Дело № 2-698/2020

86RS0017-01-2020-001765-62

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

14 октября 2020 года г. Советский

Советский районный суд Ханты-Мансийского автономного округа - Югры в составе 

председательствующего судьи Янишевского В.Е.,

с участием ответчика ФИО1,

при секретаре Махмутовой А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО2 о взыскании задолженности по договору потребительского кредита и обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее - ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору потребительского кредита и обращении взыскания на заложенное имущество.

Исковые требования основаны на том, что 01.09.2014 ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк», ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами. 05.12.2014 наименование банка приведено в соответствие с действующим законодательством Российской Федерации и определено как ПАО «Совкомбанк».

Истцом указано, что (дата) между банком и ответчиком заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) (номер), в соответствии с которым банк предоставил ответчику кредит в размере (-) рублей под (-)% годовых сроком на (-) месяца. Обеспечением исполнения обязательств заемщика по кредитному договору является залог транспортного средства марки, модели (-), идентификационный номер (VIN) (-).

Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. В период пользования кредитом ответчик ненадлежащим образом исполнял обязанности по договору. 

Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере (-)% годовых за каждый календарный день просрочки.

По состоянию на 24.09.2020 общая задолженность ответчика перед банком составляет 1 052 469,60 рублей.

ПАО «Совкомбанк» просило суд взыскать с ФИО1 задолженность по договору потребительского кредита (номер) от (дата) в размере 1 052 469,60 рублей, расходы по уплате государственной пошлины в размере 19 462,35 рублей; обратить взыскание задолженности на предмет залога: транспортное средство марки, модели (-), идентификационный номер (VIN) (-), путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере 675 490,58 рублей.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о месте и времени его проведения извещен надлежащим образом, телефонограммой, письменно ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования признал частично, не согласившись с размером неустойки.

В соответствии с п. 1 ст. 307 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями (ст. 309 ГК РФ).

В соответствии с п.п. 1, 2 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. 

В силу ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (ст. 433 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК РФ). 

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Из материалов дела следует, что (дата) ФИО1 обратился в ПАО «Совкомбанк» с заявлением (офертой) о предоставлении потребительского кредита, в котором просил заключить договор потребительского кредита под залог транспортного средства на сумму (-) рублей на (-) месяца под (-)% годовых, а также просил заключить договор банковского счета, договор банковского обслуживания на вышеуказанных условиях и условиях, изложенных в Правилах банковского обслуживания физических лиц ПАО «Совкомбанк»; открыть банковский счет для предоставления кредита и осуществлять его обслуживание в соответствии с требованиями действующего законодательства и на основании Общих условий договора потребительского кредита (далее - Общие условия). 

Из Общих условий следует, что договор потребительского кредита состоит из заявления на получение потребительского кредита, Индивидуальных условий договора потребительского кредита (далее - Индивидуальные условия) и Общих условий, которые одновременно, согласно заявлению (оферте) заемщика являются договором залога.

Согласно Индивидуальным условиям ФИО1 ПАО «Совкомбанк» предоставлен кредит в размере (-) на срок (-) месяца под (-)% годовых, размер платежа составляет 22 320,87 рублей (по 19 число каждого месяца включительно).

Из п. 1 раздела Г Индивидуальных условий следует, что ФИО1 просил предоставить кредит путем перечисления денежных средств в размере (-) рублей на его счет, открытый в Филиале «Центральный» ПАО «Совкомбанк», сумму в размере (-) рублей перечислить на указанный в Индивидуальных условиях номер счета ООО «НОРД-АВТО ПЛЮС» за автомобиль (-), идентификационный номер (VIN) (-).

Сумма кредита перечислена ПАО «Совкомбанк» на счет заемщика ФИО1 (дата), что подтверждается выпиской по счету.

Согласно п.п. 4.1, 4.1.1, 4.1.2 Общих условий заемщик обязался возвратить кредит в сроки, установленные договором потребительского кредита, уплатить банку проценты за пользование кредитом.

