Дело № 2-3468/2025

УИД 33RS0002-01-2025-005401-84

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

24 декабря 2025 года г.Владимир

Октябрьский районный суд г. Владимира в составе:

председательствующего судьи Язевой Л.В.

при секретаре Шарапове Д.Ф.

с участием

ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «ТБанк» к ФИО1 о взыскании кредитной задолженности и судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

АО «ТБанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору ### от ДД.ММ.ГГГГ в общем размере 383 182 руб. 83 коп., процентов за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ до момента фактического погашения задолженности, начисляемых на основной долг, исходя из ключевой ставки Банка России, и расходов по уплате государственной пошлины в размере 12 080 руб.

В обоснование иска указано, что по договору ### от ДД.ММ.ГГГГ АО «ТБанк» предоставило ФИО1 кредит в размере ### руб. на срок ### месяцев под ###% годовых. Однако свои обязательства по ежемесячному внесению платежей в счет погашения кредита ответчик нарушил, в связи с чем образовалась задолженность, размер которой по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 383 182 руб. 83 коп., включая основной долг в размере 360 822 руб. 69 коп., проценты за пользование кредитом 15 433 руб. 61 коп., комиссии и штрафы 6 926 руб. 53 коп. При этом до момента возврата основного долга подлежат начислению проценты за пользование чужими денежными средствами в соответствии со ст.395 Гражданского кодекса РФ.

В судебное заседание истец АО «ТБанк», извещенное надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, своего представителя не направило, просило о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 иск не признала, в возражениях указав, что кредитные денежные средства от банка поступили ей на карту, она ими пользовалась, до августа 2022 года вносила платежи в счет погашения кредита, однако за предоставлением кредита она не обращалась, кредитный договор не заключала. Кроме того, истцом пропущен срок исковой давности.

Третье лицо АО «Т-Страхование», извещенное надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, в суд своего представителя не направило.

Выслушав явившихся лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса (далее – ГК) РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных ГК РФ, другими законами или иными правовыми актами.

Пунктом 1 ст. 819 ГК РФ предусмотрено, что банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

На основании п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса (п.1 ст.811 ГК РФ).

Пунктом 2 ст. 811 ГК РФ определено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ в АО «ТБанк» (до переименования АО «Тинькофф Банк» по каналам дистанционного обслуживания (через мобильный банк) поступило заявление-анкета ФИО1 с предложением заключить с ней универсальный договор на условиях, указанных в настоящем заявлении-анкете (на сумму ### руб. на ### месяцев), Условиях комплексного банковского обслуживания, размещенных на сайте банка 

<

данные изъяты>, и Тарифах (тарифный план ### (рубли) (л.д.9).

В заявлении-анкете указано, что универсальный договор заключается путем акцепта банком предложения (оферты), содержащейся в заявке в составе заявления-анкеты. Акцептом является зачисление банком суммы кредита на картсчет (счет).

Заявитель ознакомлен и согласен с действующими Условиями комплексного банковского обслуживания (со всеми приложениями), размещенными на сайте банка 

<

данные изъяты>, Тарифами и полученными индивидуальными условиями договора, понимает их и, подавая настоящую заявку в банк, обязался их соблюдать.

Как следует из Индивидуальных условий договора, АО «ТБанк» обязался предоставить ФИО1 кредит в размере ### руб. на срок ### месяцев под ###% годовых (л.д.7, оборот).

Согласно пунктам 6, 17 Индивидуальных условий договора погашение кредита осуществляется ежемесячными регулярными платежами в размере 16 250 руб., кроме последнего, размер которого указан в графике платежей, дата оплаты регулярного платежа – 3-е число каждого месяца.

Пунктом 12 Индивидуальных условий договора предусмотрена неустойка (штраф) за неоплату регулярного платежа в размере ###% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Заявление-анкета и Индивидуальные условия кредитного договора подписаны заемщиком электронной подписью.

В уведомлении об одобрении кредита содержатся сведения о том, что денежные средств будут перечислены на дебетовую карту (л.д.7).

