Дело №2-1514/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

23 ноября 2018г. Томский районный суд Томской области в составе:

председательствующего судьи Хагель О.Г.,

при секретаре Бобровой Е.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Томске гражданское дело по иску ФИО1 к публичному акционерного обществу «Промсвязьбанк» о взыскании платы за подключение к программе коллективного страхования, компенсации морального вреда, штрафа, 

установил:

ФИО1, в лице своего представителя ФИО2, действующей по доверенности от (дата), обратился в суд с иском к публичному акционерного обществу «Промсвязьбанк» (далее по тесту решения ПАО «Промсвязьбанк») о взыскании суммы платы за подключение к программе коллективного страхования в размере 89 769,36 рублей, компенсации морального вреда в размере 10 000 рублей, суммы штрафа в размере 50% от взысканной суммы.

В обоснование иска указано, что (дата) между истцом и ПАО «Промсвязьбанк» был заключен кредитный договор №, согласно которому Банк предоставил заемщику денежные средства. Сумма кредита - 565 000 рублей, срок кредита - 60 месяцев, процентная ставка - 27,9% годовых. В соответствии с условиями кредитования были подписаны заявление на заключение договора оказания услуг в рамках Программы добровольного страхования «защита заемщика» № и Заявление застрахованного лица. Данная услуга по осуществлению страхования является навязанной сотрудником Банка при подписании документов по кредиту. У истца не было намерения застраховать свои жизнь и здоровье при обращении в Банк. По условиям подписанных заявлений в отношении Истца был заключен договор страхования между ПАО «Промсвязьбанк» и ЗАО «МАКС». Сумма платы за услугу страхования составила 63 922, 87 рублей. (дата) между истцом и ПАО «Промсвязьбанк» был заключен кредитный договор №, согласно которому Банк предоставил Заемщику денежные средства. Сумма кредита - 101 000 рублей, срок кредита - 60 месяцев, процентная ставка - 21,9% годовых. В соответствии с условиями кредитования были подписаны Заявление на заключение говора оказания услуг в рамках Программы добровольного страхования «защита заемщика» № и Заявление застрахованного лица. Данная услуга по осуществлению страхования является навязанной сотрудником Банка при подписании документов по кредиту. У Истца не было намерения застраховать свои жизнь и здоровье при обращении в Банк. По условиям подписанных явлений в отношении истца был заключен договор страхования между ПАО «Промсвязьбанк» и ЗАО «МАКС». Сумма платы за услугу страхования составила 25 846,49 рублей. Общая сумма списаний составила 89 769,36 рублей. При обращении в Банк целью истца было получение кредита на потребительские нужды. Сотрудник Банка при подписании пакета документов по кредиту указал, что подключение к Программе страхования является обязательным условием кредитования. В связи с данным обстоятельством истец был вынужден подписать Заявление на подключение к программе страхования на условиях, установленных Банком. В связи со всем вышеизложенным, истец обращался к ответчику с претензией. Ответчиком претензия истца оставлена без ответа. Действия ответчика по включению в условия кредитного договора обязанность Заемщика по подключению к Программе страхования, как и взыскание комиссии не соответствует закону, в связи с чем, с ПАО «Промсвязьбанк» подлежит взысканию сумма в размере 89 769,36 рублей. Банком императивно указано на заключение со страховщиком договора страхования в отношении заемщика кредита с условием оплаты страховой премии и комиссии банка в размере в два раза превышающем сумму страховой премии. Банк не представил заемщику право на волеизъявление в виде согласия либо отказа от дополнительной услуги по страхованию жизни и здоровья заемщика кредита. Усматривается заключение договора страхования в обеспечение исполнения кредитных обязательств заемщика, договор страхования заключен в интересах банка. В соответствии с ФЗ от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» при заключении кредитного договора банк обязан был предоставить заемщику в двух вариантах заявлений о предоставлении потребительского кредита, индивидуальных условий с дополнительными услугами, без дополнительных услуг. В данном случае банк нарушил право потребителя на получение полной и достоверной информации о предоставляемых услугах и лишил возможности сравнить условия кредитования (с дополнительными услугами и без них) и сделать выбор. Заемщик обращался в Банк с целью получения кредита на потребительские нужды, а не страхования жизни и здоровья. Само страхование значительно увеличило сумму кредита, и является невыгодным для заемщика, поскольку, как это следует из кредитного договора и графика платежей к нему, установленная банком процентная ставка начисляется на всю сумму кредита, в том числе на сумму платы за участие в Программе страхования и увеличивает размер выплат по кредиту. В нарушение ответчиком Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», ФЗ "О потребительском кредите (займе)" до потребителя не была доведена достоверная информация и документы о полномочиях банка как страхового агента и сведения об агентском вознаграждении банка. В выданных банком потребителю документах банк в качестве страхового агента не указан. Кроме того, в данном случае Банком, вопреки воле и интересам потребителя, кроме того, в нарушение действующего законодательства, были включены в сумму потребительского кредита денежные средства в качестве оплаты подключения к программе страхования, без доведения до сведения потребителя всей необходимой информации, как о самой услуге, так и о лице, которое данную услугу оказывает, так и о том, для чьей выгоды данная услуга осуществляется. Данные нарушения со стороны Банка дают истцу как потребителю право требовать возмещения причиненных ему убытков, заключающихся в возврате денежных средств, удержанных Банком и являющихся неосновательным обогащением. Навязывание услуги по страхованию, не предоставление сотрудниками Банка информации о возможности отказа от услуги по страхованию при подписании документов по кредиту и в последующие 5 дней (период охлаждения), а также о роли банка как агента в данных правоотношениях, сумме агентского вознаграждения и действительной сумме страховой премии повлекло значительные убытки и временные потери Истца как потребителя, необходимость обращаться за консультацией к юристу, а так же моральные волнения и переживания. В связи с этим и в соответствии со ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст.151 ГК РФ Истец оценивает причиненный моральный вред на сумму 10 000 рублей.

