Дело № 2-2578 З/2019

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Мотивированное решение изготовлено «20» декабря 2019 года.

«17» декабря 2019 года, Коломенский городской суд Московской области в составе: председательствующего судьи Коломенского городского суда Московской области Зуйкиной И.М., при секретаре судебного заседания Балабановой А.С., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителя.

В обоснование своих требований истец указала и пояснила в судебном заседании, что ДД.ММ.ГГГГ она заключила с ответчиком договор страхования жизни с выплатой дополнительного инвестиционного дохода, а ранее ДД.ММ.ГГГГ представитель ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» уговорила истца перечислить страховую премию в размере 500000 руб. на счет ответчика до заключения договора страхования. 

При заключении договора ФИО1 не обратила внимания на допущенные в его тексте неточности, в частности, в нем неверно было указано место заключения договора: 

<

адрес> вместо 

<

адрес>. Кроме того, данная услуга по страхованию жизни была ей навязана. 

ДД.ММ.ГГГГ истец направила в адрес ответчика заказное письмо с заявлением о расторжении договора страхования жизни с выплатой дополнительного инвестиционного дохода и возврате страховой премии в полном объеме. 

Ответчик вернул истцу часть денежных средств по договору в сумме 281814 рублей 86 копеек в связи с досрочным расторжением договора, однако в возврате остальной части страховой премии ФИО1 было отказано, так как срок, в течение которого она могла обратиться с таким заявлением и получить страховую премию в полном объеме – 14 дней, истек. 

Считая данный отказ ответчика незаконным, ФИО1 просит суд взыскать с ответчика в свою пользу денежные средства в размере 218185 рублей 14 копеек в связи с досрочным расторжением договора страхования жизни с выплатой дополнительного инвестиционного дохода № № от ДД.ММ.ГГГГ в период охлаждения, с учетом ранее возвращенной суммы в размере 281814 рублей 86 копеек, 100000 рублей в счет компенсации морального вреда, штраф в размере 109092 рубля 57 копеек, а также судебные расходы на оплату юридических услуг представителя в сумме 20000 рублей.

Представитель истца ФИО2, действующий на основании доверенности (л.д. 46), в судебном заседании поддержал доводы своего доверителя, изложенные в исковом заявлении, настаивал на удовлетворении исковых требований.

Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», будучи надлежащим образом извещен о месте и времени судебного разбирательства (л.д. 107), в судебное заседание не явился. С учетом данного обстоятельства суд рассматривает дело в отсутствие неявившегося представителя ответчика.

В письменном возражении на исковое заявление ответчик указал, что исковые требования ФИО1 не являются обоснованными, так как договор страхования был заключен сторонами добровольно, страховая премия была возвращена истцу ответчиком в сроки в размере, установленные законом и договором, а 14-дневный срок для обращения с заявлением о расторжении договора страхования и возврате страховой премии в полном объеме истцом был пропущен. Размер выкупной суммы, выплаченной ФИО1 ответчиком в связи с досрочным расторжением договора страхования жизни, был определен с учетом удержания и перечисления в бюджет суммы налогового вычета от выкупной суммы 281814 рублей 86 копеек – 15600 рублей (л.д. 51-55). 

Третье лицо АО «Россельхозбанк» надлежащим образом извещалось судом о месте и времени слушания по делу (л.д.108), но в судебное заседание своего представителя не направило. С учетом данного обстоятельства суд рассмотрел дело в отсутствие неявившегося представителя третьего лица.

Выслушав участников процесса, изучив доводы искового заявления, исследовав письменные материалы дела и дав им соответствующую оценку, суд приходит к следующему.

На основании ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, далее по тексту «ГК РФ», граждане и юридические лица свободны в заключении договора; понуждение к заключению договора не допускается.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно п. 1 ст. 425 ГК РФ, договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

В силу п. 1 ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу ст. 428 ГК РФ, договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

В силу п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу статей 927, 935 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Согласно п. 2 ст. 940 ГК РФ, договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п. 2 ст. 434 ГК РФ), либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В таком случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных документов (свидетельства, сертификата, квитанции).

В соответствии с п. 1 ст. 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В силу п. 1 ст. 954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

Исходя из доводов искового заявления, не опровергнутых в ходе судебного разбирательства, следует, что между ФИО1 (страхователем) и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» (страховщиком) был заключен договор страхования жизни с выплатой дополнительного инвестиционного дохода № №. 

Объектом страхования в соответствии с условиями договора являются имущественные интересы, связанные со смертью застрахованного и с дожитием застрахованного до определенной даты. Размер страховой премии составил 500000 рублей. В соответствии с условиями договора, дата выдачи договора – ДД.ММ.ГГГГ, место выдачи договора – 

<

адрес>. Согласно п. 8 договора дата заключения договора равна дате уплаты страховой премии, срок страхования составил 5 лет, дата начала срока страхования: ДД.ММ.ГГГГ, дата окончания срока страхования: ДД.ММ.ГГГГ. Стороны пришли к соглашению о том, что настоящий договор вступает в силу с даты начала срока страхования и действует до окончания срока страхования по договору (л.д. 13-24).

Неотъемлемой частью указанного договора является расписка об ознакомлении с информацией об условиях договора страхования, согласно п.2 которой ФИО1 при заключении договора была извещена о том, что в течение первых 14 календарных дней со дня заключения договора действует «период охлаждения», в течение которого она вправе расторгнуть договор и получить возврат уплаченной страховой премии в полном объеме, если по договору не наступил страховой случай, в порядке, предусмотренном Указанием Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», а также о том, что при досрочном прекращении договора страховщик выплачивает страхователю выкупную сумму, рассчитанную на дату досрочного прекращения договора, при условии уплаты установленной в договоре страховой премии за данный период. (л.д. 26-30).

