5 рабочих дней со дня заключения договора страхования, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, в этом случае уплаченная страхователем страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме, а договор страхования признается несостоявшимся (недействительным).

ФИО3 к ответчику ООО «СК «РГС-Жизнь» с заявлением об отказе от договора страхования в течении 5 рабочих дней со дня заключения не обращался. 

В материалах дела имеется претензия от ... адресованная в ПАО «Плюс Банк». Таким образом, 5 дневный срок для обращения за возвратом страховой премии истцом пропущен. Страховая компания права истца не нарушала. К ответчику вопреки доводам истца застрахованный не обращался, основания для возврат страховой премии отсутствует.

Что касается довода истца о понуждении к заключению договора страхования, судом контекстный анализ содержания кредитного договора не выявил условий, свидетельствующих о понуждении Банком заёмщика вступить в программу страхования.

Истец в нарушение требований ч. 1 ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не представил каких-либо относимых, допустимых, достоверных и достаточных доказательств того, что в момент заключения кредитного договора он был лишен возможности отказаться от вступления в программу страхования и заключить кредитный договор без участия в данной программе, в частности, путём не подписания соответствующего заявления, проставления отметки в графах заявления о предоставления потребительского кредита об отказе от страхования, отсутствуют доказательства обращения истца в Банк с предложением заключить кредитный договор без страхования жизни и здоровья заёмщика, отказа банка на такое предложение. 

Напротив, как следует из материалов дела, истец имел право выбора и при нежелании быть застрахованным мог отказаться от страхования путём отказа от подписания заявления, о чем прямо сказано в заявлении о включении в программу страхования.

Оценивая представленные по делу доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу о том, что в момент заключения кредитного договора истец располагал полной информацией о предоставленной услуге по страхованию, решение о присоединении к программе страхования принял добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, на выбранных им условиях, доказательств обратного материалы дела не содержат.

Суд приходит к выводу о том, что условия кредитного договора в части услугстрахованияявляются законным способом обеспечения кредитного обязательства, а истец добровольно согласился на условиястрахования.

При таких обстоятельствах, оснований для удовлетворения исковых требований ФИО1 к ПАО«ПлюсБанк»,ООО «СК «РГС-Жизнь» о взыскании страховой суммы в размере ... рублей, компенсации морального вреда в размере ... рублей, штрафа - у суда не имеется, соответственно не имеются основания для удовлетворения производных требований к данным ответчикам о взыскании убытков, штрафа.

На основании изложенного, руководствуясь статьями194-198Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к публичному акционерному обществу «Плюс Банк», ООО «СК «РГС-Жизнь» о защите прав потребителя, взыскании страховой суммы в размере ... рублей, компенсации морального вреда в размере ... рублей, штрафа - отказать. 

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Башкортостан через Белорецкий межрайонный суд Республики Башкортостан в течение одного месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Мотивированное решение изготовлено ....

Судья: Галимова И.А.