Дело № 2-637/2019; УИД 42RS0010-01-2019-000548-27

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Киселёвский городской суд Кемеровской области в составе: 

председательствующего - судьи Зоткиной Т.П.,

при секретаре - Кузовенковой Е.С.,

с участием представителя ответчика ФИО1 – ФИО2, действующего на основании доверенности от 18.09.2017 года, выданной сроком до 18.09.2020 года со всеми правами стороны в процессе без права передоверия, 

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Киселевске 

03 апреля 2019 года

гражданское дело по иску 

Банка ВТБ (публичное акционерное общество) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

Истец Банк ВТБ (публичное акционерное общество (далее – Банк ВТБ (ПАО)) обратился в суд с исковым заявлением к ответчику ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

Свои требования мотивирует тем, что 19 апреля 2014 года ВТБ 24 (ПАО) и ФИО1 заключили кредитный договор № (далее - «Кредитный договор»), путём присоединения ответчика к условиям Правил потребительского кредитования без обеспечения (далее - Правила) и подписания ответчиком Согласия на кредит (далее - Согласие на кредит). 

В соответствии с Согласием на кредит, устанавливающим существенные условия кредита, истец обязался предоставить ответчику денежные средства (далее - кредит) в сумме 80000 руб. на срок до 19 апреля 2018 года с взиманием за пользование кредитом 22,50 процента годовых, а ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом. Возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно 19-го числа каждого календарного месяца в размере аннуитентного платежа 2575,81 руб.

Присоединившись к Правилам, подписав Согласие на кредит и получив кредит, ответчик в соответствии со ст. 428 Гражданского кодекса РФ заключил с истцом путем присоединения кредитный договор. Условия данного договора определены в Правилах и Согласии на кредит, с которыми согласился ответчик путем подписания Согласия на кредит.

Правила и Согласие на кредит являются в совокупности кредитным договором, заключенным между истцом и ответчиком посредством присоединения ответчика к условиям Правил и подписания Согласия на кредит.

Истец исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме. 

По наступлению срока погашения кредита ответчик не выполнил свои обязательства в полном объеме.

Учитывая систематическое неисполнение ответчиком своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, истец на основании ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленного кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, а также иные суммы, предусмотренные кредитным договором.

По факту досрочного истребования кредита ответчику было направлено уведомление о досрочном истребовании задолженности, однако до настоящего времени вышеуказанная задолженность ответчиком не погашена.

По состоянию на 14 февраля 2019 года общая сумма задолженности по кредитному договору составила 78636,47 руб., из которых: 60453,64 руб. - основной долг; 12836,79 руб. – задолженность по плановым процентам; 4947,04 руб. – задолженность по пени; 399 руб. – задолженность по комиссии за коллективное страхование.

1 января 2018 года произошло объединение банков ПАО «Банк ВТБ24» и ПАО «Банк ВТБ». Объединение осуществлено путем реорганизации банка ПАО «Банк ВТБ24» в форме присоединения к банку ПАО «Банк ВТБ». Со дня реорганизации в соответствии с действующим законодательством ПАО «Банк ВТБ» является правопреемником прав и обязанностей ПАО «Банк ВТБ24».

В связи с чем, просит взыскать с ФИО1 в пользу Банк ВТБ (ПАО) задолженность по кредитному договору от 19.04.2014 года № в общей сумме по состоянию на 14.02.2019 года включительно 78636,47 руб., из которых : 60453,64 руб. - основной долг; 12836,79 руб. – задолженность по плановым процентам за пользование кредитом; 4947,04 руб. – задолженность по пени; 399 руб. – задолженность по комиссии за коллективное страхование; расходы по оплате государственной пошлины в сумме 2559 руб. (л.д.2-3).

Представитель истца Банка ВТБ 24 (ПАО), будучи надлежащим образом уведомленный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, в исковом заявлении просил рассмотреть дело в свое отсутствие. 

Ответчик ФИО1, будучи надлежащим образом уведомленной о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, в ходатайствах от 19.03.2019 года, от 03.04.2019 года просила рассмотреть дело в свое отсутствие с участием её представителя ФИО2 (л.д.39, 75). 

