№2-2021/2021

№70RS0004-01-2021-001834-87

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

02 июня 2021 года Советский районный суд г. Томска в составе:

председательствующего судьи Лобановой Н.Ю., 

при секретаре Черных И.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Томске гражданское дело по иску Акционерного общества «Банка СОЮЗ» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

Банк СОЮЗ (акционерное общество) (далее – Банк СОЮЗ (АО)) обратился в суд с иском к ФИО1, в котором просит: взыскать задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 776 555 руб. 77 коп., в том числе: основной долг – 728 151 руб. 49 коп., проценты за пользование кредитом – 48 404 руб. 28 коп.; расторгнуть кредитный договору 

<

***> от ДД.ММ.ГГГГ; обратить взыскание на предмет залога – автомобиль марки KIA YD (Cerato, Forte) VIN №, № двигателя G4NAJH400019, 2018 года выпуска, цвет кузова синий; возместить судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 22966 руб.

В обоснование исковых требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком СОЮЗ (АО) и ФИО1 был заключен кредитный договор №-№ путем подачи в банк заявления –оферты о предоставлении кредита на покупку транспортного средства и передаче его в залог Банку СОЮ (АО). Кредит предоставлен в размере 1020 000 рублей, сроком на 60 месяцев под 18 % годовых. Кредит выдан путем зачисления денежных средств на счет заемщика, что подтверждается выпиской по счету заемщика. Размер ежемесячного аннуитетного платежа составляет 25 910 рублей. С августа 2020 г. исполнение обязательств по кредитному договору заемщиком не осуществляется. В связи с неисполнением заемщиком своих обязательств по кредитному договору ДД.ММ.ГГГГ заемщику Банком направлено требование о досрочном возврате кредита, уплате причитающихся банку процентов и неустойки и в случае неисполнения требований расторжении кредитного договора. Однако до настоящего момента задолженность так и остается непогашенной. В обеспечение исполнения обязательств ответчик передал в залог Банку транспортное средство - марки KIA YD (Cerato, Forte) VIN №, № двигателя G4NAJH400019, 2018 года выпуска, цвет кузова синий. В реестр уведомлений о залоге движимого имущества внесены сведения о залоге автомобиля за № от ДД.ММ.ГГГГ. 

Истец, будучи надлежащим образом извещенным о дате, времени и месте рассмотрения дела, своего представителя в судебное заседание не направил, просил о рассмотрении дела в свое отсутствие, о чем указал в просительной части иска.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился. Согласно данным адресно - справочной службы УФМС России по Томской области, ответчик зарегистрирован по адресу: 

<

адрес>, 

<

адрес>, 

<

адрес>. По указанному адресу, судом ответчику неоднократно направлялись извещения о времени и месте рассмотрения дела. Извещение о времени и месте судебного заседания, направленные судом ответчику возвращены в суд за истечением срока хранения. По номеру мобильного телефона «аппарат абонента недоступен». Кроме того по адресу регистрации, судом направлена телеграмма, которая не доставлена, квартира закрыта, адресат по извещению за телеграммой не является. 

По правилам пункта 1 статьи 165.1 ГК РФ заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю. Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

В соответствии с пунктами 63, 67, 68 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» по смыслу пункта 1 статьи 165.1 ГК РФ юридически значимое сообщение, адресованное гражданину, должно быть направлено по адресу его регистрации по месту жительства или пребывания либо по адресу, который гражданин указал сам (например, в тексте договора), либо его представителю (пункт 1 статьи 165.1 ГК РФ). Юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним (пункт 1 статьи 165.1 ГК РФ). Например, сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем она была возвращена по истечении срока хранения. Риск неполучения поступившей корреспонденции несет адресат.

Таким образом, суд предпринял возможные меры к извещению ответчика, его процессуальные права и законные интересы со стороны суда были гарантированы, возврат судебной корреспонденции по истечении срока хранения свидетельствует о том, что ответчик уклонился от получения адресованной ему почтовой корреспонденции в отделении связи.