Из раздела Д Индивидуальных условий следует, что ФИО1 одновременно с предоставлением потребительского кредита просил подключить комплекс услуг, был ознакомлен и согласен с Условиями предоставления комплекса услуг дистанционного комплексного обслуживания и Тарифами комиссионного вознаграждения за комплекс услуг дистанционного банковского обслуживания. Выразил согласие на удержание комиссии за оформление комплекса услуг согласно Тарифам банка путем списания средств с его банковского счета в дату по графику согласно договору потребительского кредита.

Пунктом 12 Индивидуальных условий предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в размере (-)% годовых.

ФИО1 нарушались условия договора потребительского кредита относительно возврата кредита и погашения процентов за пользование кредитом, что подтверждается выпиской по счету и расчетом задолженности по договору.

Как следует из представленного суду расчета, задолженность ФИО1 по кредитному договору по состоянию на 24.09.2020 составила 1 052 469,60 рублей, из которых: 921 501,06 рублей - просроченная ссуда, 57 590,85 рублей - просроченные проценты, 1 381,57 рублей - проценты по просроченной ссуде, 70 139,51 рублей - неустойка по ссудному договору, 1 707,61 рублей - неустойка на просроченную ссуду, 149 рублей - комиссии.

Расчет задолженности по договору потребительского кредита истцом произведен верно, с учетом условий договора, которые не противоречат нормам гражданского законодательства. Мотивированных возражений относительно рассчитанной истцом суммы задолженности от ответчика ФИО1 в суд не поступило.

Рассматривая возражения ответчика относительно размера неустойки суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, в том числе неустойкой (штрафом, пеней), которой, согласно пункту 1 статьи 330 ГК РФ признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В соответствии со статьей 333 ГК РФ суд наделен правом уменьшить неустойку, если установит, что подлежащая неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. При этом, если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении. 

Пунктом 1 Постановления Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 22.12.2011 № 81 «О некоторых вопросах применения статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации» (далее Постановление № 81) установлено, что исходя из принципа осуществления гражданских прав своей волей и в своем интересе (статья 1 ГК РФ ) неустойка может быть снижена судом на основании статьи 333 этого Кодекса только при наличии соответствующего заявления со стороны ответчика.

При применении данной нормы суд обязан установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности (неустойкой) и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.

При этом ответчик должен представить доказательства явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства, в частности, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки. Кредитор для опровержения такого заявления вправе представить доводы, подтверждающие соразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства.

В пункте 73 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» (далее Постановление №7) даны разъяснения, что бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика. Несоразмерность и необоснованность выгоды могут выражаться, в частности, в том, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки.

Ответчик не представил доказательств, свидетельствующих о ее несоразмерности. 

Проценты (пени, неустойка), подлежащие взысканию, следует рассматривать как разновидность ответственности за нарушение гражданско-правового обязательства. Уменьшение размера неустойки производится в соответствии со статьи 333 ГК РФ в том случае, когда она явно несоразмерна последствиям нарушенного обязательства.

В то же время само по себе заявление о несоразмерности неустойки не влечет за собой безусловного снижения неустойки.

Поскольку ответчиком в нарушение ч.1 ст.56 ГПК РФ не представлено доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательств, суд не установил оснований для применения статьи 333 ГК РФ.

Неисполнение должником обязательства позволяет ему пользоваться чужими денежными средствами. Между тем никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения. 

Применение такой меры как взыскание неустойки носит компенсационно-превентивный характер и позволяет не только возместить стороне убытки, возникшие в результате просрочки исполнения обязательства, но и удержать контрагента от неисполнения (просрочки исполнения) обязательства в будущем.

При таких обстоятельствах взысканию с ответчика в пользу истца подлежит неустойка в заявленном размере.

Учитывая изложенное, требование истца о взыскании с ФИО1 задолженности по договору потребительского кредита подлежит удовлетворению в сумме 1 052 469,60 рублей.