Представитель ответчика ФИО1 – ФИО2 в судебном заседании факт заключения его доверителем с истцом кредитного договора от 19.04.2014 года на следующих условиях: кредит в сумме 80000 руб., 22,5% годовых, сроком на пять лет, не оспаривал. С взысканием с его доверителя в пользу истца задолженности по кредитному договору от 19.04.2014 года основного долга в сумме 60453,64 руб., задолженности по плановым процентам в сумме 12836,79 руб., задолженности по комиссии за коллективное страхование в сумме 399 руб., расходов по оплате государственной пошлины в сумме 2559 руб. не возражал. Относительно пени в сумме 4947,04 руб. поддержал своё ходатайство от 19.03.2019 года (л.д.44-46), просил её снизить ввиду несоразмерности последствиям нарушенного обязательства и учитывая финансовое положение его доверителя, то что она на данный момент не работает, состоит на учете в Центре занятости населения г.Киселевска, несет расходы по оплате коммунальных услуг (л.д.77-99). 

Суд, заслушав представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела, находит заявленные исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст.309, п.1 ст.310 Гражданского кодекса РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса РФ, граждане и юридические лица Российской Федерации свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса РФ).

Договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом, в силу п. 1 ст. 428 Гражданского кодекса РФ, признается договором присоединения.

В силу п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Статьей 819 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размерах и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. 

Как было установлено в судебном заседании, 18 апреля 2014 года ФИО1 обратилась в Банк ВТБ 24 (ЗАО) с анкетой-заявлением на получение кредита по корпоративной программе по продукту «Кредит наличными» (без поручителей),в которой просила предоставить ей кредит в сумме 70000 руб. на 48 месяцев (л.д.7-9). 

19 апреля 2014 года Банком ВТБ 24 (ЗАО) и ФИО1 было подписано Согласие на кредит №, на основании которого ФИО1 был предоставлен кредит в сумме 80000 руб. с 19 апреля 2014 года по 19 апреля 2018 года под 22,50% годовых. В свою очередь, ФИО1 обязалась вернуть предоставленный ей кредит и уплатить проценты за пользование им, указав, что она ознакомлена и согласна со всеми условиями договора, состоящего из Правил кредитования по продукту «Кредит наличными»(без поручительства) и Согласия на кредит, содержащего в себе все существенные условия кредита (л.д.5-6). 

Согласно п. 2.6 Правил кредитования по продукту «Кредит наличными» (без поручительства) (далее – Правила кредитования) (л.д.56-58,64-69) заключение договора осуществляется путем присоединения физического лица к условиям настоящих Правил и производится посредством подписания физическим лицом Согласия на кредит. 

В соответствии с п. 2.7 Правил кредитования кредит предоставляется путем зачисления кредита на банковский счет заемщика, открытый в банке на имя заемщика в валюте кредита на основании заявления, либо на банковский счет заемщика, открытый в валюте кредита в банке до обращения за выдачей кредита.

За пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты в размере, предусмотренном договором, начисляемые на остаток текущей ссудной задолженности по основному долгу. Заемщик уплачивает банку проценты ежемесячно. При расчете процентов количество дней в месяце и в году принимается равным календарному. Заемщик уплачивает банку проценты ежемесячно. Проценты за пользование кредитом начисляются со дня, следующего за датой выдачи кредита, в качестве которой стороны признают дату зачисления суммы кредита на банковский счет по день, установленный в договоре для погашения задолженности, либо по день фактического досрочного погашения задолженности (включительно) (п. п.2.8, 2.10 Правил кредитования).

В силу п. 2.11 Правил кредитования, платежи по кредиту осуществляются заемщиком ежемесячно. Банк информирует заемщика о суммах ежемесячных аннуитетных платежей и графике их уплаты путем предоставления информационного расчета. 

Заемщик считается исполнившим свои текущие обязательства в полном объеме и в срок при условии размещения на банковском счете суммы денежных средств в размере не меньшем, чем сумма обязательств заемщика на указанную дату, не позднее 19 часов времени даты очередного платежа (п.2.9 Правил кредитования).

В случае просрочки исполнения заемщиком своих обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов, с заемщика подлежит взиманию неустойка в виде пени от суммы невыполненных обязательств. Указанная неустойка начисляется по дату полного исполнения всех обязательств по погашению задолженности (включительно), что предусмотрено в п. 2.12 Правил кредитования. 

Исходя из условий Согласия на кредит, ФИО1 должна была выплачивать кредит и проценты за пользование им ежемесячно 19 числа каждого календарного месяца в сумме 2575,81 руб.; пени за просрочку обязательств по кредиту составляли 0,6% в день от суммы невыполненных обязательств. 

