УИД 72RS0004-01-2024-000353-66 

Дело № 2-242/2024

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

с. Бердюжье 09 декабря 2024 года 

Бердюжский районный суд Тюменской области в составе:

судьи Бердюжского районного суда Тюменской области Журавлевой Е.Н.,

при секретаре Смирновой Н.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании материалы гражданского дела № 2-242/2024 по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

установил:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в Бердюжский районный суд с исковым заявлением к ответчику о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя свои требования следующим:

20.11.2023, между ООО «Хоум Кредит энд Финанс» (обществом) и заемщиком был заключен кредитный договор 

<

***> (10551559025). По условиям кредитного договора банк предоставил заемщику кредит в сумме 688902 рублей, под 2,90% годовых сроком на 60 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету.

Согласно п.12 индивидуальных условий договора потребительского кредита при ненадлежащем исполнении условий договора уплачивается неустойка в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности.

22.06.2024, между ПАО «Совкомбанк» и Обществом заключено соглашение об уступке прав (требований) и передаче прав и обязанностей в отношении договоров.

Согласно п. 1.1 соглашения общество уступило ПАО «Совкомбанк» и в полном объеме все права и иные права в отношении договоров. Согласно п.1.2 соглашения банк принял на обслуживание все кредитные договоры, в том числе указанный в иске, в качестве нового кредитора.

Заемщик свои обязательства надлежащим образом не исполнил. Просроченная задолженность по ссуде возникала 21.04.2024, на 10.10.2024, суммарная просрочка составила 135 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла 23.07.2024, на 10.10.2024 суммарная продолжительность просрочки составляет 80 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в сумме 174915,63 рублей. По состоянию на 10.10.2024, задолженность составила 670500,87 рублей, в том числе: просроченные проценты- 33474,97 рублей; просроченная ссудная задолженность- 634187,24 рублей, просроченные проценты на просроченную ссуду- 323,92 рублей; неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду- 2,63 рублей; неустойка на просроченную ссуду- 530,32 рублей; неустойка на просроченные проценты- 676,58 рублей; штраф за просроченный платеж- 1305,21 рублей.

Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил, задолженность не погашена, что явилось основанием для настоящего иска.

Просит взыскать с ответчика сумму задолженности в размере 670500,87 руб., расходы по оплате государственной пошлины в сумме 18410,02 руб.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о дате, месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, направил ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца, требования поддерживает (л.д.4,37,39-40,43).

Ответчик ФИО1, извещенная о дате, времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, лично, повесткой под расписку (л.д.41), в судебное заседание не явилась, о причинах неявки суд не уведомила, об отложении рассмотрения дела не просила, возражений по существу иска не заявила. В соответствии со ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие представителя истца и ответчика.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ (ст. 807 - 818), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. ст. 809, 810 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. Заемщик обязан возвратить полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как установлено судом и подтверждается материалами дела, 20.11.2023, между ООО «Хоум Кредит энд Финанс» и заемщиком был заключен кредитный договор 

<

***>. По условиям кредитного договора банк предоставил заемщику кредит в сумме 688902 рублей, сроком на 60 месяцев, под 2,90% годовых- при целевом использовании кредита в период действия Программы «Гарантия оптимальной ставки», при нецелевом использовании кредита в период действия программы "Гарантия оптимальной ставки" 18,90 годовых, устанавливается, начиная с даты, следующей за датой первого ежемесячного платежа по договору; в период отсутствия действующей программы "Гарантия оптимальной ставки" вне зависимости от использования кредита - 39,90% годовых. Стоимость подключения к программе «Гарантия оптимальной ставки» - 176802 руб. за срок кредита (л.д. 9-10).

Согласно п. 4,6 - 8 индивидуальных условий договора потребительского кредита гашение кредита производится ежемесячными аннуитетными платежами в размере 12352,03 рублей, в соответствии с графиком платежей. Дата ежемесячного платежа 20 число каждого месяца. 

Согласно п.12 индивидуальных условий договора потребительского кредита при ненадлежащем исполнении условий договора уплачивается неустойка в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентов. Банк вправе взымать за просрочку оплату ежемесячного платежа с 1 до 150 дня.

В п.13 индивидуальных условий договора потребительского кредита выражено согласие заемщика на уступку Банком прав требований по договору третьим лицам, что подтверждается подписью заемщика ФИО1

Договор потребительского кредита состоит из заявления на предоставление потребительского кредита, общих и индивидуальных условий договора потребительского кредита (л.д.9-16).

