...

2-1974/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

04 сентября 2018 года Октябрьский районный суд г. Томска в составе:

председательствующего: Журавлевой Т.С., 

при секретаре: Гойник А.В.,

с участием ответчика ФИО1 

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Томске гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. 

В обоснование иска указано, что между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор 

<

***> от 10.09.2012 по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в размере 249179,95 руб., под 27% годовых, сроком на 60 мес. Свои обязательства банк исполнил, перечислил на счет ответчика указанную сумму кредита. Однако ответчик свои обязательства по кредитному договору исполнял ненадлежащим образом, допустил просрочку уплаты основного долга и процентов по нему. По состоянию на 26.04.2018 задолженность составляет в размере 555530,70 руб., из которой:

- задолженность по просроченной суде – 155038,27 руб.;

- задолженность по просроченным процентам – 45944,79 руб.;

- штрафные санкции за просрочку уплаты процентов – 95761,22 руб.;

- штрафные санкции за просрочку уплаты кредита – 258786,42 руб.

Просит взыскать задолженность по кредитному договору 

<

***> от 10.09.2012 в размере 555530,70 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 8755,31 руб., расходы по нотариальному заверению доверенности в размере 50 руб.

Истец в суд не явился, был извещен о дате и времени рассмотрения дела. Истец в иске указал, что просит рассмотреть дело в отсутствие своего представителя. 

Суд на основании ст. 167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело в отсутствие истца. 

Ответчик иск не признал, указал, что действительно брал данный кредит, однако у него возникли финансовые затруднения, из-за которых он стал нарушать условия договора, допускал просрочки по оплате кредита. К неустойке просил применить ст. 333 ГК РФ. 

Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению частично, исходя из следующего. 

Согласно п.1 ст.160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

На основании п.1 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу п.2 ст.434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Согласно п.3 ст.434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст.438 настоящего Кодекса.

В соответствии с п.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Таким образом, письменная форма считается соблюденной, если лицо, получившее оферту, совершило действия по выполнению указанных в ней условий. 

Из материалов дела следует, что 10.09.2012 ФИО1 обратился в ООО ИКБ «Совкомбанк» с заявлением, в котором просил заключить с ним посредством акцепта настоящего заявления-оферты договор банковского счета – 1, договор банковского счета - 2 и договор о потребительском кредитовании и предоставить ему кредит на условиях, обозначенных в разделе «Б» настоящего заявления-оферты. 

Подписывая вышеуказанное заявление, ФИО1 своей подписью подтвердил, что он понимает и соглашается с тем, что открытие для него банковского счета и заключения с ним договора о потребительском кредитовании будет означать согласие банка на заключение договора с момента открытия банком счета, и являться акцептом банка его предложения. Подтвердил, что его согласие с Условиями кредитования, будет означать заключение банком договора потребительского кредитования на условиях, указанных в Условиях кредитования, подтвердил свое согласие с условиями договора: Условиями кредитования, ознакомился с ними и обязался их выполнять.

На основании данного заявления от 10.09.2012 банк открыл ответчику банковский счвет-1 для зачисления суммы кредита - ...

и подписал с ним договор о потребительском кредитовании 

<

***> от 10.09.2012 (далее по тексту – кредитный договор), и зачислил на указанный счет сумму кредита, то есть совершил действия, свидетельствующие об акцепте оферты ответчика. В опровержение ответчиком доказательств не представлено. 

В судебном заседании ответчик факт заключения с ним кредитного договора признал. 

Исследовав представленные по делу доказательства, суд приходит выводу о том, что в указанных документах (заявлении, Условиях кредитования) содержались все существенные условия о договоре потребительского кредитования, в силу чего договор о потребительском кредитовании между истцом и ответчиком считается заключенным с 10.09.2012, требования к форме соблюдены. При этом указанные документы являются составляющими и неотъемлемыми частями кредитного соглашения между сторонами.

Согласно изменениям №1, вносимым в Устав ОАО ИКБ «Совкомбанк», решением единственного акционера от 08.10.2014 №8 полное и сокращенное наименование банка приведены в соответствие с действующим законодательством РФ и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк».

