Дело № 2-1651/18 

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

11 сентября 2018 года город Соликамск 

Соликамский городской суд Пермского края в составе: 

председательствующего судьи Т.В. Крымских, 

при секретаре Панове Ю.В.,

с участием ответчика ФИО1,

представителя ответчика ФИО2, действующего по письменной нотариально удостоверенной доверенности,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Восточный экспресс Банк» к ФИО1 о взыскании долга по договору кредитования,

у с т а н о в и л:

Публичное акционерное общество «Восточный экспресс Банк» (сокращенное наименование ПАО КБ «Восточный») обратилось в суд с иском к ФИО1 с требованием о взыскании долга по договору кредитования. 

Иск обоснован тем, что 

<

дата> между ПАО КБ «Восточный» и ответчиком ФИО1 на основании заявления последней, заключен кредитный договор № от 

<

дата>, согласно условиям которого, ПАО КБ «Восточный» принял на себя обязательство предоставить ответчику-заемщику кредит в сумме 

<

данные изъяты> рублей сроком на 

<

данные изъяты> месяца, под 

<

данные изъяты>% годовых с даты его фактического предоставления. В соответствии с условиями кредитного договора задолженность погашается ежемесячными платежами в размере 

<

данные изъяты> рублей. В случае нарушения срока уплаты очередного платежа начисляется неустойка. Платежи в счет погашения задолженности по кредиту ответчиком производились с нарушениями в части соблюдения сроков и сумм, обязательных к погашению. Обязательства по кредитному договору ответчиком надлежащим образом не исполняются. 

За ответчиком, с 

<

дата> по состоянию на 

<

дата>, образовалась просроченная задолженность в размере 339048,84 рублей, в том числе: 

<

данные изъяты> рублей – основной долг, 

<

данные изъяты> рублей – проценты, 

<

данные изъяты> рублей – неустойка. 

Истец просит взыскать с ответчика ФИО1 в свою пользу задолженность по кредитному договору № от 

<

дата> по состоянию на 

<

дата> в размере 339048,84 рублей, а так же расходы по уплате государственной пошлины в размере 6590,49 рублей.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о рассмотрении дела истец извещен надлежащим образом. Просил о рассмотрения иска без участия представителя, что подтверждается письменным заявлением, на исковых требованиях настаивал. 

Ответчик ФИО1 в судебном заседании против исковых требований возражала, обосновав возражения тяжелым материальным положением, в настоящее время она не работает, пенсии для уплаты по кредитному договору недостаточно. Подтвердила факт заключения с истцом кредитного договора и получения денежных средств. Пояснила, что до 

<

дата> производила оплату по кредиту, однако, впоследствии производить платежи не стала, не уплачивает по кредиту и в настоящее время. Размер задолженности не оспаривает. Полагает, что договором установлена слишком большая кредитная ставка. По ее мнению банк должен установить ей меньшую процентную ставку и отсрочить сроки исполнения по кредитному договору. При заключении договора с предложенной кредитной ставкой согласилась. В настоящее время с учетом испытываемых материальных трудностей, полагает, что процентную ставку банк ей должен снизить. 

Представитель ответчика ФИО2, действующий по письменной доверенности, против исковых требований возражал, полагает необоснованным начисление процентов за пользование кредитом в размере 

<

данные изъяты>% годовых. Кроме того, полагает, что основанием к отказу в удовлетворении исковых требований является то обстоятельство, что истцом не соблюден обязательный досудебный порядок урегулирования спора, который, по его мнению, установлен в ст. 810 ГК РФ.

Суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившегося представителя истца по правилам ст.167 ГПК РФ.

Заслушав ответчика, ее представителя, изучив доводы иска, исследовав и проанализировав представленные доказательства, материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии с положениями ст.1 ГК РФ, граждане (физические лица)… приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Основания возникновения гражданских прав и обязанностей регламентируются ст.8 ГК РФ, а именно, гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают: из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему;..

Осуществление гражданских прав, в соответствии с ч.1 ст.9 ГК РФ, определено следующим образом, граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

На основании ст.12 ГК РФ, защита гражданских прав осуществляется путем: восстановления положения, существовавшего до нарушения права, и пресечения действий, нарушающих право или создающих угрозу его нарушения;.. самозащиты права; присуждения к исполнению обязанности в натуре; возмещения убытков; взыскания неустойки;.. прекращения или изменения правоотношения;.. иными способами, предусмотренными законом.

По смыслу ст.30 ФЗ «О банках и банковской деятельности», отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено Федеральным законом, в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платёжных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

По смыслу ч.1,2 ст.807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Статья 819 ГК РФ установила, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. По правилам ч.2 приведенной нормы, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Судом установлено, что 

<

дата> между истцом ПАО КБ «Восточный» и ответчиком ФИО1 на основании её заявления (лд.№) заключен кредитный договор № от 

<

дата> (лд.№), согласно условиям которого, ПАО КБ «Восточный» принял на себя обязательство предоставить ответчику-заемщику кредит в сумме 

<

данные изъяты> рублей сроком на 

<

данные изъяты> месяцев, под 

<

данные изъяты>% годовых с даты его фактического предоставления. 

Установлено, что договор заключен сторонами, условия договора являются согласованными, не оспорены. 

ПАО КБ «Восточный» свои обязательства перед заёмщиком-ответчиком исполнил, перечислив на её расчетный счет обусловленную договором денежную сумму в размере 

<

данные изъяты> рублей, что подтверждается выпиской из лицевого счета (лд.№), расчетом задолженности (лд.№), не оспорено и подтверждено в судебном заседании ответчиком.