Приложением к договору является таблица выкупных сумм (л.д. 25).

Заявляя исковые требования, ФИО1 указывает, что ДД.ММ.ГГГГ она обратилась в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением о досрочном расторжении договора страхования и возврате уплаченной страховой премии, но ее требования удовлетворены в добровольном порядке не были. Ответчик вернул истцу часть денежных средств по договору в сумме 281814 рублей 86 копеек в связи с досрочным расторжением договора, однако в возврате остальной части страховой премии ФИО1 было отказано, так как 14-дневный срок, в течение которого она могла обратиться с таким заявлением и получить страховую премию в полном объеме, истек. Перечисленные обстоятельства так же не были опровергнуты в ходе судебного разбирательства, согласуются с материалами дела: копией заявления (л.д. 34), кассовым чеком с уведомлением и описью (л.д. 47, 48, 49), копией ответа (л.д. 31), выпиской по счету (л.д. 41).

Расчет выкупной суммы, выплаченной ответчиком истцу в связи с досрочным расторжением договора, истцом не оспорен, с учетом условий договора, признан судом верным. 

При этом, по мнению истца, данное заявление было направлено ею в адрес ответчика до истечения установленного договором 14-дневного срока, в течение которого она вправе расторгнуть договор и получить возврат уплаченной страховой премии в полном объеме, т.к. датой заключения договора является дата вступления его в силу, дата начала срока страхования.

Суд с указанными доводами истца согласиться не может, принимая во внимание нижеследующее.

Условия досрочного прекращения договора страхования регулируются ст. 958 ГК РФ. Согласно пункту 1 данной нормы договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В силу п. 2 данной нормы страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

Согласно п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В силу п. 1 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с п. 5 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Согласно п. 6 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Между тем, согласно условиям заключенного между сторонами договора страхования жизни с выплатой дополнительного инвестиционного дохода, дата заключения договора равна дате уплаты страховой премии (п. 8 договора л.д. 14). 

Согласно платежному поручению № страховая премия в размере 500000 рублей ФИО1 была уплачена ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 38), следовательно, 14-дневный «период охлаждения», предусмотренный условиями договора и Указанием Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», следует исчислять с ДД.ММ.ГГГГ, и по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ данный срок истек.

Доводы стороны истца о том, что датой заключения сторонами договора надлежит считать ДД.ММ.ГГГГ, т.е. дату вступления договора в силу и начала срока страхования, суд оценивает критически, так как правовая природа договора страхования предусматривает действие его на будущее время (период страхования), начало которого может и не совпадать с датой заключения договора. Условиями договора так же допускается несовпадение момента заключения договора, связанного с моментом уплаты страховой премии (не позднее ДД.ММ.ГГГГ – п. 7 договора), с моментом вступления договора в силу и началом срока страхования – ДД.ММ.ГГГГ. 

Согласно абзацу первому статьи 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Ссылку представителя истца на пп. 3 п. 12 договора, в соответствии с которым в случае прекращения договора в течение первых 14 календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии (страхового взноса) вследствие одностороннего отказа страхователя от договора уплаченная страховая премия (страховой взнос) подлежит возврату в полном объеме, а страховщик не несет ответственности по страховым случаям, происшедшим в период с даты заключения договора страхования, суд находит несостоятельной, ввиду того, что п. 8 договора прямо связывает момент заключения договора с моментом уплаты страховой премии, иные условия определения даты заключения договора сторонами не предусмотрены. 

Доказательства наличия в действиях ответчика запрещенного ст. 16 Закона о защите прав потребителей навязывания услуг при условии приобретения иных услуг, наличия препятствий для внимательного ознакомления с договором, а также отказа со стороны ответчика в предоставлении подробной информации, истицей не представлено и судом не установлено.

Допустимых и достаточных доказательств, подтверждающих доводы стороны истца о том, что датой заключения Договора является ДД.ММ.ГГГГ, в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ, в материалы дела не представлено.

Пояснения свидетеля ФИО3, опрошенного в ходе судебного разбирательства, согласно которым его бабушка ФИО1 заключила договор страхования жизни ДД.ММ.ГГГГ, таковыми признаны быть не могут.

Таким образом, принимая во внимание установленные по делу обстоятельства, руководствуясь вышеприведенными нормативными положениями, суд приходит к выводу об отсутствии законных оснований для удовлетворения исковых требований ФИО1 в части взыскания с ответчика денежных средств в сумме 218185 рублей 14 копеек, составляющих разницу между суммой уплаченной истцом страховой премии и выкупной суммой, выплаченной ответчиком истцу в связи с досрочным расторжением договора. 

В связи с тем, что судом не установлено обстоятельств, нарушающих права ФИО1, в удовлетворении основного искового требования отказано, в удовлетворении дополнительных требований истца о взыскании с ответчика компенсации морального вреда в сумме 100 000 рублей, штрафа в размере 109092 рубля 57 копеек, судебных расходов на оплату юридических услуг в размере 20000 рублей так же надлежит отказать.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.193-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании денежных средств в сумме 218 185 рублей 14 копеек, в связи с досрочным расторжением договора страхования жизни с выплатой дополнительного инвестиционного дохода № № от ДД.ММ.ГГГГ, компенсации морального вреда 20000 рублей, взыскании штрафа за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя в размере 109092 рубля 57 копеек, судебных расходов по оплате услуг представителя 20000 рублей, ФИО1 отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский областной суд через Коломенский городской суд в течение одного месяца, с момента его вынесения в окончательной форме.

Судья 

Коломенского городского суда

Московской области подпись И.М. Зуйкина

Копия верна: И.М. Зуйкина

РЕШЕНИЕ НЕ ВСТУПИЛО В ЗАКОННУЮ СИЛУ