О времени и месте судебного заседания стороны были извещены надлежащим образом, в суд не явились. От представителя истца поступило ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие истца и представителя истца. 

От ответчика поступил письменный отзыв, в котором ПАО «Промсвязьбанк» не согласен с исковыми требованиями и доводами истца о нарушении прав и законных интересов истца, а также злоупотребление правом со стороны Банка по следующим причинам. Отношения Банка с клиентом строятся на договорной основе. Свобода заключения договора означает, что граждане и юридические лица самостоятельно решают с кем и какие договоры заключать, и свободно согласовывают их условия, право самостоятельно решать вступать в договор или нет (ст.421 ГК РФ). У клиента всегда есть возможность ознакомиться с условиями предоставления кредита, а также с иными услугами, предоставляемыми Банком, на официальном сайте Банка, а также в любом офисе Банка до выдачи кредита. И в случае несогласия с условиями предоставления, подать заявление в Банк с запросом на исключение этого условия из договора либо не пользоваться услугами Банка. Однако, клиент с таким запросом до выдачи кредита не обращался. Проставив собственноручные подписи в заявлении о страховании, заявлении-анкете истец подтверждает, что осознанно и добровольно принял на себя все обязательства (в том числе и по уплате банку вознаграждения за оказание услуг по заключению договора страхования). В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) в размере заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. (дата) между Банком и ФИО1 заключен кредитный договор №, по условиям которого, заемщику предоставлен кредит в сумме 656 000 рублей сроком 60 месяца - 27,9 (п.4.1. Кредитного договора); 23.9% (в случае, если заемщик (истец) воспользуется своим правом на личное страхование (п.4.2. Кредитного договора) и представит подтверждающие документы в Банк. В п. 4.2. Индивидуальных условий предоставляет клиенту право осуществить личное страхование с целью улучшения условий кредитования. Согласно содержанию указанного пункта: «Если не позднее 3 (трех) календарных дней с даты заключения Договора (включая указанную дату) заемщик обеспечит лично страхование на условиях, указанных в настоящем пункте, процентная ставка по Кредитному договору устанавливается 23,9% процентов годовых: с даты предоставления кредита (в случае обеспечения страхования не позднее даты предоставления Кредита); с первого календарного дня, следующего за датой уплаты первого ежемесячного платежа по договору (в случае обеспечения страхования после даты предоставления кредита)». 26.10.20015 между Банком и ФИО1 заключен кредитный договор № по условиям которого, заемщику предоставлен кредит в сумме 101 000 рублей сроком 60 месяцев 25,9 (п.4.1. Кредитного договора); 21.9% (в случае, если заемщик (истец) воспользуется своим правом на личное страхование (п.4.2. Кредитного договора) и подтверждающие документы в Банк. В п. 4.2. Индивидуальных условий предоставляет Клиенту право осуществить личное страхование с целью улучшения условий кредитования. Согласно содержанию указанного пункта: «Если не позднее 3 (трех) календарных дней с даты заключения Договора (включая указанную дату) заемщик обеспечит лично страхование на условиях, указанных в настоящем пункте, процентная ставка по Кредитному устанавливается 21,9% процентов годовых: с даты предоставления Кредита (в случае обеспечения страхования не позднее даты предоставления Кредита); с первого календарного дня, следующего за датой уплаты первого ежемесячного платежа по договору (в случае обеспечения страхования после даты предоставления кредита)». Данный факт подтверждает отсутствие навязанности услуг. Обвинение Банка в злоупотреблении правом и навязанности услуг является голословным и истцом не представлены соответствующие доказательства. В дату заключения кредитных договоров истец обратился в Банк с заявлением на заключение договора об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика» согласно которому предложил Банку заключить с ним договор об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика» в порядке и на условиях, предусмотренных настоящим заявлением (п.1.1.). В случае согласия с настоящей офертой просил Банк акцептовать настоящую оферту путем списание с текущего счета комиссионного вознаграждения Банка по договору и оказать услуги, указанные в договоре, в том числе заключать от имени и за счёт Банка договор личного страхования со страховой организацией ЗАО «МАКС». Банк обязательство по выдаче кредита выполнил в полном объеме. Получив кредит, истец самостоятельно