Поскольку ответчик на основании статьи 118 ГПК РФ самостоятельно распорядился своим правом не являться в суд и не получать судебные извещения по своему месту жительства, суд приходит к выводу о надлежащем извещении ответчика о времени и месте рассмотрения дела.

Дело рассмотрено в отсутствии не явившихся лиц согласно статье 167 ГПК РФ.

Изучив материалы дела, исследовав и оценив представленные сторонами письменные доказательства, суд приходит к следующему.

Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора (п.2 ст.1 ГК РФ). 

Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (ст. 420 ГК РФ).

В силу п.1 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (п.4 ст.421 ГК РФ). 

Согласно ст.30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора. 

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу положений ч.2 ст.819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено законом и не вытекает из существа кредитного договора.

К кредитным договорам, заключенным после 01.07.2014, применяются положения Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ (ред. от 21.07.2014) «О потребительском кредите (займе)».

Согласно ч. 1, 4 ст.5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Согласно п.1 ст.160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Согласно п.3 ст.434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

Согласно п.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Таким образом, письменная форма считается соблюденной, если лицо, получившее оферту, совершило действия по выполнению указанных в ней условий.

Из материалов дела следует и установлено судом, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 представил в Банк «СОЮЗ» (АО) подписанное Заявление-оферту о предоставлении кредита на покупку транспортного средства и передаче его в залог Банку «СОЮЗ» (АО) 

<

***>, содержащее предложение заключить с ним договор потребительского кредита на условиях, предусмотренных в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита, а также в Правилах предоставления Банком «СОЮЗ» (АО) кредитов физическим лицам на приобретение транспортных средств и залога приобретаемых транспортных средств, указав, что понимает и согласен с тем, что кредитный договор считается заключенным с даты акцепта Банком настоящего Заявления-оферты, а именно с даты зачисления Банком суммы кредита на его счет №.

В Индивидуальных условиях договора потребительского кредита сторонами согласованы сумма предоставляемого кредита – 1 020 000 руб., срок возврата кредита – не позднее 60 месяцев с даты акцепта Заявления-оферты, процентная ставка по кредиту – 18 % годовых, количество, размер и периодичность платежей, условия ответственности заемщика за неисполнение или ненадлежащее исполнение договора, а также способ предоставления кредита – безналичным путем на счет, открытый Заемщику в Банке, с последующим перечислением средств в счет оплаты Транспортного средства и выбранных Заемщиком финансовых услуг. 

Одновременно ФИО1 представлен в банк договор купли-продажи автотранспортного средства от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный им с ООО «Арсенал Моторс», предметом которого является автомобиль – KIA YD (Cerato, Forte) VIN №, № двигателя G4NAJH400019, 2018 года выпуска, цвет кузова синий, стоимостью 1 020000 руб., в соответствии с условиями которого оплата должна быть произведена покупателем единовременно в размере 100% от цены товара наличными при наличии денежными средствами. Датой исполнения обязательства по оплате покупателем в безналичном порядке является дата зачисления денежных средств на расчетный счет продавца.

Суд рассматривает заявление ответчика как оферту, поскольку данное заявление полностью отвечает требованиям, установленным п.1 ст.435 ГК РФ, так как являлось предложением, которое достаточно определенно и выражало намерение ответчика, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с банком, которым будет принято предложение, содержало существенные условия договора.

Акцептом Банком Заявления-оферты ответчика явились действия по открытию ФИО1 банковского счета № и зачислению на него денежных средств в качестве кредита.

Таким образом, судом установлено, что письменная форма договора была соблюдена, между Банком «СОЮЗ» (АО) и ответчиком ФИО1 путем акцепта Банком оферты ответчика, изложенной в заявлении от ДД.ММ.ГГГГ, заключен кредитный договор 

<

***> от ДД.ММ.ГГГГ о предоставлении кредита в сумме 1 020000 рублей на срок 60 месяца под 18% годовых на приобретение транспортного средства – KIA YD (Cerato, Forte) VIN №, № двигателя G4NAJH400019, 2018 года выпуска, цвет кузова синий. Заключение кредитного договора повлекло возникновение обязательств для каждой из сторон.

