РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

22 мая 2017 года Падунский районный суд г. Братска Иркутской области в составе: председательствующего судьи Дроздовой Т.И. 

при секретаре Захаровой Д.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-974/2017 по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО2 о взыскании задолженности по договору кредитования, расходов по уплате государственной пошлины,

УСТАНОВИЛ:

Истец Публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк» обратился в суд с исковым заявлением к ответчику ФИО2, указав, что 18.09.2015г. Публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк» (далее - Истец) и ФИО2 (далее - Заемщик, Ответчик) заключили Договор № (далее - Договор), в соответствии с которым банк предоставил денежные средства в размере 136 474 руб. 00 коп. (нецелевой кредит для использования по усмотрению Заемщика), а также уплаты страхового взноса (при наличии индивидуального страхования) сроком на 60 месяц, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях установленных договором.

В соответствии с условиями договора ответчик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей включающих в себя: сумму процентов за пользованием кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы кредита, возвращаемую в каждый процентный период.

Проставлением своей подписи в договоре, заемщик подтвердил, что им до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также то, что он согласен со всеми положениями договора и обязуется их выполнять.

Согласно ст. 810, 819 ГК Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив заемщику кредит, что подтверждается выпиской по счету.

Согласно п. 1 ст. 408 ГК Российской Федерации обязательство прекращается надлежащим исполнением. В соответствии со ст. 810 и ст. 819 ГК Российской Федерации, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные договором.

Согласно ст. 310 ГК Российской Федерации, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются,

В соответствии с Условиями договора заемщик обязан погашать задолженность путем уплаты ежемесячных платежей в соответствии с графиком погашения. Для этих целей в каждый процентный период заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего рабочего дня процентного периода (то есть, в дату погашения по договору) наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Если в последний день процентного периода денежных средств на счете недостаточно для погашения ежемесячного платежа, то задолженность по его уплате считается просроченной.

При наличии просроченной задолженности заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме всех ранее пропущенных ежемесячных платежей и неустойки, начисленной согласно Тарифам банка.

Заемщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по договору исполнял ненадлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед банком, что привело к образованию просроченной задолженности.

В соответствии с Условиями договора, ежемесячно заемщик уведомлялся банком о размере просроченной задолженности по договору путем направления письменных извещений (напоминаний), телефонных звонков и SMS - сообщений с указанием и обоснованием причин образования просроченной задолженности,

В соответствии с Условиями договора, в целях обеспечения исполнения заемщиком обязательств по договору, банк имеет право на взыскание неустойки па основании ст. 329 и ст. 330 ГК Российской Федерации в размерах и порядке, установленных тарифами банка. Так как просроченная задолженность не была погашена заемщиком в установленном договоре порядке, это привело к начислению штрафов и выставлению требования о полном погашении задолженности.

Должник ненадлежащим образом исполняет принятые на себя обязательства по договору.

По состоянию на 13.02.2017 общая задолженность ответчика перед истцом составляет 221 770 руб. 60 коп., в том числе: размер задолженности по оплате основного долга составляет – 134 699 руб.; размер задолженности по оплате процентов за пользование кредитом составляет – 63 371 руб. 60 коп.; размер штрафов, начисленных за ненадлежащее исполнение обязательств по договору составляет – 23 700 рублей; размер ежемесячной комиссии за присоединение к страховой программе - 0 рублей.

В соответствии со ст. 15 ГК Российской Федерации лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками, в том числе, понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права.

Просит взыскать с ответчика в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по договору № от 18.09.2015 года в размере 221 770 руб. 60 коп., в том числе: размер задолженности по оплате основного долга составляет - 134 699 рублей; размер задолженности по оплате процентов за пользование кредитом составляет - 63 371 руб. 60 коп.; размер штрафов, начисленных за ненадлежащее исполнение обязательств по договору составляет - 23 700 рублей; размер ежемесячной комиссии за присоединение к страховой программе - 0 рублей; взыскать с Ответчика в пользу ПАО КБ «Восточный» расходы банка в сумме уплаченной государственной пошлины за рассмотрение настоящего искового заявления 5 417 руб. 71 коп. 