В соответствии с п. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Из п. 3 раздела Г Индивидуальных условий следует, что обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является залог транспортного средства марки, модели (-), идентификационный номер (VIN) (-), паспорт транспортного средства (серия, номер). Залоговая стоимость данного транспортного средства составляет (-) рублей.

В настоящее время указанное транспортное средство принадлежит на праве собственности ответчику, что подтверждается ответом из ОГИБДД ОМВД России по Советскому району.

В силу п. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Как следует из п.п. 9.12.2, 9.12.3 Общих условий, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обеспечиваемых залогом обязательств залогодержатель вправе получить удовлетворение из стоимости предмета залога преимущественно перед другими кредиторами залогодателя. В случае неисполнения залогодателем обеспеченных предметом залога обязательств залогодержатель вправе обратить взыскание на предмет залога по своему усмотрению в судебном или во внесудебном порядке и удовлетворить свои требования из стоимости предмета залога.

В силу п. 1 ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами 2 и 3 п. 2 ст. 350.1 настоящего Кодекса.

Согласно п.п. 9.14.4, 9.14.6 Общих условий, по решению суда обращение взыскания на предмет залога производится путем его реализации с публичных торгов. Если к моменту реализации предмета залога залогодатель и залогодержатель не придут к иному соглашению о его стоимости, чем та, которая указана в договоре потребительского кредита, то начальная продажная цена предмета залога при обращении на него взыскания и его реализации (как в судебном, так и во внесудебном порядке) определяется в соответствии с его залоговой стоимостью, которая снижается в зависимости от периода времени, прошедшего с момента заключения договора потребительского кредита до момента его реализации, в следующем порядке: за первый месяц - на 7%, за второй месяц - на 5%, за каждый последующий месяц - на 2%.

Истцом при определении начальной продажной цены транспортного средства применены положения п. 9.14.6 Общих условий, определена стоимость предмета залога при его реализации в размере 675 490,58 рублей.

В силу п. 2 ст. 348 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Неисполнение ФИО1 условий договора потребительского кредита является основанием для обращения взыскания на предмет залога.

Сумма неисполненного ответчиком обязательства составляет более пяти процентов от размера залоговой стоимости транспортного средства, являющегося предметом залога по договору потребительского кредита. 

Возражений, а также доказательств, подтверждающих иную стоимость заложенного транспортного средства, от ответчика в суд не поступило.

При таких обстоятельствах, требование истца об обращении взыскания задолженности ФИО1 перед ПАО «Совкомбанк» по договору потребительского кредита (номер) от (-) на транспортное средство марки, модели (-), идентификационный номер (VIN) (-), с установлением начальной продажной стоимости в размере 675 490,58 рублей подлежит удовлетворению.

В силу ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 настоящего Кодекса. 

Судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела (ч. 1 ст. 88 ГПК РФ).

При подаче искового заявления истцом уплачена государственная пошлина в сумме 19 462,35 рублей, что подтверждается платежным поручением № 91 от 01.10.2020.

На основании ст. 98 ГПК РФ с ответчика ФИО1 в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в указанном размере. 

Руководствуясь ст.ст. 195, 198, 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО2 о взыскании задолженности по договору потребительского кредита и обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить. 

Взыскать с ФИО2 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по договору потребительского кредита (номер) от (дата) в размере 1 052 469 (один миллион пятьдесят две тысячи четыреста шестьдесят девять) рублей 60 копеек, расходы по уплате государственной пошлины в размере 19 462 (девятнадцать тысяч четыреста шестьдесят два) рублей 35 копеек.

Обратить взыскание задолженности ФИО2 перед публичным акционерным обществом «Совкомбанк» по договору потребительского кредита (номер) от (дата) на предмет залога: транспортное средство марки, модели (-), идентификационный номер (VIN) (-), паспорт транспортного средства (серия, номер), путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере 675 490 (шестьсот семьдесят пять тысяч четыреста девяносто) рублей 58 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в суд Ханты-Мансийского автономного округа - Югры через Советский районный суд Ханты-Мансийского автономного округа - Югры в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья В.Е. Янишевский