Банк «СОЮЗ» (АО) исполнил свои обязательства по указанному договору перед заемщиком надлежащим образом, факт перечисления кредитных средств в размере 1020000 рублей на счет заемщика с последующим их перечислением на счет продавца ООО «Арсенал Моторс» в счет оплаты транспортного средства – автомобиля KIA YD (Cerato, Forte) VIN №, № двигателя G4NAJH400019, 2018 года выпуска, цвет кузова синий, подтверждается выпиской по лицевому счету заемщика. С этого момента у заемщика ФИО1. возникла обязанность по погашению предоставленного кредита и уплате процентов за пользование кредитом в соответствии с графиком платежей.

После приобретения транспортного средства на кредитные средства, автомобиль KIA YD (Cerato, Forte) VIN №, № двигателя G4NAJH400019, 2018 года выпуска, цвет кузова синий, поставлен заемщиком ДД.ММ.ГГГГ на регистрационный учет в органах ГИБДД, что подтверждается карточкой учета транспортного средства.

В силу требований ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается (ст.310 ГК РФ), исполнение обязательства должно производиться в сроки, установленные договором (ст.314 ГК РФ).

Согласно п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

В соответствии с условиями кредитного договора возврат кредита и уплата процентов за пользование кредитом должны производиться заемщиком путем внесения на счет ежемесячного аннуитетного платежа в соответствии с Графиком платежей.

В соответствии с п.6 Индивидуальных условий договора и Графиком платежей сторонами согласованы количество платежей – 60; размер ежемесячного аннуититеного платежа – 25 910 руб.; размер первого платежа – 25 910 руб.; размер последнего платежа – 25 866 руб. 37 коп.; дата ежемесячного платежа – 25 число каждого календарного месяца; периодичность платежей – ежемесячно.

Однако, в нарушение ст.ст. 310, 819 ГК РФ, а также условий кредитного договора, взятые на себя обязательства по плановому погашению текущей задолженности заемщик исполнял ненадлежащим образом, платежи в счет погашения кредита вносились с нарушением установленных сроков и не в полном размере, согласно выписке по лицевому счету заемщика с августа 2020 года платежи по кредиту заемщиком не осуществляются. Указанные обстоятельства привели к образованию задолженности, которая в соответствии с расчетом истца по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 776555 руб. 77 коп.

Проверяя расчет, представленный истцом, и производя собственный расчет, суд руководствуется Индивидуальными условиями договора потребительского кредитного договора, содержащим существенные условия предоставления кредита и устанавливающим процентную ставку за пользование кредитом (18%), процентный период для начисления процентов – с 26 числа каждого календарного месяца, предшествующего погашению аннуитетного платежа, по 25 число календарного месяца, в котором осуществляется такое погашение, размер аннуитетного платежа 25 910 руб.

Сведения о датах и суммах внесенных платежей суд берет из представленной выписки по банковскому счету заемщика.

Поскольку факт заключения кредитного договора 

<

***> от ДД.ММ.ГГГГ и передачи Банком ответчику денежных средств в размере 1 020 000 руб. подтвержден, с учетом внесенных ответчиком денежных средств, задолженность по основному долгу составляет 728 151 руб. 49 коп., требование о взыскании с ФИО1 основного долга в размере 728 151 руб. 49 коп. является обоснованным и подлежит удовлетворению.

Задолженность по процентам за пользованием кредитом, с учетом внесенных ответчиком денежных средств, составила 48 404 руб. 28 коп.

Расчет задолженности судом проверен и признан правильным, поскольку он соответствует условиям договора, составлен с учетом всех внесенных заемщиком платежей в даты и размере, указанные в выписке по счету. Из расчета также прослеживается, что распределение денежных средств, внесенных заемщиком во исполнение обязательств по договору, не противоречит требованиям ст.319 ГК РФ.

Каких-либо доказательств надлежащего исполнения своих обязательств по кредитному договору, отсутствие долга или его меньший размер, исходя из требований ст. 56 ГПК РФ, ответчиком не представлено.

С учетом изложенного суд полагает возможным положить расчет Банка в основу решения в части определения размера подлежащей взысканию с ответчика ФИО1 задолженности.