Представитель истца Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» - ФИО3, действующая на основании доверенности, в судебное заседание не явилась, будучи извещена надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, просила дело рассмотреть в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явилась, будучи извещена надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, просила дело рассмотреть в ее отсутствие, представила заявление, в котором просила уменьшить размер штрафа по договору кредитования от 18.09.2015 г., поскольку размер штрафа является несоразмерным нарушенному обязательству.

Исследовав письменные доказательства, суд приходит к выводу, что исковые требования подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно части 2 статьи 307 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

Согласно части 2 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ч.1 ст. 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно ч.ч. 1, 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.

Согласно ч.ч. 1, 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

Согласно п.п. 1.5, 1.8 «Положения об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием», утвержденных Банком России 24.12.2004 г. №266-П, кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией-эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.

Анализируя представленные доказательства, суд установил, что согласно копии анкеты заявителя, заявления клиента о заключении договора кредитования № ФИО2 обратилась 18.09.2015 года в ПАО «Восточный экспресс банк», на основании которых банк и заемщик заключили смешанный договор, включающий элементы кредитного договора и договора банковского счета, на условиях, изложенных в Общих условиях потребительского кредита и банковского специального счета, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» и Тарифах банка, по условиям которого на имя ФИО2 был открыт счет №, сумма кредита 136 474 руб., договор кредитования заключается с момента акцепта банком предложения (оферты) клиента о заключении договора кредитования, изложенного в заявлении клиента, и действует до полного исполнения сторонами своих обязательств, дата выдачи кредита 18.09.2015 г., срок возврата кредита 60 мес., окончательная дата погашения 18.09.2020 г., процентная ставка – 38 % годовых, полная стоимость кредита – 38,01 % годовых, размер ежемесячного взноса – 5 110 руб., дата погашения – 18 число каждого месяца, схема гашения – аннуитет, количество и периодичность платежей представлены в графике гашения кредита. Погашение кредита осуществляется путем перечисления с банковского специального счета заемщика. Штраф за нарушение клиентом сроков очередного погашения кредитной задолженности в рамках 1 договора кредитования: при сумме кредита от 100 001 до 200 000 руб. - 800 рублей за факт образования просрочки 1 раз, но не более 20% от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа; 1300 рублей за факт образования просрочки 2 раза, но не более 20% от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа; 1800 рублей за факт образования просрочки 3 раза и более раз, но не более 20% от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа.

Графиком гашения кредита № от 18.09.2015 г. предусмотрены даты, суммы ежемесячных платежей и проценты.

Подписав настоящее заявление, ФИО2 подтвердила, что ознакомлена и согласна с действующими Общими условиями, Правилами и Тарифами банка, которые будут с нее взиматься в случае заключения договора кредитования и просила принять их неотъемлемой частью заявления. Просила банк произвести акцепт оферты о заключении договора кредитования в течение 30 календарных дней со дня получения настоящего заявления. Согласилась с тем, что банк зачисляет сумму кредита на открытый ей БСС (с этого момента денежные средства предоставлены в кредит) после внесения ею денежных средств в размере 3500 рублей в счет погашения любого из действующих договоров кредитования, заключенных между ней и банком.

Согласно Типовым условиям потребительского кредита и банковского специального счета ОАО КБ «Восточный», следует, что кредит считается предоставленным со дня зачисления денежных средств на БСС клиента (п. 3.1). Клиент уплачивает банку проценты в размере, предусмотренном договором кредитования (п. 3.2). Проценты начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, до дня уплаты процентов включительно. Если погашение приходится на выходной день, проценты начисляются ближайшего следующего за выходным операционного дня включительно. При расчете процентов используется календарное число дней в году или месяце (п. 3.2.2). Банк осуществляет погашение кредитной задолженности путем списания с БСС денежных средств в размере предусмотренного договором ежемесячного взноса в предусмотренную договором ежемесячную дату погашения, либо в день внесения клиентом средств на БСС при просрочке платежа (п. 3.4).