распорядился денежными средствами, находящимися на его счете. Более того по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников. В п.2 ст.935 ГК РФ предусмотрено, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Данная норма не содержит запрета на добровольное страхование жизни и здоровья заемщика, которое относится к мерам по снижению кредитного риска - невозврата кредита. В соответствии со ч.1 ст.29 ФЗ от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности» комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. В соответствии со ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. И его условия определяются по своему усмотрению. Согласно ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться помимо указанных в ней способов и другими способами, предусмотренными законом или договором. В силу положения п. 4.1. Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного суда Российской Федерации 22.05.2013, включение в кредитный договор с гражданином условий о страховании его жизни и здоровья, не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор без страхование указанных рисков, что подтверждается анкетой на получение кредита и заявлением на заключение договора об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика». Исходя из приведенных положений, договор страхования жизни и здоровья заемщика может заключаться при наличии его волеизъявления. Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк. При оформлении заявления Истцом получена от Банка информационная памятка застрахованного лица и поставлен в известность о возможности ознакомится с условиями Правил страхования на сайте страховщика, указанного в памятке застрахованного лица и сайте банка http://wwvv.psbank.ru/. Поставив свою подпись на заявлении застрахованного лица истец подтвердил, что услуги страхования не являются навязанными, невыгодными и обременительными. Таким образом, оснований для удовлетворения требований истца не имеется в силу того, что условия договора в части уплаты страховой премии и подключения к программе страхования не противоречат действующему законодательству и являются согласованными сторонами. Права истца предоставлением ему не нарушены, услуга представлена ФИО1 по собственному волеизъявлению. Подтверждением волеизъявления истца является собственноручная подпись Индивидуальных условий договора потребительского кредита (п.19 указанных Индивидуальных условий). Поставив свою подпись на заявлении застрахованного лица, ФИО1 подтвердил, что услуги страхования не являются навязанными, невыгодными и обременительными. Таким образом, оснований для удовлетворения требований истца не имеется в силу того, что условия договора в части уплаты страховой премии и подключения к программе страхования не противоречат действующему законодательству и являются согласованными сторонами. Права истца предоставлением ему не нарушены, услуга представлена ФИО1 по собственному волеизъявлению. С требованием о возмещении морального вреда, Банк не согласен, поскольку в рассматриваемом случае, наличие вреда истцом не доказано, вина Банка отсутствует. Просил в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме, рассмотреть дело по существу в отсутствие представителя Банка.

Третье лицо, не заявляющее самостоятельные требования относительно предмета спора, закрытое акционерное общество «Московская акционерная страховая компания» было извещено о времени и месте судебного заседания, своего представителя в суд не направило.

Суд на основании ст.167 ГПК РФ счел возможным рассмотреть дело в отсутствие лиц, участвующих в деле.

Изучив материалы дела, судом установлено следующее.

В соответствии с п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

На основании ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с пунктами 2, 3 ст. 434 ГК РФ, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 ГК РФ.

Согласно п.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

На основании п. 1 ст. 435 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определено и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В силу п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п.2 ст.168 ГК РФ сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Положениями ст.180 ГК РФ предусмотрено, что недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

В связи с тем, что истцу были оказаны услуги в сфере банковской деятельности по выдаче кредита для личных целей, не связанных с предпринимательской деятельностью, на спорные кредитные правоотношения распространяет свое действие Закон Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей».