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 3.1 Условий кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели (далее по тексту – Условия), банк при наличии свободных ресурсов предоставляет заемщику кредит на потребительские цели на условиях, предусмотренных договором о потребительском кредитовании, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму, а также уплатить проценты за пользование кредитом, комиссию за оформление и обслуживание банковской карты, и плату за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков (в случае если заемщик в письменной форме выразил желание подключиться к программе добровольной страховой защиты заемщиков), предусмотренные договором потребительского кредитования. 

Как следует из п. 3.3.2 Условий, предоставления заемщику кредита в сумме указанной в разделе «Б» заявления-оферты, путем перечисления денежных средств на открытый ему банковский счет – 1 (в случае, если заемщик выразит желание открыть в банке банковский счет – 1), в случае отказа заемщика от открытия в банке банковского счета – 1 - путем перечисления денежных средств на счет в другом банке. Заявление-оферта заемщика считается принятым и акцептованным банком, а договор о потребительском кредитовании заключенным с момента получения заемщиком суммы кредита. Моментом получения заемщиком суммы кредита является зачисление суммы кредита на открытый заемщику в соответствии с заявлением-офертой банковского счета – 1 либо зачисление суммы кредита на счет в другом банке. 

Как было установлено судом, между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор 

<

***> от 10.09.2012, согласного которому кредитор – ООО ИКБ «Совкомбанк» (кредитор), обязуется предоставить ФИО1 (заемщик), кредит в сумме 249179,95 рублей сроком на 60 месяцев, под 27% годовых, а заемщик обязуется возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере, в сроки и на условиях, установленных договором.

Согласно п. 2 раздела «В» кредитного договора 

<

***> от 10.09.2012, заемщику был открыт банковский счвет-1 для зачисления суммы кредита - .... 

Как следует из выписки по счету ФИО1 RUS/000032625840/40817810150053824289 за период с 10.09.2012 по 26.04.2018, на счет ФИО1 - №40817810150053824289 10.09.2012 банком была зачислена сумма кредита в размере 249179,95 руб. 

Данный факт ответчик в процессе признал. 

Согласно п. 3.6 Условий, погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляется заемщиком в соответствии с графиком оплаты. Если срок погашения кредита, уплаты процентов приходится на нерабочий день, то датой платежа считается следующий за ним рабочий день. 

Как следует из графика платежей, погашение кредита происходило путем внесения ежемесячных платежей на открытый ФИО1 банковский счет-1 в размере 7608,79 руб., начиная с 10.10.2012, в последующем платеж составлял – 7411,13 руб. Порядок погашения задолженности по кредиту изложены в разделе «Г» кредитного договора 

<

***> от 10.09.2012.

Из копии выписки по счету RUS/000032625840/40817810150053824289 за период с 10.09.2012 по 26.04.2018, отражающей движение денежных средств, следует, что платежи в счет погашения основного долга и процентов по кредиту от заемщика поступали не своевременно.

Данный факт ответчиком признан в процессе. 

В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Из ч. 2 ст. 811 ГК РФ следует, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Условиями кредитования определена ответственность заемщика, согласно п. 5.2 Условий, банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочно возвратить задолженность по кредиту в случае несвоевременности любого платежа по договору о потребительском кредите, если просрочка платежа длится более пятнадцати дней подряд, либо в случае систематической просрочки платежей. Просрочка по внесению платежей заемщика в счет исполнения обязательств по договору потребительского кредитования считается систематической, если имели место два и более месяца просрочки, а общая продолжительность просрочки составила более пятнадцати календарных дней (п. 5.2.1). 

Таким образом, требование банка о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору обосновано и подлежит удовлетворению, поскольку установлено нарушение заемщиком обязательств по кредитному договору в части выплаты задолженности по кредиту и уплате процентов.

Согласно представленному истцом расчету задолженности по кредитному договору 

<

***> от 10.09.2012, по состоянию на 26.04.2018 она составляет 555530,70 рублей. 

Производя расчет, суд руководствуется разделом «Б» кредитного договора 

<

***> от 10.09.2012, устанавливающим процентную ставку за пользование кредитом (27%), ст. 3 Условиями кредитования, устанавливающих порядок пользования кредитом и его возврата.

Сведения о датах и суммах внесенных платежей суд берет из представленной выписки по счету заемщика.

Согласно п. 4.1.1 Условий, заемщик обязан возвратить кредит, в сроки установленные договором о потребительском кредитовании. 

