Дело №2-1313/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

25 октября 2018 года 

Заднепровский районный суд г. Смоленска

в лице председательствующего судьи Хрисанфова И.В.

при секретаре Ивановой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску ПАО «Сбербанк России» к ФИО2 о взыскании долга, процентов, расторжении договора, 

установил:

ПАО «Сбербанк России» (далее по тексту - банк) обратилось в суд с иском к наследственному имуществу ФИО3, в котором просит: расторгнуть кредитный договор № от 24.06.2015; взыскать из стоимости наследственного имущества ФИО3 задолженность по кредитному договору в сумме 256903 рубля 20 копеек, в том числе: срочные проценты на просроченный основной долг - 33978 рублей 25 копеек, просроченные проценты - 30766 рублей 04 копейки, просроченный основной долг - 192158 рублей 91 копейку; взыскать расходы по оплате госпошлины в сумме 11769 рублей 03 копейки.

В обоснование своих требований истец сослался на то, что 24.06.2015 банк на основании кредитного договора № (далее по тексту - договор) выдал ФИО3 кредит в сумме 383000 рублей на срок 24 месяца под 17,5% годовых. Согласно п.6 договора, заемщик обязан производить погашение кредита ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей. Уплата процентов также должна производиться ежемесячно, одновременно с погашением кредита в соответствии с графиком платежей. В соответствии с п.12 договора, при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20,0% годовых от суммы просроченного долга. Согласно условиям договора, отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно). В случае несвоевременного погашения задолженности (просрочки) отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования просроченной задолженности и заканчивается датой погашения просроченной задолженности (включительно). Обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности. По состоянию на 28.06.2018 задолженность ответчика составляет 256903 рубля 20 копеек, в том числе: просроченный основной долг - 192158 рублей 91 копейка, просроченные проценты - 30766 рублей 04 копейки, срочные проценты на просроченный основной долг - 33978 рублей 25 копеек. 16.08.2016 ФИО3 умер (л.д.2-3). 

Судом к участию в деле в качестве ответчика привлечена ФИО2

Представитель истца в судебное заседание не явился, извещен надлежаще, о причинах неявки не сообщил.

Ответчица в судебное заедание не явилась, извещена надлежаще, о причинах неявки не сообщила.

Представитель ответчицы ФИО1 иск признал частично. Он пояснил, что ФИО2 согласна с расторжением договора, с суммой основного долга, но не согласна с тем, что банк хочет взыскать с неё проценты. О смерти ФИО3 истцу было известно ещё в сентябре 2016 г. Однако, с иском он обратился лишь почти два года спустя. Тем самым истец вел себя недобросовестно, искусственно увеличил сумму процентов. Ответчица признает тот факт, что рыночная стоимость унаследованного ею имущества превышает сумму долга.

Заслушав представителя ответчика, исследовав письменные доказательства, суд находит иск подлежащим частичному удовлетворению.

По кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные договором займа (ст.819 ГК РФ).

В силу п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, определенных договором (п.1 ст.809 ГК РФ).

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (ст.811 ГК РФ).

В соответствии с п.1 ст.1110 ГК РФ, при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент.

В состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности (ст.1112 ГК РФ).

Наследник отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества (п.1 ст.1175 ГК РФ). 

До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу (п.3 ст.1175 ГК РФ).

Под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника, независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства (п.58 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9 "О судебной практике по делам о наследовании").

Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (п. 59 указанного Постановления).

Стоимость перешедшего к наследнику имущества, пределами которой ограничена его ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом. Наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда. Вместе с тем, установив факт злоупотребления правом, например, в случае намеренного без уважительных причин длительного непредъявления кредитором, осведомленным о смерти наследодателя, требований об исполнении обязательств, вытекающих из заключенного им кредитного договора, к наследникам, которым не было известно о его заключении, суд, согласно пункту 2 статьи 10 ГК РФ, отказывает кредитору во взыскании указанных выше процентов за весь период со дня открытия наследства, поскольку наследники не должны отвечать за неблагоприятные последствия, наступившие вследствие недобросовестных действий со стороны кредитора (п.61 указанного Постановления).

24 июня 2015 года между ОАО «Сбербанк России» (в настоящее время - ПАО «Сбербанк России» (л.д.37)) и ФИО3 заключен кредитный договор № (л.д.5-6), по условиям которого кредитор обязался предоставить заемщику потребительский кредит в сумме 383000 рублей под 17,5% годовых сроком на 24 месяца, считая с даты его фактического предоставления. 

Погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком 24 (двадцати четырьмя) ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с Общими условиями кредитования (л.д.8-10) путем перечисления со счета заемщика или третьего лица, открытого у кредитора (п.п.6,8).

Согласно п.12 договора, за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной Договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно). 

Во исполнение договора составлен и подписан график платежей (л.д.7). Согласно графику платежей, сумма ежемесячного платежа составляет - 19028 рублей 53 копейки, за исключением последнего - 19144 рубля 45 копеек.

В день заключения договора ФИО3 обратился в Банк с заявлением о зачисление кредита на счет, указанный в п.17 договора (л.д.11). Кредитором была совершена распорядительная надпись о зачислении на счет заемщика суммы в 383 000 рублей (л.д.12). 

24.06.2015 заемщик подключен к программе добровольного страхования вклада (л.д.18-21).

16.08.2016 ФИО3 умер (л.д.22). Причиной смерти стал отек мозга, инфаркт головного мозга (л.д.93).