При этом, ФИО1 была уведомлена о полной стоимости кредита, а также ознакомлена и согласна со всеми условиями Договора, состоящего из Правил кредитования и Согласия на кредит, и обязалась их неукоснительно соблюдать, о чем свидетельствует её подпись в уведомлении о полной стоимости кредита. 

Кроме того, 18 апреля 2014 года ФИО1 написала заявление в ВТБ 24 (ЗАО), в котором просила включить её в число участников Программы страхования «Профи ВТБС 0,4% мин. 399 руб.», ежемесячная комиссия за присоединение к которой составляла 0,4% от суммы остатка задолженности по основному долгу на начало срока страхования, но не менее 399 руб.(л.д.10-11).

19 апреля 2014 года денежные средства в сумме 80000 руб. были зачислены на счет ФИО1, что свидетельствует о том, что истец надлежащим образом выполнил принятые на себя по кредитному договору обязательства. 

Вместе с тем, ФИО1 нарушала сроки погашения кредита и оплаты процентов за пользование им, нерегулярно и не в полном объеме вносила платежи. В связи с тем, что образовалась задолженность по кредитному договору, 30 мая 2018 года ФИО1 было направлено уведомление о досрочном истребовании задолженности (л.д.21-24), которое до настоящего времени им не исполнено. 

В обосновании исковых требований истцом представлен расчет задолженности, из которого следует, что основной долг по кредитному договору № от 19.04.2014 года по состоянию на 14 февраля 2019 года составляет 60453,64 руб., задолженность по плановым процентам–12836,79 руб., задолженность по пени – 49470,39 руб., задолженность по комиссии за коллективное страхование – 399 руб.(л.д.12-19). При этом, истец снизил сумму пени до 4947,04 руб., что составляет 10% от начисленной суммы пени (л.д.20). 

Расчет задолженности проверен судом и признан обоснованным. 

Не оспаривая сумму основного долга, задолженности по плановым процентам и задолженности по комиссии за коллективное страхование, представитель ответчика был не согласен с суммой пени, просил суд применить ст. 333 Гражданского кодекса РФ и снизить ее. 

Между тем, принимая во внимание сумму неисполненного обязательства, сроки неисполнения обязательства, а также то, что сумма пени была снижена истцом до 10% от начисленной суммы, суд не усматривает оснований для применения ст. 333 Гражданского кодекса РФ и снижения неустойки, считая ее соразмерной последствиям нарушенного обязательства. 

Что касается доводов представителя ответчика о том, что его доверитель в настоящее время не работает, состоит на учете в Центре занятости населения г.Киселевска, несет расходы на оплату коммунальных услуг, то они не могут быть приняты судом во внимание, так как правового значения для решения вопроса о снижении пени не имеют. 

В соответствии с решением общего собрания акционеров от 11.09.2014 года (протокол от 12.09.2014 года №) наименование Банка ВТБ 24 (ЗАО) было изменено на Банк ВТБ 24 (ПАО). 1 января 2018 года Банк ВТБ 24 (ПАО) присоединился в Банку ВТБ (ПАО) и прекратил свою деятельность (л.д.29-31).

В связи с чем, исковые требования Банка ВТБ (ПАО) о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору от 19.04.2014 года № в сумме 78636,47 руб. являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

Согласно ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. 

Соответственно, в пользу Банка ВТБ (ПАО) с ответчика ФИО1 подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в сумме 2559 руб., понесенные по платежному поручению № от 15.02.2019 года (л.д.4).

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-198, 199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Банка ВТБ (публичное акционерное общество) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, в пользу Банка ВТБ (публичное акционерное общество) задолженность по кредитному договору от 19.04.2014 года № по состоянию на 14 февраля 2019 года включительно в сумме 78636 (семьдесят восемь тысяч шестьсот тридцать шесть) руб. 47 коп., в том числе : 60453,64 руб. – основной долг, 12836,79 руб. – задолженность по плановым процентам, 4947,04 руб. – задолженность по пени, 399 руб. – задолженность по комиссии за коллективное страхование. 

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, в пользу Банка ВТБ (публичное акционерное общество) расходы по оплате государственной пошлины в сумме 2559 (две тысячи пятьсот пятьдесят девять) руб. 00 коп. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме. 

В окончательной форме решение принято 8 апреля 2019 года. 

Председательствующий - Т.П. Зоткина

Решение в законную силу не вступило.

В случае обжалования судебного решения сведения об обжаловании и о результатах обжалования будут размещены в сети «Интернет» в установленном порядке.