Согласно п. 11 индивидуальных условий потребительский кредит предоставляется на потребительские цели (безналичная оплата товаров/ услуг с использованием дебетовой карты Банка, на которую перечисляется сумма кредита к выдаче)

В силу пункта 14 кредитного договора 

<

***> от 20.11.2023 простая электронная подпись, проставляемая при заключении договора посредством информационного сервиса путем ввода специального смс-кода, полученного на мобильный телефон заемщика, означает его согласие с договором, в том числе с общими условиями, которые являются общедоступными, размещаются в местах оформления кредита и на сайте банка.

Сумма кредита перечисляется на счет в Банке - номер счет №.

20.11.2023 в 8:57, заемщик осуществил вход в Информационный сервис банка "Мой кредит", подтвердил номер телефона кодом из СМС, заполнил заявку на получение кредита на сайте банка, указав необходимые данные, в том числе номер телефона 

<

***>, на который согласно оферты "Условия Соглашения об использовании Интернет -банка", банк направляет смс коды для входа в приложение "Хоум кредит". При этом путем предоставления отметки в интерактивном окне, заемщик присоединился к Общим условиям договора, в том числе разделу V (другие существенные условия Договора и дистанционное банковское обслуживание). Вход осуществлен по коду, полученному в смс-сообщении. Банком были направлены смс - сообщения на вышеназванный телефон с четырехзначным цифровыми кодами для подписания кредитного договора и страхования. Выдача денежных средств осуществлена на счет, указанный в кредитном договоре (л.д.9-3,45-47).

Выдача и получение кредитных денежных средств заемщиком подтверждается выпиской по счету с 20.11.2023 по 10.10.2024 (л.д. 8). 

Согласно представленным суду документам - согласно выписке по счету, открытому на имя ФИО1 в ПАО «Совкомбанк» и в соответствие с заявлением заемщика, условиями кредитного договора (л.д.8-13), общая сумма кредитных средств в размере 688902 рублей зачислена банком на счет ответчика 20.11.2023. Также 20.11.2023 со счета перечислены денежные средства: 176802 рублей - оплата комиссии за обслуживание договора 

<

***> от 20.11.2023 по банковской программе "Гарантия оптимальной ставки"; 89100 рублей плата за присоединение к Договору коллективного страхования; 373000рублей перечисление кредитных средств по договору 

<

***> от 20.11.2023 (л.д.45).

В последующий период, как следует из данных, отраженных по данному счету и в расчете исковых требований (л.д.6-8), на банковский счет осуществлялось внесение денежных средств, которые направлялись, в том числе, в счет погашения задолженности по кредиту от 20.11.2023 (уплата основного долга по кредиту и процентов за пользование им, в том числе просроченных сумм).

Договор подписан ответчиком с применением простой электронной подписи.

Подписанием индивидуальных условий договора ответчик - заемщик выразил согласие с Общими условиями договора потребительского кредита (л.д. 9-10).

В соответствии с п. 4 ст. 11 Федерального закона от 27.07.2006 N 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации" в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

В силу п. 2 ст. 6 Федерального закона от 6 апреля 2011 г. № 63-ФЗ "Об электронной подписи" информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных неквалифицированной электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать порядок проверки электронной подписи. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны соответствовать требованиям статьи 9 данного Федерального закона.Согласно п. 2 ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

В соответствии с п. 2 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту.

В соответствии с пунктом 14 статьи 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". 

Таким образом, законодательством допускается заключение и определение условий договора потребительского займа между сторонами в форме электронного документа (обмена электронными документами), подписанного аналогом собственноручной подписи (простой электронной подписью).

Факт подписания сторонами договора займа путем электронного взаимодействия и получение денежных средств ответчиком свидетельствует о согласовании сторонами существенных условий договора, в том числе и относительно процентов за пользование займом (л.д. 9-11).

Ответчиком факт заключения указанного в иске кредитного договора на названных выше условиях не оспаривается.

Таким образом, ответчик своей волей и в собственном интересе принял на себя обязательства по возврату суммы займа с процентами в установленный договором срок.

Материалами дела подтверждается, что банк предоставил денежные средства ответчику, который, в нарушение условий договора, свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование денежными средствами не выполняет (л.д. 8).

Установлено, что 26.06.2024, между ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" и ПАО "Совкомбанк" заключено Соглашение об уступке прав (требований) и передаче прав и обязанностей, по которому к последнему перешли права (требования) по просроченным кредитам физических лиц. Соглашением определен порядок передачи уступаемых прав по кредитам, договоры по которым будут заключены позднее даты подписания Соглашения, а также документов по таким кредитам Согласно акту от 14.07.2024, между Обществом с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и Публичным акционерным обществом «Совкомбанк» цедент уступает цессионарию в полном объеме все права (требования) и иные права, основанные на кредитных договорах, среди которых и ФИО1 (л.д. 48-54,26-27). 

