Дело № 2-1361/24

78RS0008-01-2023-005961-33

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

06 февраля 2024г. Санкт-Петербург

Красногвардейский районный суд Санкт-Петербурга в составе:

председательствующего судьи А.Н. Рябинина,

при секретаре А.А. Котельниковой,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» к ФИО2 о взыскании части страховой премии, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни», указывая на то, что 23.03.2019г. между ней и ПАО «Банк Санкт-Петербург» был заключён кредитный договор 

<

***> на приобретение автомобиля на сумму 1741504 руб., сроком на 5 лет, при этом установленная процентная ставка по кредиту в размере 10,8% годовых была подтверждена только при условии страхования моей жизни и только в ООО «Капил Лайф Страхование жизни». 23.03.2019г. между ней и ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» заключен договор страхования № 190783774 от несчастных случаев на условиях программы добровольного индивидуального страхования от несчастных случаев для заемщиков кредита ПАО «Банк Санкт-Петербург» АВТО, сроком на 5 лет. Страховая премия составила 227153 руб., страховая сумма по договору составила 1514351 руб. Таким образом, заключение договора страхования являлось обязательным условием кредитного договора под процентную ставку 10,8% годовых, при этом сама сумма страховой премии также была полностью оплачена из кредитных средств по договору ПАО «Банк Санкт-Петербург». Обязательства по кредитному договору исполнены истцом досрочно 14.10.2021г. 15.10.2021г. истец обратилась с заявлением в ООО «Капитал Лайф Страхование жизни» о досрочном расторжении договора страхования жизни и возмещением части неиспользованной страховой премии в размере 50% от уплаченной суммы, в связи не актуальностью продолжения договора страхования и в связи с полной досрочной оплатой кредита. 19.10.2021г. из ООО «Капитал Лайф Страхование жизни» истец получила ответ о том, что досрочное исполнение обязательств по кредитному договору не является основанием для прекращения действия договора страхования, при этом возможность наступления страховых случаев не отпала и существование страховых рисков не прекратилось, при этом договор может быть расторгнут на основании ст. 957 ГК РФ, возврат страховой премии при этом не предусмотрен. Договор расторгнут не был. 28.10.2021г. истцом была направлена претензия в ООО «Капитал Лайф Страхование жизни» с предложением урегулирования данного спора. 15.11.2021г. получен ответ на претензию, из которого следует, что оснований для возврата уплаченной страховой премии не имеется.05.05.2023г. истец обратилась в службу финансового уполномоченного. 26.05.2023г. истец получила решение финансового уполномоченного об отказе в удовлетворении требований, с которым не согласна. ФИО1 просила взыскать с ООО «Капитал Лайф Страхование жизни» 50% от неиспользованной страховой премии в размере 113576,05 руб., штраф в размере 50% от удовлетворённых судом требований. 

ФИО1 в судебное заседание явилась, исковые требования поддержала. 

Представитель ООО «Капитал Лайф Страхование жизни» в судебное заседание не явился, извещён о времени и месте слушания дела, уважительных причин неявки суду не представил, представил письменный отзыв на иск, в котором просил в удовлетворении исковых требований отказать. 

Изучив и оценив материалы дела, выслушав объяснения истца, суд приходит к следующим выводам.

Согласно п. 1 ст. 2 Закона РФ от 27.11.1992г. № 4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с п. 2 ст. 4 Закона РФ от 27.11.1992г. № 4015-I объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней). 

В силу пунктов 1 и 2 ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992г. № 4015-I страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. 

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам. 

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Из взаимосвязанных положений приведенных выше норм права следует, что содержанием отношений по страхованию является защита имущественных интересов застрахованного путем выплаты определенного договором страхового возмещения при наступлении предусмотренного договором события - страхового случая. 

Случай, при котором по условиям договора имущественные интересы застрахованного не защищаются, не являющийся основанием для страхового возмещения, по смыслу указанных выше норм страховым не является. 

Таким образом, если по условиям договора страхования имущественных интересов заемщика обязательным условием выплаты страхового возмещения является наличие долга по кредитному договору, в частности, когда страховое возмещение равно остатку долга по кредиту либо производно от него, то при досрочном погашении долга по кредиту имущественные интересы заемщика далее не защищаются и наступление любого из предусмотренных договором случаев не является основанием для страховой выплаты, а, следовательно, существование страхового риска как такового и возможность наступления именно страхового случая отпали. 

В тех же случаях, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия либо отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая. 

В соответствии с п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. 

Отказ от действующего, не прекратившегося по указанным выше основаниям договора страхования предусмотрен п. 2 ст. 958 ГК РФ согласно которому страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 данной статьи. 

В силу п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 данной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. 

Из приведенной нормы следует, что если страховая премия уплачена за весь период страхования, а в дальнейшем этот договор прекратился по основаниям, предусмотренным п. 1 ст. 958 ГК РФ, то страхователь имеет право на возврат части страховой премии пропорционально тому периоду времени, на который договор страхования прекратился, но страховая премия за который была уплачена ранее. 