Таким образом, с ФИО1 подлежит взысканию в пользу Банка «СОЮЗ» (АО) задолженность по кредитному договору 

<

***> от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 776 555 руб. 77 коп., в том числе: основной долг – 728 151 руб. 49 коп., проценты за пользование кредитом – 48 404 руб. 28 коп.

В соответствии с. п. 1 ч. 2 ст. 450 ГК РФ, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Статьей 452 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что требование об изменении или расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор, либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии в тридцатидневный срок.

В судебном заседании установлено, что ФИО1 ненадлежащим образом исполнял условия кредитного договора, допуская нарушения сроков внесения платежей, а также их размера, а начиная с августа 2020 года, не вносил каких-либо платежей по данному кредитному договору.

Допущенное ответчиком нарушение условий договора по погашению кредита суд признает существенным, что в силу вышеуказанных норм права является основанием для расторжения кредитного договора, заключенного между сторонами.

При разрешении заявленного истцом требования об обращении взыскания на заложенное имущество суд исходит из следующего. 

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором. 

В соответствии с п. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Таким образом, целью института залога является обеспечение исполнения основного обязательства, а содержанием права залога является возможность залогодержателя в установленном законом порядке обратить взыскание на заложенное имущество в случае неисполнения основного обязательства должником.

В п.10 Индивидуальных условий договора потребительского кредита указано, что обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является залог Транспортного средства, указанного в п.п.11.1 Индивидуальных условий, а именно: автомобиль – KIA YD (Cerato, Forte) VIN №, № двигателя G4NAJH400019, 2018 года выпуска, цвет кузова синий. Залогодателем выступает ФИО1. Залоговая стоимость ТС определена сторонами в размере 1200 000 руб. 

В соответствии с условиями кредитного договора предмет залога остается у Заемщика. 

В соответствии с пп.1, 3 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. 

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Согласно п.1 ст.349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

В связи с тем, что сумма неисполненного обязательства составляет более 5%, то есть 776 555 руб. 77 коп. от размера стоимости заложенного имущества (1200000 рублей х 5%=60 000 руб.), а также имеет место нарушение сроков внесения платежей заемщиком ФИО1, у суда имеются основания для обращения взыскания на заложенное имущество.

В силу п.1 ст.350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

Статьей 98 ГПК РФ установлено, что стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. 

Согласно ст.88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии с разъяснениями, данными в п.10 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», лицо, заявляющее о взыскании судебных издержек, должно доказать факт их несения, а также связь между понесенными указанным лицом издержками и делом, рассматриваемым в суде с его участием. Недоказанность данных обстоятельств является основанием для отказа в возмещении судебных издержек.

При обращении с иском в суд Банком «СОЮЗ» (АО) уплачена государственная пошлина в размере 22 966 рублей, что подтверждается платежным поручением от 18.03.2021 №2772.

Следовательно, с ответчика в пользу Банка «СОЮЗ» (АО) подлежит взысканию в счет возмещения расходов по уплате государственной пошлины 22 966 рубля.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194 – 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление Акционерного общества «Банка СОЮЗ» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора, обращении взыскания на заложенное имущество, удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 - ФИО2 в пользу акционерного общества Банк «СОЮЗ» задолженность по кредитному договору 

<

***> от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 776 555 руб. 77 коп., в том числе: основной долг – 728 151 руб. 49 коп., проценты за пользование кредитом – 48 404 руб. 28 коп.

Расторгнуть кредитный договор 

<

***> от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между Акционерным обществом «Банка СОЮЗ» и ФИО1. 

Взыскать с ФИО1 - ФИО2 в пользу акционерного общества Банк «СОЮЗ» в счет возмещения расходов по уплате государственной пошлины 22966 рубля. 

Обратить взыскание на заложенный автомобиль – KIA YD (Cerato, Forte) VIN №, № двигателя G4NAJH400019, 2018 года выпуска, цвет кузова синий, принадлежащий на праве собственности ФИО1.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Советский районный суд г. Томска в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Мотивированный текст решения суда изготовлен 09.06.2021

Судья Н.Ю. Лобанова