Из выписки по счету усматривается, что ДД.ММ.ГГГГ на имеющуюся у ФИО1 дебетовую карту АО «ТБанк», выданную в рамках договора расчетной карты ###, зачислены кредитные денежные средства в размере ### руб. (л.д.78), что не отрицалось ответчиком в ходе судебного разбирательства.

Также ответчик подтвердила, что она пользовалась предоставленными кредитными денежными средствами, совершая расходные операции, вносила ежемесячные регулярные платежи в счет погашения кредита в соответствии с условиями договора.

К материалам дела по ходатайству ответчика приобщены многочисленные выписки по кредитному договору и уведомления кредитора о наличии кредитной задолженности и необходимости ее погашения, в которых имеются ссылки на номер договора ### и его условия (сумма кредита ### руб., регулярный платеж ### руб., дата внесения платежа 3-е число месяца).

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу ст. 153 ГК РФ сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

На основании ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Согласно п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего договора предписано законом или иными правовыми актами.

Исходя из свободы договора, стороны также вправе договориться, что в случае неуплаты в оговоренный в договоре срок денежных сумм, на заемщике лежит обязанность по уплате штрафов и комиссий.

В соответствии с пунктами 1, 2 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества (статья 224).

На основании ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с ч. 6 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее – Закон о потребительском кредите) договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с данной статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с данным федеральным законом (часть 14).

Согласно п. 2 ст. 5 Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ "Об электронной подписи" простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом. В силу положений п. 2 ст. 6 указанного Федерального закона, информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью.

Из приведенных положений закона следует, что заключение договора потребительского кредита предполагает последовательное совершение сторонами ряда действий, в частности, формирование кредитором общих условий потребительского кредита, размещение кредитором информации об этих условиях, в том числе в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет", согласование сторонами индивидуальных условий договора потребительского кредита, подачу потребителем в необходимых случаях заявления на предоставление кредита и на оказание дополнительных услуг кредитором или третьими лицами, составление письменного договора потребительского кредита по установленной форме, ознакомление с ним потребителя, подписание его сторонами, в том числе аналогом собственноручной подписи, с подтверждением потребителем получения им необходимой информации и согласия с условиями кредитования, а также предоставление кредитором денежных средств потребителю.

Порядок обслуживания АО "ТБанк" физических лиц, в том числе порядок дистанционного обслуживания, ответственность сторон, регулируются Условиями комплексного банковского обслуживания физических лиц (далее - УКБО) (л.д.12-20).

В соответствии с п. 4.3 УКБО для совершения клиентом операций и оказания услуг, в том числе партнерами банка, через каналы дистанционного обслуживания, используются коды доступа и/или аутентификационные данные и/или простая электронная подпись, являющиеся аналогом собственноручной подписи. Действия, совершаемые клиентом посредством каналов дистанционного обслуживания после корректного ввода и/или предоставления (сообщения) банку и/или представителю банка, в том числе в контактный центр банка, аутентификационных данных, кодов доступа, ключа простой электронной подписи, признаются действиями самого клиента. При этом формирование и направление документов посредством каналов дистанционного обслуживания после корректного ввода и/или предоставления (сообщения) аутентификационных данных и/или кодов доступа и/или ключа простой электронной подписи признается также подписанием таких электронных документов соответствующим аналогом собственноручной подписи клиента, в том числе простой электронной подписью клиента.

Пунктом 4.12.1 УКБО установлено право клиента воспользоваться услугами банка через Интернет-банк, мобильный банк, мобильные приложения банка и другие каналы обслуживания в интернете для получения информации и совершении операций.

Согласно п. 4.2.12 УКБО клиент соглашается, что использование аутентификации данных, в том числе сгенерированных банком уникальных кодов, направляемых клиенту на абонентский номер и/или абонентское устройство, является надлежащей и достаточной идентификацией клиента, подтверждением права совершать операции через Интернет и аналогом собственноручной подписи клиента.

Согласие ФИО1 на формирование и подписание документов в электронном виде выражено в заявлении-анкете от ДД.ММ.ГГГГ, содержащей сведения об ознакомлении заемщика с УКБО.

Таким образом, кредитный договор, заключенный путем обращения к кредитору с офертой, подписанной простой электронной подписью, и акцептирования кредитором данной оферты посредством зачисления кредита на действующий счет, соответствует установленным законом требованиям совершения сделок в простой письменной форме.

