№ 2-251/2025

УИД 61RS0022-01-2024-007684-92

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 

17 февраля 2025 года г. Таганрог Ростовской области

Таганрогский городской суд в составе:

Председательствующего судьи Шевченко Ю.И.,

при секретаре судебного заседания Илюшиной Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 (третьи лица, не заявляющие самостоятельных требований относительно предмета спора, Центральный банк России в лице Центрального каталога кредитных историй, ТГОСП УФССП по Ростовской области) о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от 

<

дата> в размере 385 135,81 рублей, из которых ссудная задолженность – 162449,10 рублей, задолженность по просроченным процентам – 57 580,43 рублей, задолженность по неустойке на просроченную ссуду – 54846,62 рублей; задолженность по неустойке на остаток основного долга – 55 507, 80 рублей, задолженность по просроченным процентам по просроченной ссуде – 54751, 86 рублей; о взыскании судебных расходов в виде уплаченной государственной пошлины в размере 12 128,40 рублей.

В качестве оснований исковых требований в иске указано, что 

<

дата> г. между Банком и Ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №. По условиям кредитного договора Банк предоставил Ответчику кредит в сумме 220000.00 руб. под 19.9 % годовых, сроком на 60 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения. В соответствии с п. 8 кредитного договора, открытие счета, предоставление кредита осуществляется на основании договора, Общих условий и Тарифов. Общие условия и тарифы являются приложениями к кредитному договору. При заключении договора клиент ознакомлен с действующей редакцией Общих условий и Тарифов, а так же получил по одному экземпляру Общих условий, Тарифов и графика платежей (п. 9 кредитного договора), о чем свидетельствует собственноручная подпись клиента в договоре. В период пользования кредитом Ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.10 кредитного договора, что подтверждается расчетом цены иска и выписками по счету. Согласно п.5 Тарифов, при нарушении срока возврата кредита (части кредита) уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % (двадцать процентов) годовых от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки. Просроченная задолженность по ссуде возникла 

<

дата> на 

<

дата> суммарная продолжительность просрочки составляет 3502 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла 

<

дата>, на 

<

дата> суммарная продолжительность просрочки составляет 3503 дней. Исходя из данных периодов, произведен расчет процентов и неустойки.

В судебное заседание истец ПАО «Совкомбанк», будучи извещенным о времени и месте судебного разбирательства, явку своего представителя не обеспечил, исковое заявление содержит просьбу о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчица ФИО2, будучи извещенной о времени и месте судебного разбирательства надлежащим образом, в суд не явилась, представила письменные возражения, в которых указала, что истцом пропущен срок исковой давности для обращения с настоящим иском в суд, поскольку истец узнал о нарушенном своем праве 

<

дата>, платежи ответчик выполнял 

<

дата>, 

<

дата>, 

<

дата>. Срок исковой давности начал течь с 

<

дата>, с заявлением о выдаче судебного приказа истец обратился только в 

<

дата>, а срок исковой давности истек в 

<

дата>, то есть до обращения с заявлением о выдаче судебного приказа. В связи с пропуском срок исковой давности в иске просила ответчик отказать. Кроме того, неустойка может быть снижена по ст. 333 ГК РФ, поскольку неустойка чрезмерна. 

Третьи лица, не заявляющие самостоятельных требований относительно предмета спора, Центральный банк России в лице Центрального каталога кредитных историй, ТГОСП УФССП по Ростовской области, будучи извещенными о времени и месте судебного разбирательства, в суд не явились.

Исследовав материалы дела, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц в порядке ст. 167 ГПК РФ, по сути исковых требований приходит к следующему.

Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ (здесь и далее - в редакции, действовавший на время заключения сторонами Кредитного договора) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно пункту 2 статьи 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 указанного Кодекса, если иное не предусмотрено правилами указанного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Из абзаца второго пункта 1 статьи 807 ГК РФ следует, что договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии с пунктом 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с пунктом 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

Таким образом, заключение Кредитного договора и получение предусмотренной этим договором суммы влечет за собой возникновение у ответчика обязанности возвратить кредит и проценты за пользование им, а неисполнение этой обязанности частично или в полном объеме является основанием для удовлетворения иска о взыскании задолженности по Кредитному договору, включая проценты за пользование кредитом.

Пункт 1 статьи 432 ГК РФ предусматривает, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ (пункт 3 ст. 434 названого Кодекса).

Офертой статьей 435 ГК РФ признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В пункте 3 статьи 438 ГК РФ указано, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Судом установлено, что 

<

дата> ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами.

<

дата> ЗАО «ДжиИ Мани Банк» переименован в ЗАО «Современный Коммерческий Банк». Факт переименования подтверждают приложенные копии документов, заверенные представителем по доверенности (Изменения в Устав, Выписка из протокола общего собрания акционеров, Генеральная лицензия ЗАО «Современный Коммерческий Банк».

<

дата> решением № единственного акционера ЗАО «Современный Коммерческий Банк» реорганизован в форме присоединения к ОАО ИКБ «Совкомбанк.