В соответствии с п.1 ст.16 данного Закона условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

В силу п.2 ст.1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих закону, условий договора.

В соответствии со ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями (ст.309 ГК РФ).

Пунктом 1 ст.329 ГК РФ предусмотрено, что исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно п.1 ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

На основании п.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Таким образом, по смыслу приведенных норм страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

В силу ст. ст. 927, 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь, здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, действующее законодательство, не содержит запрета предусматривать в договоре необходимость страхования гражданином жизни и здоровья, что согласуется с нормами ст.421 ГК РФ, закрепляющими свободу граждан и юридических лиц в заключении договора и определении его условий.

Поскольку одним из условий заключения кредитного договора может являться предоставление обеспечения, которое бы гарантировало кредитору отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком задолженности, то при заключении договора стороны были вправе определить в договоре условия и установить такие виды обеспечения, которые бы исключили возможность наступления негативных последствий вследствие таких событий, как длительная нетрудоспособность, инвалидность заемщика.

В соответствии с п.п. 2, 3 ст.16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату.

Согласно п.1 ст.10 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Нарушение права потребителя на свободный выбор услуги, применительно к рассматриваемому спору, будет иметь место только в том случае, если заемщик не имел возможность заключить с банком кредитный договор без условия о страховании жизни и здоровья, не давал согласия на предоставления ему дополнительной услуги.

В ходе рассмотрения дела установлено, что между ПАО «Промсвязьбанк» и ФИО1 (дата) был заключен договор потребительского кредита №, по которому ФИО1 был предоставлен кредит на сумму 565 000 рублей под 27,9% годовых на срок 60 месяцев, что подтверждается заявлением ФИО1 от (дата) на заключение договора потребительского кредита №, в котором истец дает свое согласие на заключение с ним потребительского кредита на условиях, предусмотренных Индивидуальными условиями договора, являющимися приложением к настоящему заявлению.

В соответствии с п.4.2. Индивидуальных условий договора потребительского кредита, являющихся приложением к заявлению на заключение договора потребительского кредита № предусмотрено право заемщика осуществлять личное страхование, в результате чего процентная ставка по договору составляла бы 23,9% годовых. 

Однако, вопреки указанного пункта в материалы дела представлено заявление ФИО1 на заключение с ним Договора об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования «защита заемщика» № в котором он дает согласие на присоединение к действующей редакции «Правил оказания ПАО «Промсвязьбанк» физическим лицам услуг в рамках программы добровольного страхования «защита заемщика» и заключение с ним договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «защита заемщика» в порядке и на условиях, предусмотренных настоящим заявлением и правилами. 

При этом, согласно п.1.2. данного заявления при заключении договора об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования «защита заемщика» ФИО1 просит списать с его текущего счета комиссионное вознаграждение в размере, указанном в п.1.6. данного заявления и оказать услуги, указанные в договоре, в том числе заключить от имени и за счет Банка договор личного страхования со страховой организацией ЗАО «МАКС». 

Согласно п.1.4. заявления на заключение Договора об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования «защита заемщика» № ФИО1 подтверждает, что ознакомлен с правилами страхования, размером комиссии по договору и размером страховой суммы по договору, в том числе с условиями и порядком осуществления страховой выплаты, а также с размером страховой премии, которая подлежит уплате Банком страховщику по договору страхования; заключение договора осуществляется ФИО1 на добровольной основе и не влияет на принятие банком решения о заключении с ним кредитного договора; что ему известно, что при необходимости может ознакомиться с условиями правил страхования на сайте страховщика, указанном в памятке застрахованного лица, получение которой также подтверждает, и сайте Банка http://wwvv.psbank.ru/.

Кроме того, в п.1.4.6. заявления на заключение Договора об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования «защита заемщика» заемщику разъяснено, что он имеет право самостоятельно, без уплаты комиссии предоставить все необходимые документы и заключить договор страхования в отношении своей жизни и/или здоровья со страховщиком или с любой иной страховой организацией.

Судом также установлено, что между ПАО «Промсвязьбанк» и ФИО1 (дата) был заключен договор потребительского кредита №, по которому ФИО1 был предоставлен кредит на сумму 101 000 рублей под 25,9% годовых на срок 60 месяцев, что подтверждается заявлением ФИО1 от (дата) на заключение договора потребительского кредита №, в котором истец дает свое согласие на заключение с ним потребительского кредита на условиях, предусмотренных Индивидуальными условиями договора, являющимися приложением к настоящему заявлению.