Более того, в силу п.3 ст.432 ГК РФ сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности (пункт 3 статьи 1).

В соответствии с разъяснениями, содержащимися постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 25.12.2018 N 49 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора", в силу п.3 ст.154 и п.1 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Соглашение сторон может быть достигнуто путем принятия (акцепта) одной стороной предложения заключить договор (оферты) другой стороны (пункт 2 статьи 432 ГК РФ), путем совместной разработки и согласования условий договора в переговорах, иным способом, например, договор считается заключенным и в том случае, когда из поведения сторон явствует их воля на заключение договора (пункт 2 статьи 158, пункт 3 статьи 432 ГК РФ) (пункт 1).

При наличии спора о действительности или заключенности договора суд, пока не доказано иное, исходит из заключенности и действительности договора и учитывает установленную в пункте 5 статьи 10 ГК РФ презумпцию разумности и добросовестности участников гражданских правоотношений. Если условие договора допускает несколько разных вариантов толкования, один из которых приводит к недействительности договора или к признанию его незаключенным, а другой не приводит к таким последствиям, по общему правилу приоритет отдается тому варианту толкования, при котором договор сохраняет силу ( пункт 44).

Если сторона приняла от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердила действие договора, она не вправе недобросовестно ссылаться на то, что договор является незаключенным (пункт 3 статьи 432 ГК РФ) (пункт 6).

Как разъяснено в п.1 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", если будет установлено недобросовестное поведение одной из сторон, суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий такого поведения отказывает в защите принадлежащего ей права полностью или частично, а также применяет иные меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны (пункт 2 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации), например, признает условие, которому недобросовестно воспрепятствовала или содействовала эта сторона соответственно наступившим или ненаступившим (пункт 3 статьи 157 ГК РФ); указывает, что заявление такой стороны о недействительности сделки не имеет правового значения (пункт 5 статьи 166 ГК РФ).

При этом по общему правилу п. 5 ст. 10 ГК РФ добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются, пока не доказано иное.

Презумпция добросовестности и разумности действий субъектов гражданских правоотношений предполагает, что бремя доказывания обратного лежит на той стороне, которая заявляет об этом.

Таким образом, юридически значимым обстоятельством по спору о недействительности либо незаключенности кредитного договора является, в частности, факт осуществления исполнения договора кредитором и принятие его (либо одобрение) и последующее исполнение должником.

Как установлено выше, ФИО1 приняла предоставленные банком денежные средства в размере ### руб., пользовалась ими, исполняла обязательства по погашению кредита, получая выписки по договору с указанием размера платежа и датой его внесения, была осведомлена о наличии задолженности по данному кредитному договору, в связи с чем ответчик не вправе ссылаться на тот факт, что кредитный договор с ней является незаключенным, и в данном случае применяется правило «эстоппеля».

Указание ФИО1 в возражениях на то, что у нее имелся другой кредитный договор с АО «ТБанк» ### от ДД.ММ.ГГГГ, не влияет на объем обязательств заемщика по кредитному договору ### от ДД.ММ.ГГГГ.

В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком своих кредитных обязательств по договору ### от ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность, что ФИО1, указавшей в возражениях, что с ДД.ММ.ГГГГ регулярные платежи ею не вносились, не отрицалось.

ДД.ММ.ГГГГ АО «ТБанк» выставило ФИО1 заключительный счет в связи с неисполнением условий кредитного договора, в котором уведомило об истребовании всей задолженности в размере 383 482 руб. 83 коп. (л.д.21).

Согласно расчету истца, не оспоренному ответчиком, размер задолженности по кредитному договору ### от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 383 182 руб. 83 коп., включая основной долг в размере 360 822 руб. 69 коп., проценты за пользование кредитом 15 433 руб. 61 коп., штрафы за неоплату регулярного платежа 6 926 руб. 53 коп.

ДД.ММ.ГГГГ по заявлению АО «ТБанк» мировым судьей Троицко-Печорского судебного участка Республики Коми вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору ### от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в общем размере 383 182 руб. 83 коп. (л.д.92).

