Дело №2-2057/2024; УИД 42RS0010-01-2024-002074-88

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Киселевский городской суд Кемеровской области в составе:

председательствующего судьи Амеличкиной Т.Л.

при секретаре Астафьевой С.Р.

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Киселевске

25 сентября 2024 года

гражданское дело по исковому заявлению Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

Истец Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее – ООО «ХКФ Банк») обратился в суд с исковым заявлением к ответчику ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

Требования мотивирует тем, что ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключили кредитный договор № от 3 апреля 2013 г. на сумму 279 040 рублей, в том числе, 250 000 рубля – сумма к выдаче, 29 040 рублей – для оплаты страхового взноса на личное страхование. Процентная ставка по кредиту – 39,90% годовых. Денежные средства в сумме 250 000 рублей были перечислены на счет заемщика, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету. Из них денежные средства в сумме 250 000 рублей были выданы заемщику в кассе банка, 29 040 рублей – для оплаты страхового взноса на личное страхование, что подтверждается выпиской по счету. 

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и банком договоре. Договор состоит, в том числе, из заявки на открытие банковских счетов, Условий договора, Тарифов, Графиков погашения. 

Согласно разделу «О документах» Заявки, Заемщиком получены: Заявка, график погашения по кредиту. 2 прочел и полностью согласен с содержанием следующих документов: Условия Договора, Соглашение о порядке от банковских счетов с использованием услуге «Извещения по почте», Тарифы Банка (все части) и Памятка Застрахованному по Программе добровольного коллективного страхования. 

В соответствии со ст. 421 ГК РФ Условиями Договора, являющимися составной частью Кредитного договора. Заявкой на открытие банковских счетов, Сообщением Банка (при наличии), подтверждающим заключение Графиками погашения и Тарифами Банка, договор является смешанным и определяет порядок:

- предоставления нецелевого кредита путем его зачисления на Счет и совершения операций по Счету;

- обслуживания Текущего счета при совершении операций с использованием банковской платёжной кар Карта), в том числе с услугой по предоставлению возможности совершения операций при отсутствии денежных средств (ст. 850 Гражданского Кодекса РФ). 

Клиент в свою очередь обязуется возвращать полученные в Банке кредиты, уплачивать проценты за пользование ими, а также оплачивать оказанные ему услуги согласно условиям Договора.

По настоящему Договору Банк открывает Клиенту: - банковский Счет в рублях (без выдачи сберегательной к номер которого указан в Заявке, используемый исключительно для операций по выдаче Кредита и его получение указанным в Заявке способом, для погашения задолженности по Кредиту, а также для проведения расчетов Клиенту Банком, со Страховщиками (при наличии индивидуального страхования), а также с иными лицами, указанными в Договоре или дополнительных соглашениях к нему (п. 1.1 раздела 1 Условий Договора).

В соответствии с п. 1.2 раздела 1 Условий Договора по настоящему Договору Банк обязуется предоставить Клиенту денежные средства (кредиты), а Клиент обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить на них проценты в порядке и на условиях, установленных Договором, а именно: нецелевой кредит (далее - Кредит) в размере, указанном в Заявке, для использования по усмотрению Клиента, в том числе для уплаты страхового/ых взносов (при наличии индивидуального страхования).

Срок Кредита в календарных днях определяется путем умножения Процентных периодов, указанных в заявке 30 дней (п. 3 разд. 1 Условий Договора). 

В соответствии с разделом II Условий Договора: 1.1. Процентный период - период времени, равный 30 (тридцати) календарным дням, в последний день которого согласно п. 1.4 настоящего раздела Договора списывает денежные средства со Счета в погашение Задолженности Кредиту, Первый Процентный период начинается со следующего дня после Даты предоставления Кредита, следующий Процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего Процентного периода. перечисления суммы первого Ежемесячного платежа указана в Заявке, а каждого последующего в Графике погашения.

Погашение задолженности по Кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со Счета в соответствии с условиями Договора. Для этих целей в каждый Процентный период, начиная с указанной в Заявке даты перечисления первого Ежемесячного платежа, Заемщик должен обеспечит момент окончания последнего дня Процентного периода наличие на Счете (либо на ином счете, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении Банка) денежных средств в размере не менее суммы Ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Списание денежных средств со Счета в погашение очередного ежемесячного платежа производится Банком на основании являющегося неотъемлемой частью Заявки Распоряжения Клиента в последний день соответствующего Процентного периода.

При наличии просроченной задолженности по Кредиту Клиент обязан обеспечить на Счете к последнему следующего Процентного периода денежные средства в сумме просроченной к уплате задолженности, теку задолженности по уплате Ежемесячного платежа и неустойки. При этом погашение просроченной задолженности по Кредиту должно производиться Банком в день поступления денежных средств на Счет (п. 1.4 раздела II Условий Договора). 

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредиторы обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 309 и 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается. 