В сентябре 2016 года банк обратился в СК «Сбербанк страхование жизни» (л.д.97) с письмом по поводу возможности произведения страховой выплаты в связи с наступлением смерти ФИО3 

Согласно страховому акту от 24.10.2016 (л.д.23), наступление смерти ФИО3 в результате заболевания не является страховым случаем и у ООО СК «Сбербанк страхование жизни» отсутствуют основания произведения страховой выплаты. 

Как видно из расчета банка (л.д.26-27), последний платеж в погашение долга по кредиту был произведен 24.07.2016.

Согласно расчету (л.д.25-27) по состоянию на 28.06.2018, задолженность по кредитному договору составляет 256903 рубля 20 копеек, из которых: ссудная задолженность - 192158 рублей 91 копейка, срочные проценты на просроченный долг - 33978 рублей 25 копеек, просроченные проценты - 30766 рублей 04 копейки.

После смерти ФИО3 наследство приняла только ФИО2 (л.д.48-52). 30.03.2017 ответчице выданы свидетельства о праве на наследство по закону на 1/4 доли в праве собственности на квартиру 

<

адрес>, на земельный участок в 

<

адрес>, а 16.05.2017 свидетельство о праве на наследство на денежные вклады (л.д.51).

16.09.2016 ответчица обратилась в ООО «Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» с заявлением о выплате страхового возмещения (л.д.86-89).

06.07.2017 ФИО2 обратилась в ПАО «Сбербанк России» с просьбой о проведении реструктуризации кредитных обязательств по договору № от 24.06.2015 (л.д.60-62). Банк ей в этом отказал (л.д.63).

Из вышеприведенных доказательств следует, что ФИО2 приняла наследство после смерти ФИО3 и обязана в пределах стоимости унаследованного ею имущества исполнять обязательства наследодателя. Поскольку стоимость принятого ею имущества, определенная на день открытия наследства, превышает сумму кредитных обязательств, ответчица должна исполнить кредитные обязательства заемщика. После принятия наследства, ФИО2 не исполняла обязательства заемщика. 

При таких обстоятельствах сумма долга должна быть взыскана с ответчика.

При определении суммы долга суд исходит из того, что в соответствии с кредитным договором заемщик обязан вернуть заимодавцу сумму кредита и уплатить проценты за пользование им.

Из расчета (л.д.27) видно, что на дату возврата кредита задолженность ФИО3 по основному долгу составляла 192158 рублей 91 копейка, по процентам - 30766 рублей 04 копейки. 

Из этого же расчета усматривается, что, начиная с 25.08.2016, банком начислялись проценты на сумму просроченной задолженности. 

Между тем, ни законом, ни индивидуальными и общими условиями кредитного договора не предусмотрена уплата процентов на просроченную задолженность. Очевидно, что все платежи после смерти заемщика, при том, что наследодатель не исполнял его обязательства по договору, являются просроченными. 

Начисление таких процентов означает не что иное, как вторую плату за пользование теми же денежными средствами.

Учитывая изложенное, требование банка о взыскании срочных процентов на просроченный основной долг в сумме 33978 рублей 25 копеек удовлетворению не подлежит.

При таких обстоятельствах в пользу банка следует взыскать долг в сумме 192158 рублей 91 копейку и проценты в сумме 30766 рублей 04 копейки.

Мнение представителя ответчика о том, что проценты за пользование кредитом взысканию не подлежат, противоречат как закону, так и вышеприведенным разъяснениям. О наличии у наследодателя кредитных обязательств ответчику было известно. Это подтверждается тем, что спустя месяц после смерти ФИО3 ответчица обращалась за страховой выплатой.

Не может быть учтена и ссылка истицы на то, что ФИО3 в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору был застрахован в ООО «Страховая компания «Сбербанк страхование жизни».

Из представленных указанной организацией документов усматривается, что и истец и ответчица обращались к страховщику с заявлением о выплате страхового возмещения в связи со смертью заемщика, умершего вследствие отека мозга, инфаркта мозга (л.д.86-89,90,93,97,98,121).

ООО «Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» отказало в выплате страхового возмещения, поскольку пришло к выводу о том, что смерть ФИО3 в результате заболевания не является страховым случаем, о чем 24.10.2016 сторонам было сообщено (л.д.120).

Ни истцом, ни ФИО2 решение страховщика не оспаривалось и не оспаривается.

Согласно ст.450 ГК РФ, по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора. 

Неисполнение ответчиком условий договора влечет для Банка такой ущерб, что истец в значительной степени лишается того, на что был вправе рассчитывать при заключении договора.

При таких обстоятельствах имеются основания и для расторжения договора.

В случае расторжения договора в судебном порядке обязательства считаются прекращенными с момента вступления в законную силу решения суда о расторжении договора (ст.453 ГК РФ). 

Согласно ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Требования банка удовлетворены на 86,8%.

Следовательно, в возмещение расходов по уплате государственной пошлины необходимо взыскать 10215 рублей 52 копейки.

Учитывая изложенное, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Взыскать с ФИО2 в пользу ПАО «Сбербанк России» долг в сумме 192158 рублей 91 копейку, проценты в сумме 30766 рублей 04 копейки, судебные расходы в сумме 10215 рублей 52 копейки, а всего 233140 (двести тридцать три тысячи сто сорок) рублей 47 (сорок семь) копеек.

Расторгнуть кредитный договор № от 24 июня 2015 г.

В удовлетворении требования о взыскании процентов на просроченный долг отказать. 

В течение месяца решение может быть обжаловано в Смоленский областной суд через Заднепровский районный суд г. Смоленска.

Председательствующий: