Дело № 2-225/2020

Р Е Ш Е Н И Е

и м е н е м Р о с с и й с к о й Ф е д е р а ц и и

24 июля 2020 года г. Элиста

Элистинский городской суд Республики Калмыкия в составе: 

председательствующего судьи Мучкинова М.Н.,

при секретаре Менкеновой А.Л.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Сосьете Женераль Страхование жизни», обществу с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда,

у с т а н о в и л:

Первоначально ФИО1 обратилась в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью «Сосьете Женераль Страхование жизни» о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, пояснив следующее.

23 августа 2019 года между ней и ООО «Русфинанс Банк» заключен кредитный договор №2019_31579087, по условиям которого она получила кредит в размере 187 842 рублей 77 копеек сроком на 36 месяцев. В этот же день ею подписано заявление на страхование – согласие кредитору выступать в качестве застрахованного лица по договору №СЖД-01 группового страхования жизни и группового страхования от несчастных случае и болезней от 21 июня 2011 года, заключенному между Банком и ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни». Страховая премия по договору страхования составила 25 358 рублей 77 копеек и включена в сумму кредита. Страховая премия была списана Банком со счета заёмщика. Считает, что услуга по страхованию банком была ей навязана. Ни с договором страхования, ни с правилами страхования она ознакомлена не была. 27 августа 2019 года в адрес банка и страховой компании ею направлены заявления, в которых она просила вернуть ей страховую премию по причине отказа от договора страхования. В ответе от 11 октября 2019 года страховой компанией отказано ей в возврате страховой премии ввиду отсутствия на то оснований. Заявление о расторжении договора страхования и возврате страховой премии получено страховщиком 3 сентября 2019 года. Поскольку страховая премия страховщиком не возвращена, полагает, что вправе требовать с него проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 18 сентября 2019 года по 26 ноября 2019 года. Незаконными действиями страховой компании ей причинены нравственные и физические страдания. На основании изложенного, истец ФИО1 просила суд расторгнуть договор №СЖД-01 группового страхования жизни и группового страхования от несчастных случаев и болезней от 21 июня 2011 года, заключенный между банком и ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни», взыскать с ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» страховую премию в размере 25 358 рублей 77 копеек, компенсацию морального вреда в размере 50 000 рублей, штраф за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке в размере 50% от заявленных требований, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 18 сентября 2019 года по день принятия судом решения по делу. 

22 января 2020 года определением суда к участию в деле в качестве соответчика привлечено ООО «Русфинанс Банк». 

18 февраля 2020 года в Элистинский городской суд Республики Калмыкия поступило уточненное исковое заявление ФИО1, в котором она просит суд исключить её из договора №СЖД-01 группового страхования жизни и группового страхования от несчастных случаев и болезней от 21 июня 2011 года, заключенного между ООО «Русфинанс Банк» и ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни». Взыскать с ответчиков страховую премию в размере 25 358 рублей 77 копеек, компенсацию морального вреда в размере 50 000 рублей, штраф за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке, в размере 50% от заявленных требований, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 18 сентября 2019 года по день принятия судом решения по делу. 

02 июля 2020 года истцом ФИО1 вновь уточнены заявленные исковые требования. Просит суд расторгнуть договор СЖД-01 группового страхования жизни и группового страхования от несчастных случаев и болезней от 21 июня 2011 года, заключенный между ООО «Русфинанс Банк» и ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» в отношении застрахованного лица ФИО1. 

Взыскать с ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» в пользу ФИО1 страховую премию в размере 25 тысяч 358 рублей 77 копеек, компенсацию морального вреда в размере 50 тысяч рублей, штраф за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке, в размере 50% от заявленных требований, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 18 сентября 2019 года по день принятия судом решения по делу. 

В судебном заседании представитель истца ФИО1 – ФИО2 просила суд рассмотреть дело в отсутствие её доверителя, поддержала уточненные исковые требования по доводам иска.

Представители ответчиков – ООО «Русфинас Банк», ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни», извещенные о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явились.

С учетом положений статьи 167 Гражданского процессуального кодекса РФ, мнения представителя истца, суд полагает возможным рассмотрение дела в отсутствие истца и извещенных ответчиков.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд находит заявленные исковые требования подлежащими частичному удовлетворению, по следующим основаниям. 

Согласно положениям статей 421, 422 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договоров, условия которых определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. 

В силу пункта 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 23 августа 2019 года между ООО "Русфинанс Банк" и ФИО1 заключен договор потребительского кредита №2019_31579087, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в размере 187 тысяч 842 рублей 77 копеек, под 11,9% годовых, сроком на 36 месяцев, то есть до 23 августа 2022 года. 

При заключении вышеуказанного договора ФИО1 подписала заявление на страхование, которым дала согласие банку выступать в качестве застрахованного лица по договору №СЖД-01 группового страхования жизни и группового страхования от несчастных случаев и болезней от 21 июня 2011 года, заключенному между ООО "Русфинанс Банк" и ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни" на страхование жизни и риска потери трудоспособности клиента. 

Согласно данному заявлению срок страхования установлен на срок действия кредитного договора, страховая премия составила 25 тысяч 358 рублей 77 копеек. 

Кредитные денежные средства получены истцом, из которых 25 тысяч 358 рублей 77 копеек удержано в качестве страховой премии по страхованию жизни и здоровья по договору страхования, что подтверждается приложением к групповому договору страхования жизни и групповому договору страхования от несчастных случаев и болезней №СЖД-01 от 21 июня 2011 года и платежным поручением №001763 от 27 августа 2019 года.

Судом установлено, что до истечения четырнадцати календарных дней после присоединения к договору страхования, 27 августа 2019 года ФИО1 направила в ООО "Русфинанс Банк" и ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни" заявление об отказе от участия в программе группового страхования жизни и группового страхования от несчастных случаев и болезни и возврате страховой премии. 

Указанные заявления истца получены ответчиками, что подтверждается почтовыми документами, имеющимися в материалах дела. 

Из представленного истцом СМС-сообщения на мобильное устройство следует, что 12 сентября 2019 года ООО "Русфинанс Банк" известило ФИО1 о том, что страховой компанией принято отрицательное решение в возврате страховой премии.

11 октября 2019 года (исх.№712384) ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» ответило отказом истцу на заявление от 27 августа 2019 года, ссылаясь при этом на отсутствие обязанности страховщика возвратить страховую премию при одностороннем отказе от договора страхования. 

В соответствии со статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. 

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Пунктом 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (далее - Указание Банка России) предусмотрено, что при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 данного указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном Указанием Банка России, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. 

На основании пункта 6 Указания Банка России, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать её часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Поскольку заемщиком является физическое лицо, то на него распространяется Указание Банка России, предусматривающее право в течение четырнадцати календарных дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом уплаченной при заключении им договора страхования (присоединении к договору страхования) денежной суммы.

Таким образом, истец ФИО1, обратившись в установленный законодательством срок к ответчикам с заявлением об отказе от договора страхования жизни и здоровья, возврате страховой премии, реализовала своё право на отказ от договора страхования. 

Следовательно, уплаченная страховая премия подлежала возврату истцу в части неиспользованной суммы страховых премий за не истекший период страхования в размере 25 тысяч 266 рублей 30 копеек из расчета: 25 тысяч 358 рублей 77 копеек – (4 дня х 25 358,77/1097 дней).

Согласно статье 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

С учетом разъяснений, данных в пункте 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Так как неправомерными действиями страховой компании истцу причинен моральный вред, в силу закона он подлежит возмещению. 

Учитывая в совокупности обстоятельства, установленные судом, суд приходит к выводу о том, что требование истца о компенсации морального вреда подлежит удовлетворению частично в размере 3 тысяч рублей, что отвечает требованиям разумности и справедливости. 

ФИО1 обратилась в страховую компанию с письменным заявлением 27 августа 2019 года, с требованием о возврате страховой премии. Письменное заявление истца получено страховой компанией 03 сентября 2019 года, о чём свидетельствует почтовое уведомление о вручении корреспонденции. 

В удовлетворении претензии истца страховой компанией отказано.

В соответствии с ч.1 ст.395 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором. 

На основании положений статьи 395 ГК РФ с ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни" в пользу ФИО1 надлежит взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами, в связи с несвоевременным возвратом суммы страховой премии, в размере 1 тысяча 201 рубль 18 копеек, за период с 18 сентября 2019 года (как заявлено в исковом заявлении) по 24 июля 2020 года (день вынесения судебного решения), из расчета: 

25 266,30 х 40 х 7% / 365 = 193,82 (с 18 сентября по 27 октября 2019г); 

25266,30 х 30 х 6,50% / 365 = 134,98 (с 28 октября по 15 декабря 2019 года); 

25266,30 х 56 х 6,25%/365 = 242,28 (с 16 декабря 2019 года по 9 февраля 2020 года);

25266,30 х 77 х 6% / 365 = 319,81 (с 10 февраля по 26 апреля 2020 года); 

25266,30 х 56 х 5,50% / 365 = 213,21 (с 27 апреля по 21 июня 2020 года); 

25266,30 х 33 х 4,25% / 365 = 97,08 (с 22 июня по 24 июля 2020 года).

Согласно пункту 6 статьи 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В связи с тем, что ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни" в добровольном порядке не удовлетворены требования потребителя, суд считает обоснованным взыскать со страховой компании в пользу ФИО1 штраф в размере 14 тысяч 733 рублей 74 копейки, из расчета: (25 266 рублей 30 копеек + 3 000 рублей + 1 201 рубль 18 копеек) х 50 %). 

Поскольку право потребителя на отказ от договора страхования установлено законом, оснований для удовлетворения требований истца о расторжении договора не имеется, так как со дня подачи ФИО1 заявления об отказе от договора страхования, такой договор считается расторгнутым. 

В соответствии со статьёй 103 ГПК РФ, государственная пошлина, от уплаты которой истец освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

С учетом этого с ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни" в бюджет г.Элисты подлежит взысканию государственная пошлина в размере 994 рублей 02 копеек – за требования имущественного характера, 300 рублей – за требования неимущественного характера.

Руководствуясь положениями ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

р е ш и л:

исковые требования ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Сосьете Женераль Страхование Жизни», обществу с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, удовлетворить частично.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Сосьете Женераль Страхование Жизни» в пользу ФИО1 страховую премию в размере 25 тысяч 266 рублей 30 копеек, компенсацию морального вреда в размере 3 тысяч рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 1 тысячи 201 рубля 18 копеек, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, в размере 14 тысяч 733 рублей 74 копеек.

В остальной части иск оставить без удовлетворения.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Сосьете Женераль Страхование Жизни» в доход бюджета г.Элисты государственную пошлину в размере 1 тысячи 294 рублей 02 копеек.

Настоящее решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Калмыкия в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме через Элистинский городской суд Республики Калмыкия.

Председательствующий М.Н. Мучкинов