<

данные изъяты>

дело №2-802/2024

УИД 56RS0033-01-2024-001301-62

Р Е Ш Е Н И Е

И м е н е м Р о с с и й с к о й Ф е д е р а ц и и

17 июля 2024 года г.Орск Оренбургской области

Советский районный суд г. Орска Оренбургской области 

в составе председательствующего судьи Курносовой Ю.В.,

при секретаре судебного заседания Плотниковой Ю.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело 

по иску акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, 

у с т а н о в и л:

АО «Тинькофф Банк» обратился с иском, в котором указал, что ДД.ММ.ГГГГ между с ответчиком ФИО1 заключены кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил ФИО1 кредит в сумме 

<

данные изъяты> рублей на срок 

<

данные изъяты> под 

<

данные изъяты> годовых, и договор ипотеки № № от ДД.ММ.ГГГГ, на основании которого у кредитора возникло право залога на жилое помещение, расположенное по адресу: 

<

...>. Указанная квартира принадлежит на праве собственности ФИО1 Ответчик ФИО1 не исполняет предусмотренные кредитным договором обязательства по возврату кредита и уплате процентов. По состоянию на 18 марта 2024 года кредитная задолженность составила 36573,98 рубля. Истец просит взыскать с ФИО1 в свою пользу задолженность в сумме 36573,98 рубля, из которых 35793,57 рублей – сумма основного долга, 3,53 рубля – сумма просроченных процентов, 596,88 рублей – неустойка за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору; проценты за пользование кредитом в размере 19% годовых, начисляемых на сумму основного долга в размере 35 973,57 рубля, начиная с 19 марта 2024 года до дня фактического исполнения обязательств; неустойку за ненадлежащее исполнение обязательств в размере 1/366 от размера ключевой ставки Банка России на дату заключения кредитного договора (на дату заключения кредитного договора ключевая ставка Банка России составила 7,75% годовых) за каждый календарный день просрочки, начисляемых на сумму просроченной задолженности в размере 35977,10 рублей, начиная с 19 марта 2024 года до дня фактического исполнения обязательства; обратить взыскание на заложенное имущество – квартиру по адресу: 

<

адрес> (кадастровый №), путем продажи с публичных торгов по начальной продажной стоимости 1436072,80 рубля; расходы по уплате государственной пошлины в размере 7297,22 рублей; расходы по оплате отчета об оценке в размере 5000 рублей.

Представитель истца АО «Тинькофф Банк» в судебное заседание не явился, о рассмотрении дела извещен почтовой связью.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена путем направления судебных извещений.

Исследовав доказательства, суд приходит к следующему.

Пунктом 1 статьи 807 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты.

В силу статьи 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Из положений статьи 811 Гражданского кодекса РФ следует, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с частью 2 статьи 809 Гражданского кодекса РФ проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Как установлено судом и подтверждено материалами дела, ДД.ММ.ГГГГ между АО «Тинькофф Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор №, обязательства по которому обеспечены ипотекой, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в сумме 

<

данные изъяты> рублей, сроком на 

<

данные изъяты> с уплатой 

<

данные изъяты> годовых (полная стоимость 

<

данные изъяты>).

По условиям договора кредит предоставляется путем открытия счета и предоставления кредита в безналичной форме путем перечисления всей суммы несколькими траншами. Заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты ежемесячными аннуитетными платежами в дату платежа, включающих сумму по возврату кредита и уплате начисленных процентов.

В случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 1/366 от размера ключевой ставки Банка России на дату заключения кредитного договора от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки. 

Надлежащее исполнение всех обязательств, возникших из договора или в связи с ним, обеспечивается залогом квартиры, расположенной по адресу: 

<

адрес>.

Заемщик ознакомлен с Общими условиями, Индивидуальными условиями и Тарифами по выбранной программе кредитования и обязуется их соблюдать.

Банк обязательства по договору исполнил, перечислив ДД.ММ.ГГГГ на счет ФИО1 денежные средства в сумме 

<

данные изъяты> рублей, что подтверждается расчетом задолженности, выпиской по счету.

Судом установлено, что ФИО1 нарушила условия кредитного договора по погашению долга и уплате процентов. Так, в феврале 2024 года из-за несвоевременного внесения платежа, как предусмотрено договором, образовалась просроченная задолженность (стабильная просрочка по основному долгу с сентября 2023 года). 

Как следует из представленного истцом расчета, по состоянию на 18 марта 2024 года образовалась задолженность в сумме 36573,98 рубля, из которых 35793,57 рублей – сумма основного долга, 3,53 рубля – сумма просроченных процентов, 596,88 рублей – неустойка за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору.

Расчет суммы задолженности не оспаривается, соответствует условиям договора и закону, математически верен. 

18 марта 2024 года в адрес ответчика направлено письменное требование о досрочном возврате задолженности по кредитному договору и его расторжении в течение 30 дней с момента направления уведомления. К установленному сроку указанные требования заемщиком не выполнены.

Таким образом, условия кредитного договора АО "Тинькофф Банк" были исполнены, денежные средства ответчику ФИО1 предоставлены, при этом ответчик принятые на себя обязательства не исполнил, допустив возникновение просроченной задолженности. 