Согласно условиям договора, погашение кредита и уплата процентов за пользование производится заемщиком ежемесячными равными платежами в размере 

<

данные изъяты> рублей и платой за присоединение к программе страхования в размере 

<

данные изъяты> рублей, всего, в размере 

<

данные изъяты> рублей, что подтверждается графиком погашения кредита (лд.№). Дата первого платежа 

<

дата>, дата последнего платежа – 

<

дата>.

Согласно ч.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (ч.2).

Обязанность заемщика возвратить сумму займа предусмотрена правилами ч.1 ст.810 ГК РФ. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором. На основании ч. 3 приведенной нормы, если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Понятие обязательства и основания его возникновения содержится в ч.1 ст.307 ГК РФ, а именно, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договора… (ч.2).

Статья 309 ГК РФ установила, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст.310 ГК РФ).

Статьей 311 ГК РФ предусмотрено исполнение обязательства по частям. По смыслу ч.1 ст.314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

Ответчиком обязательства по договору надлежащим образом не исполняются, с 

<

дата> платежи по кредитному договору не вносятся, в связи с чем, возникла задолженность.

По состоянию на 

<

дата>, у ответчика перед банком образовалась просроченная задолженность: 

<

данные изъяты> рублей – в виде основного долга, 

<

данные изъяты> рублей – в виде процентов за пользование кредитными средствами и просроченных процентов (лд.№), которые подлежат взысканию в пользу истца с ответчика. 

Расчет задолженности, в том числе, расчет процентов за пользование кредитом, истцом составлен с учетом условий договора, не опровергнут, сомнений не вызывает. Ответчик и ее представитель иного расчета в опровержение доводов истца, в нарушение положений ст.56 ГПК РФ, суду не представили. 

Оснований для снижения размера договорных процентов, согласованных сторонами кредитного договора, и отраженных в кредитном договоре, судом не усмотрено. Суд не вправе по ходатайству стороны кредитного договора произвольно изменить условия договора, без учета условий договора, согласованных сторонами.

Таким образом, общий размер задолженности составил 339048,84 рублей. 

Ссылки представителя ответчика на то, что взыскание по кредитному договору возможно только при соблюдении обязательного претензионного порядка урегулирования спора на нормах действующего законодательства не основаны. 

Право займодавца досрочно требовать возврата всей суммы займа с причитающимися процентами в случае нарушения заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, закреплено в ч.2 ст.811 ГК РФ, которая применяется к отношениям по кредитному договору, что обусловлено ч.2 ст.819 ГК РФ. 

Поскольку при нарушении заемщиком сроков возврата очередной части кредита право банка на предъявление требования о досрочном исполнении заемщиком всех своих обязательств установлено законом, истец может, не заявляя требования о расторжении кредитного договора, истребовать досрочно все переданные по кредитному договору денежные средства, несмотря на то, что заемщиком нарушены обязательства не за весь период исполнения кредитного договора.

Обязательный претензионный порядок разрешения рассматриваемого спора ни законом, ни кредитным договором не предусмотрен, поэтому вопреки доводам представителя ответчика, не предъявление истцом в досудебном порядке требования к ответчику о досрочном взыскании задолженности по кредиту, не препятствует суду разрешить заявленный спор по существу.

Доводы ответчика об отсутствии оснований для удовлетворения иска в связи с ее тяжелым материальным положением суд отклоняет, как не основанные на нормах действующего законодательства.

Условия о размере процентов за пользование кредитом предусмотрены кредитным договором. Подписывая договор, в силу ст.421 ГК РФ ответчик выразила свое согласие на получение кредита на условиях представленных ей банком. На дату рассмотрения спора соглашения, которым бы условия кредитного договора были изменены, сторонами не достигнуто, и суду не представлено. Сами по себе доводы ответчика о невозможности исполнения обязательства вследствие тяжелого финансового положения, основанием для отказа в иске или снижения размера процентов по договору, либо снижения взыскиваемой суммы по кредиту служить не могут, изменение материального положения ФИО1 не освобождает её от принятых ею на себя по кредитному договору обязательств по возврату в установленные договором сроки кредита и уплате процентов за пользование кредитом. Кроме того, относимых и допустимых доказательств в подтверждение тяжелого материального положения ответчика ею не представлено.

При таких обстоятельствах, требования истца о взыскании с ответчика суммы задолженности по кредиту в размере 339048,84 рублей суд признает обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объеме. 

Оснований для отказа в удовлетворении требований истца нет, кредитный договор и его условия ответчиком не оспорены. 

Согласно ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны понесенные по делу судебные расходы, к которым относится государственная пошлина (ст.88 ГПК РФ). 

Размер подлежащей уплате (с учетом положений ст.333,19 НК РФ) и уплаченной истцом государственной пошлины составляет 6590,49 рублей, что подтверждается платежным поручением (лд.№). 

При таких обстоятельствах, с ответчика в пользу истца, подлежит взысканию государственная пошлина в размере 6590,49 рублей. 

Руководствуясь ст.ст.194-198, 98 Гражданского процессуального Кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л:

исковые требования Публичного акционерного общества «Восточный экспресс Банк» к ФИО1 о взыскании долга по договору кредитования удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Восточный экспресс Банк» задолженность по кредитному договору № от 

<

дата> по состоянию на 

<

дата> в размере 339048,84 рублей, а так же расходы по уплате государственной пошлины в размере 6590,49 рублей, всего взыскать – 345639,33 рублей.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Пермский краевой суд через Соликамский городской суд в течение месяца с даты изготовления мотивированного решения – 14 сентября 2018 года.

Судья Т.В. Крымских.