Как указано в абз. 2 п. 3.8 Условий, моментом исполнения заемщиком обязательств по возврату кредита, уплате процентов за пользование кредитом, уплате штрафных санкций следует считать день внесения наличных денежных средств в кассу или устройство самообслуживания банка либо день зачисления денежных средств на корреспондентский счет банка, при безналичном перечислении – в том случае, если денежные средства поступили до 18 часов 00 минут (до 15 часов 00 минут – при внесении денежных средств через устройство самообслуживания банка) местного времени. Все денежные средства, поступившие в банк в погашение задолженности по договору потребительского кредита после 18 часов 00 минут (после 15 часов 00 минут – при внесении денежных средств через устройство самообслуживания банка) местного времени, считаются поступившими следующим банковским днем.

Просроченная ссудная задолженность рассчитывается следующим образом - сумма вынесенного основного долга на просрочку за вычетом уплаченных сумм. Ответчиком в счет погашения основного долга денежные средства внесены в сумме 94141,68 рублей, таким образом, задолженность по основному долгу составляет 155038,27 руб. (249179,95 – 94141,68). 

Согласно п. 4.1.2 Условий, заемщик обязан уплатить банку проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором о потребительском кредитовании. 

В соответствии с пп. 3.4., 3.5., 3.6. Условий, за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день исходя из календарных дней в году (365,366 дней соответственно). Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита (части кредита) включительно. Проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемый на соответствующем счета, не начало операционного дня. Погашение части кредита, а также процентов происходит автоматически при любом поступлении денежных средств на банковский счет заемщика, не зависимо от даты, предусмотренной графиком оплаты за фактический период пользования кредитом, путем списания с банковского счета заемщика на основании акцепта в соответствии с заявлением-офертой. 

Согласно представленному расчету истца за период с 11.09.2012 по 11.09.2017 банком начислены проценты за пользование кредитом в размере 205366,61 руб. по формуле: остаток основного долга*27%/365(366)*количество дней пользования кредитом, ответчиком платежи в счет гашения процентов по кредиту были внесены платежи – 159421,89 руб., следовательно, задолженность по процентам составит – 45944,72 руб. (205366,61-159421,89), которые и подлежат взысканию с ответчика в пользу истца. 

ФИО1 ненадлежащим образом исполнял обязательства по кредитному договору и банк в соответствии с абз. 7 раздела «Б» кредитного договора и п.6.Условий начислил неустойку за нарушение сроков уплаты процентов. 

Согласно п.1 ст.330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Как указано в п. 6.1 Условий, при нарушении срока возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени в размере, указанном в разделе «Б» заявления-оферты. При нарушении срока уплаты начисленных процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени в размере, указанном в разделе «Б» заявления-оферты. 

Согласно абз. 7 раздела «Б» кредитного договора 

<

***> от 10.09.2012, а также дополнительного соглашения от 10.09.2012 к договору 

<

***> от 10.09.2012, при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и нарушении сроков уплаты начисленных процентов за пользование кредита заемщик уплачивает неустойку в виде пени в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательства по возврату суммы кредита и процентов, за каждый календарный день просрочки. 

Банком начислена неустойка за просрочку уплаты процентов за период с 11.06.2015 по 02.02.2018 в размере 95761,22 руб. по формуле: остаток основного долга*968 дней просрочки*120% годовых/365(366). Ответчик в счет погашения задолженности платежи не внесены, следовательно, размер задолженности составит – 95761,22 руб. 

Банком начислена неустойка за просрочку уплаты кредита за период с 11.06.2015 по 02.02.2018 в размере 258786,41 руб. по формуле: остаток основного долга*968 дней просрочки*120% годовых/365(366). Ответчик в счет погашения задолженности платежи не внесены, следовательно, размер задолженности составит – 258786,41 руб. 

Ответчиком заявлено ходатайство о применении ст. 333 ГК РФ. 

Рассматривая заявленное ходатайство ответчика, суд приходит к следующему. 

По требованиям ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Как разъяснено в п. 69 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

Согласно п. 71 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме (пункт 1 статьи 2, пункт 1 статьи 6, пункт 1 статьи 333 ГК РФ). При взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ. Заявление ответчика о явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства само по себе не является признанием долга либо факта нарушения обязательства.