Выпиской из лицевого счета № за период с 01.01.2007г. по 13.02.2017 г. ФИО2 подтверждается предоставление кредита заемщику путем зачисления на банковский счет заёмщика за указанный период времени 136 474 руб., а также отражает операции по счету за указанный период.

Из судебного приказа № 2-1048/2016 от 13.07.2016 года, вынесенного мировым судьей 123 судебного участка Падунского и Правобережного районов г. Братска Иркутской области следует, что со ФИО2 в пользу Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» взыскана задолженность по кредитному договору № от 18.09.2015 г. за период с 19.12.2015г. по 15.06.2016 г. в размере 164 069 руб. 85 коп., расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 240 руб. 70 коп., а всего 166 310 руб. 55 коп. 

18.07.2016 г. ФИО2 подано заявление мировому судье 123 судебного участка Падунского и Правобережного районов г. Братска Иркутской области об отмене судебного приказа.

Определением мирового судьи судебного участка № 123 Падунского и Правобережного районов г. Братска Иркутской области от 20.07.2016 года отменен судебный приказ № 2-1048/2016 от 13.07.2016 года о взыскании со ФИО2 в пользу Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» взыскана задолженность по кредитному договору № от 18.09.2015 г. за период с 19.12.2015г. по 15.06.2016 г. в размере 164 069 руб. 85 коп., расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 240 руб. 70 коп., а всего 166 310 руб. 55 коп. 

Доказательств исполнения ответчиком заключенного кредитного договора суду представлено не было.

Как следует из расчета задолженности по состоянию на 13.02.2017 г. по кредитному договору № от 18.09.2015 г. задолженность по основному долгу составляет 134 699 руб. 36 коп., по оплате процентов за пользование кредитом – 60 302 руб. 48 коп., по оплате просроченных процентов за пользование кредитом – 3 069 руб. 12 коп.

Расчет задолженности по кредитному договору, по оплате процентов проверен судом, является верным и не оспорен ответчиком.

Факт заключения указанного договора на указанных банком условиях не был оспорен ответчиком. Доказательств исполнения ответчиком заключенного договора суду представлено не было.

Согласно ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных Гражданским кодексом Российской Федерации, другими законами или иными правовыми актами.

Учитывая, что ответчик ненадлежащим образом исполняла свои обязательства по договору, имеет задолженность перед банком по возврату полученного кредита, что подтверждается расчетом задолженности, суд считает, что исковые требования Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» о взыскании задолженности с ответчика ФИО2 подлежат удовлетворению, необходимо взыскать с ответчика в пользу истца просроченную задолженность по основному долгу в размере 134 699 руб. 48 коп., проценты за пользование кредитом – 63 371 руб. 60 коп.

Условиями договора предусмотрен штраф за нарушение клиентом сроков очередного погашения кредитной задолженности в рамках 1 договора кредитования: при сумме кредита от 100 001 до 200 000 руб. - 800 рублей за факт образования просрочки 1 раз, но не более 20% от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа; 1300 рублей за факт образования просрочки 2 раза, но не более 20% от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа; 1800 рублей за факт образования просрочки 3 раза и более раз, но не более 20% от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа.

В силу пункта 1 статьи 330, пункта 1 статьи 332 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Кредитор вправе требовать уплаты неустойки, определенной законом (законной неустойки), независимо от того, предусмотрена ли обязанность ее уплаты соглашением сторон.

Согласно ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Пунктами 69, 71 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 года N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" разъяснено, что подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК Российской Федерации). Если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме (пункт 1 статьи 2, пункт 1 статьи 6, пункт 1 статьи 333 ГК Российской Федерации).

При взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК Российской Федерации могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК Российской Федерации). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК Российской Федерации, статья 65 АПК Российской Федерации). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК Российской Федерации.

Согласно расчету истца, по состоянию на 13.02.2017 г. по кредитному договору № от 18.09.2015 г., размер неустойки, начисленной на сумму просроченного к возврату основного долга, составляет 23 700 руб.

Ответчиком ФИО2 представлено заявление об уменьшении размера штрафа по договору кредитования от 18.09.2015 г., поскольку размер штрафа является несоразмерным нарушенному обязательству, а также в подтверждение материального и семейного состояния представлены: приказ о назначении ФИО2 в отношении несовершеннолетней ФИО1, справка по месту жительства о совместном проживании с внучкой ФИО1, справка с места учебы ФИО1, справки формы 2-НДФЛ за 2016 г. и за 2017 г.

При разрешении вопроса о взыскании штрафа, начисленного за ненадлежащее исполнение обязательств по договору, суд считает возможным применить положения ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации. Принимая во внимание обстоятельства дела, материального и семейного положения ответчика, с учетом того, что взыскание штрафа в полном размере является несоразмерным последствиям нарушения обязательства, поскольку сумма основного долга по договору составила 134 699 руб., с учетом периода просрочки, суд считает возможным уменьшить размер штрафа, начисленного на сумму просроченного к возврату основного долга, до суммы 10 000 руб. Следовательно, в удовлетворении исковых требований в части взыскания с ответчика неустойки, начисленной на сумму просроченного к возврату основного долга, в размере 13 700 руб. истцу необходимо отказать.

Также истец просит взыскать со ФИО2 в свою пользу расходы по уплате госпошлины в размере 5 417 руб. 71 коп., уплата которой подтверждается платежным поручением № 12107 от 03.04.2017 г. в сумме 3 177 руб. 01 коп. и платежным поручением № 45913 от 27.06.2016 г. в сумме 2 240 руб. 70 коп.

Согласно ст. 88 ГПК Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно ст. 98 ГПК Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Исходя из удовлетворенных судом требований имущественного характера, суд считает необходимым взыскать с ответчика ФИО2 в пользу истца Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 5 417 руб. 71 коп.

Оценивая в совокупности в соответствии со ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации имеющиеся доказательства, с учетом норм материального и процессуального права, подлежащих применению к данным правоотношениям, суд приходит к выводу, что исковые требования Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО2 о взыскании задолженности по договору кредитования, расходов по уплате государственной пошлины подлежат частичному удовлетворению.

С ответчика ФИО2 в пользу Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № от 18.09.2015 г. в размере 208 070 руб. 60 коп., в том числе: 134 699 руб. 00 коп. - сумма основного долга; 63 371 руб. 60 коп. – проценты за пользование кредитом; 10 000 руб. – штраф, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 5 417 руб. 71 коп., а всего 213 488 (двести тринадцать тысяч четыреста восемьдесят восемь) руб. 31 коп.

В удовлетворении исковых требований Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» о взыскании со ФИО2 штрафа в размере 13 700 руб. надлежит отказать.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО2 о взыскании задолженности по договору кредитования, расходов по уплате государственной пошлины удовлетворить частично.

Взыскать со ФИО2 в пользу Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» задолженность по кредитному договору № от 18.09.2015 г. в размере 208 070 руб. 60 коп., в том числе: 134 699 руб. 00 коп. - сумма основного долга; 63 371 руб. 60 коп. – проценты за пользование кредитом; 10 000 руб. – штраф, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 5 417 руб. 71 коп., а всего 213 488 (двести тринадцать тысяч четыреста восемьдесят восемь) руб. 31 коп.

В удовлетворении исковых требований Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» о взыскании со ФИО2 штрафа в размере 13 700 руб. отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Иркутский областной суд через Падунский районный суд г. Братска Иркутской области в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме, то есть с 25 мая 2017 г. 

Судья: Т.И. Дроздова