Определением мирового судьи Троицко-Печорского судебного участка Республики Коми от ДД.ММ.ГГГГ отменен в связи с поступившими от должника возражениями (л.д.94).

Разрешая заявление ФИО1 о пропуске истцом срока исковой давности, суд исходит из нижеследующего.

Общий срок исковой давности в силу п. 1 ст. 196 ГК РФ устанавливается в три года.

В соответствии с п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения (п. 2 ст. 200 ГК РФ).

В соответствии с разъяснениями, изложенными в п. 24 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Между тем, согласно п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Реализация кредитором данного права означает, что срок исполнения обязательств, возникших на основании кредитного договора, изменился. После реализации кредитором данного права действие графика платежей на будущее время прекращается. По истечении срока исполнения, указанного в требовании, если не будет погашена задолженность, исполнение обязательства считается просроченным, в том числе на всю сумму невозвращенного основного долга.

При этом такое требование не изменяет сроки возврата тех обязательных платежей, которые подлежали внесению до предъявления заключительного счета, и течение срока исковой давности по ним.

В соответствии со ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права (пункт 1).

Если после оставления иска без рассмотрения неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев, за исключением случаев, если основанием оставления иска без рассмотрения послужили действия (бездействие) истца (пункт 3).

Остановка течения исковой давности и возможность удлинения оставшейся части срока исковой давности по правилам ст. 204 ГК РФ обеспечивают защиту права в судебном порядке.

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в п.17 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", в силу п.1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации) (п. 18 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности").

Условиями договора предусмотрено погашение кредита путем внесения ежемесячных платежей.

С заявлением о выдаче судебного приказа АО «ТБанк», согласно оттиску почтового штемпеля на конверте, обратилось ДД.ММ.ГГГГ (л.д.90-91), с настоящим исковым заявлением – ДД.ММ.ГГГГ (л.д.44), то есть по истечении 6 месяцев после отмены судебного приказа ДД.ММ.ГГГГ.

Соответственно срок исковой давности является пропущенным по платежам, подлежащим уплате по ДД.ММ.ГГГГ.

Как следует из условий договора, расчета истца и выписки по счету заемщика, платежи по ДД.ММ.ГГГГ вносились заемщиком в соответствии с условиями договора (по ### руб. каждое 3-е число месяца). Начиная со следующего платежа, подлежащего уплате ДД.ММ.ГГГГ, заемщик исполнял свои обязательства ненадлежащим образом, уплачивая ежемесячные платежи в меньшем согласованного размере, а затем полностью прекратил внесение платежей.

Соответственно именно с ДД.ММ.ГГГГ образовалась кредитная задолженность, и в таком случае, с учетом даты исполнения заключительного счета, срок исковой давности по заявленным требованиям пропущенным не является.

Довод ответчика о том, что срок исковой давности должен исчисляться исходя из даты последнего платежа, основан на ошибочном толковании норм материального права, принимая во внимание, что требования истца не вытекают из договора о предоставлении кредита путем выпуска и обслуживания банковской кредитной карты.

Вместе с тем, при проверке представленного истцом расчета суд принимает во внимание, что в соответствии с ч.1 ст.9.1 Федерального закона от 26.10.2002 № 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)" (далее – Закон о банкротстве) для обеспечения стабильности экономики в исключительных случаях (при чрезвычайных ситуациях природного и техногенного характера, существенном изменении курса рубля и подобных обстоятельствах) Правительство Российской Федерации вправе ввести мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами, на срок, устанавливаемый Правительством Российской Федерации.

Согласно пунктам 1, 2 постановления Правительства РФ от 28.03.2022 № 497 "О введении моратория на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами" введен мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами, в отношении юридических лиц и граждан, в том числе индивидуальных предпринимателей.