Требование страхователя о возврате этой части страховой премии в таком случае не является отказом от договора, поскольку договор страхования уже прекратился с наступлением обстоятельств, предусмотренных п. 1 ст. 958 ГК РФ, в то время как п. 2 указанной нормы предусматривает отказ от действующего договора страхования, когда основания досрочного прекращения договора страхования, указанные в п. 1 этой нормы, отсутствуют. 

Если названные выше основания досрочного прекращения договора страхования отсутствуют, а договор страхования является действующим, например, когда независимо от наличия или отсутствия остатка по кредиту имущественные интересы страхователя (выгодоприобретателя) продолжают оставаться застрахованными и страховое возмещение при наступлении предусмотренного договором случая подлежит выплате, то при отказе страхователя (выгодоприобретателя) от действующего договора страхования страховая премия либо ее соответствующая часть подлежит возврату лишь тогда, когда это предусмотрено договором.

Как следует из материалов дела, 

23.03.2019г. между ПАО «Банк «Санкт-Петербург» и истцом был заключен кредитный договор 

<

***>.

23.03.2019г. между истцом и ответчиком был заключен договор страхования от несчастных случаев № 190783774 сроком действия с 23.03.2019г. по 22.03.2024г.

Договор страхования заключен в соответствии с Программой добровольного индивидуального страхования от нечастных случаев для заемщиков кредита ПАО «Банк «Санкт-Петербург» авто № 3, а также наосновании Правил страхования от несчастных случаев и болезней № 5.

Размер страховой премии по договору страхования составил 227153 руб.

Договором страхования предусмотрены страховые риски: «смерть в результате несчастного случая», «инвалидность 1 группы в результате несчастного случая», «временная нетрудоспособность в результате несчастного случая».

Страховая сумма по договору страхования на дату его заключения составляет 1514351 руб. и в течение срока страхования изменяется в соответствии с Таблицей размеров страховых сумм, приложением № 2 к договору страхования.

14.10.2021г. задолженность по кредитному договору была погашена в полном объеме.

15.10.2021г. истец обратилась в ООО «Капитал Лайф Страхование жизни» с заявление о расторжении договора страхования и возврате части страховой премии пропорционально не истекшему сроку страхования в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору.

19.10.2021г. ответчик уведомил истца об отсутствии оснований для возврата страховой премии.

В соответствии с разделом «Прекращение действия договора» Программы страхования, действие договора страхования прекращается в случаях: истечения срока его действия; исполнения страховщиком своих обязательств по договору страхования в полном объёме; досрочного отказа страхователя от договора страхования. При этом уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, за исключением отказа страхователя от договора страхования и письменного уведомления об этом страховщика в течение четырнадцати календарных дней со дня заключения договора страхования, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, путём направления страховщику письменного заявления с указанием в нём банковских реквизитов для перечисления страховой премии и приложением копии паспорта страхователя и оригинала или копии договора страхования (полиса). В этом случае договор страхования считается прекратившим своё действие с даты его заключения, а уплаченная страхователем страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объёме; смерти застрахованного лица; по иным основаниям, предусмотренным действующим законодательством РФ.

Страховая сумма по договору страхования установлена единой на все страховые риски, на дату его заключения составляет 1514351 руб. и в течение срока страхования изменяется в соответствии с Таблицей размеров страховых сумм, приложением № 2 к договору страхования. Размер страховой суммы напрямую не связан с размером задолженности истца по кредитномудоговору, так как договор страхования продолжает действовать даже после погашения истцом кредитной задолженности.

Таким образом, в случае, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия или отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая. Договор страхования на протяжении срока его действия не подразумевает наступление обстоятельств, при которых страховая сумма при погашении истцом кредитных обязательств будет равна нулю.

Из материалов дела следует, что при заключении договора страхования истцу была предоставлена полная и достоверная информация об условиях страхования, что подтверждается её подписью в полисе-оферте на страхование.

Заявление о возврате страховой премии было подано истцом в 15.10.2021г., то есть по истечении 14-дневного срока, предусмотренного договором страхования. 

С учётом изложенного, поскольку положения кредитного договора не содержат обязанности заемщика по заключения договора личного страхования, погашение истцом задолженности по кредитному договору не прекратило возможность наступления страхового случая, то основания, необходимые для возврата части уплаченной страховой премии, предусмотренные договором страхования, отсутствуют. 

При таких обстоятельствах суд не усматривает оснований для удовлетворения исковых требований о взыскании неиспользованной страховой премии в размере 113576,05 руб., а также производных требований о взыскании штрафа. 

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 56, 67, 68, 71, 194-198 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 - отказать.

Решение может быть обжаловано в Санкт-Петербургский городской суд в течение месяца.

Судья: подпись

Мотивированное решение изготовлено 22.02.2024г.