<

дата> на основании Федерального закона от 05.05.02014 года № 99-ФЗ «О внесении изменений в главу 4 части первой Гражданского кодекса Российской Федерации и о признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации» положения устава ОАО ИКБ «Совкомбанк» приведены в соответствия с требованием действующего законодательства, о именно ОАО «Совкомбанк» переименован в ПАО «Совкомбанк».

ОАО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица 

<

дата> ОГРН 

<

***> 

<

дата> полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк» (далее по тексту - Банк).

<

дата> между Банком и ФИО2 ( далее – Ответчица) был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №. 

По условиям кредитного договора Банк предоставил Ответчику кредит в сумме 220000.00 руб. под 19.9 % годовых, сроком на 60 месяцев.

До заключения Кредитного договора, Банк согласно п. 1 ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» предоставил Ответчику всю необходимую и достоверную информацию о предмете и условиях заключаемых договоров, а также об оказываемых Банком в рамках Кредитного договора услугах.

Указанный Договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете.

Факт заключения кредитного договора от 

<

дата> также нашел свое подтверждение и не оспаривается ответчиком. 

Ответчик в свою очередь при заключении Договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, а также обязанность в установленные Договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства.

Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения.

В период пользования кредитом Ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.10 кредитного договора, что подтверждается расчетом цены иска и выпиской по счету( л.д. №). 

В связи с изложенным, образовалась задолженность по основному долгу в размере 162 449,10 рублей и по процентам в размере 112 332,29 рублей( согласно расчету истца : 57 580,43 рублей+54 751,86 рублей). 

Данный расчет задолженности ответчиком не опровергнут, контррасчет не представлен.

Что же касается задолженности по неустойки, то суд приходит к следующему.

Согласно расчета задолженности ответчица, подготовленного истцом, у ответчицы имеется задолженность по неустойке на просроченную ссуду в размере 54 846 рублей( за период с 

<

дата> по 

<

дата>) и задолженность по неустойке на остаток основного долга в размере 55 507, 80 рублей( за период с 

<

дата> по 

<

дата>), при этом ставка использована 0, 0546% за каждый день просрочки.

В пункте 12 кредитного договора от 

<

дата> указано, что открытие счета, предоставление кредита осуществляется на основании Договора, Общих условий обслуживания физических лиц в ЗАО «ДжиИ Мани Банк» и Тарифов, Общие условия и Тарифы являются приложениями к настоящему Договору. Тарифы и Общие условия применяются в действующей редакции, утвержденной Банком.

В пункте 13 кредитного договора также указано, что при заключении договора Клиент ознакомлен с действующей редакцией Общих условий и Тарифов, а также получил по одному экземпляру Общих условий, Тарифов и Графика платежей. 

Истцом к исковому заявлению приложены копия заявления ответчицы о предоставлении кредита, график платежей и Общие условия обслуживания физических лиц в ЗАО «ДжиИ Мани Банк», утвержденные и.о. Президента Банка приказом №, однако без даты как утверждения, так издания приказа №( л.д. №).

Утвержденные в установленном ЗАО «ДжиИ Мани Банк» Тарифы, действующие на момент заключения между сторонами кредитного договора, к исковому заявлению не приложены.

На запрос суда о предоставлении недостающих документов, а также обоснованный расчет начисленных сумм, в том числе и неустойки ( л.д. №), представлены те же самые Общие условия( л.д. №), которые уже были приложены истцом к иску. В ответе на запрос суда указано, что представить иной расчет задолженности не представляется возможным, необходимо принимать во внимание приложенный к иску.

Истец указал в иске, что согласно п.5 Тарифов, при нарушении срока возврата кредита (части кредита) уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % (двадцать процентов) годовых от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки.

Однако, ввиду не предоставления утвержденных ЗАО «ДжиИ Мани Банк» Тарифов Банка, действовавших на момент заключения между сторонами кредитного договора, суд приходит к выводу о недоказанности размера неустойки 20% годовых и(или) 0, 0546% за каждый день просрочки.

Непосредственно сами Общие условия обслуживания физических лиц в ЗАО «ДжиИ Мани Банк», утвержденные и.о. Президента Банка приказом №, не содержат размера подлежащей начислению неустойки и виды такой неустойки ( на просроченную ссуду и (или) на остаток основного долга).

Суд обращает внимание, что сам кредитный договор также не содержит размера и видов неустойки. 

В связи с изложенным, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения исковых требований о взыскании неустойки на просроченную ссуду в размере 54 846 рублей( согласно расчета истца за период с 

<

дата> по 

<

дата>) и задолженность по неустойке на остаток основного долга в размере 55 507, 80 рублей( согласно расчета за период с 

<

дата> по 

<

дата>).

Следовательно, в удовлетворении исковых требований о взыскании неустойки с ответчика в пользу истца надлежит отказать.

Ответчиком заявлено ходатайство о применении последствий пропуска срока исковой давности, в связи с чем суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 ГК РФ.

Статьей 200 ГК РФ предусмотрено, что если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (п. 1 ст. 200 ГК РФ).

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения (п. 2 ст. 200 ГК РФ).