Положения пункта 1 настоящего постановления не применяются в отношении должников: а) являющихся застройщиками многоквартирных домов и (или) иных объектов недвижимости, включенных в соответствии со статьей 23.1 Федерального закона "Об участии в долевом строительстве многоквартирных домов и иных объектов недвижимости и о внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации" в единый реестр проблемных объектов на дату вступления в силу настоящего постановления; б) включенных по мотивированному предложению руководителя федерального органа исполнительной власти, обеспечивающего реализацию единой государственной политики в отрасли экономики, в которой осуществляет деятельность соответствующее лицо, или высшего должностного лица субъекта Российской Федерации, в котором зарегистрировано или на территории которого осуществляет деятельность соответствующее лицо, в утвержденный Правительством Российской Федерации перечень лиц, на которых не распространяется действие моратория, деятельность которых регулируется Федеральным законом "О деятельности иностранных лиц в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" на территории Российской Федерации" и (или) Федеральным законом "О мерах воздействия на лиц, причастных к нарушениям основополагающих прав и свобод человека, прав и свобод граждан Российской Федерации", а также положениями, предусмотренными Федеральным законом "О некоммерческих организациях" и (или) Законом Российской Федерации "О средствах массовой информации", касающимися лиц, выполняющих функции иностранных агентов, либо которые являются аффилированными лицами указанных лиц.

В силу ч. 3 ст. 9.1 Закона о банкротстве на срок действия моратория в отношении должников, на которых он распространяется:

1) приостанавливаются обязанности должника и иных лиц, предусмотренные статьей 9 и пунктом 1 статьи 213.4 настоящего Федерального закона;

2) наступают последствия, предусмотренные абзацами пятым и седьмым - десятым пункта 1 статьи 63 настоящего Федерального закона;

3) не допускается обращение взыскания на заложенное имущество, в том числе во внесудебном порядке;

4) приостанавливается исполнительное производство по имущественным взысканиям по требованиям, возникшим до введения моратория (при этом не снимаются аресты на имущество должника и иные ограничения в части распоряжения имуществом должника, наложенные в ходе исполнительного производства).

Абзацем десятым пункта 1 статьи 63 Закона о банкротстве установлено, что не начисляются неустойки (штрафы, пени) и иные финансовые санкции за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежных обязательств и обязательных платежей, за исключением текущих платежей.

Из разъяснений п. 7 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.12.2020 № 44 «О некоторых вопросах применения положений статьи 9.1 Федерального закона от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» следует, что в период действия моратория проценты за пользование чужими денежными средствами (статья 395 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), неустойка (статья 330 ГК РФ), пени за просрочку уплаты налога или сбора (статья 75 Налогового кодекса Российской Федерации), а также иные финансовые санкции не начисляются на требования, возникшие до введения моратория, к лицу, подпадающему под его действие (подпункт 2 пункта 3 статьи 9.1, абзац десятый пункта 1 статьи 63 Закона о банкротстве).

В частности, это означает, что не подлежит удовлетворению предъявленное в общеисковом порядке заявление кредитора о взыскании с такого лица финансовых санкций, начисленных за период действия моратория. Лицо, на которое распространяется действие моратория, вправе заявить возражения об освобождении от уплаты неустойки (подпункт 2 пункта 3 статьи 9.1, абзац десятый пункта 1 статьи 63 Закона о банкротстве) и в том случае, если в суд не подавалось заявление о его банкротстве.

Вместе с тем, если при рассмотрении спора о взыскании неустойки или иных финансовых санкций, начисленных за период действия моратория, будет доказано, что ответчик, на которого распространяется мораторий, в действительности не пострадал от обстоятельств, послуживших основанием для его введения, и ссылки данного ответчика на указанные обстоятельства являются проявлением заведомо недобросовестного поведения, суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий поведения ответчика может удовлетворить иск полностью или частично, не применив возражения о наличии моратория (пункт 2 статьи 10 ГК РФ).

Следовательно, мораторий на банкротство и последствия его введения также распространяются и на граждан.

Как разъяснено в п.2 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.12.2020 № 44 "О некоторых вопросах применения положений статьи 9.1 Федерального закона от 26.10.2002 № 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)", в соответствии с пунктом 1 статьи 9.1 Закона о банкротстве на лицо, которое отвечает требованиям, установленным актом Правительства Российской Федерации о введении в действие моратория, распространяются правила о моратории независимо от того, обладает оно признаками неплатежеспособности и (или) недостаточности имущества либо нет.