Согласно позиции Конституционного Суда Российской Федерации, изложенной в определении от 21.12.2000 N 263-О, положения пункта 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба. Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки. Именно поэтому в пункте 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба.

Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Как установлено судом, размер неустойки, согласно условий кредитного договора, составляет 120% годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательства по возврату суммы кредита и по уплате процентов. 

Исходя из конкретных обстоятельств дела, учитывая, что неустойка по своей природе носит компенсационный характер, является способом обеспечения исполнения обязательства и не должна служить средством обогащения, но при этом направлена на восстановление прав, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательства, а потому должна соответствовать последствиям нарушения, принимая во внимание несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, а также уплаченной по договору сумме, суд приходит к выводу, что неустойка за нарушение уплаты процентов и кредита подлежит снижению до 30% годовых. 

Следовательно, размер неустойки за просрочку уплаты процентов за период с 11.06.2015 по 02.02.2018 составит – 23940,31 руб., неустойка за просрочку уплата кредита за период с 11.06.2015 по 02.02.2018 составит – 64696,60 руб. 

Из анализа действующего законодательства и представленных доказательств, суд приходит к выводу о том, что ответчик ненадлежащем образом исполнил свои обязательства по указанному кредитному договору, и у суда имеются все законные основания досрочно взыскать с ответчика задолженность по договору о потребительском кредитовании 

<

***> от 10.09.2012.

Каких-либо доказательств надлежащего исполнения ответчиком своих обязательств по кредитному договору, отсутствие долга или его меньший размер, исходя из требований ст.56 ГПК РФ, ответчиком не представлено.

Таким образом, размер задолженности ответчика по состоянию на 26.04.2018 перед истцом по договору о потребительском кредитовании 

<

***> от 10.09.2012 в общей сумме составит 289619,90 рублей (155038,27+45944,72+64696,60+23940,31). Данная задолженность подлежит взысканию с ответчика в пользу истца. 

Согласно ч.1 ст.88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, Стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Истцом было заявлено о взыскании просроченных процентов в размере 45944,79 руб., судом данные требования удовлетворены частично и взыскана задолженность в размере 45944,72 руб., следовательно, общая сумма задолженности составит 555530,63 руб. (155038,27+45944,72+258786,42+95761,22), тем самым размер государственной пошлины от суммы данных требований составит 8 755,31 руб. 

Согласно разъяснениям, изложенным в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 N 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», судебные расходы, состоящие из государственной пошлины, а также издержек, связанных с рассмотрением дела (далее - судебные издержки), представляют собой денежные затраты (потери), распределяемые в порядке, предусмотренном главой 7 Гражданского процессуального кодекса РФ. По смыслу названных законоположений, принципом распределения судебных расходов выступает возмещение судебных расходов лицу, которое их понесло, за счет лица, не в пользу которого принят итоговый судебный акт по делу (п.1).

Из разъяснений, содержащихся в п. 21 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21.01.2016 N 1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела" следует, что положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ).

Принимая во внимание изложенное, с ответчика подлежат взысканию в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины в размере 8 755,31 руб.

В силу ст. 98 ГПК РФ в пользу истца с ответчика подлежат взысканию расходы по оплате услуг нотариуса по заверению доверенности в размере 50 руб., что подтверждается нотариально заверенной копией доверенности №1700/ФЦ от 02.09.2015 (л.д. 16). 

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199, ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить частично. 

Взыскать ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по договору о потребительском кредитовании 

<

***> от 10.09.2012 по состоянию на 26.04.2018 в размере 289619 рублей 90 копеек, в том числе: 

- задолженность по просроченной ссуде – 155038 рублей 27 копеек;

- задолженность по уплате процентов за период с 11.09.2012 по 11.09.2017 – 45944 руб. 72 коп. 

- задолженность по неустойке за нарушение сроков уплаты процентов за период с 11.06.2015 по 02.02.2018 – 23940 руб. 31 коп.;

- задолженность по неустойке за нарушение сроков уплаты кредита за период с 11.06.2015 по 02.02.2018 – 64696 руб. 60 коп.;

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 8755 руб. 31 коп., расходы по оплате услуг нотариуса в размере 50 руб.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд через Октябрьский районный суд г. Томска в течение месяца. 

...

Судья: Т.С. Журавлева

...

...

...

...