В соответствии с п.4.2. Индивидуальных условий договора потребительского кредита, являющихся приложением к заявлению на заключение договора потребительского кредита № также предусмотрено право заемщика осуществлять личное страхование, в результате чего процентная ставка по договору составляла бы 21,9% годовых. 

Однако, вопреки указанного пункта в материалы дела представлено заявление ФИО1 на заключение с ним Договора об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования «защита заемщика» №, в котором он дает согласие на присоединение к действующей редакции «Правил оказания ПАО «Промсвязьбанк» физическим лицам услуг в рамках программы добровольного страхования «защита заемщика» и заключение с ним договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «защита заемщика» в порядке и на условиях, предусмотренных настоящим заявлением и правилами. 

При этом, согласно п.1.2. данного заявления при заключении договора об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования «защита заемщика» ФИО1 просит списать с его текущего счета комиссионное вознаграждение в размере, указанном в п.1.6. данного заявления и оказать услуги, указанные в договоре, указанные в договоре, в том числе заключить от имени и за счет Банка договор личного страхования со страховой организацией ЗАО «МАКС». 

Согласно п.1.4. заявления на заключение Договора об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования «защита заемщика» № ФИО1 подтверждает, что ознакомлен с правилами страхования, размером комиссии по договору и размером страховой суммы по договору, в том числе с условиями и порядком осуществления страховой выплаты, а также с размером страховой премии, которая подлежит уплате Банком страховщику по договору страхования; заключение договора осуществляется ФИО1 на добровольной основе и не влияет на принятие банком решения о заключении с ним кредитного договора; что ему известно, что при необходимости может ознакомиться с условиями правил страхования на сайте страховщика, указанном в памятке застрахованного лица, получение которой также подтверждает, и сайте Банка http://wwvv.psbank.ru/.

Кроме того, в п.1.4.6. заявления на заключение Договора об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования «защита заемщика» заемщику разъяснено, что он имеет право самостоятельно, без уплаты комиссии предоставить все необходимые документы и заключить договор страхования в отношении своей жизни и/или здоровья со страховщиком или с любой иной страховой организацией.

Данные заявления подписаны ФИО1 собственноручно, что истцом не оспаривается.

Таким образом, истец был информирован об условиях страхования и выразил свое желание на заключение договора страхования заемщика с ЗАО «МАКС». Доказательств, свидетельствующих о том, что банк навязал ФИО1 такую услугу, как страхование, и именно у этого страховщика, о непредоставлении ему информации об условиях страхования, истцом не представлено.

Списание денежных средств со счета в качестве оплаты страхового взноса и их перечисление страховой компании осуществлено банком по распоряжению истца, выразившееся в его заявлении на заключение договора об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования «защита заемщика».

При таких обстоятельствах нарушений прав ФИО1, как потребителя, которые бы были связаны с взиманием платы за навязанные услуги и без предоставления соответствующей информации, не усматривается, условия заключенного сторонами договора страхования не могут рассматриваться как несоответствующие закону о защите прав потребителей, в связи с чем, правовые основания для признания условий кредитного договора в части уплаты страховой премии недействительными, а, следовательно, влекущими взыскание денежных средств, уплаченных в качестве платы за включение в программу страховой защиты заемщиков в размере 89 769,36 рублей, отсутствуют.

Поскольку взыскание компенсации морального вреда и штрафа по Закону «О защите прав потребителей» являются производными от требования о взыскании денежных средств, уплаченных в качестве платы за включение в программу страховой защиты заемщиков, следовательно, данные исковые требования также не подлежат удовлетворению. 

На основании изложенного, суд не усматривает оснований для удовлетворения исковых требований.

Истцом заявлено о возмещении судебных расходов по осуществлению нотариальных услуг.

В силу ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Поскольку в удовлетворении исковых требований отказано, оснований для возмещения судебных издержек отсутствуют. 

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к публичному акционерного обществу «Промсвязьбанк» о взыскании суммы платы за подключение к программе коллективного страхования в размере 89 769,36 рублей, компенсации морального вреда в размере 10 000 рублей, суммы штрафа в размере 50% от взысканной суммы отказать.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Томский районный суд в течение месяца с момента изготовления решения суда в окончательной форме.

Председательствующий –

судья Томского районного суда Хагель О.Г.