Таким образом, мораторий распространяется на должника и в отсутствие принятого в отношении него заявления о признании его банкротом.

Учитывая, что мораторий введен ДД.ММ.ГГГГ на срок шесть месяцев, неустойка, начисленная в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, взысканию не подлежит.

Доказательств того, что ответчик в действительности не пострадал от обстоятельств, послуживших основанием для его введения, суду не представлено.

Условиями договора предусмотрена уплата неустойки за просрочку внесения ежемесячного платежа в размере 0,1% за каждый день просрочки, именуемой кредитором в расчете как «штраф за неоплату регулярного платежа».

Как следует из расчета истца, задолженность по штрафам (неустойке) в размере 6 926 руб. 53 коп. включает в себя, в том числе штрафы, начисленные за периоды с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, то есть в период действия моратория, в размере 1 342 руб. 30 коп. (485 руб. 86 коп. + 917 руб. 61 коп./30 х 28), которые подлежат исключению из расчета.

В таком случае размер задолженности по штрафам составит 5 584 руб. 23 коп.

Поскольку обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, а односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом, и учитывая ненадлежащее исполнение ответчиком принятых на себя обязательств, суд приходит к выводу о наличии законных оснований для взыскания с ответчика кредитной задолженности в общем размере 381 840 руб. 53 коп.

Согласно ст.395 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором (пункт 1).

Проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок (пункт 3).

В случае, когда соглашением сторон предусмотрена неустойка за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежного обязательства, предусмотренные настоящей статьей проценты не подлежат взысканию, если иное не предусмотрено законом или договором (пункт 4).

Если подлежащая уплате сумма процентов явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд по заявлению должника вправе уменьшить предусмотренные договором проценты, но не менее чем до суммы, определенной исходя из ставки, указанной в пункте 1 настоящей статьи (пункт 6).

В силу п.1 ст.811 ГК РФ истец имеет право на получение процентов за нарушение срока возврата кредита, которые просит начислить на основной долг в размере 360 822 руб. 69 коп. за период с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактического возврата кредита, исходя из ключевой ставки Банка России.

Вместе с тем истцом предъявлена ко взысканию неустойка за просрочку внесения обязательных ежемесячных платежей в размере 6 926 руб. 53 коп., начисленная им по ДД.ММ.ГГГГ.

Исходя из положений п.4 ст.395 ГК РФ, кредитору причитается неустойка за просрочку возврата кредита за последующий период, то есть с ДД.ММ.ГГГГ и по дату фактического исполнения обязательства по возврату долга, рассчитанная им с применением ключевой ставки, что прав ответчика не нарушает.

Частью 21 ст.5 Закона о потребительском кредите в редакции, действовавшей на момент заключения спорного кредитного договора, установлено, что размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Учитывая, что в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ действовала ключевая ставка в размере 21% годовых, суд при расчете в эти периоды применяет ставку 20% годовых, что соответствует вышеприведенному законодательному ограничению.

В таком случае размер процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (дата принятия решения) составит 164 452 руб. 89 коп., исходя из следующего расчета:

с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ: 360 822,69 ? 7,5% ? 198 / 365 = 14 680,05 руб.;

с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ: 360 822,69 ? 8,5% ? 22 / 365 = 1 848,60 руб.;

с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ: 360 822,69 ? 12% ? 34 / 365 = 4 033,31 руб.;

с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ: 360 822,69 ? 13% ? 42 / 365 = 5 397,51 руб.;

с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ: 360 822,69 ? 15% ? 49 / 365 = 7 265,88 руб.;

с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ: 360 822,69 ? 16% ? 14 / 365 = 2 214,36 руб.;

с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ: 360 822,69 ? 16% ? 210 / 366 = 33 124,71 руб.;

с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ: 360 822,69 ? 18% ? 49 / 366 = 8 695,24 руб.;

с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ: 360 822,69 ? 19% ? 42 / 366 = 7 867,12 руб.;

с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ: 360 822,69 ? 20% ? 65 / 366 = 12 816,11 руб.;

с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ: 360 822,69 ? 20% ? 159 / 365 = 31 436,06 руб.;

с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ: 360 822,69 ? 20% ? 49 / 365 = 9 687,84 руб.;

с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ: 360 822,69 ? 18% ? 49 / 365 = 8 719,06 руб..

с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ: 360 822,69 ? 17% ? 42 / 365 = 7 058,28 руб.;

с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ: 360 822,69 ? 16,5% ? 56 / 365 = 9 134,25 руб.;

с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ: 360 822,69 ? 16% ? 3 / 365 = 474,51 руб.

Как разъяснено в п.48 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", сумма процентов, подлежащих взысканию по правилам статьи 395 ГК РФ, определяется на день вынесения решения судом исходя из периодов, имевших место до указанного дня. Проценты за пользование чужими денежными средствами по требованию истца взимаются по день уплаты этих средств кредитору. Одновременно с установлением суммы процентов, подлежащих взысканию, суд при наличии требования истца в резолютивной части решения указывает на взыскание процентов до момента фактического исполнения обязательства (пункт 3 статьи 395 ГК РФ). При этом день фактического исполнения обязательства, в частности уплаты задолженности кредитору, включается в период расчета процентов.

Расчет процентов, начисляемых после вынесения решения, осуществляется в процессе его исполнения судебным приставом-исполнителем, а в случаях, установленных законом, - иными органами, организациями, в том числе органами казначейства, банками и иными кредитными организациями, должностными лицами и гражданами (часть 1 статьи 7, статья 8, пункт 16 части 1 статьи 64 и часть 2 статьи 70 Закона об исполнительном производстве).

Следовательно, начисление процентов за пользование чужими денежными средствами должно производиться до фактического исполнения обязательства по возврату долга.

Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ в случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить ее размер.

Согласно разъяснениям, изложенным в п. п. 69, 73, 75 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (п. 1 ст. 333 ГК РФ).

Бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика. Несоразмерность и необоснованность выгоды могут выражаться, в частности, в том, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки (ч. 1 ст. 56 ГПК РФ).

При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ).

Оценивая предъявленную ко взысканию неустойку за ненадлежащее исполнение кредитных обязательств на предмет соразмерности последствиям нарушения обязательств, суд, с учетом конкретных обстоятельств дела, размера кредитной задолженности (360 822 руб. 69 коп.), длительности просрочки (более 3 лет), соответствие размера неустойки, в том числе в виде штрафа за неоплату регулярного платежа, требованиям ч.21 ст.5 Закона о потребительском кредите, компенсационный характер неустойки, направленной на восстановление прав кредитора, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательства, необходимости соблюдения баланса интересов сторон, требований разумности и справедливости, положений п.6 ст.395 ГК РФ приходит к выводу об отсутствии оснований для применения ст.333 ГК РФ.

На основании изложенного исковые требования АО «ТБанк» подлежат частичному удовлетворению.

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса (далее – ГПК) РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Учитывая размер удовлетворенных требований, с ФИО1 в пользу АО «ТБанк» подлежит взысканию в возврат уплаченной при подаче иска государственной пошлины 12 080 руб., исчисленной по правилам п.1 ст.333.19 Налогового кодекса РФ.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования АО «ТБанк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (

<

данные изъяты>) в пользу АО «ТБанк» (ИНН 

<

***>) задолженность по кредитному договору ### от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 381 840 руб. 53 коп., в том числе 360 822 руб. 69 коп. – основной долг, 15 433 руб. 61 коп. – проценты за пользование кредитом, 5 584 руб. 23 – штрафы, а также проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 164 452 руб. 89 коп. и расходы по оплате государственной пошлины в размере 12 080 руб.

Взыскать с ФИО1 (

<

данные изъяты>) в пользу АО «ТБанк» (ИНН 

<

***>) проценты за пользование чужими денежными средствами, начисляемые на остаток основного долга исходя из ключевой ставки Банка России, но не более 20% годовых, начиная с ДД.ММ.ГГГГ и по дату фактического погашения задолженности.

В удовлетворении остальной части иска отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба во Владимирский областной суд через Октябрьский районный суд г. Владимира в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Председательствующий судья Л.В. Язева

Решение в мотивированной форме изготовлено 19.01.2026.

Председательствующий судья Л.В. Язева