В соответствии с Тарифами ООО «ХКФ Банк» по Договорам о предоставлении кредитов, Банком устанавливается неустойка (штрафы, пени) за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение обязательств по Кредиту просрочку оплаты Ежемесячного платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности.

Согласно Графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен 13 марта 2017 г. (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, Банком не получены проценты по Кредиту за пользования денежными средствами с 28 октября 2014 г. по 13 марта 2017 г. в размере 116 750 рублей 69 копеек, что является убытками банка.

В нарушение условий заключенного кредитного договора Заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по Кредиту, что подтверждается Выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету Заемщика (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности, списание суммы ежемесячного платежа).

В связи с ненадлежащим исполнением Заемщиком принятых на себя обязательств по кредитному договору Банк 28 октября 2014 г. выставил Заемщику требование о полном досрочном погашении задолженности по кредиту, которое до настоящего времени заемщиком не исполнено. 

Согласно расчету задолженности, приложенному к настоящему заявлению, по состоянию на 25 июня 2024 г. задолженность заемщика составляет 421 690 рублей 49 копеек, сумма основного долга- 234 858 рублей 49 копеек, сумма процентов за пользование кредитом - 37 391 рубль 18 копеек, убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - 116 750 рублей 69 копеек, штраф за возникновение просроченной задолженности - 32 690 рублей 53 копейки.

Данная сумма подлежит взысканию с ответчика.просит взыскать с ответчика в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженность по кредитному договору в размере - 421 690 рублей 49 копеек, взыскать с ответчика в пользу ООО «ХКФ Банк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 7 416 рублей 90 копеек.

Представитель истца ООО «ХКФ Банк», будучи надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, в исковом заявлении просил рассмотреть дело в свое отсутствие. Представил проект мирового соглашения по гражданскому делу.

Ответчик ФИО1 о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, представил суду заявление о пропуске истцом срока исковой давности.

Согласно требованиям ч.3,4 ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации неявка лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте рассмотрения дела, не является препятствием к разбирательству дела, в связи, с чем суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Суд, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со ст. 309, п. 1 ст. 310 Гражданского кодекса РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса РФ, граждане и юридические лица Российской Федерации свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса РФ).

Договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом, исходя из положений п. 1 ст. 428 Гражданского кодекса РФ, признается договором присоединения.

В силу п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

При этом, договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (ч. 1 ст. 433 Гражданского кодекса РФ).

На основании п.1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Как было установлено в судебном заседании, 3 апреля 2013 г. между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №. По условиям указанного договора банк обязался предоставить заемщику кредит в сумме 279 040 рублей, состоящий из суммы к выдаче – 250 000 рублей, страхового взноса на личное страхование – 29 040 рублей, под 39,90% годовых на 48 месяцев. Дата перечисления первого ежемесячного платежа – 22 апреля 2013 г., ежемесячный платеж – 11 730 рублей 84 копейки (л.д.6) 

Подписав кредитный договор, ФИО1 подтвердил, что ознакомлен и полностью согласен с Условиями договора, Соглашением о порядке открытия банковских счетов с использованием системы «Интернет-банк», Памяткой об условиях использования карты, Памяткой по услуге «Извещения по почте», Тарифами по банковским продуктам по кредитному договору, Памяткой застрахованного по программе добровольного коллективного страхования (л.д.7).

В соответствии с Условиями договора (л.д.17-19), банк обязуется предоставить клиенту денежные средства (кредиты), а клиент обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить на них проценты в порядке и на условиях, установленных договором (п.1.2 раздела I Условий). 

Проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета (п.1 раздела II Условий). 

Размер ежемесячного платежа по кредиту указан в заявке и включает в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода; сумму комиссий (при их наличии), которые погашаются в составе ежемесячных платежей; часть суммы кредита, возвращаемую в каждый процентный период (п.1.2 раздела II Условий). 

Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом путем списания денег со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период клиент должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа. Списание денежных средств со счета в погашение очередного ежемесячного платежа производится банком на основании распоряжения клиента в последний день соответствующего процентного периода. При наличии просроченной задолженности по кредиту клиент обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки (п.1.4 раздела II Условий).

Обеспечением исполнения клиентом обязательств по договору является неустойка (штрафы, пени), предусмотренные Тарифами банка (п.1 раздела III Условий).

За нарушение сроков погашения задолженности по кредиту банк вправе потребовать уплаты неустойки (штрафа, пени) в размерах и порядке, установленных Тарифами банка. Задолженность по уплате ежемесячного платежа считается просроченной, если по окончании последнего дня процентного периода на счете отсутствует сумма ежемесячного платежа, а задолженность по уплате соответствующей части минимального платежа считается просроченной со следующего дня, после окончания последнего дня платежного периода, если в указанный срок клиент не обеспечил ее наличие на Текущем счете (п.2 раздела III Условий). 

Банк имеет право на взыскание с клиента в полном размере сверх неустойки следующих сумм: убытков, в том числе, в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении клиентом условий договора; расходов понесенных банком при осуществлении действий по взысканию просроченной задолженности по договору (п.3 раздела III Условий).