В силу ст.199 ГК РФ истечение срока исковой давности при условии, что одна из сторон заявила о применении исковой давности, является основанием для отказа в иске.

В соответствии с п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» № 43 от 29.09.2015 года, по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу. Срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (статья 330 ГК РФ) или процентов, подлежащих уплате по правилам статьи 395 ГК РФ, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки. Признание обязанным лицом основного долга, в том числе в форме его уплаты, само по себе не может служить доказательством, свидетельствующим о признании дополнительных требований кредитора (в частности, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами), а также требований по возмещению убытков, и, соответственно, не может расцениваться как основание перерыва течения срока исковой давности по дополнительным требованиям и требованию о возмещении убытков. Аналогичным образом исчисляется срок исковой давности по требованию о взыскании процентов на сумму долга за период пользования денежными средствами (статья 317.1 ГК РФ). Предъявление в суд главного требования не влияет на течение срока исковой давности по дополнительным требованиям (статья 207 ГК РФ). Например, в случае предъявления иска о взыскании лишь суммы основного долга срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки продолжает течь (п.26).

Таким образом, срок исковой давности предъявления кредитором требования о возврате заемных денежных средств, погашение которых в соответствии с условиями договора осуществляется периодическими платежами, действительно исчисляется отдельно по каждому платежу с момента его просрочки.

Согласно пункту 1 статьи 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.

Как было установлено в ходе рассмотрения дела и не опровергнуто ответчиком, заемщик воспользовался кредитом на сумму 220 000 рублей. 

Условиями кредитного договора от 

<

дата> установлен срок оплаты на 60 месяцев ( 5 лет), последний платеж 

<

дата>. 

Согласно ч. 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права. 

В пункте 18 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 (ред. от 07.02.2017) "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъяснено, что «по смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

Если после оставления иска без рассмотрения неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев, за исключением случаев, когда иск был оставлен без рассмотрения по основаниям, предусмотренным абзацами вторым, четвертым, седьмым и восьмым статьи 222 ГПК РФ, пунктами 2, 7 и 9 части 1 статьи 148 АПК РФ (пункт 3 статьи 204 ГК РФ).».

Из материалов дела следует, что по заявлению истца мировым судьей в Таганрогском судебном районе на судебном участке № был вынесен судебный приказ 

<

дата> о взыскании всей задолженности по кредитному договору 385 135,81 рублей ( срок действия договора истек 

<

дата>). 

Как указано выше, срок исковой давности по взысканию задолженности по всему кредитному договору истечет только 

<

дата>. 

В последствие определением того же мирового судьи от 

<

дата> по заявлению ответчика данный приказ был отменен.

То есть, срок исковой давности не исчислялся в течение 5 лет 9 месяцев 16 дней.

Поскольку судебный приказ не был вынесен в течение последних 6 месяцев до даты истечения срока исковой давности, то срок исковой давности не продляется на 6 месяцев после его отмены. 

В связи с чем, срок исковой давности исчисляться с даты подачи иска в суд с 

<

дата> - 3 года ( 

<

дата> год) с прибавлением срока - 5 лет 9 месяцев и 16 дней, в течение которых срок исковой давности не тек( итого по 

<

дата>).

Следовательно, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию периодические платежи по кредитному договору за период с 

<

дата>. 

Согласно графика платежей с 

<

дата> ( дата предыдущего платежа 

<

дата>) по 

<

дата> размер ежемесячных платежей по основному долгу составил - 132 619,04 рублей, по процентам 35 513, 33 рублей. Проценты за период с 

<

дата> по 

<

дата> составляют 132 620,29 рублей по формуле 132 619, 04х2300 дней/ 365х19,9%), а всего размер процентов составляет 168 133,62 рублей. 

В силу ч.3 ст. 196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по основному долгу в размере 132 619,10 рублей, проценты по состоянию на 

<

дата> в размере 112 332,29 рублей( согласно расчету истца : 57 580,43 рублей+54 751,86 рублей).

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально удовлетворенной части иска, выразившиеся в уплате истцом государственной пошлины. 

Истцом при подаче настоящего искового заявления уплачена государственная пошлина в размере 12 128,40 рублей( л.д. 22), что подтверждается платежным поручением, представленным в материалы настоящего дела. 

Учитывая, что судом исковые требования удовлетворены частично, с ответчиков подлежит взысканию сумма государственной пошлины пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований, в размере 8348,54 рублей. 

Руководствуясь ст. ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» – удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 ( 

<

дата> года рождения, паспорт № №) в пользу ПАО «Совкомбанк» ( ИНН 

<

***>) задолженность по кредитному договору № в размере 244 951,39 рублей, из которых задолженность по основному долгу - 132 619,04 рублей, задолженность по процентам- 112 332,29 рублей.

Взыскать с ФИО1 ( 

<

дата> года рождения, паспорт №) в пользу ПАО «Совкомбанк» ( ИНН 

<

***>) судебные расходы в виде оплаченной государственной пошлины в размере 8348,54 рублей.

Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд через Таганрогский городской суд в течение месяца со дня составления решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение составлено 03 марта 2025 года.

Судья Ю.И. Шевченко