В соответствии со ст. 44 ГПК РФ в случае выбытия одной из сторон в спорном или установленном решением суда правоотношении (в т.ч. уступки права (требования) суд допускает замену этой стороны ее правопреемником. Правопреемство возможно на любой стадии гражданского судопроизводства, в т.ч. на стадии исполнения судебного постановления.

Согласно ч. 1 ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором (ч. 2 ст. 382 ГК РФ).

Согласно ч. 1 ст. 388 ГК РФ уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору.

Как указано выше, согласно п. 13 Договора потребительского кредита от 20.11.2023, заемщик выразил согласие на уступку банкам прав требований по указанному договору (л.д.9).

В соответствии с п. 5.2. Общих условий договора потребительского кредита следует, что банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней (л.д. 15). 

Расчет задолженности по кредитному договору 

<

***> (10551559025) от 20.11.2023, по состоянию на 10.10.2024, подтверждает обоснованность требований истца, заявленных в исковом заявлении, и сомнений у суда не вызывает (л.д. 6-7). Иного расчета суду не представлено. 

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что ФИО1 не исполнила свои обязательства по кредитному договору 

<

***> (10551559025) от 20.11.2023. 

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев предусмотренных законом (ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации). 

Указанный кредитный договор не был оспорен, не был признан недействительным, возникшие правоотношения регулируются параграфами 1 и 2 главы 42 ГК РФ, по форме и содержанию соответствует требованиям гражданского законодательства Российской Федерации. 

При определении размера задолженности, подлежащей взысканию, суд исходит из расчета представленного банком по состоянию на 10.10.2024. Проверив расчет, суд считает его верным, соответствующим условиям заключенного между сторонами договора, доказательств, опровергающих его и подтверждающих факт надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору, в нарушение ст. 56 ГПК РФ ответчиком не представлено.

Так как факт нарушения ФИО1 как заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней установлен представленными стороной истца доказательствами, суд считает, что у кредитора возникло право требовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита вместе с причитающимися процентами.

Учитывая ненадлежащее исполнение заемщиком своих обязательств по возврату кредита и уплате процентов, требования истца о начислении и взыскании с ответчика неустойки также является правомерным.

В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно положениям ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В силу диспозиции статьи 333 ГК РФ основанием для ее применения может служить только явная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательств.

Оценивая степень соразмерности неустойки (штрафа) при разрешении споров, суд исходит из действительного размера ущерба, причиненного в результате нарушения ответчиком взятых на себя обязательств, учитывая при этом, что сумма займа не является единственным критерием для определения размера заявленной истцом неустойки, принимает при этом во внимание соотношение сумм неустойки и долга; периодичность и длительность неисполнения обязательства стороной заемщика, объем внесенных сумм в погашение кредитной задолженности; длительность не обращения истца с иском о взыскании задолженности.

Оснований для применения ст. 333 ГК РФ к неустойке судом не усматривается, поскольку заявленный истцом ко взысканию размер неустойки в размере: 2,63 рублей неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду, 530,32 рублей неустойка на просроченную ссуду, 676,58рублей- на просроченные проценты,1305,21 рублей- штраф за просроченный платеж, в полной мере соответствует последствиям нарушения обязательства, длительности периода нарушения, а также отвечает требованиям разумности и справедливости.

Поскольку доводы истца и обстоятельства, на которые он ссылается, в ходе судебного разбирательства ответчиком не опровергнуты, не представлено доказательств погашения предъявленной к взысканию задолженности, суд находит требования банка о взыскании в его пользу с ФИО1 суммы задолженности по кредитному договору 

<

***> (10551559025) от 20.11.2023, за период с 21.04.2024 по 10.10.2024, в размере 670500,87 рублей, в том числе: просроченные проценты- 33474,97 рублей; просроченная ссудная задолженность- 634187,24 рублей, просроченные проценты на просроченную ссуду- 323,92 рублей; неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду- 2,63 рублей; неустойка на остаток основного долга- 530,32 рублей; неустойка на просроченные проценты- 676,58 рублей; штраф за просроченный платеж- 1305,21 рублей, обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объеме. 

Кроме того, с ответчика в пользу истца в соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации также подлежат взысканию подтвержденные документально расходы по оплате государственной пошлины в размере 18410,02 рублей (л.д.5). 

Руководствуясь ст. ст. 98, 194 - 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд 

решил:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворить. 

Взыскать с ФИО1 (паспорт №) в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН 

<

***>) задолженность по кредитному договору № (10551559025) от 20.11.2023, за период с 21.04.2024 по 10.10.2024, в размере 670500,87 рублей, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 18410,02 рублей. 

Решение может быть обжаловано в Тюменский областной суд в течение месяца со дня его принятия путем подачи апелляционной жалобы через Бердюжский районный суд Тюменской области. 

Судья Журавлева Е.Н.