Кредит в сумме 250 000 рублей был предоставлен ФИО1 3 апреля 2013 г., что подтверждается выпиской по счету (л.д.16). 

Как следует из расчета задолженности, представленного истцом, ФИО1 за время пользования кредитом оплатил 175 571 рубль, из них: 44 181 рубль 91 копейка- основной долг, проценты за пользование кредитом – 129 588 рублей 17 копеек, штраф за возникновение просроченной задолженности – 1 800 рублей 92 копейки, при этом сумма, подлежащая оплате составляла 597 261 рубль 49 копеек, из которых основной долг 279 040 рублей, проценты за пользовании кредитом- 166 979 рублей 35 копеек, штраф за возникновение просроченной задолженности -34 491 рубль 45 копеек, убытки банка 116 750 рублей 69 копеек, что свидетельствует о том, что он ненадлежащим образом исполнял принятые на себя обязательства по кредитному договору (л.д.14). 

В связи с чем по состоянию на 25 июня 2024 г. общая задолженность ФИО1 перед банком составляет 421 690 рублей 49 копеек (л.д.14).

Не оспаривая правильность представленного расчета, ответчик просил в удовлетворении заявленных требований отказать, мотивируя это тем, что истцом пропущен срок исковой давности. 

В силу статьи 195 ГК РФ исковой давностью признаётся срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно статье 196 РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии с пунктом 1 статьи 200 ГК РФ.

Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения (пункт 2 статьи 199 ГК РФ).

При этом в силу статьи 201 ГК РФ перемена лиц в обязательстве не влечёт изменения срока исковой давности и порядка его исчисления.

Пунктом 2 статьи 200 ГК РФ определено, что по обязательствам с определённым сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По общему правилу, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (пункт 1 статьи 200 ГК РФ).

В соответствии с абзацем первым пункта 2 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. В отношении обязательств, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, в абзаце втором пункта 2 данной статьи предусмотрено, что срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования.

Как следует из приведенных норм, установление срока исковой давности обусловлено необходимостью обеспечить стабильность гражданского оборота, имея в виду, что никто не может быть поставлен под угрозу возможного обременения на неопределенный срок, а должник вправе знать, как долго он будет отвечать перед кредитором, в том числе, обеспечивая сохранность необходимых доказательств.

Поскольку срок исковой давности установлен для судебной защиты права лица, то по общему правилу этот срок начинает исчисляться не ранее того момента, когда соответствующее право объективно было нарушено. При исчислении трехлетнего срока исковой давности также учитывается, знал или должен был знать истец о допущенном нарушении, то есть возможность его субъективного знания о фактах, порождающих требование к ответчику.

Заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определён моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заёмщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором (пункт 1 статьи 810 ГК РФ).

Как было указано выше, срок погашения задолженности по договору, включая возврат клиентом Банку кредита, определяется моментом востребования задолженности Банком (пункт 4 условий договора).

Заключительный счёт-выписка с указанием общей задолженности в сумме 421 690 рублей 49 копеек выставлен Банком 28 октября 2014 г., срок, до которого подлежала уплате клиентом указанная сумма задолженности 30 календарных дней, то есть до 26 октября 2014 г. (л.д. 13).

Таким образом, срок исковой давности по требованию о взыскании задолженности по договору № от 3 апреля 2013 г. истекал 26 октября 2017 г.

С заявлением о вынесении судебного приказа истец обратился 7 ноября 2019 (л.д. 39), то есть с пропуском срока исковой давности.

С настоящим исковым заявлением Банк обратился в июле 2024 г., также за пределами трёхгодичного срока исковой давности по требованию о взыскании задолженности по договору № от 3 апреля 2013 г. (л.д.29). 

Таким образом, истек трехлетний срок исковой давности для взыскания задолженности (ст. 196, 200 Гражданского кодекса РФ).

Истец знал о нарушении своего права, а потому имел возможность своевременно предъявить ответчику требования о взыскании задолженности по кредиту, что сделано не было.

Доказательств уважительности причин пропуска срока исковой давности суду не представлено, ходатайство о восстановлении срока не заявлено.

При таких обстоятельствах, оснований для удовлетворения заявленных требований о взыскании задолженности по договору № от 3 апреля 2013 г. с ответчика ФИО1 не имеется в связи с пропуском истцом срока исковой давности.

Поскольку в удовлетворении исковых требований отказано, оснований для взыскания с ответчика в пользу истца судебных расходов по оплате государственной пошлины также не имеется.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-198, 199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Отказать Обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в удовлетворении заявленных исковых требований к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд, через Киселевский городской суд в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме.

Мотивированное решение составлено 4 октября 2024 года. 

Председательствующий Т.Л. Амеличкина

Решение в законную силу не вступило.

В случае обжалования судебного решения сведения об обжаловании и о результатах обжалования будут размещены в сети «Интернет» в установленном порядке.