С учетом представленного расчета, суд приходит к выводу о взыскании с ФИО1 в пользу истца задолженности в размере 36573,98 рубля, из которых 35793,57 рублей – сумма основного долга, 3,53 рубля – сумма просроченных процентов, 596,88 рублей – неустойка за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору, образовавшейся по состоянию на 18 марта 2024 года, а также процентов и неустойки по условиям договора, подлежащих уплате с 19 марта 2024 года до дня фактического исполнения обязательства, исходя из положений п. 1 ст. 811 Гражданского кодекса РФ.

ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ФИО1 заключен договор ипотеки №, в соответствии с которым ФИО1, являющаяся собственником квартиры, расположенной по адресу: 

<

адрес>, передала банку в залог вышеуказанное недвижимое имущество. 

В соответствии с п. 1.4 договора ипотеки залоговая стоимость квартиры определена в размере 

<

данные изъяты> рублей.

Согласно условиям договора ипотеки, залогодержатель вправе обратить взыскание на предмет ипотеки в случае неуплаты заемщиком основного долга, процентов, неустойки, иных случаях, а также неисполнения заемщиком требования залогодержателя о досрочном исполнении обязательств по договору (п. 2.4.4 договора).

В силу пункта 4 части 1 статьи 54 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Истец в требованиях просит определить продажную стоимость спорного имущества в размере 1436072,80 рубля, ссылаясь на отчет ООО «Бюро оценки бизнеса». 

В силу статьи 334 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Согласно пункту 1 статьи 348 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. 

В соответствии со статьей 50 Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное. 

В силу пункта 2 статьи 348 Гражданского кодекса Российской Федерации и пункта 1 статьи 54 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченно залогом, составляет менее трех месяцев. 

По смыслу приведенных норм, выводы о незначительности размера нарушенного обязательства и его несоразмерности стоимости заложенного имущества могут быть сделаны и при иных обстоятельствах, не отраженных прямо в пункте 2 статьи 348 ГК РФ и пункта 1 статьи 54 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)". 

Как усматривается из материалов дела, залоговая стоимость заложенного имущества – квартиры по адресу: 

<

адрес>, кв. 22 составляла 11000000 рублей (п. 1.4 договора о залоге недвижимого имущества). Стоимость залога более чем в пять раз превышает размер долга ответчика ФИО1 по договору займа. Рыночная стоимость объекта недвижимости составляет 1795091 рубль.

Согласно подпункта 1 пункта 2 статьи 348 Гражданского кодекса Российской Федерации сумма неисполненного обязательства составляет 36573,98 рубля, что составляет менее 5% от размера стоимости заложенного имущества в размере, 1795091 рубль – рыночная стоимость. (1795091*5%=89754,55 рубля; 36573,98 меньше 89754,55).

В силу положений пункта 2 статьи 348 Гражданского кодекса Российской Федерации, пункта 1 статьи 54 ФЗ Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" не допускается обращение взыскания на заложенное имущество, если нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя несоразмерен стоимости заложенного имущества. 

Поскольку залог выполняет функцию стимулирования должника к надлежащему исполнению основного обязательства и целью договора залога не является переход права собственности на предмет залога от залогодателя к другому лицу (в том числе к залогодержателю), обращение взыскания на предмет залога допустимо не во всяком случае ответственности должника за нарушение обязательства, а лишь при допущенном им существенном нарушении. Стоимость залога более чем в пять раз превышает размер долга по договору займа. 

Учитывая данные обстоятельства, а также принимая во внимание, что размер требований истца явно несоразмерен стоимости заложенного имущества, суд приходит к выводу о том, что в удовлетворении требования об обращении взыскания на заложенное имущества необходимо отказать, поскольку в данном случае нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. 

Поскольку судом отказано в удовлетворении требований об обращении взыскания на предмет залога, оснований для взыскания расходов на составление отчета о рыночной стоимости объекта недвижимости в размере 5000 рублей надлежит отказать.

Согласно части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ФИО1 в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина, уплаченная при подаче иска, в размере 1297,22 рублей по требованиям имущественного характера. В удовлетворении требований о взыскании государственной пошлины в размере 6 000 рублей – по требованиям неимущественного характера надлежит отказать. 

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л:

Иск удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 (ИНН №) в пользу акционерного общества «Тинькофф Банк» (ИНН 

<

***>, ОГРН 

<

***>) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на 18 марта 2024 года в сумме 36573,98 рубля, из которых 35793,57 рублей – сумма основного долга, 3,53 рубля – сумма просроченных процентов, 596,88 рублей – неустойка за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору; проценты за пользование кредитом в размере 19% годовых, начисляемых на сумму основного долга в размере 35 973,57 рубля, начиная с 19 марта 2024 года до дня фактического исполнения обязательств; неустойку за ненадлежащее исполнение обязательств в размере 1/366 от размера ключевой ставки Банка России на дату заключения кредитного договора (на дату заключения кредитного договора ключевая ставка Банка России составила 7,75% годовых) за каждый календарный день просрочки, начисляемых на сумму просроченной задолженности в размере 35977,10 рублей, начиная с 19 марта 2024 года до дня фактического исполнения обязательства; расходы по уплате государственной пошлины в размере 1297,22 рублей. 

В удовлетворении требований в оставшейся части отказать.

Решение может быть обжаловано в Оренбургский областной суд через Советский районный суд г.Орска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий подпись Ю.В. Курносова 

<

данные изъяты>

<

данные изъяты> 

<

данные изъяты>